Nimănui nu-i place să se înșele.
Nu este un sentiment distractiv și, personal, mă irită.
Dar ce se întâmplă când te înșeli? Cu siguranță nu este grozav!
Sunt consilier financiar de peste 12 ani și am văzut o mulțime de oameni care se scot din retragerea cu succes.
Cel mai frustrant aspect de la sfârșitul meu este că multe dintre ele ar fi putut fi evitate dacă persoana ar fi luat puțin timp pentru a-și revizui situația.
Fapt: Mai mulți oameni își petrec timpul planificându-și vacanța în familie decât se pregătesc pentru pensionare.
Nu fi unul dintre acești oameni.
Iată primele 6 greșeli pe care le-am văzut făcând oameni pentru a-și descurca pensionarea.
1. Nu au un obiectiv specific.
Mă întâlnesc tot timpul cu oameni care vor să se pensioneze la o anumită vârstă. De obicei aud ceva de genul: „Da, vreau să mă retrag cândva în anii ’60”. Este bine și dandy, dar identificarea vârstei la care doriți să vă retrageți nu este nici măcar jumătate din ea.
- De cât ai nevoie când te retragi?
- Cât ai economisit?
- Investițiile dvs. vor avea suficient pentru a obține venituri suficiente pentru a vă atinge obiectivul de pensionare?
Dacă doriți să vă retrageți cu succes, trebuie să aveți în vedere un obiectiv specific.
Un exemplu mai bun al unui obiectiv specific de pensionare ar fi:
„Vreau să mă retrag la vârsta de 62 de ani cu 750.000 de dolari active care pot fi investite, ceea ce îmi va aduce aproximativ 45.000 de dolari pe an venituri, inclusiv pensia și securitatea socială”.
Dacă sunteți familiarizat cu conceptul de obiective SMART, care este un acronim pentru specific, măsurabil, atribuibil, realist și legat de timp, a avea un obiectiv de pensionare nu este diferit. Obiectivul tău trebuie să poată îndeplini toate aceste criterii dacă vrei să te retragi fără a fi nevoie să te întorci la muncă.
2. Se concentrează pe ceea ce doreau să facă față de ceea ce trebuiau să facă.
Dacă nu ar părea ciudat, mi-ar plăcea să dau cu capul pe birou de fiecare dată când am o conversație de genul acesta:
Clientul spune:
„Jeff, aș vrea să obțin o rentabilitate de 12% cu portofoliul meu.”
Răspunsul meu,
„Dar domnul și doamna Client, după ce mi-ai demonstrat cu nevoile tale de venit, dacă ai face doar 4% până la 5%, ar fi mai mult decât suficient. ”
Răspunsul clientului: Căprioarele în faruri se uită în gol.
Eu: Biff o palmă pe frunte.
Vorbesc tot timpul cu numeroși oameni care sunt obsedați de cât poate face portofoliul lor și de ceea ce fac prietenii lor cu investițiile lor. Cât de rentabil generează portofoliul dvs. este lipsit de sens și nu ar trebui să aibă nimic de-a face cu el.
Ce este mai important este să identificați cât de mult trebuie să faceți.
De ce venit aveți nevoie în fiecare lună pentru a supraviețui? Cum se compară acel venit cu celelalte surse de venit - pensii, asigurări sociale, etc. Nu vă mai concentrați pe cei 12% pe care investitorii mari pretind că îi fac și începeți să vă concentrați asupra a ceea ce aveți de fapt nevoie.
3. Nu își revizuiesc niciodată portofoliul.
Mărturisește: când ai deschis ultima dată un extras de cont? Când este ultima dată când te-ai așezat de fapt cu consilierul tău financiar și ai analizat ce se întâmplă cu investițiile tale și cu 401 (k)?
Dacă acest lucru a avut loc în ultimele 365 de zile, felicitări. Ești minoritatea.
Ați crede că am clienți care îmi mărturisesc că nici măcar nu își deschid declarațiile? În calitate de consilier financiar, apreciez încrederea pe care mi-au acordat-o prin faptul că nu-și deschid declarațiile, dar îi pedepsesc și pe ei.
Trebuie să știi ce se întâmplă cu investițiile tale. O analiză anuală este cel puțin ceea ce trebuie să faceți. De două ori pe an este și mai bine. Cu tehnologia care oferă în prezent acces online și un gambit de instrumente de revizuire online, nu există niciun motiv pentru care nu ar trebui să aveți un impuls asupra a ceea ce se întâmplă cu situația dvs. de investiții.
Dacă tot nu doriți să faceți o recenzie regulată, ar trebui să luați în considerare investind cu Betterment sau Wealthfront. Aceste servicii sunt robo-consilieri care vă vor ține cont de toleranța la risc și vă vor reechilibra automat portofoliul.
4. Se uită prea mult la CNBC.
Personal îmi place când un client vede un segment special pe CNBC care vorbește despre o criză viitoare. Apoi vor să renunțe complet la planul lor financiar și să înceapă să implementeze o strategie de acoperire a riscurilor pe care Jim Cramer o jură. Dacă aș avea capacitatea de a anula serviciul de cablu sau satelit al clienților mei și de a-i împiedica să mai urmărească CNBC, mi-ar plăcea să fac acest lucru. (Nu înseamnă să alegi CNBC aici. Introduceți aici orice companie media importantă și se aplică același lucru)
Pe piețe bune sau pe piețe proaste, lăsarea titlurilor media să te influențeze în strategia ta de investiții este o rețetă pentru dezastru.
Întâlniți-vă cu consilierul dvs. financiar. Puneți la punct un plan financiar. Identificați care sunt aceste obiective specifice. Nu contează ce spune CNBC sau orice alt punct de presă important despre ceea ce se întâmplă pe piață. Obiectivele dvs. financiare nu s-au schimbat. Nu lăsați CNBC să le schimbe pentru dvs.
5. Ei supraestimează durata de viață a portofoliului lor.
La momentul acestei postări, cel mai vechi client pe care îl am are 91 de ani. S-a retras din „Ma Bell”, acum AT&T, acum peste 35 de ani.
De fapt, ea a fost de fapt pensionată mai mult decât anii în care a lucrat și, din cauza pensiei sale, s-a pensionat mai mult decât ceea ce primea anterior ca salariu în fiecare săptămână.
Cu toate acestea, ea face excepția prin faptul că pensiile devin practic dispărute. Dacă aveți o pensie similară ca aceasta, considerați-vă norocoasă. Ceilalți dintre noi sunt dependenți de 401 (k) s și de securitatea socială pentru a fi acolo pentru noi și pentru a ne dura până în anii de pensionare.
Odată cu progresele în medicină, oamenii trăiesc mai mult. De fapt, potrivit Institutului Național pentru Îmbătrânire, „datele privind speranțele de viață între 1840 și 2007 arată o creștere constantă în medie cu aproximativ trei luni de viață pe an” ( http://www.nia.nih.gov/research/publication/global-health-and-aging/living-longer).
Recent Fidelity a făcut un studiu care estimează că un cuplu mediu va cheltui mai mult de 220.000 de dolari pe cheltuieli de îngrijire a sănătății în timpul pensionării ...cu toate acestea, aproape jumătate dintre pre-pensionari (55-64 de ani) cred că vor avea nevoie doar de aproximativ 50.000 de dolari.
Iată câteva statistici mai interesante găsite în studiul respectiv:
- Fidelitatea estimează că o persoană cu un venit de pre-pensionare de aproximativ 80.000 de dolari și cu o stare de sănătate precară ar putea avea nevoie de o raportul de înlocuire a venitului până la 96% din venitul său de pre-pensionare în fiecare an, sau aproximativ $76,800.
- Aceeași persoană într-o stare de sănătate excelentă ar putea avea nevoie de doar 77 la sută, sau 61.600 de dolari, o diferență de aproape 20 la sută.
- 84 la sută dintre respondenți se întreabă dacă vor putea acoperi costurile de îngrijire a sănătății la pensionare.
Fii pregătit să trăiești mult mai mult decât anticipezi ori de câte ori te hotărăști să renunți la jobul de zi.
6. Nu își iau timp să își verifice beneficiarii.
Una dintre cele mai triste povești pe care am întâlnit-o a fost când m-am întâlnit cu unul dintre cei trei frați. El era în curs de a obține o moștenire de la mama lui recent decedată. Banii cu care lucram erau cu IRA ei, dar am aflat, de asemenea, că are o renta de trei ori mai mare decât IRA.
Mama pusese un testament în locul în care îi numise pe toți cei trei frați drept beneficiari egali. Ceea ce nu știa, sau cel puțin uita, a fost că, în renta ei, ea l-a numit pe fratele cel mare beneficiar unic, chiar dacă testamentul ei a declarat că banii vor fi împărțiți în mod egal între Trei. Anuitatea depășește ceea ce afirmă testamentul, ceea ce înseamnă că fratele cel mare a primit toți banii.
Acum, orice frate bun ar ști că mama dorea ca banii să fie împărțiți în trei moduri, așa că, desigur, i-a împărțit în mod egal, nu?
Gresit.
Cel mai mare frate a luat întreaga renta de 300.000 $ și a folosit-o pentru propriile plăceri personale. De fapt, am aflat că fratele a cumpărat un avion. Da, un avion, cu banii. Pentru a oferi insulte, fratele de la acea vreme nici măcar nu avea permis de pilot.
Care este lecția învățată? Verificați-vă beneficiarii. Asigurați-vă că examinați 401 (k), anuitățile și polițele de asigurare de viață. Durează mai puțin de 10 minute pentru a vă examina toate politicile, așa că asigurați-vă că ați terminat.
Altele Șuruburi de pensionare
Ce cred ceilalți este pensionarea de top? Am dus la Twitter ceea ce ar putea spune alții:
@jjeffrose O altă înșelătorie de pensionare: eșecul de a face o parte din activele lor (asigurare de longevitate) - chiar și doar un SPIA + Soc Sec.
- Doug Nordman (@TheMilitaryGuid) 18 martie 2014
@jjeffrose Ultima mea înșelătorie de pensionare: nu există plan pentru ceea ce vor face toată ziua - hobby-uri, călătorii, social / familie, voluntar, exerciții fizice, proiecte.
- Doug Nordman (@TheMilitaryGuid) 18 martie 2014
Mulțumim pentru Doug de la The Military Guide pentru adăugarea la discuție!
Planul tău de pensionare este pe cale?
Nu vă scăpați de pensionarea cu succes. Aflați mai multe despre procesul nostru Planul de succes financiar care ne ajută clienții să se retragă cu încredere. Verifică AICI.