Când vine vorba de planificarea pensionării, cea mai mare parte a accentului se pune pe acumularea celui mai mare portofoliu de pensii posibil.
Acest lucru este cu siguranță important - de fapt este probabil fundamentul unei bune planificări a pensionării.
Cu toate acestea, sunt mult mai implicați în planificarea pensionării.
Am pus la punct un plan principal de pensionare, care include zece sub-planuri individuale, toate acestea având un impact major asupra vieții tale de pensionare.
Ideea este să te uiți dincolo de simpla construire a unui portofoliu de pensionare suficient de mare și să te concentrezi pe mulți alți factori care îți vor afecta viața - și finanțele - odată ce te vei retrage.
Știind care sunt acești factori, puteți dezvolta planuri pentru fiecare dintre ei. Și când va veni pensionarea, veți fi gata indiferent ce se va întâmpla.
1. Plan pentru decenii - nu ani!
Când planificați pensionarea, este important să priviți dincolo de primii ani. Oamenii trăiesc acum zeci de ani după ce s-au retras și va trebui să fiți pregătiți să acoperiți perioada de timp extinsă.
De exemplu, dacă intenționați să vă retrageți la 65 de ani, ar trebui să planificați să vă puteți întreține cel puțin încă 20 de ani - persoanele care trăiesc până la 85 de ani nu mai sunt mai puțin frecvente. Întrucât femeile trăiesc în general mai mult decât bărbații, ați putea dori să luați în considerare planificarea până la vârsta de 95 de ani. Sunt 30 de ani!
Chiar dacă nu crezi că vei trăi atât de mult, poate pentru că oamenii din familia ta n-au trăit, trebuie să fii pregătit financiar pentru această posibilitate.
Din punct de vedere al investițiilor, asta înseamnă că va trebui să continuați să puneți accent pe creșterea portofoliului dvs. Acest lucru vă va permite să vă asigurați că activele pe care le aveți în anii '60 vor rezista până în anii 80.
2. Beneficiile dvs. de securitate socială
Când vine vorba de securitatea socială, mulți oameni se agață de noțiunea datată că pur și simplu aștepți până împlinești 65 de ani, depui cereri pentru beneficii, apoi începi să le colectezi pentru tot restul vieții. În timp ce acest lucru este încă posibil, există de fapt o întreagă strategie care există în ceea ce privește obținerea beneficiilor dvs. de securitate socială.
Acest lucru se referă în principal la momentul colectării acestor beneficii și acest lucru va avea un impact major asupra valorii beneficiilor dvs.
Pentru început, 65 de ani nu mai este vârsta standard de pensionare. Administrația de securitate socială a crescut treptat ceea ce se numește vârsta de pensionare completă, sau pur și simplu FRA. Aceasta este vârsta la care veți primi beneficii complete de securitate socială.
Pentru persoanele născute între 1943 și 1 ianuarie 1955, FRA este de 66. Dacă te-ai născut între 2 ianuarie 1955 și 31 decembrie 1959, așa va fi 66 plus încă două luni pentru fiecare an te naști după 1954. Dacă te-ai născut după 31 decembrie 1959, este 67.
Dacă vă retrageți în orice moment înainte de FRA, beneficiile dvs. vor fi reduse proporțional. De exemplu, deși puteți începe să colectați beneficii la vârsta de 62 de ani, suma pe care o veți primi va fi să fie limitat la cel mult 70% din beneficiul pe care l-ați primi dacă ați aștepta până ajungeți la FRA.
Dimpotrivă, dacă întârziați colectarea prestațiilor până după FRA, prestația dvs. lunară va crește cu 2/3 din 1% pe lună sau 8% pe an. Dacă întârziați colectarea prestațiilor până la împlinirea vârstei de 70 de ani, puteți crește prestația lunară cu 24% (IMPORTANT: nu există niciun avantaj suplimentar pentru întârzierea vârstei trecute de 70 de ani).
Acesta este motivul pentru care este atât de important momentul colectării prestațiilor de securitate socială. Dacă puteți continua să lucrați după vârsta de 62 de ani sau chiar după trecutul FRA, veți primi un venit mai mare ca urmare a întârzierii.
Beneficii pentru soți. Prestațiile de securitate socială pentru un soț au două opțiuni. Soțul / soția cu venituri mai mici poate colecta prestații pe baza propriului istoric profesional, sau poate colecta 50% din prestația plătită soțului / soției cu venituri mai mari. Avantajul este că soțul cu venituri mai mici va colecta automat cel mai mare dintre cele două calcule, atâta timp cât soțul cu venituri mai mari a început deja să colecteze prestații.
Ca regulă generală, prestațiile de securitate socială sunt aproximativ egale cu 40% din venitul de pre-pensionare al unui lucrător cu venituri medii. Deoarece prestațiile lunare sunt limitate, acest procent va fi mai mic pentru persoanele cu venituri mai mari.
Ideea de luat în considerare aici este dacă securitatea socială va furniza 40% din venitul dvs., atunci va trebui să fiți pregătiți să aveți alte surse care să furnizeze restul de 60%.
3. Îndepărtarea portofoliului departe de creșterea în principal
Odată ce ați atins vârsta de pensionare, va trebui să începeți să implementați o schimbare treptată a strategiei generale de investiții.
Întrucât veți fi în momentul în care veți începe să retrageți venituri din portofoliul de pensionare, nu veți mai avea avantajul de mulți ani pentru a înregistra un declin major pe piața de valori. Aceasta înseamnă că veți începe să vă transferați alocarea activelor de la investiții pur orientate spre creștere, la active care pun accentul pe venituri și conservarea capitalului.
Acesta este procesul pe care trebuie să îl aveți deja în curs până vă retrageți, dar nu se oprește aici. Pe măsură ce îmbătrânești, va trebui să crească procentul din portofoliu care se află în active bazate pe venituri. Acest lucru nu se datorează numai faptului că veți avea nevoie de venituri mai previzibile, ci și pentru că pe măsură ce trece fiecare an, orizontul dvs. de timp al investiției va crește și mai scurt. Acest lucru vă va oferi și mai puțin timp pentru a vă recupera de pe piață.
Unde exact ar trebui să-ți investești banii pentru venituri și conservarea capitalului este un subiect propriu ...
4. Investiții specifice care generează venituri
Din fericire, există o mulțime de opțiuni în acest domeniu. Luați în considerare cea sau combinația mai multor care ar putea funcționa cel mai bine pentru dvs.
Investiții bancare. Acestea pot include certificate de depozit (CD-uri) și fonduri de pe piața monetară. Niciunul dintre aceștia nu plătește mult din punct de vedere al dobânzii, având în vedere contextul actual al ratei dobânzii scăzute, dar ambele oferă siguranță absolută a principalului. Deoarece ratele dobânzii sunt atât de scăzute în acest moment, recomand oamenilor să respecte conturi de economii online care plătesc o dobândă puțin mai mare. Depozitele dvs. totale la orice instituție bancară sunt asigurate până la 250.000 USD de către FDIC.
Titluri de valoare ale Trezoreriei SUA. Puteți investi direct în valori mobiliare ale Trezoreriei SUA prin Trezorerie directă, portalul de investiții al Trezoreriei SUA. Acolo veți găsi o varietate de oportunități interesante de investiții cu venit fix, inclusiv obligațiuni, note, facturi și obligațiuni E / EE. Acestea pot fi achiziționate în valori nominale la doar 25 USD și nu prezintă practic niciun risc de capital dacă sunt păstrate până la scadență. Titlurile de proprietate protejate împotriva inflației (TIPS) și obligațiunile I nu numai că plătesc dobânzi, ci și fac ajustări anuale la principal pe baza indicelui prețurilor de consum (IPC). Aceasta este venitul din dobânzi, plus protecția împotriva inflației.
Anuități. Acestea sunt contracte de investiții achiziționate prin intermediul unei companii de asigurări. Acestea vin într-o varietate de forme și pot fi stabilite pentru a oferi venituri fie pentru o anumită perioadă de timp, fie chiar pentru întreaga viață. Anuitățile pot fi adăugarea perfectă la planul global de pensionare dacă nu sunteți acoperit de un plan tradițional de pensii pentru angajatorul dumneavoastră. O anuitate poate oferi un acord de venituri foarte similar cu cel al unei pensii.
Puteți chiar converti fonduri dintr-un IRA sau 401 (k) într-o renta, care vă va oferi un venit garantat. Și întrucât contribuțiile și câștigurile dvs. din investiții au fost amânate de impozite, distribuțiile de venit vor fi impozitate la cote obișnuite de impozitare pe venit la distribuire.
Există diferite tipuri de anuități:
- Anuități fixe. Aceste anuități seamănă foarte mult cu CD-urile bancare, prin faptul că sunt foarte lichide și vă permit să retrageți veniturile din dobânzi fără a plăti penalități. Nu există taxe pentru anuitățile cu rată fixă, deși acestea conțin de obicei o taxă de predare în în cazul în care retrageți mai mult decât suma specificată în contract sau dacă reziliați acordul din timp. Vă pot oferi un venit garantat pentru orice perioadă de timp pe care o alegeți, sau chiar pentru tot restul vieții.
- Anuități indexate fixe (sau FIA). Acestea sunt ca niște anuități cu rată fixă, dar cu o investiție. Ați stabilit un anumit termen, precum și o rată minimă a dobânzii. Dar un FIA vă permite, de asemenea, să vă conectați investiția la piața de valori, ceea ce vă permite să obțineți o rată de rentabilitate și mai mare. Și nu numai că puteți participa la câștigurile indicelui bursier (de obicei indicele S&P 500), dar veți fi protejat și de orice pierderi la investiția principală. Aceasta este o modalitate de a participa atât la venituri, cât și la creștere cu investiția dvs.
- Anualitate cu un beneficiu garantat de retragere pe viață (GLWB). Acesta este un călăreț pe care îl puteți atașa la orice tip de anuitate. Acesta vă va oferi un venit care va dura tot restul vieții și va permite retrageri minime, fără a fi nevoie să faceți contracte. Notă: acesta ar putea fi un FIA (menționat mai sus) sau o renta variabilă (ceea ce nu sunt un mare fan așa cum am scris în Forbes Aici).
De asemenea, ați putea lua în considerare adăugarea unui tip de investiție poliță de asigurare de viață la mixul dvs. de investiții. Astfel de politici vă permit să acumulați valoarea de numerar în poliță pe bază de impozitare amânată, la fel ca planurile de contribuții definite. Acestea pot fi o completare excelentă la mixul dvs. de portofoliu de pensionare, dacă în mod obișnuit maximizați contribuțiile la planul de pensionare.
5. Crearea unui plan de locuințe
Deoarece locuința este de obicei cea mai mare cheltuială unică în majoritatea gospodăriilor, ar trebui luată în considerare cu atenție în lumina planului dvs. general de pensionare. Cel puțin, ar trebui să planificați să vă rambursați ipoteca și să dețineți casa gratuit și liber până la momentul pensionării.
Acest lucru va menține costul casei dvs. actuale la un minim absolut. De asemenea, vă va oferi un activ major neîncărcat pe care ați putea dori să îl lichidați în favoarea numerarului la un moment dat după pensionare.
Dar ar trebui să luați în considerare cel puțin în mod liber posibilitatea de a vă schimba complet situația locativă.
Există mai multe motive pentru care acest lucru poate fi necesar sau de dorit:
- Reducerea la o casă mai mică și mai puțin costisitoare pentru a reduce cheltuielile de viață de bază.
- Mutarea într-o zonă care are un climat mai favorabil sau facilități de agrement preferate.
- Mutarea într-o zonă în care costul general al vieții este mai mic.
- Locuind într-o locație care este aproape de toate cumpărăturile pentru a reduce nevoia de a conduce.
- Mutarea într-un stat care are un regim de impozitare pe venit mai avantajos pentru pensionari.
- Mutare pentru a fi mai aproape de copiii și nepoții adulți.
- Mutarea într-o casă care va necesita mai puține reparații și întreținere din partea dvs.
- Poate doriți să eliberați o parte din capitalul propriu din casa dvs. pentru a investi în investiții care produc venituri.
- Puteți decide că locuința în care v-ați crescut familia este pur și simplu prea mare pentru o persoană sau un cuplu pensionar.
- Puteți chiar să luați în considerare închirierea pentru o perioadă, în timp ce decideți exact unde și cum doriți să locuiți.
Complicați considerațiile dvs. este faptul că ați putea dori, de asemenea, să aveți o a doua casă într-o anumită locație. Acest lucru vă poate motiva, de asemenea, să vă gândiți la reducerea dimensiunii reședinței dvs. principale pentru a vă face loc în bugetul pentru a doua casă.
Din fericire, dacă intenționați să vă vindeți casa și aveți o sumă considerabilă de capital, IRS vă permite să excludeți de la impozitare până la 250.000 USD din câștigurile din vânzarea reședinței dvs. principale. Pentru cuplurile căsătorite care depun în comun, excluderea este de 500.000 USD.
6. Nu ignorați niciodată inflația!
Este important să înțelegeți că inflația nu se oprește când vă retrageți. Și din moment ce vă puteți aștepta pe deplin să trăiți 20 sau 30 de ani după pensionare, va trebui să vă ajustați situația financiară pentru creșterea prețurilor.
Ca regulă generală, ar trebui să presupuneți că inflația va continua cu aproximativ 3% pe an. Aceasta este aproximativ valoarea medie a inflației în ultimii 30 de ani. Ceea ce înseamnă asta este că nivelurile generale ale prețurilor se vor dubla aproximativ în aproximativ 25 de ani de la pensionare. Va trebui să vă pregătiți portofoliul de pensionare și veniturile pentru acest rezultat.
Din fericire, prestațiile de securitate socială sunt indexate la inflație, astfel încât veți ține pasul automat cu sursa de venit respectivă. Iar o parte din alocarea dvs. de active fixe ar trebui să fie investite în titluri TIPS, așa cum s-a discutat mai sus, în acest fel nu veți câștiga doar venituri din dobânzi, dar principalul activului dvs. va fi ajustat pentru a reflecta prețul mai mare niveluri.
Cu toate acestea, inflația înseamnă că portofoliul dvs. de pensii va trebui să țină cont de inflație și asta vă va cere să aveți cel puțin o anumită dependență de activele orientate spre creștere, cum ar fi acțiunile și realele imobiliar.
O modalitate de a face acest lucru este prin intermediul anuităților indexate fixe, așa cum sa discutat în # 4 de mai sus. Dar puteți investi, de asemenea, în acțiuni cu randament ridicat de dividende, fonduri mutuale de creștere și venituri și trusturi de investiții imobiliare. Toate au randamente peste venitul mediu, dar au și capacitatea de a participa la câștiguri pe piețele de capitaluri proprii.
Creșterea generată de aceste investiții vă va ajuta portofoliul să țină pasul cu inflația, în timp ce trăiți din venitul pe care îl produc.
7. Impozite pe venit - De ce nu pot fi atât de scăzute pe cât credeți
Atunci când planificați pensionarea, ar trebui să luați în considerare posibilitatea reală de a vă afla într-o categorie de impozite pe venit mai mare decât în prezent. Acest lucru se poate întâmpla din unul dintre cele două motive:
- Venitul dvs. este mai mare la pensionare, datorită faptului că aveți mai multe surse de venit și / sau
- Ratele impozitului pe venit cresc odată cu pensionarea.
Acest lucru va necesita un anumit tip de planificare a diversificării impozitului pe venit din partea dvs. Două modalități de a face acest lucru prin portofoliul de pensionare includ:
- Păstrați unele dintre investițiile dvs. în afara unui plan de pensionare protejat. Retragerile din planuri neprotejate de impozite nu vor fi impozabile, deoarece nici contribuțiile și nici câștigurile din investiții nu au fost protejate în niciun fel.
- Investiți într-un IRA Roth. Dacă aveți cel puțin 59 ani și aveți planul de cel puțin cinci ani, atât contribuțiile, cât și veniturile din investiții pot fi retrase fără impozite pe venit.
Luând acești doi pași nu veți proteja toate veniturile din investiții de impozite la pensionare, dar vor reduce exact cât este supus impozitului.
Din fericire, veți avea o scutire de impozite încorporată cu beneficiile dvs. de securitate socială. Mulți contribuabili nu vor trebui să plătească deloc nicio taxă pe beneficii. Dar dacă sunteți singur și aveți venituri impozabile de cel puțin 25.000 USD sau căsătoriți cu un venit impozabil de 32.000 USD sau mai mult, până la 85% din beneficiile dvs. de securitate socială vor fi impozabile.
8. Distribuțiile dvs. durează o viață
După ce v-ați petrecut viața profesională acumulând un portofoliu mare de pensionare, locul de muncă se va schimba pensionare până la crearea unui plan de distribuție care vă va oferi un venit pentru restul dvs. viaţă.
Există diferite moduri de a face acest lucru. Poate că cea mai comună metodă discutată este rata de retragere sigură. Dacă retrageți cel mult 4% din portofoliul de pensionare într-un anumit an, portofoliul dvs. nu se va epuiza niciodată. În teorie, acest lucru funcționează bine. Dar necesită o rentabilitate anuală minimă a investiției de cel puțin 7% (4% pentru acoperirea retragerilor dvs. și 3% pentru a ține cont de inflație).
Este posibil să nu funcționeze atât de bine pe cât crezi. Problema este că nu recunoaște impactul scăderii pieței investițiilor. De asemenea, nu ia în considerare anii în care aveți randamente negative din investiții sau chiar venituri care nu au reușit să vă acopere retragerile. În cel mai rău caz, ați putea retrage 4% în fiecare an dintr-o bază de investiții în scădere.
Deci, deși puteți considera rata de retragere sigură ca o orientare generală, poate fi necesar să faceți ajustări în strategie anual. De exemplu, în anii în care piața este în declin, este posibil să nu doriți deloc să faceți retrageri. În astfel de ani, s-ar putea să doriți să aveți active care nu se pensionează pe care le puteți extrage din diferența.
O altă strategie este de a face retrageri mai mici în primii ani de pensionare. De exemplu, ați putea decide să vă retrageți cu cel mult 2% pe an până la împlinirea vârstei de 70 de ani.
9. Sănătate - Factorul X pentru pensionare
Statistic cel puțin, costurile asistenței medicale devin și mai semnificative pe măsură ce îmbătrânim. Chiar și cu cele mai bune planuri de suplimente Medicare, persoanele în vârstă nu sunt niciodată complet izolate de costul ridicat și în creștere al asistenței medicale. Și din moment ce aceștia tind să fie utilizatori mai frecvenți ai sistemului de sănătate, sunt mai expuși acestor costuri. Este, de asemenea, o situație care, din păcate, tinde să devină mai pronunțată pe măsură ce îmbătrânești.
Deci, cum vă pregătiți pentru costurile asistenței medicale în planul dvs. global de pensionare?
- Fă din sănătatea ta o prioritate în viața ta - începe acum, chiar dacă nu ești aproape de vârsta de pensionare. Cum se spune, o uncie de prevenție merită o lire de leac. Începeți acele eforturi de prevenire acum.
- Înscrieți-vă la Medicare imediat ce împliniți 65 de ani.
- Adăugați o sursă privată de supliment Medicare la planul dvs. de bază Medicare. Medicare nu acoperă totul și suplimentul va plăti în general pentru ceea ce Medicare nu acoperă.
- Adăugați un plan de medicamente eliberate pe bază de rețetă Medicare pentru a reduce considerabil costurile majorității rețetelor.
- Asigurați-vă că aveți un fond de urgență foarte mare - în afară de portofoliul de pensionare - disponibil pentru acei ani în care cheltuielile medicale descoperite sunt deosebit de mari.
- Planificați să mențineți o poliță de asigurare de viață pentru fiecare soț pentru tot restul vieții. Moartea unui soț, în urma unui eveniment medical îndelungat, devastează adesea finanțele soțului supraviețuitor. Veniturile asigurărilor de viață pot completa aceste fonduri.
Este imposibil să știi din timp exact care vor fi costurile tale medicale la pensionare. Dar tocmai de aceea ar trebui să aveți cel puțin un plan de joc slab - cu mai multe opțiuni - în loc pentru momentul sosirii.
10. Planificarea îngrijirii pe termen lung
Dezavantajul oamenilor care trăiesc mult mai mult astăzi este că probabilitatea de a avea nevoie de viață asistată sau de îngrijiri pe termen lung crește substanțial odată cu vârsta. Viața asistată singură costă în mod obișnuit în jur de 40.000 de dolari pe an, dar șederea la o casă de bătrâni poate costa cu ușurință 80.000 de dolari pe an, și chiar mai mult în locații cu costuri ridicate.
Din păcate, Medicare nu acoperă rezidența pe termen lung, nici într-o unitate de trai asistată, nici într-un azil de bătrâni. Și, deși Medicaid va acoperi aceste costuri, acestea vor face acest lucru numai după ce v-ați epuizat toate resursele financiare. Dacă un soț se află într-o unitate, iar celălalt nu, acest lucru poate lăsa soțul neinstituționalizat, fiind o poziție financiară extrem de dificilă.
Asigurare de îngrijire pe termen lung devine din ce în ce mai necesar pe măsură ce oamenii trăiesc mai mult. O politică de îngrijire pe termen lung este mult mai puțin costisitoare dacă o cumpărați bine înainte de pensionare și în timp ce sunteți încă sănătos. Cu cât cumpărați o poliță mai târziu, cu atât va fi mai scumpă.
Există diferite politici de îngrijire pe termen lung, cu dispoziții diferite. De exemplu, deși poate fi posibilă cumpărarea unei polițe care să acopere instituționalizarea pe termen lung, aceasta va fi o politică foarte costisitoare. Planurile care limitează acoperirea la doi sau trei ani vor fi mult mai accesibile. Majoritatea planurilor au, de asemenea, un plafon de cheltuieli pe zi, care poate fi sau nu suficient pentru a acoperi costul real al îngrijirii.
Dar chiar dacă a politica de îngrijire pe termen lung nu acoperă 100% din costul unui sejur pe termen lung la unitate, va fi un avantaj major dacă acoperă cel puțin cea mai mare parte a acestuia.
Dacă vă construiți portofoliul de pensii, acesta este primul, cel mai bun pas evident al planului dvs. de pensii. Dar, în timp ce faceți acest lucru, petreceți ceva timp luând în considerare toate celelalte probleme de pensionare și ceea ce puteți face chiar acum pentru a fi pregătiți când va veni momentul.