Experimentarea morții unei persoane dragi este suficient de traumatică, dar îngrijorarea cu privire la ceea ce se întâmplă cu datoria lor adaugă mai multă durere situației. În funcție de pregătirile făcute în prealabil de membrii familiei dvs., moștenitorii supraviețuitori ar trebui să se confrunte cu acest strat suplimentar de durere.
Datoria neplătită a unui membru al familiei este plătită, de obicei, din moșia lor înainte de soluționarea testamentului. În unele cazuri, dacă activele rămase nu sunt suficiente pentru a rambursa datoriile, moștenitorii ar putea fi răspunzători.
Un studiu realizat de Biroul Național de Cercetări Economice a constatat că 46,1% dintre seniori americani mor cu active mai mici de 10.000 USD. Și este posibil ca datoriile restante să depășească această sumă. Iată tot ce trebuie să știți despre ce se întâmplă cu datoria după moartea unui membru al familiei.
Membru al familiei mele a lăsat datorii neplătite, acum ce?
Nu vă faceți griji că veți deveni brusc responsabili din punct de vedere legal pentru datoria părinților, bunicilor sau fraților decedați. Chiar dacă mor cu datorii neplătite, aceste datorii nu vă trec legal.
Cu toate acestea, dacă soțul tău moare, s-ar putea să fii la curent cu datoriile lor. De cele mai multe ori nu veți fi, dar acest lucru variază în funcție de stat.
Veți fi responsabil pentru datoriile unui decedat dacă ați acționat în calitate de cosigner la un împrumut sau ipotecă pentru un membru al familiei care a murit. Același lucru este valabil și dacă sunteți titularul de cont comun pe un card de credit. Și, în unele state, dacă dețineți proprietăți cu cineva care a murit, proprietatea lor trebuie să plătească orice facturi restante.
Rețineți, dacă locuiți într-un stat de proprietate comunitară, ați putea fi răspunzător pentru datoria soțului dumneavoastră. Există nouă state ale proprietății comunitare:
- Arizona
- California
- Idaho
- Louisiana
- New Mexico
- Nevada
- Texas
- Washington
- Wisconsin
În aceste state, soții împart datorii. Creditorii ar putea folosi proprietatea comunității pentru a-și satisface datoriile, dar specificul variază în funcție de stat, așa că consultați un avocat din zona dvs. pentru a vă înțelege drepturile.
În cele din urmă, dacă ați semnat facturi medicale pentru o persoană dragă când a intrat în spital, ați putea fi la curent cu costuri care nu sunt acoperite de asigurare. Acest lucru variază, de asemenea, în funcție de stat.
Contact de la colectori de datorii
Chiar dacă s-ar putea simți traumatic, colectorii de datorii au voie să vă contacteze dacă soțul dumneavoastră a murit și a lăsat o datorie. Cu toate acestea, nu li se permite să pretindă că sunteți responsabil pentru datorie, cu excepția cazului în care ați fost deținător de cont sau cosigner. În afară de aceasta, aceștia sunt autorizați să vă contacteze numai pentru informații despre executantul moșiei, astfel încât să poată încerca să recupereze plata.
Deoarece moșia decedatului este încă responsabilă pentru datorie, un colector de creanțe ar putea depune o cerere împotriva moșiei. Cu toate acestea, cu excepția cazului în care vă încadrați în circumstanțele specifice enumerate mai sus, aceștia nu pot pretinde că sunteți responsabil legal pentru datorie. Acest lucru este adevărat chiar dacă sunteți executorul moșiei.
Cum să faceți față datoriei moștenite
Dacă sunteți obligat legal să achitați datoria lăsată de un membru al familiei decedat, va trebui să luați măsuri pentru rambursarea acesteia. Dacă nu plătiți datorii, cum ar fi o ipotecă pe care ați semnat-o sau un card de credit pentru care dețineți un cont comun, ar putea avea un impact negativ asupra creditului dvs. Aceasta include afectarea capacității dvs. de a primi finanțare în viitor. Creditorii pot merge chiar și în măsura în care vă pot garanta salariile, în unele cazuri.
Ce se întâmplă cu un credit ipotecar atunci când un soț moare?
Membrii familiei care moștenesc o proprietate au voie să preia ipoteca de la o persoană dragă care a murit. O lege federală îi exclude pe moștenitori de la a dovedi că pot rambursa fondurile înainte de a-și asuma ipoteca.
Deși acest lucru vă oferă o oarecare flexibilitate pentru a determina cum să veniți cu plățile ipotecare, poate fi, de asemenea, stresant dacă nu vă puteți permite cu adevărat restul ipotecii. Puteți întreba întotdeauna creditorul despre modificările pe care le puteți face la ipotecă pentru a ajuta plățile să se potrivească bugetului dvs.
Dacă decideți că nu doriți să plătiți fondurile rămase pe ipotecă, puteți alege să vindeți locuința sau să permiteți creditorului să excludă.
Prevenirea datoriilor neautorizate
Executorul patrimoniului persoanei dragi ar trebui să anunțe toți creditorii despre moartea persoanei dragi, astfel încât să poată deconta conturile. Acești creditori vor raporta apoi persoana iubită ca decedată la birourile de credit. Acest lucru poate împiedica escrocii să încerce să acumuleze datorii suplimentare în numele membrilor familiei dvs.
În mod obișnuit, camera funerară notifică, de asemenea, Administrația de securitate socială (SSA) cu privire la decesul persoanei dragi, dacă le oferiți numărul lor de securitate socială. Puteți face acest lucru și dvs. prin telefon sau personal la un birou SSA.
Cu care se confruntă împrumuturile garantate
Există șansa să vă confruntați cu un creditor pentru elementele care au fost folosite pentru a asigura împrumuturi. De exemplu, să presupunem că dețineți o mașină împreună cu soțul dvs., iar împrumutul auto este pe numele soțului dumneavoastră. Dacă soțul dvs. moare și moșia lor nu poate rambursa împrumutul, s-ar putea să vă aflați în lupta cu un creditor care încearcă să vă redobândească mașina.
Din acest motiv, contactați imediat creditorii de împrumuturi garantate, pentru a le notifica un deces și a aranja un plan de plată.
Plata unei datorii comune
Dacă anterior ați fost cosigner sau deținător de cont comun, vă puteți găsi legal responsabil pentru datorii pe care nu vi le puteți permite. În acest caz, o opțiune este să analizăm refinanțarea datoriei pentru a obține potențial o rată a dobânzii mai mică sau pe termen mai lung.
Dacă aveți probleme sau vă simțiți copleșiți de gestionarea unui nou set de facturi, luați în considerare obținerea de sfaturi financiare profesionale. Puteți obține adesea ajutor de credit gratuit sau la prețuri reduse de la organizații non-profit sau de la uniunile de credit. Atunci când faceți acest lucru, asigurați-vă că oricine de la care primiți sfaturi este acreditat de Fundația Națională pentru Consiliere de Credit sau de Asociația de Consiliere Financiară din America.
Cum să vă protejați familia de moștenirea datoriilor
În mod obișnuit, oamenii iau măsuri pentru a preveni transmiterea datoriilor după moarte prin obținerea unei polițe de asigurare de viață care oferă o astfel de acoperire. Sunt mai multe versiuni ale asigurărilor de viață care ar putea ajuta moștenitorii să vă plătească oricare din datoriile rămase. Amintiți-vă, întotdeauna comparați companiile de asigurări de viață online pentru a vă asigura că primiți cea mai bună ofertă pentru circumstanțele dvs.
Asigurare de viață de credit
În mod obișnuit, vi se va oferi o asigurare de viață a creditului la obținerea creditului ipotecar sau un alt împrumut major, cum ar fi un împrumut auto. Dacă obțineți o asigurare de viață de credit, atunci când decedați, împrumutul dvs. este rambursat pe baza poliței dvs.
Pe măsură ce împrumutul dvs. se maturizează și suma restantă se micșorează, la fel și beneficiul decesului poliței. Deoarece asigurarea de viață a creditului este o problemă garantată, de obicei nu necesită un control medical. Rețineți că asigurarea de viață a creditului nu este plătită moștenitorilor, ci direct creditorului.
Asigurare de viață pe termen lung
Beneficiul de deces din asigurarea de viață pe termen poate fi utilizat și pentru rambursarea unei datorii. Dacă aveți o sursă mare de datorii, cum ar fi un credit ipotecar, ați putea opta pentru achiziționarea unei asigurări de viață pe termen pentru a rezista pe întreaga durată a împrumutului. De asemenea, puteți opta pentru acoperirea datoriilor pentru care aveți un cosigner cu o poliță de asigurare de viață.
De exemplu, să presupunem că aveți o ipotecă de 1.000.000 USD - deci ați dori un ajutor de deces care să acopere acest cost. Asigurarea de viață pe termen plătește prestația de deces numai dacă decedați în termenul poliței. Dacă ipoteca dvs. are un termen de 30 de ani, probabil că doriți un termen care să acopere aceeași perioadă de timp.
Primele dvs. lunare sunt determinate de durata mandatului dvs., de indemnizația de deces, de vârstă și posibil de alți factori, cum ar fi sănătatea dumneavoastră. The prima anuală pentru viața pe termen lung de 1.000.000 de dolari ar putea varia de la 514 dolari (pentru o femeie în vârstă de 20 de ani) la 1.894 dolari (pentru un bărbat în vârstă de 40 de ani) pentru un termen de 30 de ani.
Asigurați-vă că numiți un anumit beneficiar, astfel încât asigurarea de viață să nu meargă direct la proprietatea dvs., unde creditorii ar putea avea acces la aceasta.
Asigurări de viață întregi
Deși, de obicei, este mai costisitoare, asigurarea de viață întreagă creează o valoare în numerar pe tot parcursul vieții, pe care o puteți retrage pentru a rambursa datoriile în timp ce sunteți încă în viață. Moștenitorii dvs. pot utiliza, de asemenea, prestația de deces pentru a plăti datorii, cum ar fi un credit ipotecar sau auto.
Primele totale de asigurare de viață variază, de asemenea, în funcție de vârsta pe care o aveți atunci când obțineți asigurarea, sexul, vârsta și valoarea poliței. Sănătatea vă poate afecta, de asemenea, primele. De exemplu, a fi fumător poate duce la scumpirea asigurărilor de viață.
Întreaga viață poate fi semnificativ mai scumpă. De exemplu, o femeie în vârstă de 40 de ani ar putea fi cotată la 80 USD pe lună pentru o politică de viață pe termen de 20 de ani, 1.000.000 USD și 1.000 USD + pe lună pentru o politică de viață întreagă de 1.000.000 USD.
Linia de fund
Deși există multe scenarii în care nu sunteți răspunzător pentru datoriile persoanei iubite decedate, există suficiente modalități prin care puteți fi responsabil pentru a provoca o criză financiară semnificativă dacă nu sunteți pregătit.
Una dintre cele mai bune modalități de pregătire este să vă asigurați că persoana iubită are suficiente asigurări de viață pentru a-și acoperi datoriile și că sunteți numit beneficiar. Acest lucru ar putea fi deosebit de important dacă sunteți cosignerul unui împrumut sau dacă sunteți îngrijorat de acordarea ipotecii la o casă pe care o împărțiți cu membrii familiei dvs.