Când am început să lucrez, am păstrat un buget într-o foaie de calcul Excel.
Am urmărit totul până la penny.
A fost o nebunie la limită.
Dar aveam peste douăzeci de ani, aveam foarte puțină responsabilitate, puține cheltuieli și mult timp liber. Urmărirea cheltuielilor într-o foaie de calcul pentru un super tocilar ca mine a fost banală. Și finanțele mele au beneficiat de asta (am avut timp suficient să încep primul meu blog!).
Nu îmi pot imagina să fac asta astăzi.
Nu am suficient timp pentru asta (mai precis, am priorități mai mari pe care aș prefera să-mi petrec timpul).
Și pentru mulți oameni, nici nu au avut suficient timp sau răbdare pentru asta. Era mai logic să descărcați un aplicație de bugetare precum Mint să facă treaba pentru tine.
Dacă aș încerca să fac un buget până la un ban într-o foaie de calcul astăzi, aș renunța după o zi. Dacă m-aș forța s-o fac, s-ar putea să o fac cu o lună înainte ca ceva „s-a pus în cale” și l-am abandonat.
Când vine vorba de finanțele tale, nu te învinge încercând să te modelezi după sistemele sau practicile existente. Trebuie să modelezi acele sisteme pentru a se potrivi intuiției tale.
Pentru unii, această postare va fi evidentă. Pentru alții, va fi permisiunea în mod voluntar renunțați la acea practică financiară dureroasă înainte de a renunța la ea din frustrare.
Să găsim o modalitate mai bună care să se potrivească cu natura ta.
Cuprins
- Începeți cu elementele de bază și construiți
- Vedeți punctul, acum trageți săgeata
- Evoluează-ți sistemul așa cum o faci
- Este în regulă să renunți la o practică financiară
Cel mai bun loc în care să fii este la zero – poți construi un sistem care să ți se potrivească, mai degrabă decât să te încadrezi într-un sistem.
Începeți cu elementele de bază și construiți
Cu orice sistem, doriți să începeți cu cel mai elementar sistem și apoi să construiți pe măsură ce întâlniți punctele dureroase.
Știm cu toții că trebuie să cheltuim mai puțin decât câștigăm. Este matematică.
De ce oamenii cad în datorii? Cheltuiesc mai mult decât câștigă, o idee pe care o înțelegem cu toții. Nu suntem proști.
Dar De ce cheltuim mai mult decât câștigăm este diferit pentru fiecare persoană. Poate este o datorie medicală? Sau este presiunea grupului de a ține pasul cu obiceiurile de cheltuieli ale prietenilor tăi? Sau pur și simplu alunecă pe o pantă alunecoasă de cheltuieli tot mai târâtoare.
Este întotdeauna o problemă mai mare decât sistemul tău financiar, dar singurul mod în care poți deveni conștient de aceasta este dacă sistemele tale îți spun.
Trebuie să bugetezi. Și urmăriți-vă valoarea netă.
Dacă nu le faci pe amândouă, zburezi orb. Atunci poți cheltui cu ușurință mai mult decât câștigi fara sa-si dea seama – ceea ce este cu adevărat o tragedie. (dacă sunteți îndatorat din cauza, să zicem, a cheltuielilor medicale, este o situație proastă, dar cel puțin nu a fost o eroare neforțată)
Pentru buget, puteți fi nebun ca și mine și puteți urmări fiecare bănuț dintr-o foaie de calcul sau puteți folosi a aplicația de bugetare. Poate vă place ideea de a folosi un fișă de lucru imprimabilă buget in schimb. Cu care este probabil să rămâneți? Acesta este cel pentru tine. Testează câteva aplicații pentru a vedea care rezonează cu tine.
Nu te forța într-un sistem care este împotriva naturii tale! Nu există „cea mai bună modalitate de a bugeta”, doar cea mai bună modalitate pentru tine, pentru că vei rămâne cu ea. Nu-l lăsa pe cel mai bun să fie inamicul destul de bun - alege ceva suficient de bun.
Același lucru este valabil și pentru urmărirea valorii tale nete. Îl urmăresc pe al meu într-o foaie de calcul în fiecare lună și m-a invatat multe. Puteți face același lucru sau puteți utiliza a aplicație de urmărire a valorii nete. Din nou, găsiți-l pe cel care funcționează bine pentru dvs. - poate fi necesar să testați câteva dintre ele.
Și nu trebuie să urmăriți absolut totul. Dacă vă obțineți conturile bancare și conturile de investiții, asta este 99% din ceea ce contează. Nu vă lăsați prinși să vă întrebați dacă ar trebui să puneți în valoare mașina sau casa dvs. - nu este acționabilă și servește doar ca o distragere a atenției.
Vedeți punctul, acum trageți săgeata
Stabilirea unui buget și urmărirea averii nete vă oferă starea dvs. actuală.
Tu ești punctul. Acum este timpul să desenați săgeata.
Săgeata este locul unde vrei să ajungi financiar. Sunt economiile tale, investițiile și planul tău financiar.
Dacă nu te lupți cu bugetarea, s-ar putea să te lupți cu planificarea pentru viitor. Viitorul poate fi un concept foarte nebulos. S-ar putea să știi unde vrei să fii anul viitor, dar este greu să arăți unde vei fi peste cinci ani, darămite patruzeci.
Dacă i-aș spune eului meu de 20 de ani ce face eul meu de 40 de ani, nu m-ar crede. Acum încearcă să faci invers și nu e de mirare că este aproape imposibil.
Dar nu încerci să prezici viitorul, ci decizi ce vrei să fie și îți dai seama cum să ajungi acolo. Nu este să ghiciți unde veți fi peste 20 de ani, ci să decideți unde doriți să fiți și să creați un plan pentru a ajunge acolo.
Dacă sunteți blocat, luați în considerare utilizarea unui instrument de planificare a pensionării a ajuta. ProjectionLab este o opțiune bună dacă vă place să rulați scenarii și sunteți confortabil să vă masați datele. NouPensiune poate fi mai bine dacă preferați să răspundeți la întrebări și să vedeți opțiunile dvs.
Și, la fel ca un plan de afaceri, valoarea constă în construirea planului și forțarea dvs. să luați decizii și să vă gândiți la viitorul în termeni reali. Vrei să cumperi o casă în cinci ani? Vrei să întemeiezi o familie? Vrei să te muți în alt oraș, stat sau țară?
Nu există decizii corecte sau greșite. Sunt doar decizii. Și vă puteți răzgândi oricând.
Să te căsătorești nu este „corect” sau mai bine decât să rămâi singur. A deține o casă nu este mai bine decât a închiria una. A avea copii nu este mai bine decât a nu avea copii. Nu vă forțați să intrați în ceva ce societatea vă face să credeți că este mai bun, mergeți în direcția a ceea ce vi se pare corect. E viata ta.
Odată ce luați aceste decizii, care se pot schimba odată cu vârsta, creați un plan pentru a le atinge. Acum avem o mulțime de instrumente în care planificați diferite scenarii și stabiliți ceea ce este posibil.
Evoluează-ți sistemul așa cum o faci
Când aveam douăzeci și ceva de ani, aveam timpul și energia mentală să îmi urmăresc manual toate cheltuielile. Ca un patruzeci și ceva, asta ar fi imposibil. Cu toate cerințele pe care le am timpul, să mă așez pentru a urmări manual cheltuielile nu s-ar întâmpla niciodată.
Pe măsură ce am îmbătrânit și responsabilitățile mele au crescut, am adaptat modul în care facem lucrurile. Nu mai păstrez un buget zilnic, dar țin evidența veniturilor și cheltuielilor prin urmărirea averii noastre nete. De asemenea, suntem la vârsta în care investițiile noastre au un impact mai mare asupra finanțelor noastre decât activitățile noastre de zi cu zi. Acest lucru este obișnuit atunci când ai investit de peste douăzeci de ani.
În loc să mă forțez să fac buget, a fost în regulă pentru mine să-l abandonez în favoarea de a fi cu ochii pe valoarea noastră netă.
Strategiile care au funcționat când ești mai tânăr s-ar putea să nu ți se potrivească când ești mai în vârstă. Acest lucru se aplică peste tot în viață, nu doar în finanțe, și trebuie să le evoluezi pe măsură ce te maturizezi.
Am evoluat modul în care ne plătim cardurile de credit. Plătim toate soldurile integral în fiecare lună automat. Este o automatizare care ne asigură că nu întârziam niciodată și nu trebuie să ne amintim niciodată să le plătim. Contul de verificare conectat are protecție împotriva descoperirilor de cont, așa că nu este niciodată descoperit. eu iau notificări privind tranzacțiile pe cardurile noastre de credit așa că știu ce se percepe, nu examinez declarațiile noastre pentru fraudă.
Toate facturile noastre sunt plătite automat în mod similar. Facem contribuții regulate la conturile noastre de pensii, astfel încât pensionarea noastră să fie asigurată.
Am eliminat cât mai mulți pași manuali posibil, deoarece pașii manuali pot fi doar uitați. Un computer nu va uita o contribuție. Eu voi.
Este în regulă să renunți la o practică financiară
Ai făcut ceva cu sârguință ani de zile și acum realizezi că nu îți servește?
Îmi amintesc trecerea mea de la buget. Foloseau instrumentele, sincronizam datele, le verificam în mod regulat, iar apoi munca a devenit puțin aglomerată și nu eram în vârf. De-a lungul timpului, tot o făceam, doar că nu în mod regulat. A început să se adune puțin, dar a fost în regulă, deoarece instrumentele s-au ocupat de cea mai mare parte a muncii.
Și încă făceam alternativa – urmărirea valorii noastre nete.
Până la urmă, am decis să intru carouri și deconectați diferitele legături de cont. Am devenit de acord cu asta pentru că mi-am dat seama că astfel de buget nu-și mai servea scopul. A fost doar o corvoadă.
Care este diferența dintre o corvoadă pe care ar trebui să o abandonez și o corvoadă pe care ar trebui să o „împing” și să o suport? A trebuit să mă uit sincer dacă îmi ajuta finanțele.
Dacă nu sunteți conștient de cheltuielile dvs., bugetul vă va spune.
Am bugetat suficient ca să știu și aceste cunoștințe nu aveau să-mi schimbe comportamentul. De exemplu, știu că cheltuiam foarte puțin pe îmbrăcăminte și mult mai mult pe ieșirea la masă. Nu învățam nimic nou.
De asemenea, nu aveam datorii (dincolo de o ipotecă) și așa că nu căutam să ne schimb comportamentul pentru a găsi economii suplimentare. Pentru noi, bugetarea a fost o practică contabilă care nu ne mai îmbunătăția finanțele. M-am simțit confortabil să-l pun în așteptare pentru a vedea dacă abandonarea lui va avea un impact material (nu a avut).
Dacă te uiți la anumite practici și te întrebi dacă poți renunța la ele, spune-ți că renunți temporar la ele. Vezi dacă are un impact. Dacă se întâmplă, întoarce-te. Dacă nu, dă-i drumul.
Încercați să vă construiți și să vă modelați sistemele financiare pentru a funcționa cu tendințele dvs. și este un net pozitiv, în loc să încercați să vă forțați schimbarea pentru a se potrivi cu sistemele dvs. financiare.
Sistemul tău financiar ar trebui să se potrivească ca un costum pe măsură (sau oricare ar fi ținuta ta preferată). Pe măsură ce îmbătrânești și corpul tău se schimbă, ajustează costumul astfel încât să se potrivească în continuare nevoilor tale.
Pe măsură ce vă ajustați practicile financiare, introduceți noi practici pentru a le înlocui pe cele învechite.
Astăzi, în loc să fac buget, petrec mai mult timp în planificarea financiară și joc cu calculatoare de pensionare și instrumente de planificare a pensionării.
Nu mă mai uit la cheltuielile mele pentru luna, dar îmi plănuiesc cheltuielile în viitor!