EuÎn cazul în care părinții tăi sunt pensionari sau se apropie de pensionare și sunt preocupați de finanțele lor, ar putea să plutească ideea de a obține o ipotecă inversă.
La urma urmei, în acea reclamă, acel om drăguț din Lege si ordine spune că este o modalitate excelentă de a obține venituri suplimentare la pensionare.
Din păcate, există multe lucruri pe care reclamele le lasă deoparte.
Și aceste probleme sunt ceva cu care familia titularului ipotecii inversate - adică dvs. - va trebui probabil să se ocupe.
La urma urmei, părinții tăi nu devin mai tineri.
Iată defalcarea a ceea ce trebuie să știe cei din generația Sandwich despre dezavantajele ipotecare inversă - înainte ca mama și tata să semneze pe linia punctată:
Cum funcționează ipotecile inversate
În esență, o ipotecă inversă este o modalitate de a converti capitalul propriu dintr-o casă în numerar. Pentru a se califica pentru o ipotecă inversă, proprietarul casei trebuie să aibă cel puțin 62 de ani, trebuie să dețină și să locuiască în casă și trebuie să aibă echitate substanțială în casă. În timp ce creditorii nu necesită achitarea completă a locuinței, proprietarul casei trebuie să fie aproape de sfârșitul termenului ipotecar pentru ca împrumutătorul să fie de acord cu o ipotecă inversă.
Cu acest împrumut, creditorul va achita tot ceea ce rămâne pe creditul ipotecar (dacă există) și va oferi proprietarului o plată într-o singură din cinci moduri: plățile de proprietate sunt plăți lunare care vor dura atâta timp cât cel puțin un împrumutat locuiește încă în casă. Plățile la termen sunt plăți lunare pentru o perioadă fixă. O linie de credit va permite împrumutatului să realizeze plăți neprogramate pentru orice sumă ori de câte ori este necesar, până la limita de credit maximă. În cele din urmă, proprietatea modificată și plățile pe termen modificate combină opțiunea de plată lunară cu opțiunea linie de credit.
Spre deosebire de un împrumut tradițional, împrumutatul nu trebuie să facă plăți regulate în rate. În schimb, întregul împrumut plus dobânzile vor fi datorate atunci când împrumutatul va muri, vinde casa sau nu mai poate considera că locuința este reședința principală.
De exemplu, dacă un proprietar de case în vârstă consideră că are nevoie de îngrijire regulată, mutarea permanentă la o casă de bătrâni va însemna că trebuie să-și ramburseze ipoteca inversă. Cu toate acestea, împrumutatul are 12 luni de viață în altă parte înainte ca locuința să nu mai fie considerată reședința sa principală. Așadar, o perioadă scurtă de timp într-un spital sau o casă de bătrâni nu va însemna că se datorează ipoteca inversă.
Unul dintre marile beneficii pentru o ipotecă inversă este că plățile pe care le primiți de la acestea nu sunt considerate venituri impozabile. În plus, plățile nu vor afecta, de asemenea, în general beneficiile dvs. de asigurări sociale sau Medicare. Din aceste motive, o ipotecă inversă poate părea o modalitate bună pentru pensionari de a-și suplimenta veniturile din pensie cu capitalul propriu al casei, fără a fi nevoie să se reducă sau să se mute.
Amprenta fină
Până acum, bine. Cu toate acestea, există mai multe aspecte de inversare a creditelor ipotecare care le pot face să pară mai puțin bune.
În primul rând este faptul că datori mai mulți bani printr-un credit ipotecar invers pe măsură ce trec timpul.
La sfârșitul perioadei de împrumut, fie împrumutatul, fie moștenitorii săi vor trebui să ramburseze suma împrumutului - care crește odată cu fiecare plată făcută împrumutatului - plus dobânzi.
În ceea ce privește aceste dobânzi, deși există unele ipoteci cu rată fixă, majoritatea acestor împrumuturi utilizează rate variabile. (Este important de reținut că modul obișnuit de plată a împrumutului este vânzarea casei, adică ipotecă inversă deținătorii și moștenitorii lor nu trebuie, de fapt, să tusească suma împrumutului la momentul scadenței, cu excepția cazului în care vor să păstreze casă.)
În plus, întregul punct al ipotecii inverse este de a încasa capitalul propriu. Asta înseamnă că vechea gospodărie nu va mai avea niciun capital (sau foarte puțin) la sfârșitul termenului de împrumut. Deci, vânzarea casei nu va lăsa bani pentru moștenitori.
Dacă moștenitorii împrumutatului sunt interesați să păstreze locuința, vor trebui să achite împrumutul pentru a face acest lucru. Majoritatea creditelor ipotecare inversă oferă ceva numit o clauză de nerecursare, ceea ce înseamnă că împrumutatul nu poate datora creditorului mai mult decât valoarea locuinței atunci când împrumutul este datorat și locuința este vândută. Practic, orice ar vinde casa va satisface împrumutul. Cu toate acestea, moștenitorii care doresc să păstreze locuința vor trebui în continuare să ramburseze împrumutul integral, chiar dacă suma datorată este mai mare decât merită locuința.
Este important să ne amintim că ipotecile inversate nu sunt gratuite. La fel ca orice ipotecă, există costuri de închidere, inclusiv comisioane de inițiere a împrumuturilor și prime de asigurare ipotecară. Unii creditori percep, de asemenea, comisioane de întreținere pe durata de viață a creditului ipotecar invers.
De asemenea, suma care poate fi împrumutată depinde de mai mulți factori, inclusiv vârsta celui mai tânăr împrumutat, rata dobânzii și valoarea evaluată a casei. Deci, chiar și casele care valorează destul de mult s-ar putea să nu ofere tipul de sume ipotecare inversă pe care se bazează debitorii.
În cele din urmă - și acest lucru poate fi un adevărat motiv pentru copiii adulți ai deținătorilor de ipotecare inversă - proprietarul casei încă mai menține titlul casei, ceea ce înseamnă că este încă în cârlig pentru întreținere, impozite pe proprietate și proprietate asigurare. De fapt, nerespectarea stării casei sau plata unor taxe sau asigurări pe aceasta poate însemna că împrumutul devine scadent. Dacă părinții tăi au probleme în a ține pasul cu treburile casnice - inclusiv întreținerea locuinței și plata facturilor - acest tip de locuri de muncă va reveni asupra ta.
Care sunt dezavantajele ipotecare inversă?
Răspunsul la aceasta depinde de mai mulți factori. În primul rând, familia ta trebuie să decidă cât de important este să păstrezi casa în familie. Dacă părinții tăi vorbesc despre a lua o ipotecă inversă asupra casei în care te-ai născut tu și frații tăi și unde ai visat să-ți vezi proprii nepoți jucându-se în viitor, atunci o creditul ipotecar invers nu ar putea fi o idee grozavă. Dacă nu știți că veți putea rambursa împrumutul, ar trebui să planificați să vindeți casa odată ce părinții dvs. au încheiat o ipotecă inversă.
Dacă locuința este semnificativă pentru familia ta, o alternativă la o ipotecă inversă este ca cineva din familie să cumpere casa de la părinții tăi și să le permită să locuiască în continuare în ea. Acest lucru le va oferi capitalul propriu de acasă într-o sumă forfetară, iar dacă acest capital este 500.000 USD sau mai puțin, pot exclude banii din venitul lor impozabil. În multe privințe, acesta este un câștig-câștig, deși depinde de cineva din familie care are capacitatea de a cumpăra casa.
Chiar dacă nu aveți un anumit atașament față de casa părinților dvs., vă recomandăm să vă gândiți cu atenție dacă urmăriți sau nu o ipotecă inversă. În funcție de capacitatea lor de a trăi independent și de a ține pasul cu sarcinile importante ale proprietății, o ipotecă inversă poate fi sau nu o idee bună.
Dacă aveți motive să credeți că mama și tata au doar câțiva ani înainte să aibă nevoie de ajutor serios, ar putea avea mai mult sens să accesați capitalul propriu din casă vândându-l și mutându-i în casa de bătrâni sau în locuința asistată unde vor fi mai mult confortabil.
Dacă, pe de altă parte, știi că tatăl tău încă fixează acoperișul, înșiră luminile de Crăciun și tund gazonul, în timp ce mama ta încă curăță casa de sus în jos și iarbă patul de flori în fiecare zi și nimic nu le va opri, vă mulțumesc foarte mult, atunci o ipotecă inversă ar putea funcționa pentru lor. Aceștia vor putea să rămână acasă, în timp ce se vor bucura de echitatea pe care au lucrat să o acumuleze.
Sunt ipotecile inversate o idee bună?
Adevărata problemă cu ipotecile inversate este motivul pentru care oamenii dvs. ar putea avea nevoie de unul. Dacă nu au economisit în mod adecvat pentru pensionare pentru că au fost iresponsabili cu banii lor sau dacă au făcut-o aveți probleme de viață cu un buget sau un venit fix, problema poate fi una pe care o ipotecă inversă nu o poate rezolva.
Dacă părinții tăi te țin la curent cu problemele lor financiare, ia-ți timp să stai cu ei și cu consilierul lor financiar stabiliți cel mai bun mod de acțiune pentru a-i menține fericiți să se gândească și să vă întrebați de ce nu sunați niciodată prin mulți ani de pensionare. O privire atentă asupra numerelor vă va ajuta să determinați dacă dezavantajele ipotecare inversă depășesc potențialele beneficii.