Îmi pot folosi 401(k) pentru a cumpăra o casă?

Cu prețul mediu al unei case Acum, la un preț ridicat de 430.300 USD, calificarea pentru un credit ipotecar nu este singurul obstacol cu ​​care se confruntă potențialii cumpărători de case. A veni cu un avans este o altă provocare a ei. Asta ridică întrebarea, pot folosi 401(k) pentru a cumpăra o casă?

Răspunsul scurt este, uneori.

La suprafață, folosind a 401(k) a cumpăra o casă pare logic. La urma urmei, pentru majoritatea indivizilor și gospodăriilor, un plan 401(k) este cel mai mare activ și sursă de fonduri pe care o au. Dar doar pentru că ai bani într-un 401(k) nu înseamnă neapărat că ar trebui să-i folosești pentru a cumpăra o casă. Să examinăm motivele.

Cuprins

1. Îmi pot folosi 401(k) pentru a cumpăra o casă?
1. 1. Retragerea din 401(k) fără restricții
2. 2. Luarea unei retrageri de dificultate
3. 3. Luarea unui împrumut 401(k).
2. Avantaje și dezavantaje ale utilizării unui 401(k) pentru a cumpăra o casă
1. Pro:
2. Contra:
3. Alternative la utilizarea 401(k) pentru a cumpăra o casă
1. Folosiți un împrumut VA – dacă aveți eligibilitate
insta stories
2. Obțineți un cadou de la un membru al familiei
3. Atingeți IRA dvs
4. Programe guvernamentale de asistență pentru plata în avans
4. Ar trebui să folosiți 401(k) pentru a cumpăra o casă?
5. Întrebări frecvente

Îmi pot folosi 401(k) pentru a cumpăra o casă?

Există cazuri în care puteți folosi un 401(k) pentru a cumpara o casa. Dar chiar dacă poți, adevărata întrebare este: ar trebui să te?

Ai auzit vreodată zicala, nu există soluții, doar compromisuri? Exact asta se întâmplă atunci când folosești bani dintr-un 401(k) pentru a cumpăra o casă. Deși există modalități prin care puteți face acest lucru, vor exista consecințe indiferent de calea pe care o luați.

Având în vedere acest lucru, iată cele mai comune trei strategii pe care oamenii le folosesc pentru a cumpăra o casă cu fonduri din 401(k).

1. Retragerea din 401(k) fără restricții

Există momente în care vă puteți retrage din planul 401(k) fără restricții. Cel mai frecvent exemplu este atunci când ai 59 ½ și ai separat de angajator sponsorizarea planului.

În continuare va trebui să plătiți impozit pe venit obișnuit pentru suma pe care o retrageți atât la nivel federal, cât și la nivel de stat (dacă statul dvs. are un impozitul pe venit.) Dar nu va exista o penalizare de retragere anticipată de 10% (din cauza vârstei dvs.) și nici un angajator nu vă va restricționa accesul la fonduri.

Un alt exemplu este atunci când aveți mai puțin de 59 ½, dar sunteți separat de angajatorul care sponsorizează planul. În acest caz, veți fi liber să accesați fondurile din plan oricând doriți și în orice sumă disponibilă.

Încă o dată, vi se va cere să plătiți impozit obișnuit pe venit pentru suma de fonduri pe care o retrageți. De asemenea, vi se va cere să plătiți penalizarea de retragere anticipată de 10%.

2. Luarea unei retrageri de dificultate

Deși nu mulți participanți la plan sunt conștienți de acest lucru, IRS permite retrageri de dificultate dintr-un plan 401(k).. Dar, în cele din urmă, decizia de a permite retragerile din dificultate revine angajatorului care sponsorizează.

IRS permite retrageri de dificultate dacă există un nevoie financiară imediată și grea, chiar și atunci când nevoia este „în mod rezonabil previzibilă sau voluntară suportate de angajat.” Chiar și atunci, suma retragerii nu poate fi mai mare decât cea reală nevoie financiară și luate numai după ce angajatul a epuizat toate celelalte potențiale surse financiare.

Între timp, angajatul nu poate face amânări elective la plan timp de cel puțin șase luni de la distribuirea dificultăților. Aceste distribuiri pot fi făcute numai din valoarea contribuțiilor elective ale angajatului, contribuțiile de împărțire a profitului și contribuțiile obișnuite ale angajatorului. Partea din planul dvs. care reprezintă veniturile din investiții din acele contribuții nu este eligibilă pentru retragere.

Dar doar pentru că IRS permite retragerile din cauza greutății nu înseamnă că angajatorul dvs. o face sau trebuie. Un angajator poate chiar să limiteze scopurile unei retrageri de dificultate. De exemplu, prevederea poate fi limitată la acoperirea costurilor medicale sau la evitarea executării silite. Este posibil să nu prevadă achiziționarea unei locuințe.

Va trebui să verificați cu angajatorul dvs. pentru a determina dacă retragerile pentru dificultăți sunt permise conform planului dvs. și dacă aceste retrageri se extind la achiziționarea unei case.

Notă: Vi se va cere să plătiți impozit pe venit pentru suma unei retrageri de dificultate. Și în timp ce IRS le permite contribuabililor să retragă până la 10.000 USD dintr-un cont IRA fără penalități, același privilegiu nu se extinde la planurile 401(k). și alte planuri de pensionare sponsorizate de angajator.

Chiar dacă vi se acordă o retragere pentru dificultate din planul dvs. 401(k) în scopul de a cumpăra o casă, veți fi în continuare obligat să plătească impozitul pe venit obișnuit pentru suma retrasă, plus penalitatea de retragere anticipată de 10% dacă aveți sub 59 de ani 1/2.

3. Luarea unui împrumut 401(k).

Reglementările IRS prevăd posibilitatea de a lua împrumuturi în baza unui plan 401(k). Dar, similar retragerilor de dificultate, angajatorii nu sunt obligați să ofere această prevedere. Va trebui să verificați cu angajatorul pentru a vedea dacă împrumuturile 401(k) sunt permise în planul dvs.

Dacă sunt, IRS impune următoarele reglementări privind împrumuturile 401(k).:

• Suma maximă a împrumutului este de 50% din soldul investit în planul dvs., până la maximum 50.000 USD. Cu toate acestea, puteți împrumuta până la 100% dacă soldul planului este mai mic de 10.000 USD.
• Vi se va cere să rambursați împrumutul în termen de cinci ani. Cu toate acestea, pot exista excepții dacă împrumutul este luat pentru achiziționarea unei reședințe primare. Încă o dată, acest lucru este la latitudinea angajatorului dumneavoastră.
• Împrumutul poate necesita acordul scris al soțului dumneavoastră dacă depășește 5.000 USD, deși această cerință variază în funcție de angajator.
• Rambursările trebuie efectuate cu dobândă, care va fi plătită în planul dumneavoastră. Plățile trebuie efectuate cel puțin trimestrial.
• Deoarece un împrumut 401(k) este un împrumut și nu o retragere, nu există consecințe fiscale.

Sună a o afacere bună, nu? Dar există o prevedere importantă de care trebuie să fii conștient.

Dacă vă despărțiți de angajator, vi se va cere, în general, să rambursați întreaga sumă a împrumutului 401(k) în termen de 60 de zile de la separare. Dacă nu o faceți, soldul restant al împrumutului va fi considerat a fi o distribuție. Acesta va fi apoi supus impozitului pe venit obișnuit și, dacă aveți sub 59 ½, și penalității de retragere anticipată de 10%.

Avantaje și dezavantaje ale utilizării unui 401(k) pentru a cumpăra o casă

Pro:

• 401(k) dvs. este probabil cel mai mare activ financiar și o sursă naturală de fonduri pentru avansul unei case.
• De obicei, puteți împrumuta sau retrage fonduri dintr-un plan 401(k) în doar câteva zile.
• Nu este necesară nicio calificare pentru credit sau venit, indiferent dacă retrageți fonduri sau luați un împrumut din planul dvs.
• Rata dobânzii la un împrumut cu planul 401(k) este de obicei mai mică decât ceea ce veți plăti pentru orice finanțare alternativă, inclusiv împrumuturi personale.
• În general, nu există taxe asociate cu retragerile și împrumuturile din planurile 401(k).
• Dacă luați un împrumut cu planul 401(k), rambursările vor fi deduse automat din salariul dvs., eliminând necesitatea de a efectua o plată lunară dedicată.
• Nu există consecințe fiscale pentru luarea unui împrumut 401(k).

Contra:

• Retragerile dintr-un plan 401(k), inclusiv retragerile de dificultate, sunt supuse unor reguli obișnuite impozit pe venit.
• Dacă luați o retragere dintr-un plan 401(k) înainte de a împlini vârsta de 59 ½, veți fi, de asemenea, supus unei penalități de retragere anticipată de 10%.
• Împrumuturile 401(k) sunt limitate de soldul acordat din planul dumneavoastră. Dacă soldul dvs. este de 20.000 USD, veți putea împrumuta doar 10.000 USD.
• Dacă vă părăsiți angajatorul înainte ca împrumutul 401(k) să fie plătit integral, soldul restant va fi deveniți o distribuție supusă venitului obișnuit plus penalitatea de retragere anticipată dacă aveți sub 59 ½.
• Nu toți angajatorii permit retragerile de dificultate sau împrumuturile 401(k).
• Încasările dintr-un împrumut 401(k) trebuie rambursate cu dobândă.
• Banii luați din planul dvs. 401(k) de a cumpăra o casă, fie printr-un împrumut sau printr-o retragere de dificultate, vor reduce suma de fonduri pe care le veți avea la dispoziție pentru pensionare.

Alternative la utilizarea 401(k) pentru a cumpăra o casă

Având în vedere numeroasele dezavantaje ale unei retrageri de dificultate sau al unui împrumut din 401(k) pentru a cumpăra o casă, ar trebui să luați în considerare următoarele alternative înainte de a continua.

Folosiți un împrumut VA – dacă aveți eligibilitate

Dacă sunteți un membru actual sau fost membru al armatei Statelor Unite, este posibil să fiți eligibil pentru un împrumut VA. Acestea sunt credite ipotecare asigurate de Administrația Veteranilor pentru a oferi veteranilor și membrilor actuali oportunitatea de a cumpăra o casă în condiții mai favorabile.

Aceasta include finanțare de 100%, care este în esență un împrumut fără plată în avans. Și în anumite piețe în care este obișnuit, puteți chiar să solicitați vânzătorului să vă plătească costurile de închidere.

The VA are linii directoare foarte specifice pentru a determina eligibilitatea pentru un împrumut VA. Nu veți fi eligibil pentru un împrumut VA dacă nu îndepliniți aceste calificări sau dacă nu aveți nicio legătură cu armata SUA. Dar dacă o faci, acesta este poate cel mai bun program de împrumut disponibil pentru a elimina necesitatea unui avans.

Obțineți un cadou de la un membru al familiei

Majoritatea creditorilor ipotecari vă vor permite să acceptați un cadou în scopul achitării unei case. Creditorii au reguli specifice în acest sens, dar un cadou de la un membru al familiei este o modalitate de a vă acoperi plata în avans fără a fi nevoie să veniți singur cu fondurile.

Atingeți IRA dvs

Puteți împrumuta până la 10.000 USD de la IRA atunci când cumpărați o casă. Cu toate acestea, vi se va cere în continuare să plătiți impozit pe venit obișnuit pentru suma de distribuire. Penalizarea de 10% pentru retragere anticipată va fi renunțată la retragerea de până la 10.000 USD. Dar se va aplica oricăror sume care depășesc această limită dacă aveți sub 59 ½.

Programe guvernamentale de asistență pentru plata în avans

Este posibil să obțineți asistență pentru plata în avans de la guvernele de stat sau locale pentru a acoperi o parte sau toată plata în avans necesară pentru o casă. Aceste programe pot fi utilizate împreună cu ipoteci de primă plată scăzute, în special cu programe de împrumut FHA.

De exemplu, împrumuturile FHA oferă de obicei credite ipotecare de primă valoare egale cu 96,5% din prețul de cumpărare al unei case. Cumpărătorii trebuie să vină cu restul de 3,5% ca avans. Cu toate acestea, pot exista programe de asistență pentru plata în avans disponibile în statul dumneavoastră pentru a acoperi avansul.

Departamentul pentru Locuințe și Dezvoltare Urbană (HUD) din SUA are o listă de pagini web resurse pentru asistență în avans în toate cele 50 de state.

Din punct de vedere tehnic, programele de asistență pentru plata în avans sunt disponibile pentru cumpărătorii de case pentru prima dată. Acest lucru se extinde, de obicei, la oricine nu a deținut o casă de cel puțin trei ani sau nu deține niciun alt imobil. Unii vor limita, de asemenea, asistența la gospodăriile cu venituri mici sau moderate.

Asistența pentru plata în avans poate proveni din granturi (care nu necesită rambursare), ipoteci secundare iertabile, împrumuturi cu dobândă scăzută și alte programe.

Ar trebui să folosiți 401(k) pentru a cumpăra o casă?

Deși poate fi tentant să folosești 401(k) pentru a cumpăra o casă, este o strategie care este cel mai bine evitată. Da, poate oferi fondurile de care aveți nevoie pentru plata în avans. Dar prețul pe care îl veți plăti va fi probabil prea mare.

Un împrumut 401(k) va fi cea mai bună opțiune, dar va veni cu un plan de rambursare. Și dacă ar trebui să părăsiți angajatorul înainte de rambursarea împrumutului, fie vi se va cere să rambursați integral împrumutul, fie va fi declarat a fi o distribuție impozabilă.

Dacă vă retrageți definitiv din planul dvs. 401(k), vi se va cere să plătiți impozit pe venit obișnuit pentru suma retrasă, plus o penalizare de 10% dacă aveți sub 59 ½.

În cele din urmă, retragerea fondurilor din 401(k) pentru a cumpăra o casă subminează cel mai fundamental motiv pentru a avea planul în primul rând - pensionarea ta. Orice bani retrași dintr-un plan 401(k) vor fi cu atât mai puțini pe care îi veți avea atunci când se va întoarce pensionarea. Și dacă retrageți fondurile când aveți 20 sau 30 de ani, impactul pe termen lung al pierderii rentabilitatea investiției pe acești bani va afecta negativ capacitatea de a vă pensiona atunci când va veni momentul în jurul.

Întrebări frecvente