A afla cum să ieși din datorii este unul dintre cele mai libere lucruri pe care le poate face orice persoană cu finanțele sale. Problema este că atât de mulți oameni nu văd cum să-și facă visul unei vieți fără datorii să devină realitate.
Potrivit unui studiu recent realizat de Experian, americanul mediu are o datorie totală de 90.460 USD. Ipotecile reprezintă cel mai mare tip de datorie, cu un sold mediu de 203.296 USD, în timp ce împrumuturile pentru studenți și împrumuturile auto reprezintă 35.620 USD, respectiv 19.231 USD.
O parte din această datorie a fost planificată și este considerată în continuare „o datorie bună”, ci necesită în continuare finanțele noastre - și viețile noastre.
Dar, cum a reușit acest lucru?
Din păcate, suntem programați să preluăm și să acceptăm datorii din momentul în care ne naștem. Începând din copilărie, suntem tentați de o mulțime de reclame la televizor pentru mașini, bărci și articole de lux pe care le putem finanța cu ușurință prin orice număr de produse financiare și împrumuturi.
„Doisprezece luni - la fel ca numerarul” este o frază pe care am auzit-o cu toții crescând în mod repetat.
Nu-ți permiți ceva? Hei, este în regulă. Doar țineți pasul cu împrumutul și veți fi bine.
Vizitați un dealer auto și prima întrebare pe care vi se pune este cât vă puteți permite să plătiți în fiecare lună - nu ceea ce vă puteți permite să plătiți peste tot. Și același lucru este valabil aproape orice puteți cumpăra - de la îmbrăcăminte la mobilier.
Nu-mi permit asta astăzi?
Deschideți un card de credit pentru magazin și îl puteți achita mai târziu, vor spune ei. Vrei să mergi la facultate? Doar semnează pe linia punctată și poți împrumuta banii de care ai nevoie. S-ar putea să trebuiască să o plătiți timp de zece, douăzeci sau chiar treizeci de ani, dar totul va merita, dreapta?
Cum să ieșiți din datorii
Dacă te străduiești să ajungi la capăt sau speri într-o viață cu mai puțin stres și griji, trebuie să înveți cum să vezi datoria într-un mod nou.
În loc să vedeți cardurile de debit și de credit ca fiind cel mai simplu mod de a vă permite ceea ce doriți, ar trebui să începeți să vedeți datoria pentru ceea ce este cu adevărat - un blestem care se află între tine și obiectivele tale pe tot parcursul vieții.
Există numeroase modalități de a ieși din datorii și nu toată lumea trebuie să aleagă aceeași cale. Pentru unii oameni, un ritm lent și constant va funcționa foarte bine. Dar pentru alții, dorința de a ieși din datorii este atât de mare încât vor face orice pentru a accelera procesul.
Primul pas pe care ar trebui să-l facă cineva este să se așeze cu toate facturile și extrasele de cont pentru a afla cât de mult datorează și cui. Uneori, să aruncați o privire cuprinzătoare asupra tuturor datoriilor dvs. este cel mai simplu mod de a afla de unde ar trebui să începeți.
Și, indiferent de ce, indiferent de ce, primul pas în afară este că datoriile ajung să facă față exact câților bani datoriți.
Este posibil să nu vă placă ceea ce vedeți, dar va trebui să vă descurcați în orice mod.
Datoria cu cardul de credit poate fi paralizantă. Obținerea unui împrumut personal cu o rată a dobânzii mai mică să plătiți datoria cardului de credit ar putea fi o opțiune excelentă.
Odată ce v-ați confruntat cu datoriile, există mai multe strategii pe care le puteți folosi pentru a vă dezgoli:
Încercați metoda datoriei-ghiocel.
The bulgăre de zăpadă datorie metoda de rambursare a datoriilor este adesea susținută ca fiind cel mai bun și mai eficient mod de a deveni fără datorii. Dacă alegeți această opțiune, veți începe procesul prin listarea tuturor datoriilor dvs., de la cel mai mic sold la cel mai mare.
Odată ce foaia de calcul pentru reducerea datoriilor este gata, veți crea un buget care să țină cont de plățile minime pentru toate datoriile dvs., cu excepția celei mai mici. Când vine vorba despre cel mai mic sold al împrumutului dvs., veți plăti tot ce puteți pentru acesta până când nu va dispărea.
Deoarece fiecare sold mic este achitat, veți trece în jos pe listă, aruncați toate fondurile suplimentare la cel mai mic sold și efectuați plăți minime în rest. În timp, micile tale solduri vor fi șterse de pe fața Pământului, lăsând în urmă doar cele mai mari solduri.
Cu toate acestea, fără plăți forțate pentru soldurile mici, veți putea să vă îndepărtați plățile către împrumuturile rămase și mai mari și să scăpați de ele într-un ritm mult mai rapid.
Cel mai mare beneficiu al metodei bulgări de zăpadă datorate este că veți obține o mulțime de „victorii mici” devreme și veți reduce numărul de plăți lunare pe care le efectuați într-un ritm mult mai rapid.
Derek de la LifeandMyFinances.com are un foarte util calculator de bulgări de zăpadă ar trebui să verificați dacă sunteți interesat de această metodă.
Asumă avalanșa datoriilor.
Avalanșa datoriilor funcționează similar cu cea din zăpada datoriilor, dar adoptă o abordare ușor diferită. În loc să acordați prioritate celor mai mici solduri mai întâi, veți înlocui împrumuturile și soldurile în funcție de ratele dobânzii respective.
În fiecare lună, veți plăti cât puteți pentru datoria dvs. cu dobândă cea mai mare, în timp ce efectuați plăți minime pentru orice altceva. În timp, datoriile dvs. cu dobândă mare vor fi achitate, lăsând doar datorii cu dobândă redusă. Lună de lună, veți continua să vă atacați toate soldurile până când vor dispărea - și vor dispărea definitiv.
Deși este posibil să plătiți pentru unele împrumuturi mai mult cu această metodă, utilizând planul de rambursare a datoriilor de rambursare datoriile cu dobânzi mari mai întâi (în loc de cele mai mici solduri) vă vor economisi mai mulți bani pe termen lung alerga.
Plătiți mai repede datoria cu un card de credit APR de 0%.
Poate fi dificil să accepți faptul că un card de credit ar putea fi soluția pentru datoriile cardului de credit, dar ascultă-mă. În realitate, anumite tipuri de carduri de credit, 0% TAE și transfer de sold carduri de credit, oferă oferte introductive care te pot ajuta să economisești bani și ieși din datorii.
Legate de:Cele mai bune 0% aprilie și transfer de sold carduri de credit
Cu cardurile de credit cu transfer de sold, veți primi un APR de 0% pentru orice perioadă cuprinsă între 12 și 21 de luni. Dacă transferați mai multe sau toate soldurile dvs. cu dobândă ridicată - utilizați perioada introductivă pentru a vă distruge absolut datoriile - veți economisi bani pe dobânzi și veți deveni fără datorii mult mai repede ritm. Când nu sunteți obligat să plătiți dobânzi pentru soldurile dvs., fiecare bănuț pe care îl plătiți merge direct către principalul împrumutului.
Dacă vă gândiți că un transfer de sold poate funcționa efectiv pentru situația dvs. financiară, iată câteva detalii despre unul dintre cele mai bune carduri de transfer de solduri de pe piață astăzi:
Descoperă-l® - Descoperă-l® este un alt card de transfer de sold de top, care a luat piața pe piept. Cu această opțiune de card, veți obține 0% APR la soldurile transferate pentru o perioadă completă de 18 luni. În plus, veți câștiga și 1 punct pentru fiecare dolar pe care îl cheltuiți pe card, împreună cu 5 puncte pe dolar cheltuit pe primii 1.500 USD pe care îi cheltuiți în categorii care se rotesc în fiecare trimestru. Vă puteți răscumpăra punctele pentru rambursare sau carduri cadou, iar acest card vine, de asemenea, fără o taxă anuală. Citiți aici pentru a afla mai multe despre Discover it®.
Consolidează-ți sau refinanțează-ți datoriile.
Prin refinanțarea anumitor împrumuturi, este posibil să puteți obține o afacere mai bună și să economisiți bani în acest proces. De exemplu, cu împrumuturile private pentru studenți, poate avea sens să se refinanțeze cu un alt creditor pentru a obține un împrumut cu o rată a dobânzii mai mică și condiții mai bune.
În cazul în care împrumuturile dvs. studențești private curente percep rate ale dobânzii mai mari decât credeți că ați putea obține în altă parte, asigurați-vă că vă conectați SoFi sau LendEDU. Iată un recenzie a SoFi dacă doriți să aflați mai multe despre cum vă pot ajuta.
De asemenea, vă puteți consolida cardurile de credit cu dobândă ridicată cu un împrumut personal. Consolidarea datoriilor vă poate ajuta să obțineți un plan de plăți structurat pentru a vă ajuta să ieșiți din datorii mai repede. Împrumuturile de consolidare a datoriilor sunt amortizate în timp (similar cu o ipotecă) și veți ajunge să plătiți mai puține dobânzi decât să plătiți plăți minime pe cardurile dvs. de credit.
Ambii furnizori de împrumuturi studențești online vă pot ajuta să stabiliți dacă puteți, de fapt, să obțineți o afacere mai bună cu un împrumut de consolidare a datoriilor și să scoateți din viața dvs. datoria împrumutului studențesc mult mai rapid.
Legate de:Are sens să-mi refinanțez împrumuturile pentru studenți?
creditul ipotecar asupra casei dvs. a început înainte de 2008, de asemenea, este posibil să puteți economisi bani prin refinanțarea casei dvs. la prețurile mici de astăzi. În timp ce începerea împrumutului dvs. poate prelungi termenul de rambursare, plata mai lunară mai mică poate elibera numerar pentru a achita alte datorii.
Dacă ești capabil să refinanțezi la o rată a dobânzii mult mai micăpe de altă parte, s-ar putea să puteți obține o ipotecă de cincisprezece ani pentru aproximativ aceeași plată lunară ca împrumutul dvs. curent, de treizeci de ani. Dacă acesta este cazul, ar trebui cel puțin să luați în considerare această opțiune pentru a ieși mai repede din datorii.
În general, cea mai bună opțiune pentru finanțele dvs. depinde de câtă datorie aveți, ce fel de datorie vă simțiți confortabil și de obiectivele dvs. individuale.
Decontarea datoriilor
Dacă sunteți cu mult în urmă în ceea ce privește multe datorii și nu puteți să le achitați, este posibil să vă puteți achita datoriile pentru o sumă mult mai mică. Pentru a face acest lucru, va trebui să aveți o sumă forfetară pe care să o puteți oferi creditorului. Acest lucru funcționează deosebit de bine cu cardurile de credit vechi și datoria consumatorilor.
De asemenea, puteți trece printr-o companie de decontare a datoriilor, dar veți plăti mai mult folosindu-le.
Cu orice tip de program de decontare a datoriilor, asigurați-vă că obțineți acordul în scris și păstrați toate chitanțele, astfel încât nimeni să nu poată reveni mai târziu și să vă acuze că nu ați achitat datoria.
Reduceți drastic cheltuielile.
Dacă parcă nu poți merge mai departe, probabil vei cheltui mai mulți bani decât ar trebui în majoritatea lunilor. Dacă acesta este cazul, se poate plăti pentru a vă pirata drastic cheltuielile lunare pentru a elibera numerar.
Dacă nu sunteți sigur de unde să începeți, scoateți extrasele bancare din lunile anterioare pentru a afla unde au fost banii dvs. până acum. Cheltuiți mulți bani luând masa la restaurante? Călătoriile dvs. către mall vă afectează rezultatele? Plățile dvs. cu mașina vă ucid bugetul?
Cel mai simplu mod de a vă pirata planul de cheltuieli este să începeți cu fructele cu agățare redusă.
În timp ce încercați să achitați datoriile, nu mai luați masa și începeți să gătiți acasă. Renunțați la obiceiurile distructive, cum ar fi fumatul, dacă puteți - sau cel puțin reduceți.
Aruncați o privire atentă și asupra bugetului dvs. alimentar. Dacă cheltuiți mulți bani pe alimente în fiecare lună, concentrarea pe mese ieftine și ușoare pentru o perioadă vă poate ajuta să reduceți. De asemenea, uitați-vă la „facturile dvs. discreționare” și luați în considerare eliminarea lor din viața dvs. Dacă plătiți foarte mult pentru televiziune prin cablu, smartphone-uri, divertisment sau abonamente, se poate plăti pentru a anula aceste servicii în timp ce vă concentrați asupra achitării datoriilor.
Amintiți-vă, orice sumă pe care ați tăiat-o din buget trebuie să fie aruncată asupra datoriilor dvs. în orice ordine considerați oportună. Dacă ajungeți să cheltuiți acești bani în altă parte a bugetului, nu vă ajutați cu adevărat.
Obțineți o slujbă cu fracțiune de normă sau ridicați o forță laterală.
Odată ce ați găsit cea mai bună modalitate de a vă achita datoriile și de a vă reduce cheltuielile, cealaltă modalitate de a vă accelera călătoria este de a lua o forță secundară sau de a vă angaja într-un loc de muncă cu jumătate de normă. Câștigând venituri prin muncă suplimentară - sau prin mijloace pasive - puteți câștiga mai mulți bani pe care îi puteți folosi pentru a achita datoria mai repede.
Legate de:65 Afaceri la domiciliu ușor de început
Există nenumărate modalități de a câștiga bani în plus dacă te uiți suficient de greu. În funcție de situația dvs., este posibil să puteți ridica mai multe ore sau chiar ore suplimentare la locul de muncă. Sau poate puteți începe o slujbă secundară sau vă puteți grăbi să fugiți de acasă. Poți să te uiți și tu devenind șofer Uber, care este o agitație laterală excelentă, deoarece vă puteți crea propriul program în funcție de flexibilitatea și programul dvs.
Tundem curți. Tunde gardurile vii. Începeți o mică afacere de pictură de acasă. Luați lucrări de redactare și editare independente. Păzește copiii sau animalele de companie ale vecinului tău. Luați ore suplimentare la jobul dvs. cu normă întreagă. Spălați mașinile, faceți comisioane sau stați în casă.
Dacă sunteți suficient de creativ, veți găsi că există o mulțime de modalități de a câștiga bani în plus. Și odată ce începeți să câștigați, veți putea accelera plata datoriei.
Toate aceste instrumente sunt construite pentru a vă ajuta începe repede. Site-urile lor web și aplicațiile pentru smartphone-uri sunt intuitive. Toate acestea sunt gratuite, deci nu trebuie să vă faceți griji cu privire la adăugarea la datoria dvs. pentru a ieși din datorie. S-a dovedit că toate cele patru își ajută utilizatorii.
Simplu spus, toate acestea sunt opțiuni excelente. De fapt, companiile de mai jos, împreună, ar face un set excelent de instrumente de plată a datoriilor. Verificați-le și începeți.
Credit de susan
Dacă aveți datorii, dar ați menținut un scor de credit bun, este posibil să vă puteți accelera planul de plată obținând oferte de credit mai bune pentru a vă muta datoria.
În primul rând, un avertisment. Nu vă veți plăti niciodată datoria dacă nu veți fi serioși cu privire la trimiterea de plăți suplimentare de principal în fiecare lună. Puteți lucra mai mult, reduceți sau faceți ambele pentru a obține acei bani în plus pentru a achita datoria mai repede. Mutarea datoriei dvs. de la o companie la alta poate Ajutor, dar nu puteți juca cartofi fierbinți cu creditorii și sperați să ieșiți rapid din datorii.
Acestea fiind spuse, una dintre cele mai bune modalități de a vă reduce dobânda este să vă reduceți rata dobânzii. Și exact asta este Credit de susan face pentru tine.
Compania scoate automat toate informațiile despre credit, datorie și plată din istoricul dvs. de credit, fără costuri. Apoi utilizează aceste date pentru a compara cu alte oferte cu partenerii lor de credit pentru a vă economisi bani.
De exemplu, ați putea obține o ofertă de refinanțare pentru ipoteca dvs. și o ofertă de transfer de sold pentru unul dintre soldurile dvs. Aceste oferte nu numai că vă vor economisi bani, dar veți putea vedea clar prin Credit Sesame exact câți bani veți economisi.
Un ultim lucru: aveți acces la un raport de credit gratuit în fiecare lună. Acest raport nu este scorul dvs. FICO, dar are încă o valoare pe măsură ce urmăriți ascensiunile și coborâșurile scorului dvs.
Urmăriți-vă datoria și combinați-vă cu oferte mai bune, care vă pot economisi mii de datorii Credit de susan, totul gratuit.
Credit Karma
Credit Karma este foarte asemănător cu Credit de susan cu doar câteva ușoare diferențe. La fel ca Credit Sesame, compania vă atrage informațiile despre datorii și plăți pentru a vă oferi oferte de credit mai bune.
Iată diferențele:
- Credit Karma vă va actualiza scorul de credit zilnic față de lunar pentru Credit Sesame. (Trebuie să vă conectați manual și să faceți clic pe Actualizare pentru a obține scorul zilnic, dar îl puteți obține zilnic.)
- Credit Karma utilizează un scor de birou de credit diferit de Credit Sesame. Cu toate acestea, acestea sunt similare prin faptul că ambele sunt scoruri non-FICO.
- Compania oferă un card de credit pentru a vă ajuta să înțelegeți de ce primiți un anumit scor. Sunt prea multe anchete recente de credit sau o eroare în raportul dvs. de credit? Cardul de raport de credit vă ajută în acest sens.
Nu este rău să urmăriți două dintre scorurile dvs. gratuite de credit online, așa că vă recomandăm să vă înscrieți pentru ambele Credit de susan și Credit Karma.
Începeți cu Credit Karma astăzi fără costuri.
Dacă primesc o sumă mare de bani, ar trebui să le pun pe toate către datorii?
Aceasta este o întrebare excelentă pentru persoanele care abia încep să-și achite datoriile și să ajungă la o moștenire sau la alte neplăceri. Ceea ce este important este să ne pregătim pentru succes, nu doar să plătim datorii.
Asigurați-vă că aveți o pernă de economisire
Întrebarea referitoare la eșecuri, și în special la moșteniri, este aproape întotdeauna între achitarea datoriilor sau investiția. Aș sugera că există o a treia opțiune care nu poate fi trecută cu vederea în multe cazuri.
Înainte de a plăti datoriile sau de a investi pentru viitor, primul lucru pe care trebuie să-l faci este să creezi o pernă de numerar pentru prezent.
Unul dintre cele mai mari motive pentru stres financiar - și chiar pentru incapacitatea de a atinge pe termen lung independenta financiara – este o lipsă de lichiditate. Absența oricărui tip de economisire lichidă te obligă să te bazezi pe datorii de fiecare dată când există o lipsă de numerar.
Nu este nevoie de multă imaginație pentru a realiza că absența economiilor este o rețetă sigură pentru o viață sigură pe banda de alergare a datoriilor. Din păcate, începe mai devreme cu majoritatea oamenilor. Deoarece nu au niciodată un cont de economii de bază, dependența de credit devine un stil de viață. Datoriile pot scoate viața din finanțele dvs., deoarece reprezintă o scurgere perpetuă a veniturilor dvs.
În plus, dacă aveți suficiente economii pentru a vă acoperi cheltuielile de trai timp de câteva luni, veți face mai mult pentru a reduce stresul financiar din viața voastră decât pentru orice altă strategie. Elimină îngrijorarea pentru o cheltuială neașteptată sau chiar o pierdere temporară a unui loc de muncă.
Din toate aceste motive, recomandarea mea ar fi să vă asigurați mai întâi că aveți suficienți bani într-un cont de economii sau un fond de piață monetară pentru a vă acoperi cheltuielile de viață sau cel puțin trei luni. Acest lucru vă va oferi camera de respirație care trebuie să facă orice altceva.
Cazul pentru achitarea datoriilor
Folosind un moștenirea pentru a achita datoria este de obicei o strategie de neratat. Acest lucru se datorează faptului că rata dobânzii pe care o plătiți pentru datorii este aproape întotdeauna mai mare decât cea posibilă într-un cont purtător de dobânzi. De exemplu, dacă plătiți 20% din datoria cardului dvs. de credit, dar nu puteți câștiga mai mult de 1% dintr-o economie din contul dvs., veți pierde 19% pe an dacă puneți banii în economii, mai degrabă decât pentru a plăti Carduri de credit.
Încă un alt factor este impozitul pe venit. Dobânzile obținute sunt impozabile, în timp ce dobânzile plătite pentru datoria consumatorilor sunt nu deductibilă din impozite. Asta înseamnă că, chiar dacă diferența dintre dobânzile la datorii și dobânzile la economii ar fi mai strânsă, dezechilibrul fiscal ar continua să acționeze împotriva ta.
Unii consilieri financiari vă recomandă să eliminați în special datoria consumatorilor Carduri de credit și alte linii de credit negarantate, chiar înainte de a începe să investiți. Deși nu cred neapărat că sfaturile se aplică în toate cazurile, este totuși o strategie solidă.
La urma urmei, eliminarea unei datorii cu o rată a dobânzii de 20% se traduce efectiv într-o investiție care plătește 20% garantat!
Există, de asemenea, un dezechilibru în ceea ce privește rata de rentabilitate. De exemplu, rata dobânzii pe care o plătiți pentru datorii este de obicei blocată. Dar randamentul pe care îl obțineți din investițiile dvs. nu este, cel puțin în cazul investițiilor de capitaluri proprii, cum ar fi acțiunile și fondurile mutuale. De fapt, acele valori ale activelor pot scădea într-un declin al pieței, în timp ce nivelul datoriei dvs. va scădea numai în măsura în care efectuați plăți pentru a o reduce.
Apoi, este ideea că, plătind datorii, vă eliberați veniturile în alte scopuri, inclusiv economii și investiții. Este adesea adevărat că oamenii care au o mulțime de datorii nu sunt niciodată capabili să economisească și să investească. Prin achitarea datoriilor, veți fi în măsură să faceți exact acest lucru și asta vă poate schimba viața financiară în bine pentru totdeauna.
Chiar nu vă puteți înșela cu plata datoriilor.
Cazul investirii banilor
Un argument puternic poate fi invocat pentru a investi o moștenire. Acest lucru este valabil mai ales dacă în prezent nu aveți investiții și nu aveți nicio istorie de a le avea.
Uneori, banii obținuți pot începe să investești. Veți obține un ou cuib de bază pentru a investi, apoi începeți să adăugați contribuții periodice la cont. Investiția crește apoi constant, printr-o combinație de contribuții continue și randamente ale investițiilor.
Pe termen lung, aceasta este o strategie solidă. Bogăția ta va crește odată cu mărimea ta portofoliul de investiții. Pe măsură ce devii mai bogat, este complet posibil ca problemele tale cu datoria să devină în cele din urmă mai mici. Adică, valoarea investițiilor dvs. poate depăși dimensiunea datoriei dvs. În acest caz, veți fi în măsură să vă achitați datoria și veți avea în continuare active de investiții pentru investiții continue.
Acest lucru poate fi valabil mai ales dacă investiția se face printr-un fel de economii protejate de impozite, cum ar fi un IRA, Roth IRAsau chiar un plan 401 (k). Faptul că aveți o moștenire vă poate elibera chiar și mai mult din salariu pentru a contribui la un plan sponsorizat de angajator.
Într-un plan protejat de taxe, valoarea investiției dvs. crește și mai rapid, deoarece nu există nicio obligație fiscală care să vă reducă rata de rentabilitate. Aceasta este o modalitate de a vă construi rapid valoarea investiției. Și este de la sine înțeles că creează un tip de stabilitate financiară pe termen lung care vă poate îmbunătăți întreaga situație.
Recomandarea mea pentru utilizarea unei neprevăzute cu datorii
Fiecare circumstanță este puțin diferită, dar, în majoritatea cazurilor, aș sugera unei persoane să aleagă următoarele - în ordine:
- Configurați o pernă de economisire. Prima recomandare este să puneți suficient din avantajele într-un cont de economii sau într-un fond de piață monetară pentru a acoperi cel puțin trei luni de cheltuieli de trai. Perna de economisire vă va oferi camera pe care trebuie să o manevrați pentru a ataca serios achitarea datoriei ei.
- Folosiți soldul moștenirii pentru a achita datoria. Evident, înființarea pernei de economii o va lăsa cu mai puțini bani pentru a-și achita datoria. Dar ar lăsa-o și într-o poziție financiară mai puternică. Folosind soldul rămas pentru a-i achita datoria, îi veți reduce și plățile datoriei. Orice economie din aceste plăți reduse ar trebui să fie aplicată la plata mai rapidă a cardurilor de credit. De asemenea, ar trebui să căutați orice alte modalități de a vă reduce cheltuielile sau de a vă crește veniturile pentru a achita complet datoria.
- Începeți să investiți numai atunci când datoriile sunt achitate. Investiția pentru viitor are multe avantaje, dar în situația particulară a lui Katie cred că prioritatea ei trebuie să fie centrată pe îmbunătățirea circumstanțelor sale actuale. Dacă investești bani imediat, riști să pierzi o parte din bani - fără a-i îmbunătăți situația. Dar dacă creați o pernă de economii și vă achitați mai întâi datoria, veți fi într-o poziție mai bună pentru a arunca tot ceea ce aveți la investiție mai târziu.
Interviu cu Jason Larkin - Un supraviețuitor al datoriei
Jason Larkins s-a trezit sufocat sub 110.000 $ datorii la vârsta fragedă de 23 de ani. Ar fi putut să renunțe, să fi făcut faliment, să se târască sub o piatră și să se prefacă că nu s-a întâmplat. El nu a făcut-o. El și-a luat angajamentul de a plăti dacă este plătit și în prezent a achitat 60.000 de dolari din acesta. Iată povestea lui ...
În primul rând pentru cei care nu vă cunosc, spuneți-ne un pic despre trecutul dvs. și de ce ați început blogul.
Ei bine, mă numesc Jason Larkins și sunt consilier financiar la o firmă de consilieri de investiții înregistrată din Kansas City, MO. Decizia de a deveni antrenor / consilier a dat naștere cu adevărat din lupta mea personală și din eventualele succese, cu bani.
După multă presiune din partea unuia dintre prietenii mei apropiați, am început blogul meu, WorkSaveLive, în noiembrie 2011. După multă gândire și contemplare, nu am putut ignora realitatea că a avea un blog mi-ar extinde capacitatea și capacitatea influențați viața a mii de oameni - de ce să ajutați doar 500 de persoane pe an, când puteți obține mii care vă vizitează site-ul lunar bază?
Ceea ce mi-a atras atenția pentru prima dată a fost tweet-ul dvs. despre cum ați reușit să achitați o sumă atât de mare de datorii într-un timp relativ scurt.
Puteți vorbi despre unele dintre motivele care v-au determinat să vă îndreptați atât de mult?
În zilele mele „mai tinere” (da, încă am doar 27 de ani) m-am considerat doar ca un normal persoană. O mare parte din modul în care am învățat să gestionez banii a fost prin a fi martor la ceea ce au făcut părinții mei în timp ce creșteam și a văzut ce făceau prietenii mei și ceilalți din jurul meu în acel moment.
Această lipsă de educație financiară adevărată: să știi să bugetezi, să înțelegi importanța vieții mai puțin decât luați și economisirea pentru viitor a dus la luarea unor decizii financiare extrem de stupide la fel de:
- Mergând la o școală din afara statului pentru a juca fotbal (în ciuda oricăror burse)
- Cheltuiesc mult mai mult decât am făcut (scoțând prieteni, petrecere și mâncare afară pentru fiecare masă)
- Nu am înțeles prioritățile (aleg să plec mai degrabă decât să plătesc chiria la timp)
Care a fost „momentul tau” care te-a făcut să-ți dai seama că datoria ți-a scăpat de sub control?
Voi prefața asta cu: Știu că mulți oameni care citesc acest lucru vor fi șocați de cât de prost poate cineva fii, dar mă simt confortabil cu ceea ce am învățat și unde am venit, așa că a fi brutal sincer nu mă deranjează pe mine. De asemenea, voi recunoaște de bunăvoie că eram extrem de prost și încăpățânat la vremea respectivă.
În ciuda primirii mai multor apeluri de colectare pe zi, având un cont bancar negativ timp de 30 de zile consecutive (mulțumesc am avut altul) și, fiind atât de frică și stresată încât nu știam ce să fac, momentul meu „AHA!” nu a venit pana cand:
O noapte pe care am luat-o pe prietena mea de atunci (soția acum) să mănânce la Cheesecake Factory. Făcusem o treabă destul de bună ascunzându-mi toate luptele de ea, dar în mijlocul cinei am primit un telefon de la colegul meu de cameră care mi-a anunțat că cecul nostru de chirie a revenit.
Am fost responsabil pentru plata tuturor facturilor: colega de cameră îmi dădea o parte din bani (idee teribilă la acea vreme) și „plăteam” facturile. Cine nu ar avea încredere într-un coleg de cameră care câștiga 50.000 $ / an la 21 de ani și care a trăit o viață care părea a fi aceea a cuiva fără probleme financiare?
Așadar, dându-mi seama că acum am un sold negativ în ALTE conturi de verificare, m-am uitat doar la prietena mea și i-am spus mizeria în care mă aflam. Nu am vrut cu adevărat să împrumut banii de la ea, așa că m-am oferit să întreb la Cheesecake Factory dacă am ar putea să-mi facă vasele pentru noapte, dar a ajuns să plătească pentru cină și să-mi împrumute 1.000 $ în plus acea.
Din acea zi totul sa schimbat.
Odată ce ați avut momentul, ce pași ați implementat pentru a începe procesul de ieșire din datorii?
Primul pas a fost pur și simplu să învăț să obțin un buget scris și să-mi limitez cheltuielile. La acea vârstă, am crezut că sunt invincibil, deoarece am câștigat destul de mulți bani, dar realitatea este că mai aveam facturi de plătit și nu puteam să trăiesc stilul de viață dorit.
Dave Ramsey adoră să spună că finanțele sunt 80% comportament și 20% cunoștințe și eu sunt un exemplu perfect în acest sens. Bugetarea nu este grea. Gestionarea bună a banilor este ADEVĂRAT DE SIMPLĂ!
Problema este persoana la care te uiți în oglindă. Este refuzul de a face sacrificii, de a fi disciplinat și de a spune oamenilor „NU!” Aceasta este partea dificilă și de aceea atât de mulți dintre noi eșuează.
În viitoarea mea carte vorbesc despre a avea un prieten de luptă. Cineva care te sprijină în toate eforturile tale. Cât de important a fost să ai un prieten de luptă pentru a ieși din datorii?
Nu știu dacă aș fi putut vreodată să fac asta de unul singur. M-am întâlnit cu soția mea de 4 ani și acum suntem căsătoriți de 2 1/2. M-a văzut în cel mai rău caz și a fost alături de mine printre cei mai buni.
În ciuda progreselor noastre, cu siguranță nu suntem la sfârșitul călătoriei noastre și chiar și până în prezent este extrem de important să avem pe cineva care dorește să abordeze muntele cu mine; să te încurajeze când cazi și să fii majoreta ta când reușești.
Care au fost unele dintre cele mai grele obstacole cu care te-ai confruntat în încercarea de a-ți achita toate datoriile?
Au existat și vor exista în continuare multe obstacole. La scurt timp după cina cu Cheesecake Factory, am decis să fac o mișcare în carieră și să mă angajez cu 50% mai puțin decât ceea ce fusesem.
Vorbește despre un moment dificil: evident că nu știam cum să-mi limitez cheltuielile când câștigam în jur de 60.000 de dolari, așa că gândul că pot trăi din 30.000 de dolari era destul de înfricoșător. Cu toate acestea, după ce am obținut un buget strict, mi-am dat seama că aș putea face sacrificiile necesare pentru a scădea la 30.000 de dolari / an.
A fost extrem de provocator și bugetul a fost foarte restrâns (având în vedere toate plățile mele de datorii), dar a funcționat! Obstacolul nostru de astăzi este continuarea măcinării pe care o reprezintă ieșirea din datorii. Când începeți 110.000 USD în groapă (majoritatea datoriilor fiind împrumuturi studențești), singura modalitate de a ieși este să vă sacrificați pentru o perioadă LUNGĂ de timp. Au trecut 5-6 ani acum și mai avem încă câțiva de făcut.
Ți-ai permis să sărbătorești orice repere în procesul de rambursare a datoriilor?
În primul an și jumătate în care mă aflam în „plan”, nu existau piese de teatru și nici sărbători: nu mâncați afară, nu aveți vacanțe, nu aveți filme, concerte sau alte distracții. Totul era treaba.
Mi-a luat ceva timp, dar în cele din urmă mi-am dat seama că nu poți trăi așa pentru totdeauna, așa că ne-am redus intensitatea și ne ducem viața în timp ce suntem responsabili.
În ultimii 6 ani am plătit în numerar pentru două mașini (un bătător vechi și acum două săptămâni am cumpărat un Camry din 2011), am am plătit bani pentru nunta noastră, verighetele, luna de miere și am plecat și în două vacanțe.
Ce sfaturi le-ați oferi celorlalți care se află într-o situație similară, dar care se simt fără speranță că nu vor putea niciodată să-și achite toate datoriile? Mai ales când ai un A doua ipotecă încercați să plătiți.
Remediul pentru lipsa de speranță este progresul și văzând că există o lumină la capătul tunelului. Am făcut unele dintre cele mai proaste lucruri pe care le poate face o persoană și nu știam nimic despre gestionarea banilor, crearea unui buget sau trăirea din mai puțin decât câștigi tu.
Dacă pot să o fac, atunci oricine poate. (Acest lucru nu este destinat să pară arogant sau alt mod în care cineva vrea să interpreteze greșit asta). Începe cu obținerea unui buget și crearea unui plan.
Cred cu tărie că un buget este fundamentul stabilirii unui plan financiar solid.
Nu lăsa datoria să stea în calea viselor tale
În zilele noastre, trăirea cu datorii este norma - nu excepția. Aproape toată lumea, cu care știm și tu, se luptă cu o formă de datorie. Mai rău, majoritatea oamenilor îl lasă să-i rețină de visele lor.
Cel mai bun lucru pe care îl poți face pentru tine - și pentru finanțele tale - este să plătești datoriile și să le eviți ca la ciumă. Încercați să nu țineți pasul cu ceilalți și, în schimb, construiți un stil de viață plăcut și realist pe care vi-l puteți permite.
Datoria poate fi normală în aceste zile, dar nu trebuie să fii. Îndrăznește să fii diferit și vei fi mult mai fericit - și mult mai bogat - pe termen lung.
Ai plătit vreodată datorii? Cât de mult și cum ați făcut-o?