Întrebați GFC 029: Ce să faceți cu veniturile din vânzarea unei case

Ce faceți cu veniturile din vânzarea unei case, după ce ați luat decizia, faceți o pauză de la proprietate pentru o vreme?

Aceasta este o Întrebați GFC întrebare care a venit recent de la un cititor:

Am 50 de ani și îmi voi închide casa la sfârșitul lunii ianuarie 2017 cu aproximativ 85.000 de capitaluri proprii după vânzare. Am o fiică care este absolventă în colegiu, cu mai puțin de 2.000 de dolari în datorii pe cardul de credit, dar 30.000 de dolari în datorii de împrumut studențesc pentru mine. Am de gând să plătesc în numerar ~ 20.000 USD pentru o mașină uzată după vânzare, să pun 20.000 USD în cecul meu, deoarece pot câștiga dobânzi de 2% până la 20.000 USD.

Concluzia este că ar trebui să mai am ~ 40.000 de dolari de investit. Plănuiesc să închiriez aproximativ un an după ce vând, pentru că nu sunt sigur unde vreau să locuiesc. ÎNTREBARE: Ce ar trebui să fac cu acești 40.000 $? Am doar aproximativ 18.000 de dolari într-un IRA și poate aproximativ 20.000 de dolari în 401k.

Mulțumesc!

Karen C.

Karen are multe de gândit aici. Tocmai a închis vânzarea unei investiții pe termen lung - o casă - și acum trebuie să decidă cum să investească cel mai bine banii.

Să încercăm să o ajutăm să ia în considerare posibilitățile ...

Planurile preliminare ale lui Karen arată solid!

Karen ne dă o idee despre planurile pe care le are pentru o parte din încasări. Ea enumeră aproximativ 2.000 de dolari pe carduri de credit și alte 30.000 de dolari pe cont propriu datoria împrumutului studențesc. Deși nu spune exact acest lucru, se pare că intenționează să plătească acele datorii cu o parte din banii din casă.

Dacă acesta este cazul, atunci asta funcționează cu siguranță pentru mine. Achitarea datoriilor este, de obicei, una dintre cele mai bune modalități de a pune în funcțiune o reducere a numerarului. Acest lucru este valabil mai ales pentru datoria împrumutului studențesc. 30.000 de dolari sunt o datorie mare și care ar putea să stea mai mulți ani. Acum este momentul ca această datorie să dispară odată pentru totdeauna.

Eliminarea datoriilor îi va reduce costul vieții și îi va da mai mulți bani în buget pentru a face orice altceva ar dori să facă. Poate că o parte din acea cameră cu buget suplimentar poate găsi calea către economii suplimentare.

Dacă acesta este cazul, atunci Karen va fi realizat dubla victorie - ieșirea din datorii și crearea mijloacelor de a economisi și mai mulți bani. Bravo, Karen!

De asemenea, intenționează să cumpere o mașină uzată cu 20.000 de dolari. Îmi place și această strategie. Pentru 20.000 de dolari, ea ar trebui să poată obține o mașină uzată târzie, aproape la fel de bună ca una nouă și ar trebui să dureze foarte mult timp. Și din moment ce va plăti în numerar pentru mașină, aceasta este încă o datorie majoră cu care nu va trebui să se ocupe.

În total, asta reprezintă 52.000 de dolari. Karen spune că va avea de investit aproximativ 40.000 de dolari, ceea ce aduce suma totală de numerar la 92.000 de dolari. Este vorba de 7.000 de dolari mai mult decât 85.000 de dolari pe care ea spune că îi va câștiga din vânzarea casei, deci putem presupune că a avut deja niște bani disponibili înainte de vânzare.

Ea spune că va pune 20.000 de dolari într-un cont de verificare care câștigă 2% (Bună afacere!), Iar undeva mai sunt 20.000 de dolari într-o locație nedezvăluită.

Ca strategie pe termen scurt, o faci bine Karen. Dar să aprofundăm ce ați putea face cu restul de 40.000 de dolari în numerar.

Corelarea banilor pe termen lung cu noile obiective pe termen lung

Înainte de a merge mai departe, cred că acesta este un moment potrivit pentru a vorbi despre ceea ce tocmai s-a întâmplat, doar pentru un pic de perspectivă. Karen și-a vândut casa și, având în vedere că pleacă cu 85.000 de dolari din vânzare, putem presupune că a locuit într-o casă de mult timp.

Ideea este că Karen tocmai a lichidat ceea ce pare a fi cel mai mare activ al ei - casa ei. Va trebui să fie extrem de atentă în gestionarea acestor încasări, întrucât ele reprezintă „bijuteriile familiei”, într-un mod foarte real.

Sau altfel spus, fac parte din capitalul ei de bază în viață.

Asta înseamnă că ar trebui investiți pentru binele ei mai mare pe termen lung, indiferent dacă acesta este beneficiul datorii pe termen lung sau investiții efective, astfel încât banii rămași vor continua să crească în viitor.

Deci poate ar trebui să începem cu ceea ce Karen nu ar trebui faceți cu banii:

Karen nu indică faptul că face vreunul dintre aceste lucruri, dar vezi unde mă duc cu asta? Răspunsul meu la Karen este, de asemenea, pentru oricine intră într-o inimă financiară.

Banii pe termen lung - cum ar fi veniturile din vânzarea casei dvs. - nu ar trebui să intre în plăceri pe termen scurt. Ar trebui păstrat și investit într-un mod care va continua să ofere un beneficiu tangibil.

Acum că am scăpat de asta ...

Există o altă casă în viitorul lui Karen?

Din moment ce banii pe care îi are acum Karen provin din vânzarea reședinței sale anterioare, trebuie să se gândească serios dacă intenționează să-i investească într-o altă casă. Acesta ar putea fi lucrul logic de făcut, dar Karen a indicat, de asemenea, că intenționează să închirieze, deoarece nu este sigură unde vrea să locuiască. Ar putea fi un schimbător de jocuri!

Dacă Karen reține restul de 40.000 de dolari, deoarece are cel puțin planuri libere de a cumpăra o altă casă peste un an cam asa ceva, atunci banii ar trebui sa continue sa stea exact acolo unde sunt, intr-un cont bancar care castiga interes. Nu poate risca să-l investească, pentru că, dacă piața se întoarce împotriva ei și își pierde o parte din bani, este posibil să nu mai aibă suficient pentru a face o plată în avans pentru următoarea casă.

Karen indică faptul că locuiește în New York și putem presupune că dacă locuiește în New York-ul la prețuri ridicate sau suburbiile înconjurătoare, că ar putea să-l împingă cu o scădere de 40.000 de dolari plată. Dacă pierde vreunul din acești bani pe piețele financiare, poate fi exclusă complet de pe piața imobiliară.

Deci, Karen trebuie să se gândească profund. Există câteva motive convingătoare pentru care poate nu vrea să cumpere o altă casă. Trebuie să-și pună următoarele întrebări:

Ceea ce ne întrebăm este, cât de probabil este ca Karen să cumpere o altă casă?

Răspunsul la această întrebare va determina dacă trebuie să ia în considerare următoarea strategie.

Cazul pentru a investi mai mult pentru pensionare

Karen raportează că are 50 de ani, că are 18.000 de dolari într-un IRA și aproximativ 20.000 de dolari într-un plan 401 (k). De asemenea, ea folosește cuvântul „numai” în descrierea acestor numere de pensionare, ceea ce ne dă un indiciu că știe că este pregătită inadecvat pentru pensionare.

Sunt de acord. De fapt, de aceea am vrut să petrec ceva timp cu perspectiva ca Karen să cumpere o altă casă. Deși pot exista motive convingătoare pentru a face acest lucru, în calitate de planificator financiar, consider că pensionarea este cea mai urgentă necesitate financiară a lui Karen.

În total, ea are în prezent 38.000 de dolari alocați pentru pensionare. Suma suplimentară de 40.000 de dolari în numerar din vânzarea casei ei ar dubla practic această sumă.

De asemenea, investirea banilor pentru pensionare este o bună conversie pe termen lung pe termen lung a numerarului care a fost investit anterior în casa ei. Și trebuie să gândească pe termen lung.

Karen nu indică în ce are investit în prezent banii de pensionare. Dar voi avea o vedere de mare altitudine aici și voi face câteva recomandări de alocare a investițiilor pe baza unui total de aproximativ 78.000 dolari (38.000 dolari în active curente de pensionare, plus 40.000 dolari din vânzarea de casă).

În primul rând, ar trebui să păstreze suficienți bani în contul său de curent - cel care câștigă 2% - pentru a acoperi cel puțin trei luni de cheltuieli de întreținere. Asta o va reprezenta fond de urgență, astfel încât să aibă bani pentru situații de urgență pe termen scurt și să nu aibă nevoie să-i deranjeze investițiile.

În al doilea rând, aș muta treptat cât mai mulți bani posibil în economii protejate de impozite. Aceasta poate include mutarea banilor în ea Cont IRA - care, la vârsta de 50 de ani, ar putea ajunge până la 6.500 USD pe an.

Dacă acest lucru nu va fi deductibil din impozite, din cauza unui venit ridicat, poate dori să crească suma pe care o contribuie la 401 (k) la locul de muncă. Ea poate maximiza 401 (k) contribuție, și chiar folosesc o parte din veniturile în numerar de 40.000 de dolari pentru a acoperi cheltuielile de trai, în timp ce mai mult din salariul ei se îndreaptă către planul de pensionare. Acesta va fi un fel de contribuție backdoor 401 (k), folosind veniturile din vânzarea casei.

Un avantaj secundar pentru IRA sau pentru contribuțiile mai mari de 401 (k) este că va primi o reducere fiscală mai mare. Acest lucru va ajuta, de asemenea, la îmbunătățirea fluxului de numerar cel puțin un pic.

Ca alternativă, Karen poate, de asemenea, să mute până la 6.500 USD pe an într-un Cont Roth IRA. Nu va primi o deducere fiscală pentru o contribuție Roth, dar banii se vor acumula pe bază de impozitare amânată și apoi îi vor oferi o sursă de venit fără impozite la pensionare.

Dacă veniturile sale sunt prea mari pentru a permite o contribuție directă la Roth IRA, ea poate face contribuții anuale la IRA-ul obișnuit și apoi poate face o Conversia Roth.

Cum să investești banii pentru pensionare

În ceea ce privește modul de a investi banii, ea ar putea merge cu o combinație de investiții în creștere (capitaluri proprii), împreună cu investiții cu venit fix. Dacă are toleranță la risc pentru aceasta, ar putea investi 70% în acțiuni, iar restul de 30% în investiții cu dobândă.

În ceea ce privește porțiunea de stoc, ea ar trebui să favorizeze fonduri index, deoarece acestea prezintă un risc mai mic decât stocurile individuale.

În ceea ce privește partea cu dobândă a portofoliului său, acel cont de verificare de 2% pe care îl are pare foarte atractiv. Dar s-ar putea să dorească, de asemenea, să analizeze certificatele de depozit sau chiar bancnotele din Trezoreria SUA, care plătesc, de asemenea, aproape 2%.

Ideea de bază este de a crea un portofoliu care să ofere Karen o oportunitate la o pensionare confortabilă, care este acum la doar 15 ani distanță.

Orice alți bani pe care Karen îi poate contribui la pensionare - peste 40.000 de dolari în numerar pe care îi va rămâne din vânzarea casei sale - ar fi un plus.

Acesta este răspunsul meu către Karen și către oricine altcineva aflat în aproximativ aceeași situație, care a intrat într-o inimă în numerar. Sper că ți-am dat câteva idei la care să te gândești!