IRA-urile Roth sunt pentru pensionare, nu? În general, da.
Dar, datorită flexibilității lor generale, au devenit, de asemenea, o modalitate din ce în ce mai importantă de a plăti pentru facultate.
O întrebare recentă a cititorului GF ¢ m-a determinat să scriu acest articol explicând intrările și ieșirile utilizării unui IRA Roth pentru a plăti pentru facultate.
Iată întrebarea ...
„Jeff, avem un copil de 8 și 6 ani și sunt puțin în urmă în ceea ce privește economiile pentru educația lor universitară. Dar, de asemenea, suntem puțin în urmă în ceea ce privește economisirea pentru retragerea noastră. Știm cât de mult iubești Roth IRA, așa că suntem foarte interesați să începem unul. Un prieten de-al nostru a menționat că putem folosi și IRA Roth pentru a plăti facultatea? Curios să vă cunosc gândurile. Adorați blogul!! ”
Bine, să vedem dacă răspundem la întrebarea cititorilor cu privire la utilizarea unui IRA Roth pentru a plăti pentru facultate. Dar, în primul rând, un manual rapid pentru pensionarea mea preferată, Roth IRA ...
Noțiunile de bază pentru Roth IRA’s
IRA-urile Roth sunt ca IRA-urile tradiționale, cu câteva răsuciri. Una este că contribuțiile pe care le faceți la plan nu sunt deductibile din impozit atunci când sunt efectuate. Un alt lucru este că fondurile pot fi retrase din plan fără taxe, atâta timp cât aveți cel puțin 59 ani și jumătate și ați participat la un plan Roth de cel puțin cinci ani.
La fel ca un IRA tradițional, atât pentru 2015, cât și pentru 2016, cel mai mult puteți contribui la un IRA Roth este de 5.500 USD sau 6.500 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult.
Există limite de venit pentru a putea participa la plan. The Limitarea veniturilor Roth IRA pentru contribuabilii căsătoriți care depun o declarație comună este de 183.000 USD pentru 2015 și 184.000 USD pentru 2016. Pentru toți ceilalți (cu excepția căsătoriei care depun separat), este vorba de 116.000 USD pentru 2015 și 117.000 USD pentru 2016.
Nu există nicio deducere fiscală a contribuțiilor, dar acest lucru este mai mult decât compensat de faptul că retragerile pot fi luate fără impozite. Acesta este cel mai mare avantaj al planului.
Deoarece un IRA Roth este în primul rând un plan de pensionare, de ce ar trebui să îl luați în considerare chiar și pentru finanțarea unei studii universitare?
Avantajele utilizării unui IRA Roth pentru a plăti pentru facultate
Chiar dacă IRA Roth nu a fost niciodată destinat să finanțeze o educație universitară, ea s-a dezvoltat treptat într-un scop secundar important. Și există o mulțime de motive inteligente pentru care acest lucru se întâmplă.
Iată câteva:
IRA-urile Roth cresc mai repede decât conturile impozabile. Veniturile din investiții se acumulează pe bază de impozite amânate într-un IRA Roth. Asta înseamnă că câștigurile din investiții cresc mult mai repede într-un Roth, apoi vor crește într-un cont impozabil, cum ar fi un cont de brokeraj sau un fond mutual.
IRA-urile Roth sunt conturi autodirectate. Aceasta înseamnă că vă puteți investi contul oriunde doriți și în orice investiții pe care le preferați.
Puteți retrage bani oricând.Aceasta, desigur, este o pungă mixtă. Contribuțiile dvs. pot fi retrase în orice moment, fără a fi supuse impozitului, deoarece nu a fost efectuată nicio deducere fiscală. Distribuțiile vor fi proporționale între contribuțiile dvs. și câștigurile din investiții. Asta înseamnă că cel puțin o parte din distribuție va fi impozabilă dacă banii sunt retrași înainte de a împlini 59 1/2 și sunt investiți în plan timp de cel puțin cinci ani.
Fără restricții privind modul în care sunt cheltuiți banii. Planurile dedicate de economii la colegiu, precum 529 de planuri, restricționează distribuțiile numai în scopuri educaționale. Nu există astfel de restricții asupra distribuțiilor de la un Roth IRA. Ai putea folosi banii pentru a plăti facultatea - sau ai putea să-i folosești pentru pensionare - este alegerea ta.
Fără penalități fiscale pentru retragerile legate de educație. Dacă retrageți banii înainte de a împlini vârsta de 59 ani și jumătate, în general va trebui să plătiți o taxă de penalizare de 10%. Cu toate acestea, taxa de penalizare este renunțată dacă fondurile sunt utilizate pentru educație.
Până acum, bine.
Dezavantajele utilizării unui IRA Roth pentru a plăti pentru facultate
În interesul echilibrului, ar trebui să dezvăluie, de asemenea, că utilizarea unui IRA Roth pentru a plăti pentru facultate nu este lipsită de câteva dezavantaje.
Distribuțiile vor fi parțial impozabile dacă sunt luate mai devreme. Sunt vești bune și vești proaste aici - să începem cu veștile bune. Deoarece nu există nicio deducere fiscală pentru a face contribuții într-un IRA Roth, partea care este retrasă care reprezintă contribuțiile nu va fi supusă impozitului pe venit.
De asemenea, taxa de penalizare de 10% pentru retragerile anticipate poate fi renunțată dacă banii folosiți pentru finanțarea unei studii universitare. Și dacă ai cel puțin 59 de ani și ai participat la planul tău de cel puțin cinci ani, întreaga distribuție - inclusiv câștigurile din investiții pe contribuțiile dvs. - poate fi retrasă fără taxe. Dezavantajul este dacă nu sunteți 59 1/2 și / sau nu participați la plan de cel puțin cinci ani, caz în care câștigurile vor fi complet impozabile, chiar dacă se renunță la penalizarea de 10%.
Distribuțiile Roth vă pot umfla veniturile. Vorbind despre distribuții, valoarea retragerii va fi adăugată la venitul dvs. obișnuit și trebuie raportată în cererea dvs. FAFSA. Acest lucru vă va mări veniturile și vă poate afecta capacitatea de a obține ajutor financiar și alte beneficii.
Este posibil să nu fiți eligibil pentru a începe un IRA Roth. Nu toată lumea este eligibilă pentru a participa la un IRA Roth, așa cum am menționat cu limitările de venit descrise anterior în acest post. Chiar dacă sunteți eligibil chiar acum, dacă începeți un IRA Roth în scopul finanțării educației copiilor dvs. când sunt foarte mici, este este posibil să depășiți pragul de venit la un moment dat în viitor, moment în care veți fi forțat să opriți contribuții.
Limite scăzute de contribuție. După cum sa menționat la începutul acestei postări, contribuțiile dvs. sunt limitate la 5.500 USD sau 6.500 USD pe an. Acest lucru va fi probabil inadecvat dacă încercați să finanțați facultatea pentru mai mulți copii și mai ales dacă mai sunt doar câțiva ani înainte de începerea facultății.
Este posibil să vă compromiteți propria pensie. Scopul principal al unui IRA Roth este desigur pensionarea, nu finanțarea colegiului. Dacă Roth IRA este o componentă majoră a planului dvs. de pensionare, vă recomandăm să luați în considerare în mod serios dacă doriți să redirecționați bani în educație și să nu vă retrageți. Există, la urma urmei, alte modalități de a finanța o educație universitară.
Apropo de care -
Folosirea unui plan 529 în schimb
529 de planuri sunt concepute special pentru a finanța o educație universitară și, în general, sunt mai eficiente în acest scop decât Roth IRA. 529 de planuri sunt de fapt sponsorizate de stat și specifice statului, deci vor exista unele limite cu privire la modul și locul în care puteți deține conturile.
Un plan 529 funcționează la fel ca un plan de pensionare și foarte aproape de IRA Roth. La fel cum este cazul unui Roth, contribuțiile pe care le faceți la plan nu sunt deductibile din impozit, cu toate acestea, banii din cont câștigă venituri din investiții fără impozite în scopuri de impozitare federală pe venit.
Fonduri care sunt retrase ulterior pentru cheltuieli calificate cu studii superioare poate fi luat fără a fi supus impozitului pe venit. Dacă totuși fondurile sunt retrase și utilizate în alte scopuri decât cheltuielile calificate pentru învățământul superior, distribuția va fi supusă atât impozitului federal pe venit, cât și impozitului penal de 10%. Atât impozitul, cât și penalitatea se aplică numai veniturilor din investiții din cont și nu contribuțiilor dvs. reale.
Unul dintre cele mai mari avantaje ale unui plan 529 în comparație cu un IRA Roth este că nu există restricții de venit care să vă limiteze participarea la program.
Și contribuțiile sunt, de asemenea, mult mai generoase. În prezent, puteți contribui până la 14.000 de dolari pe an, pe contribuabil, pe beneficiar. Asta înseamnă că dvs. și soția dvs. puteți contribui până la 28.000 USD la un plan 529 stabilit pentru fiecare dintre copiii dvs.
Puteți contribui de fapt mai mult decât acesta, cu toate acestea, 14.000 USD este pragul care declanșează taxa federală pe cadouri. Dacă intenționați să depășiți pragul, va trebui să vă consultați cu consilierul dvs. fiscal cu privire la cea mai bună modalitate de procedare, precum și la declarațiile specifice care vor trebui depuse.
Deci, ar trebui să utilizați un IRA Roth pentru a plăti pentru facultate?
Într-o lume perfectă, aveți un plan 529 creat pentru fiecare dintre copiii dvs., care ar reprezenta fundamentul planificării educației. Dar dacă nu vă permiteți să faceți acest lucru și doriți totuși să faceți cel puțin planuri de a-și finanța educația în avans, un Roth IRA este o modalitate excelentă de a merge.
Dacă sunteți în măsură să faceți acest lucru, având atât 529 - ca plan de bază - suplimentat de un IRA Roth, este o planificare financiară solidă. Roth IRA poate fi creat în primul rând pentru pensionare, dar poate fi disponibil ca sursă secundară de finanțare a învățământului universitar, dacă este necesar.
Dacă alegeți să utilizați Roth IRA pentru economii la facultate, vă rugăm să nu faceți greșeala de a economisi mai mult pentru copiii dvs. și nu suficient pentru pensionare.
Orice ați alege să faceți, asigurați-vă că discutați toate detaliile și ramificațiile cu consilierul dvs. fiscal. Întrucât viața financiară a fiecăruia și situațiile fiscale sunt diferite, trebuie să știți dacă unul sau ambele planuri vor fi potrivite pentru familia dvs.