În timp ce majoritatea împrumuturilor federale pentru studenți nu necesită o verificare a creditului, există încă scenarii în care studenții au nevoie de un credit bun pentru a împrumuta bani. La urma urmei, împrumuturi studențești private do necesită o verificare a creditului și sunt de obicei disponibile numai pentru debitorii cu scoruri de credit bune sau excelente. Nu numai asta, dar unele împrumuturi susținute de guvern, precum împrumuturile Direct PLUS, necesită o verificare a creditului, care limitează cine le poate utiliza.
Având în vedere acest lucru, nu este neobișnuit ca părinții să se implice în finanțarea colegiului - fie ca cosigner pe un împrumut studențesc privat sau un împrumutat pentru un împrumut Parent PLUS sau chiar un părinte privat împrumut. Un sondaj recent privind împrumuturile studențești din College Ave, realizat de părinții colegiului, efectuat de Barnes & Noble College Insights, a constatat că 42% intenționează să utilizeze împrumuturile studențești pentru a ajuta la plata colegiului și 18% intenționează să utilizeze împrumuturile părinte.
Dar ce opțiune are cel mai mult sens pentru părinții care doresc să-și ajute dependenții să treacă prin facultate? Există o mulțime de avantaje și dezavantaje de luat în considerare cu oricare dintre opțiuni, precum și o mulțime de capcane de care trebuie să fii atent.
Acordarea de împrumuturi studențești - pro și contra
Părinții care se gândesc să devină cosigner la un împrumut privat pentru studenți ar trebui să se gândească mult la această decizie. În calitate de cosigner, sunteți responsabil în comun pentru rambursarea împrumutului studențesc. Aceasta înseamnă că, în cazul în care împrumutatul efectuează plăți cu întârziere sau neplătește împrumuturile, scorul dvs. de credit ar putea avea un succes. Dar înseamnă, de asemenea, că sunteți responsabil în comun pentru plata împrumuturilor în totalitate, indiferent de ce se întâmplă - chiar dacă copilul dvs. decide să nu mai plătească împrumuturile lor în totalitate.
Avantajele de a deveni cosigner față de a contracta un împrumut Parent PLUS pot fi ușor nuanțate, dar pot include:
- Împărțiți responsabilitatea comună a datoriei împrumutului studențesc cu elevul dvs., față de împrumuturile Parent PLUS care vă fac singurul responsabil pentru rambursare.
- Împrumuturile private pentru studenți care necesită un cosigner pot veni cu rate ale dobânzii mai mici decât împrumuturile Parent PLUS.
- Unele împrumuturi private pentru studenți au programe de „eliberare de cosigner” care permit împrumutatului să vă elibereze ca cosigner după îndeplinirea anumitor condiții.
Dezavantajele cosignării pentru împrumuturi studențești sunt evidente și pot include:
- Scorul dvs. de credit poate avea o lovitură dacă copilul dvs. își plătește facturile cu întârziere sau neîndeplinește creditele.
- Va trebui să plătiți împrumuturile studențești în cazul în care dependenta dvs. nu reușește.
Credite părinte PLUS - Pro și contra
Împrumuturile părinte PLUS sunt împrumuturi federale studențești contractate de părinți pentru a finanța educația unui dependent. Pentru a te califica, trebuie să fii părinte biologic sau adoptiv al unei școli dependente care frecventează școala cel puțin la jumătatea timpului și trebuie să poți trece o verificare a creditului.
Rata fixă a dobânzii pentru împrumuturile părinte PLUS este în prezent de 7,08% și puteți utiliza acest tip de împrumut pentru a împrumuta până la costul de participare minus orice asistență financiară pe care o primește copilul dumneavoastră.
Aceste împrumuturi vin, de asemenea, cu o taxă de împrumut în avans, care este scoasă din fiecare debursare ca procent din suma împrumutului. Comisionul actual de împrumut este de 4,236%.
Avantajele împrumuturilor părinte PLUS pot include:
- Vă puteți califica pentru o rată a dobânzii fixă de 7,08%, iar limitele împrumuturilor sunt generoase și până la costul școlarizării minus alte ajutoare.
- Puteți rambursa împrumuturile Parent PLUS peste 10-25 de ani.
Dezavantajele împrumuturilor Parent PLUS sunt destul de evidente și pot include:
- Sunteți singurul responsabil pentru rambursarea acestor împrumuturi și nu veți putea transfera niciodată responsabilitatea către persoana dependentă.
- Taxele de împrumut se adaugă la costurile pe termen lung ale împrumuturilor mamă PLUS.
- Aceste împrumuturi nu vin cu nicio perioadă de grație. Puteți solicita o amânare în timp ce copilul dvs. este înscris cel puțin la jumătatea timpului și încă șase luni după ce copilul dvs. absolveste, părăsește școala sau scade sub înscrierea la jumătate de normă. Cu toate acestea, dobânda se va acumula în continuare în acest timp.
Împrumuturi private pentru părinți - pro și contra
De asemenea, ar trebui să știți că puteți contracta împrumuturi private pentru părinți pentru a vă ajuta copilul să plătească pentru facultate. Cu un împrumut părinte privat, puteți împrumuta bani de la o bancă sau de la o companie privată de împrumut studențesc pentru a plăti școlarizarea și taxele și poate Puteți chiar să vi se trimită unele dintre fondurile de împrumut direct, astfel încât să puteți controla cheltuielile cu cărțile și alte rechizite pentru facultate. Există, de asemenea, potențialul de economii față de opțiunile de împrumut părinte federale în cazul în care compania de împrumut nu percepe taxe de inițiere sau de aplicare. Cu împrumuturi parentale private de la College Ave, vă puteți rambursa împrumutul în decurs de 5 până la 15 ani și puteți alege între mai multe opțiuni de rambursare, inclusiv plăți cu dobândă, în funcție de nevoile dvs.
Avantajele împrumuturilor părinte private:
- Puteți utiliza ratingul dvs. de credit excelent pentru a vă califica la o rată a dobânzii mai mică
- Alegeți dintre planurile de rambursare flexibile
- Economisiți la taxele de inițiere și de aplicare
Dezavantaje ale împrumuturilor părinte private:
- Împrumutați banii pentru școală, deci sunteți singurul responsabil pentru rambursare
- În general, nu vă calificați pentru o perioadă de grație cu împrumuturi private pentru studenți
Alți factori pe care părinții trebuie să-i ia în considerare
Părinții ar trebui să știe că atât împrumuturile studențești private, cât și cele federale pot oferi beneficii fiscale, iar acestea includ împrumuturile Parent PLUS. Acest lucru se datorează faptului că atât împrumuturile studențești private, cât și cele federale deschid calea către deducerea unei anumite sume din dobânda plătită pentru impozitele dvs. În prezent, American Opportunity Credit vă permite să solicitați până la 2.500 USD pe student pe an pentru primii patru ani de învățământ superior.
Părinții ar trebui, de asemenea, să ia în considerare planurile de rambursare și plățile lunare disponibile. În cazul în care puteți plăti împrumuturile Parent PLUS pe o perioadă de 10 până la 25 de ani, împrumuturile private pentru studenți și părinți vin cu condiții diferite, care pot varia de la creditor la creditor.
De exemplu, College Ave vă permite să achitați împrumuturi universitare de licență și absolvenți peste 5 ani, 8 ani, 10 ani sau 15 ani. O perioadă mai scurtă de rambursare vă poate ajuta să ieșiți din datorii mult mai repede și să economisiți bani pe dobânzi, dar veți avea o plată lunară mai mare în acest timp. [1][JG2]
Care opțiune funcționează mai bine? Doar tu poți decide
Având în vedere toate aceste detalii, este ușor să vedeți cum ambele opțiuni prezintă un anumit risc. A deveni cosigner la un împrumut studențesc te obligă într-o situație în care sănătatea ta financiară depinde de faptul că dependenta ta este responsabilă cu împrumuturile lor, dar părinte Împrumuturile PLUS și împrumuturile părinte private necesită să fiți singurul responsabil pentru rambursare, ceea ce poate avea sau nu sens în funcție de câtă asistență ați dorit furniza.
Înainte de a lua în considerare împrumuturile studențești, asigurați-vă că dvs. și dependenții dvs. ați cercetat toate sursele de finanțare, inclusiv cele care nu necesită ca dvs., părintele, să vă angajați deloc la rambursare.
De exemplu, studentul dumneavoastră a cercetat suficiente burse? Dacă totuși nu reușiți să vă acoperiți cheltuielile de facultate, este aproape întotdeauna logic să încercați împrumuturile federale pentru studenți în numele studentului, care nu necesită mai întâi o verificare a creditului sau un cosigner. Acest lucru se datorează faptului că împrumuturile federale pentru studenți au dobânzi fixe scăzute și protecții federale, cum ar fi amânarea, toleranța și planurile de rambursare bazate pe venituri.
În mod ideal, copilul dvs. va împrumuta ceea ce are nevoie mai întâi prin împrumuturi studențești cu sprijin federal, apoi se va baza doar pe dvs. pentru a completa golurile. În acel moment, puteți decide dacă să vă bazați pe împrumuturile studențești pentru părinți sau să deveniți cosigner pe un împrumut studențesc privat care ar putea veni cu rate și termeni mai buni.