După cum știți, am fost liber profesionist de ceva vreme acum. Majoritatea veniturilor mele din activități independente nu au taxe reținute și sunt raportate pe un 1099. Asta înseamnă că trebuie să fac plăți trimestriale estimate de taxe.
Poate exista multă confuzie cu privire la modul în care se gestionează astfel de plăți estimate de impozite. Întâmplător, tocmai am primit o întrebare legată de taxe de la un cititor:
Soția mea are un loc de muncă cu normă întreagă în care impozitele sunt reținute din salariul ei, ca de obicei într-o situație de angajat/angajator. Ea are și o job part-time în care nu se rețin impozite întrucât este considerată un antreprenor independent. Este obligată să plătească acele taxe trimestrial sau putem aștepta să depunem declarația noastră obișnuită și să calculăm dacă există vreo obligație fiscală suplimentară? Detalizăm și obținem în mod regulat profituri mari.
Răspunsul scurt este da, ar trebui să calculați și să efectuați plățile pentru a fi în siguranță. Dar este posibil să fii scutit în funcție de suma pe care o câștigi, de suma pe care ai reținut-o pentru W-2 și/sau de suma pe care ai plătit-o în impozite anul trecut. Am făcut câteva cercetări pe acest subiect în ansamblu și iată ce am venit cu:
Reținerea impozitului federal și plățile estimate ale impozitului
Aici, în SUA, impozitele sunt plătite pe măsură ce câștigați sau primiți venitul. Dacă sunteți angajat, angajatorul dumneavoastră este obligat să rețină aceste impozite din controalele dvs. periodice de plată. Depinde de dvs. să spuneți angajatorului dvs. suma corectă de reținut, în funcție de statutul dvs. de declarare și de persoanele aflate în întreținere. Acesta este motivul pentru care tu completați un W-4 cand esti angajat. Dacă desfășurați o activitate independentă sau obțineți venituri dintr-o altă sursă (de exemplu, venituri din chirii, câștiguri de capital) în care impozitele nu sunt reținute, atunci trebuie să efectuați plăți de impozit estimate trimestrial.
Plățile pot fi efectuate folosind un cec cu Formularul 1040-ES, electronic utilizând Sistemul electronic de plată a impozitelor federale sau la telefon cu un card de credit sau de debit. Sau puteți aplica o rambursare din anul fiscal precedent.
Plățile trebuie efectuate în general la următoarele date:
- 15 aprilie
- 15 iunie
- 15 septembrie
- 15 ianuarie (a anului următor)
Dacă aceste date se încadrează într-un weekend sau sărbătoare, plata trimestrială a impozitului trebuie efectuată până în următoarea zi lucrătoare.
Calculați plata trimestrială estimată a impozitului
Pentru a calcula cât trebuie să plătiți în taxe estimate, faceți următoarele:
Luați venitul minus cheltuielile pentru perioada respectivă și înmulțiți-l cu rata de impozitare marginală (impozitele plătite în anul anterior împărțite la venitul impozabil).
Notă: Dacă desfășurați o activitate independentă și trebuie să plătiți impozit pentru activități independente pentru acest venit, adăugați 15,3% la acel procentaj marginal de impozitare înainte de a-l înmulți cu venitul.
Penalitate fiscală estimată
Dacă nu efectuați aceste plăți estimate în fiecare trimestru, atunci există șansa să vă confruntați cu o penalizare, numită penalizare pentru plata necorespunzătoare a impozitului estimat. Spun o șansă pentru că anumiți depuneri de taxe sunt scutiți de această penalizare. Nu am de gând să intru în detaliile acestui calcul, deoarece este nebunește de păros în funcție de detaliile tale. Voi spune că penalitatea este în general calculată la rata anuală de 4% pentru numărul de zile în care subplata a rămas neplătită din 18 aprilie 2017 până în 17 aprilie 2018.
Cu toate acestea, această sancțiune ar putea fi renunțată în diferite condiții. Verificați cu un consilier fiscal pentru a fi sigur.
Reguli Safe Harbour pentru neplata taxelor estimate
Obligație fiscală mai mică de 1.000 USD – Veți datora 1.000 USD sau mai mult pentru 2017 după scăderea impozitului pe venit și a creditelor rambursabile din impozitul dvs. total? Dacă răspunsul este nu, atunci nu trebuie să depuneți taxe estimative.
Cel puțin 90% din impozitul dvs. este reținut – Reținerea la sursă a impozitului pe venit și creditele rambursabile vor reprezenta cel puțin 90% din impozitul afișat în declarația de impozit pe 2017? Dacă răspunsul este da, atunci nu trebuie să depuneți taxe estimative.
Cel puțin 100% din impozitul din anul precedent este reținut – Reținerea la sursă a impozitului pe venit și creditele rambursabile vor reprezenta cel puțin 100% din impozitul afișat în declarația de impozit pe 2016 (anul precedent)? Dacă da, atunci nu trebuie să depuneți taxe estimative.
Rețineți că aceste procente pot fi diferite dacă sunteți fermier, pescar sau contribuabil cu venituri mai mari. Viziteaza Publicația IRS 505 pentru mai multe despre reținerea la sursă și impozitele estimate.
Considerări finale asupra plăților estimate ale impozitelor
Știu că calcularea plăților dvs. de impozit estimate poate fi confuză (majoritatea informațiilor fiscale este). Mulți proprietari de afaceri mici apelează mai întâi la a practicarea CPA pentru a-i ajuta să gestioneze acest proces. Ți-am dat multe de mestecat mai sus. Sperăm că asta vă va face să începeți să înțelegeți plățile estimate ale impozitelor. Totuși, v-aș încuraja să solicitați consiliere fiscală profesională pentru situația dvs. specifică.
Ce cont de economii pentru pensii este mai bun pentru tine, Roth IRA sau 401K?
Răspunsul scurt este că nu contează cu adevărat, deoarece ambele sunt grozave avantajat fiscal instrumente pentru a vă ajuta să economisiți bani pentru pensie.
Și depinde cu adevărat de situația dvs. și de preferințele dvs. atunci când încercați să decideți care este cu adevărat cel mai bine pentru dvs. Mai jos, voi încerca să prezint faptele despre cele două tipuri de conturi de pensie și vă voi lăsa pe dvs. să decideți.
Din nou, răspunsul scurt este doar să incepe cu unul sau altul (sau ambele!), dacă scopul tău este economiile pentru pensii.
401K fapte
- Contribuțiile sunt înainte de impozitare
- Limita anuală de contribuție este de 16.500 USD
- Fără limite de venit
- Retrageți contribuțiile la 59 de ani și jumătate
- Retrageri obligatorii la 70 de ani și jumătate
- Participarea este legată de fondurile alese ale angajatorului și ale angajatorului
Fapte despre Roth IRA
- Contribuțiile sunt după impozitare
- Anual Limită de contribuție este de 5.000 USD
- Contribuții limitate în funcție de venit
- Retrageți contribuțiile în orice moment, fără penalități
- Fără retrageri obligatorii
- Foarte flexibil
Carcasa pentru 401K
Îmi place 401K. Este bătrânul din blocul de investiții pentru pensii. Doar puțin mai tânăr decât decedat pensia bunicului. În afară de toate glumele, are câteva avantaje masive. În primul rând, majoritatea oamenilor cu locuri de muncă corporative au acces să contribuie la unul. Și majoritatea oamenilor ajung să își direcționeze contribuțiile către fondurile alese. Cel mai mare avantaj al modelului 401K este amânarea taxelor. Deoarece limita anuală de contribuție este de 16.500 USD, puteți evita să plătiți impozite pentru atât de mult venit în fiecare an. Dacă vă aflați în categoria de impozitare de 25%, asta ar putea însemna > 4.000 USD în economii de impozite. Cei care câștigă venituri mari (>75.000 USD) ar trebui să ajungă la maxim în fiecare an.
Ultimul lucru pe care îl voi spune despre 401K este că dacă angajatorul dvs. oferă orice fel de 401K contribuție potrivire, vă rugăm să profitați de acest beneficiu. Este gratis bani pentru pensionarea ta.
Verificați la vezi cum se clasează 401K printre altele.
Cazul pentru IRA Roth
De asemenea, iubesc Roth IRA. A apărut în anii 90 ca un nou instrument de investiții folosit pentru a încuraja oamenii să investească în pensionarea lor, promițând că nu există taxe la pensie. Cu Roth IRA, investiți banii de astăzi după impozitare și nu plătiți niciodată impozit pe banii respectivi sau pe câștigurile din acești bani. Dacă intenționați să fiți un mare rol la pensionare ȘI nu câștigați un salariu mare acum, atunci acesta este contul pentru dvs.
Cel mai mare avantaj pe care îl văd în Roth IRA este flexibilitatea acestuia. Puteți deschide un Roth IRA în mai multe locuri (spre deosebire de 401K), puteți investi în aproape orice tip de fond sau activ și vă puteți retrage contribuțiile oricând aveți nevoie de ele, fără penalități. Dacă doriți să tranzacționați în mod activ în cadrul Roth IRA, luați în considerare unul dintre cei mai buni brokeri de acțiuni online.
De ce să nu le folosiți pe ambele?
Lucrul minunat despre compararea acestor două conturi este că, dacă nu vă puteți decide pe care să utilizați, puteți participa legal la ambele. Doar asigurați-vă că îndepliniți limitele de venit ale familiei Roth. O strategie comună pe care oamenii o folosesc atunci când decid cum să aloce fondurile de pensie este aceasta:
1. Investește în 401K pentru a obține egalitatea companiei tale.
2. Investește la maximum într-un IRA Roth.
3. Reveniți la 401K și termină de maxim.
Aceasta este ceea ce aș numi diversificarea fiscală generală în planul dvs. de economii pentru pensii.
Deci, ce părere aveți despre aceste două conturi diferite de economii pentru pensii? Pe care le ai și de ce?
Părăsirea concertului dvs. corporativ poate fi un lucru bun sau rău, în funcție de situația dvs. particulară.
Un lucru, totuși, este de obicei pozitiv atunci când se întâmplă acest lucru este că puteți muta fondurile dvs. de 401K într-un IRA.
Transferul de 401K la IRA, numit uneori transfer de 401K IRA sau 401K de Rollover IRA este o mișcare comună pe care oamenii o fac atunci când își părăsesc locul de muncă.
Dacă ai fost concediat sau tu renunță la locul tău de muncă, aveți opțiunea de a vă transfera fondurile de 401.000 în ceea ce se numește Rollover IRA.
De asemenea, puteți păstra fondurile în 401K. Pur și simplu nu veți putea contribui cu bani noi la el, pierzând beneficiul 401K potrivire. O altă opțiune este să vă încasați fondurile. Desigur, va trebui să plătiți taxele și penalitățile pentru o astfel de mutare. Pentru majoritatea oamenilor aceasta este o idee proastă.
Ceea ce este o mișcare bună este să vă mutați fondurile de 401K într-un IRA Rollover. Iata de ce…
De ce ar trebui să luați în considerare o transferare de 401.000 la un IRA
- Mai multe opțiuni – Planul dumneavoastră 401K ar putea fi limitat în cantitatea de opțiuni de investiții pe care le aveți. De fapt, majoritatea sunt. Un IRA Rollover vă poate oferi, de obicei, mai multe opțiuni de investiții. În curând voi scrie despre IRA auto-dirijată și despre cum o trecere la acest tip de IRA vă poate oferi și mai multe opțiuni de investiții.
- Taxe potențial mai mici – Planurile 401K te obligă de obicei să investești într-un număr limitat de fonduri cu costuri ridicate. 401.000 taxe și cheltuieli putoare. Într-un IRA, pe care îl puteți deschide la orice broker online cu reduceri sau orice firmă mare de investiții, poate fi configurat pentru a include doar fonduri cu comisioane reduse.
- Consolidare – Un alt avantaj al transferului 401K la IRA este consolidarea conturilor. Avand toate investițiile dvs. de pensionare sub un singur acoperiș ușurează lucrurile pentru unii oameni.
Regulile de transfer 401K la IRA
Regulile fiscale în jurul valorii de 401.000 rollovers sunt destul de simple. 401K și IRA sunt tratate la fel din punct de vedere fiscal. Prin urmare, atunci când vă mutați banii de la unul la altul, nu trebuie să plătiți taxe.
Efectuarea transferului 401K la un IRA
Întrebați-vă vechiul angajator despre taxele de retragere sau despre cerințele de depunere – Sună-ți planul angajatorului și află cum să-ți scoți banii de acolo. Întrebați despre orice taxe pe care le puteți suporta, formularele pe care va trebui să le completați pentru a efectua transferul și dacă aveți nevoie de ceva pentru când vă depuneți impozitele. Dacă există niște taxe mari, poate fi necesar să vă reconsiderați mutarea.
Deschideți un IRA Rollover – Decide care este cel mai bine pentru tine: a broker cu discount pentru comercianții activi precum Ally Invest și eTrade sau o mare firmă de investiții (sau o companie de fonduri mutuale) precum Vanguard. Apoi deschideți un cont acolo. Spuneți-le că intenționați să finanțați noul cont cu transfer.
Trimiteți formularele vechiului angajator și monitorizați transferul – Acum că aveți noul cont pregătit și cunoașteți toate regulile pentru a face mișcarea, este timpul să inițiați transferul. Predați formularele vechiului angajator și acesta vă va trimite dvs. sau noului dvs. titular de cont banii pentru a finanța IRA. FYI – Am făcut recent o rulare de 401K și am putut finaliza cererea de transfer prin telefon.
Puteți face o transferare parțială de 401K la IRA?
Da, puteți lăsa niște bani în vechiul 401K și puteți muta o parte în noul Rollover IRA.
Ați finalizat recent un transfer? Împărtășește-ți povestea în comentariile de mai jos...
Până în acest moment al vieții mele, cu excepția opțiunilor pe acțiuni ale companiei și a ofertei ocazionale cu bonusuri de la unul dintre cei mai buni brokeri de acțiuni online, am evitat să investesc în conturi de investiții impozabile. Acest lucru se datorează în principal pentru că concentrarea mea pe investiții a rămas pe pensionare.
Și din moment ce sunt atât de multe opțiuni de investiții avantajoase fiscale disponibile pentru mine (401k, Roth IRA, IRA tradițională, plan 529), tocmai mi-am pus atenția acolo. Îi iubesc. Nu mă pot sătura de conceptul de a-mi adăposti veniturile. Mă gândesc în sinea mea: „De ce naiba ar vrea cineva investesc banii lor în ceva care nu implică un avantaj fiscal?” După puțină cercetare și gândire dincolo de propria mea situație, astăzi voi răspunde la această întrebare.
Ce se află în interiorul acestor conturi diferite
După cum am menționat săptămâna trecută, când am făcut o recenzie cele mai bune rate Roth IRA, este important să rețineți că, în cea mai mare parte, puteți investi în aceleași tipuri de investiții în sau în afara conturilor cu avantaje fiscale. Contul, la fel ca un Roth IRA, este doar un loc pentru a vă pune investițiile.
Deci, când începeți investițiile impozabile?
Când îți maximizezi opțiunile – Când v-ați maximizat contribuțiile anuale de 401.000, contribuțiile dvs. Roth IRA și Contribuții SEP IRA, dacă sunt disponibile pentru dvs., urmează un cont impozabil. De fapt, după ce v-ați ocupat de aceste conturi de investiții, singura alegere este să treceți la investiții impozabile. Desigur, acesta este o mulțime de venituri pe care le alocați pentru pensionare în fiecare an. Are cineva acolo maximă atât un 401K cât și un Roth?
Când atingeți limitele de venit – În al doilea rând, dacă câștigi peste o anumită sumă de bani, nu vei putea investi într-un Roth IRA. Prin urmare, după ce ați atins valoarea maximă a 401K, următoarea alegere cea mai bună este probabil investițiile impozabile.
Când vrei flexibilitate – În continuare, și probabil cel mai important punct aici, este că conturile impozabile vă oferă, în general, mai multă flexibilitate în ceea ce privește modul în care vă folosiți banii. Bani într-un 401K trebuie să rămână în 401K până când vă pensionați sau va trebui să plătiți taxele pe banii respectivi și, eventual, să vă confruntați cu penalități pentru retragerea anticipată. Cu investiții impozabile, vă puteți muta banii înăuntru și în afara după cum doriți. Un Roth este puțin mai flexibil decât 401K, dar nu atinge flexibilitatea vechiului cont de brokeraj taxat obișnuit.
Când doriți să investiți în investiții fără taxe – În cele din urmă, se pare că există unele tipuri de investiții care sunt scutite de impozite (adică obligațiuni fără taxe) pe care le puteți obține doar într-un cont de investiții impozabil. Dacă sunteți gata să utilizați aceste investiții, atunci va trebui să vă mulțumiți cu un cont impozabil.
Ar trebui să le ai pe amândouă?
Nu văd răul în a avea ambele tipuri de conturi. Dacă ați atins unul dintre etapele de mai sus, probabil că este timpul să începeți cu conturile impozabile. Cu toate acestea, asigurați-vă că aveți situația datoriei sub control și o situație decentă fond de urgență acumulate înainte de a introduce o grămadă de fonduri suplimentare într-unul dintre aceste conturi.
Unde să deschideți un cont de investiții impozabil
Le puteți deschide în aceleași locuri în care deschideți conturi cu avantaje fiscale: la brokeri de valori online (dacă veți fi activ cu tranzacționarea) sau case de investiții cu servicii complete, cum ar fi Vanguard (dacă puteți îndeplini cerințele de sold inițial). Trăiește în Canada? Verifica asta Comparație canadiană de brokeraj de acțiuni online.
Deci, ce părere aveți despre investiția în conturi impozabile? Ai început unul? Așteptați să atingeți mai întâi unele dintre aceste alte repere?
Săptămâna aceasta (sau două) din revizuiri bugetare continuă în timp ce arunc o privire la Mvelopes. Mvelopes este un instrument de bugetare automatizat, cu acces de oriunde, bazat pe sistemul plic de bugetare. Vine și cu plata facturilor.
În primul rând, este important să vă spunem că Mvelopes este un sistem bazat pe abonament. Deci, împreună cu toate caracteristicile frumoase, trebuie să plătiți o taxă lunară. Deși o taxă foarte mică. Dar Mvelopes este un instrument solid de bugetare și a fost recunoscut ca atare: PC World le-a acordat un World Class Award – unul dintre Cele mai bune 100 de produse ale anului. Iată cum se descrie Mvelopes:
„Mvelopes este cel mai eficient sistem online de management al finanțelor personale și al cheltuielilor. Mvelopes Personal este un sistem de bugetare online care facilitează crearea unui buget personal eficient și urmărirea fiecărui aspect al cheltuielilor dvs. pe măsură ce se întâmplă. Te va ajuta să știi întotdeauna exact cât mai ai de cheltuit, să știi instantaneu impactul fiecărei decizii de cheltuieli, gestionați eficient cheltuielile cu cardul de credit și creați rapid un plan de buget pentru gospodărie ușor de utilizat.”
Ce veți obține cu Mvelopes
Agregarea conturilor financiare – Vedeți toate conturile dvs. într-un singur loc și vizualizați situația dvs. financiară dintr-o privire. Acest lucru te ajută urmăriți-vă valoarea netă în mod eficient.
Sistem tradițional de plicuri – Mvelopes, după cum sugerează și numele, este construit pe ideea că la începutul lunii îți pui veniturile în diferite dosare de cheltuieli (sau plicuri). Apoi petreci restul lunii folosind banii din plicuri. Acest lucru vă ajută să cheltuiți fiecare dolar înainte de a-l câștiga. Astfel, te poți asigura că o cheltuiești pe lucruri precum economii, reducerea datoriilor, și dăruind. Mvelopes setează acest lucru automat pentru dvs. în fiecare lună, după ce ați efectuat configurarea inițială. Puteți transfera rapid bani între plicuri (glisați și plasați) și puteți chiar să luați în considerare utilizarea cardului de credit.
Bazat online - Nu este nevoie de descărcare. Este un software online. Vă conectați la contul dvs. de pe orice PC sau Mac sau dispozitiv mobil. Acesta este marele avantaj cu care Mvelopes l-a comparat Ai nevoie de un buget 3.
Plata factura – Un alt motiv de vânzare important pentru Mvelopes este caracteristica de plată a facturilor. Nu cunosc niciun alt software de bugetare care să vă permită să faceți acest lucru. Destul de la îndemână.
Comunitate – Mvelopes are o comunitate foarte solidă de utilizatori care interacționează cu toții prin intermediul grupurilor și forumurilor comunității. De asemenea, puteți obține formare, asistență live, articole și chiar servicii premium de coaching de viață. De asemenea, puteți câștiga niște bani de recomandare prin Mvelopes. Au un program de recomandare a unui prieten unde poți câștiga 15 USD, iar prietenul tău economisește 20%.
Descărcare gratuită de cărți electronice
Cei de la Mvelopes au creat o carte electronică gratuită pentru a vă motiva și pentru a vă ajuta să începeți să utilizați sistemul Mvelope. Se numeste Bani 4 Viață. Acest link este o descărcare directă. Faceți clic dreapta și „salvați ca” pentru a-l pune pe computer și citiți-l după cum doriți.
Primii pași cu Mvelopes
Am testat Mvelopes folosind versiunea de încercare gratuită și am parcurs primii pași. Rețineți că va trebui să vă înscrieți cu un card de credit pentru proba gratuită. Trebuie doar să vă setați un memento pentru a anula în cazul în care nu sunteți mulțumit.
Când vă înregistrați pentru prima dată și intrați în sistem, va trebui să adăugați conturi conturile dvs. financiare (conectați conturile bancare și de credit folosind acreditările online), automatizați plățile facturilor, setați un plan de cheltuieli, finanțați diversele plicuri și, în final, configurați telefonul mobil acces.
::
Deci iată-l. Mvelopes pare că are câteva beneficii grozave de oferit acelor oameni care doresc un sistem online care să îi ajute să-și gestioneze cheltuielile și să creeze un viitor financiar mai bun. Dacă ați folosit Mvelopes pe scară largă, mi-ar plăcea să vă aud părerile în comentariile de mai jos.