Ghid pentru împrumuturi de afaceri

Dacă aveți o afacere, probabil că este doar o chestiune de timp înainte de a avea nevoie de un împrumut de afaceri.

Și dacă o veți face, veți fi bucuroși să știți că aveți mai multe opțiuni.

Pe care o veți alege va depinde de tipul de afacere pe care îl aveți, de suma de bani de care aveți nevoie, de scopul încasării împrumutului și de puterea afacerii dvs. și a profilurilor de credit.

De ce este posibil să aveți nevoie de un împrumut de afaceri

Când lansați o afacere pentru prima dată, cele mai tipice surse de finanțare și capital sunt economiile personale, cardurile de credit, liniile de credit pentru acțiuni la domiciliu sau chiar 401 (k) împrumuturi.

Alternativ, puteți obține finanțare de la familie și prieteni.

Toate sunt surse rezonabile, având în vedere că de obicei nu există o alternativă.

Dar, odată ce afacerea dvs. este în funcțiune și s-a dovedit a fi stabilă, veți dori cu siguranță să creați credit special pentru afacere.

Există mai multe motive pentru care:

1. Să lase afacerea să funcționeze ca o entitate financiară separată. Pe măsură ce afacerea crește, veți dori din ce în ce mai mult să vă separați finanțele de cele ale companiei. Cel puțin, acest lucru va face ca pregătirea impozitelor și compilările de situații financiare să fie mai simple și mai curate. De asemenea, vă va simplifica finanțele personale.
2. Pentru a oferi protecție juridică. Dacă afacerea ia un împrumut, este posibil să nu fiți răspunzător personal. Acest lucru ar putea deveni foarte important dacă afacerea eșuează sau are nevoie protecția falimentului.
3. Pentru a vă dezvolta afacerea. Pe măsură ce afacerea dvs. crește, cererile financiare vor crește. Capacitatea companiei de a împrumuta bani vă va permite să finanțați această creștere.
4. Menținerea fluxului de numerar disponibil. Fiecare afacere are de acoperit cheltuieli continue. Accesul la capital din împrumuturi de afaceri vă va menține fluxul de numerar liber pentru a face față cheltuielilor curente.

Cum se solicită un împrumut de afaceri

Deoarece există diferite tipuri de împrumuturi de afaceri disponibile, criteriile și cerințele pot varia foarte mult.

Dar, ca regulă generală, ar trebui să fiți pregătiți să furnizați unele sau mai multe dintre următoarele:

• Cerere: cererea de împrumut completată, care poate fi mult mai detaliată decât cea pe care o veți completa pentru un împrumut personal.
• Informatii personale: de la dvs. și de la alți proprietari, inclusiv numele, adresa, SSN, venitul anual, bunurile personale și dacă sunteți sau nu proprietar.
• Raport de credit: Așteptați-vă că creditorul va trage un raport de credit personal, mai ales dacă afacerea este nouă în ceea ce privește împrumuturile.
• Informații de bază despre companie: tipul afacerii, vârsta, structura juridică (corporație, parteneriat, LLC etc.) și veniturile anuale.
• Documentație financiară: declarații fiscale de afaceri și personale, situații financiare recente și declarații bancare de afaceri de câteva luni pentru a verifica fluxul de numerar.
• Valoarea solicitată a împrumutului și scopul preconizat al acestuia.
• Plan de afaceri: Unii creditori solicită un plan de afaceri care ar trebui să precizeze direcția viitoare a companiei.
• Salarizare: Dacă afacerea are angajați, creditorul poate solicita evidența salarizării (și, de asemenea, pentru a confirma plățile impozitului pe salariu sunt actuale).
• Alte datorii sau datorii semnificative ale afacerii.

Creditorul poate avea, de asemenea, cerințe foarte specifice. Aceasta poate include o perioadă minimă de timp în afaceri sau o cerință minimă de venit brut, cum ar fi 100.000 USD pe an sau 10.000 USD pe lună.

După cum veți vedea în secțiunea următoare, există însă o sursă de împrumut pentru aproape fiecare tip de afacere.

Asta înseamnă că, dacă nu vă calificați pentru un tip de împrumut, este posibil să existe altul disponibil.

Surse de împrumut de afaceri

A fost un moment în care sursa principală de finanțare a afacerilor erau băncile. Și, deși încă figurează semnificativ în mix, există și alte surse.

Exact pe care îl veți alege va depinde de tipul și puterea afacerii dvs., precum și de nevoile specifice de finanțare pe care le aveți. Evaluează cu atenție fiecare sursă de împrumut în funcție de nevoile afacerii tale.

Banci comerciale

Băncile comerciale sunt un sac mixt.

Pe de o parte, pot oferi o varietate de servicii bancare de afaceri, pe lângă împrumuturi.

De exemplu, mulți furnizează conturi de comerciant pentru tranzacții cu carduri de credit și debit, suport pentru tranzacții internaționale, servicii de salarizare și conturi de verificare a afacerii.

Dar aspectul negativ este că băncile comerciale au în general cele mai stricte cerințe de împrumut de afaceri. De exemplu, în general nu le plac afacerile de la începători.

Iată câțiva factori cheie de care ar trebui să fiți conștienți dacă luați în considerare băncile comerciale ca opțiune de creditare:

• Vârstă: Cei mai mulți vă vor cere să fiți în afaceri cel puțin doi sau trei ani înainte de a lua în considerare chiar prelungirea unui împrumut.
• Fluxul de numerar: Vor avea cerințe minime de flux de numerar destul de ridicate
• Documentație: Vor cere mult de documentare, mai mult decât alte surse de împrumut.
• Opțiuni: Veți avea de ales cu multe bănci comerciale cu care să lucrați.
• Versatilitate: Bănci mari, precum J.P. Morgan Chase și fântâni Fargo, au de obicei cea mai largă varietate de împrumuturi, care pot include finanțarea echipamentelor, ipoteci comerciale și împrumuturi specifice anumitor tipuri de afaceri.

Dezavantajul cu băncile mari este că acestea lucrează de obicei cu clienți mai mari. De exemplu, acestea pot necesita venituri anuale minime de 1 milion sau 5 milioane de dolari. Dacă sunteți o afacere mică, poate fi cel mai bine să lucrați cu o bancă locală mică.

Este posibil să nu aibă varietatea de servicii sau tipuri de împrumut pe care le fac băncile mari, dar pot fi mai dispuse să lucreze cu dvs. Dar, la fel ca marile bănci, cerințele lor sunt probabil mai dificile decât alte tipuri de creditori de afaceri.

Împrumutători peer-to-peer (P2P)

Împrumut P2P a devenit puternic în ultimii ani și au o nișă pentru aproape fiecare tip de împrumut. Puteți juca împrumuturi P2P în două moduri.

Primul este printr-un împrumut personal.

Împrumutătorii tipici P2P vă vor permite să împrumutați între 35.000 și 40.000 de dolari practic în orice scop ca un împrumut personal.

Desigur, acesta nu este un împrumut de afaceri în adevăratul sens.

Dar dacă aveți absolut nevoie de finanțare pentru afacerea dvs., mai ales dacă este nouă, aceasta este o opțiune clară. Și, cel mai bine, împrumuturile personale P2P nu necesită garanții.

Dar pe măsură ce spațiul P2P a crescut, există acum creditori care oferă în mod special împrumuturi de afaceri. Exemplele includ:

Club de împrumut pentru împrumuturi de afaceri

Clubul de împrumut oferă împrumuturi de afaceri, precum și împrumuturi personale. Puteți împrumuta până la 300.000 USD pentru achiziționarea de echipamente sau inventar, refinanțarea datoriilor existente sau acoperirea cheltuielilor comerciale curente.

Împrumutul este cu rată fixă, cu termene cuprinse între 1 și 5 ani, iar ratele dobânzii variază de la 9,77% la 35,71% din luna aprilie.

Clubul de împrumuturi necesită să fiți în afaceri timp de cel puțin 12 luni și să aveți cel puțin 50.000 USD în vânzări anuale. De asemenea, trebuie să dețineți cel puțin 20% din afacere și să aveți un credit personal corect sau mai bun. Nu permit falimentele recente sau drepturile fiscale.

Împrumuturile sub 100.000 USD nu necesită garanții și nu trebuie să furnizați nici un plan de afaceri, nici proiecții de afaceri.

Cu toate acestea, dezavantajul necesită o taxă de inițiere cuprinsă între 1,99% și 8,99% din suma împrumutului.

Exact cât veți plăti atât la inițierea cât și la dobândă va depinde de profilul dvs. de credit și de puterea afacerii dvs.

Înscrieți-vă la Lending Club

Cercul de finanțare

Cercul de finanțare este un creditor P2P dedicat împrumuturilor de afaceri. Puteți împrumuta oriunde de la 25.000 USD la 500.000 USD și nu există o cerință minimă anuală de venit brut.

Cu toate acestea, acestea necesită minimum doi ani de activitate.

Termenii de împrumut sunt de la șase luni la cinci ani, cu rate ale dobânzii cuprinse între 4,99% și 27,79%.

Nu există o penalitate de plată în avans, iar taxa de inițiere variază între 3,49% și 7,99%. Și, ca și Clubul de împrumut, încasările pot fi împrumutate în orice scop.

Aflați mai multe despre Cercul de finanțare

StreetShares

StreetShares este unul dintre cei mai interesanți creditori de afaceri P2P.

Sunt specializați în împrumuturi pentru întreprinderi deținute de veterani, deși oricine poate aplica.

Dar, pe lângă împrumuturile pe termen standard, acestea oferă și linii de activitate de creditare și finanțare contractuală. Împrumuturile pe termen pot fi de la 2.000 la 250.000 USD, cu termene de la trei luni la trei ani.

Pentru a vă califica, trebuie să fiți în afaceri cel puțin un an și să aveți venituri anuale de cel puțin 25.000 USD.

Vi se va cere să furnizați o garanție personală a împrumutului și aveți nevoie de un scor minim de credit de 600. Ratele dobânzii pot varia între 8% și 39,99%.

Liniile de credit de afaceri pot fi de la 5.000 dolari până la 250.000 dolari și cu termene de până la 36 de luni. Puteți extrage fonduri atunci când aveți nevoie de ele și puteți plăti dobânzi numai pentru suma restantă.

Este o modalitate bună de a avea finanțare disponibilă într-un termen scurt.

Avansuri de numerar comerciale (MCA)

Acesta este un tip de finanțare complet diferit.

De fapt, nici măcar nu este un împrumut.

Creditorul oferă un avans în numerar în schimbul unui procent din chitanțele zilnice ale cardului dvs. de credit și ale cardului de debit.

Avantajul cu MCA-urile este că, de obicei, nu depind de creditul dvs. personal sau de o garanție specifică. Întrucât sunt legate de veniturile prin carduri care rulează prin banca dvs., fluxul de numerar respectiv reprezintă atât garanția, cât și sursa de rambursare.

Dezavantajul MCA-urilor este că sunt scumpe. Un creditor vă poate avansa 10.000 USD, dar va solicita rambursarea a 12.000 USD în doar câteva luni.

Iată elementele de bază ale MCA-urilor:

• Sumă împrumutată: Oriunde de la câteva mii de dolari până la câteva sute de mii de dolari. Depinde în totalitate de fluxul de numerar generat de vânzările de carduri.
• Fluxul de numerar: Ceea ce obțineți depinde în totalitate de fluxul de numerar generat de vânzările de carduri și de vânzările de carduri de debit.
• Rambursare: Poate fi bazat fie pe o sumă lunară fixă, fie pe un procent din vânzările dvs. de carduri de credit și de debit.
• Calificare: Pentru a vă califica, va trebui, de obicei, să furnizați extrase bancare de câteva luni, care să demonstreze vânzările cu carduri de credit și de debit. Valoarea împrumutului dvs. se va baza pe fluxul de numerar respectiv.

Cu alte cuvinte, MCA-urile sunt ușor de obținut, dar sunt scumpe. Mai mult, termenul este de obicei limitat la cel mult câteva luni.

Acestea funcționează cel mai bine pentru companiile care nu pot obține finanțare din altă sursă și au nevoie de aceasta doar pe termen scurt.

 Gândiți-vă la ei ca la un efort de ultimă oră. Exemple de creditori MCA includ CAN Capital, Credibil și Finanțare națională.

Împrumuturi pentru administrarea întreprinderilor mici (SBA)

Împrumuturi SBA sunt un program de împrumut pentru întreprinderi mici oferit de guvernul SUA, deși este de obicei disponibil prin băncile participante. De fapt, băncile fac împrumuturi, dar sunt garantate de SBA.

Datorită acestei garanții, acestea au rate ale dobânzii mai mici decât alte tipuri de împrumuturi comerciale și sunt, de asemenea, disponibile pentru întreprinderile care încep.

Puteți împrumuta oriunde de la 500 USD până la 5,5 milioane USD pentru afacerea dvs. Banii pot fi folosiți pentru achiziționarea de active (inclusiv proprietate imobiliara) sau să furnizeze capital de exploatare.

Pentru a te califica, trebuie să fii o afacere cu scop lucrativ și să ai investiții de capitaluri proprii. De asemenea, trebuie să nu puteți obține fonduri de la orice altă sursă de împrumut. Puteți chiar să vă puteți califica dacă aveți un credit slab.

Termenii de împrumut variază de la cinci ani la 25 de ani, cu rate ale dobânzii de până la 6,75%.

Și, deși termenii și ratele dobânzii sunt mai mici decât alte opțiuni de finanțare a afacerilor, împrumuturile SBA sunt foarte complicate de solicitat. Acestea necesită o cantitate considerabilă de documente, precum și timpi de aprobare mai lungi. Împrumuturile pot necesita, de asemenea, garanții.

Dacă sunteți interesat să solicitați un împrumut SBA, consultați băncile din zona dvs. care participă la program.

La ce să fii atent cu împrumuturile de afaceri

Împrumutul implică întotdeauna riscuri. Acest lucru este valabil și în cazul împrumuturilor de afaceri. Iată câteva dintre care trebuie să fiți conștienți:

Împrumuturile de afaceri pot fi complicate

Împrumuturile de afaceri nu sunt standardizate ca. imprumuturi personale. Deoarece fiecare afacere este diferită, fiecare creditor are propriile condiții.

De exemplu, împrumutul poate solicita ca întreprinderea să îndeplinească anumite minime financiare, cum ar fi activele lichide și fluxul de numerar. Și pentru împrumuturile mari pe termen lung, acestea pot necesita periodic situații financiare.

Aveți orice împrumuturi de afaceri examinate cu atenție de către un avocat specializat în acest domeniu. Este nevoie de un ochi instruit pentru a identifica și a explica în mod clar unele dintre „dispozițiile gotcha” care se ascund în detalii.

Creditorul poate solicita o garanție personală

 Unul dintre obiectivele dvs. principale ar trebui să fie să aveți împrumutul complet în numele afacerii dvs.

Dar, în multe cazuri, creditorul poate necesita un fel de garanție personală. Acest lucru va fi adevărat pentru primele dvs. împrumuturi de afaceri sau dacă creditorul are vreo îngrijorare cu privire la forța afacerii dvs.

Dacă vă impliciți, mijloacele de trai vor fi în pericol

 Dacă vă impliciți un card de credit personal, creditorul vă poate îngheța linia de credit și poate începe un proces de colectare.

Însă, dacă sunteți implicit la un împrumut de afaceri, este posibil ca împrumutătorul să vă scoată din afaceri.

Nu numai că veți avea un împrumut implicit, dar vă puteți pierde și venitul.

Nu vă lăsați lăsați cu împrumuturile de afaceri

 Serviciul datoriei pentru orice împrumut va intra în fluxul de numerar al afacerii dvs.

Poate chiar să vă afecteze capacitatea de a plăti alte cheltuieli, cum ar fi chiria, inventarul, salarizarea sau furnizorii externi. Acesta este un alt motiv excelent pentru a menține împrumuturile de afaceri la un minim absolut.

Nu împrumutați niciodată mai mult decât își poate permite afacerea să ramburseze,

Gânduri finale privind împrumuturile de afaceri

Dacă afacerea dvs. a atins acel moment în care este necesară finanțarea, vă recomandăm să investigați fiecare dintre aceste surse de împrumut.

De exemplu, ați putea începe cu o bancă comercială, deoarece oferă o oportunitate de a dezvolta o relație de afaceri.

Dar dacă nu puteți obține un împrumut acolo, puteți încerca ruta P2P. Și numai dacă acest lucru nu funcționează, vă recomandăm să vă uitați la MCA.

Dacă afacerea dvs. este nouă, împrumuturile bancare și MCA-urile nu vor fi o opțiune. Poate doriți să începeți cu un împrumut personal de la un creditor P2P. Sau, dacă sunteți dispus să faceți față problemelor, solicitați un împrumut SBA.

Dacă niciuna dintre aceste surse nu funcționează, este posibil să nu fiți încă pregătit pentru un împrumut de afaceri.

Dar, după ce ați fost în afaceri de câțiva ani și ați stabilit un flux de numerar stabil, ar trebui să puteți găsi creditori dispuși să vă facă un împrumut de afaceri de un anumit tip.