A avea mai mult de un tip de datorii este obișnuit, și asta este valabil mai ales odată ce absolvi facultatea și îți începi prima „slujbă adevărată”. Este posibil să aveți datorii cu cardul de credit, un împrumut auto și o plată ipotecară de făcut odată ce cumpărați primul Acasă. De asemenea, este obișnuit să aveți alte datorii aleatorii de acoperit, inclusiv împrumuturi pentru studenți.
Dacă sunteți ca mulți care au luat împrumuturi în timpul facultății, probabil că le veți plăti după absolvire. De fapt, 82% dintre studenții care au împrumutat împrumuturi se așteaptă să efectueze plăți după absolvire, potrivit unui studiu recent. Credite pentru studenți College Ave studiu.
Acestea fiind spuse, veți dori să vă asigurați că echilibrați rambursarea datoriilor cu obiectivele dvs. de economii pe parcurs.
De asemenea, veți dori să vă asigurați că sunteți achitarea datoriilor în ordinea optimă sau într-un mod care vă va ajuta să economisiți cât mai mulți bani pe dobândă, în timp ce vă aliniați obiectivelor. Ce datorii ar trebui să plătiți mai întâi? Iată o scurtă descriere a modului de a obține cele mai bune rezultate:
Cuprins
- 1. Plătiți datorii cu dobândă mare
- 2. Alte datorii negarantate
- 3. În continuare, împrumuturile pentru studenți
- 4. Datorii rămase
- Alte considerații financiare
- Gânduri finale
1. Plătiți datorii cu dobândă mare
Indiferent de tipurile de datorii pe care le ai, datoria cu cardul de credit ar trebui să fie prima ta prioritate. De ce? Deoarece datoria cu cardul de credit este probabil cea mai scumpă datorie pe care o aveți de departe.
Datele Rezervei Federale arată că rata medie a dobânzii pe cardul de credit pentru conturi, dobânda evaluată a fost de aproximativ 22% din mai 2023, dar cardul dvs. de credit ar putea percepe cu ușurință rate mai mari decât media.
Pentru a economisi cât mai mulți bani, ar trebui să vă străduiți să plătiți cât mai mult posibil pentru facturile cu dobândă ridicată a cardului de credit în fiecare lună. De asemenea, puteți plăti mai rapid datoria de pe cardul de credit cu ajutorul unui împrumut de consolidare a datoriilor sau a unui card de credit cu transfer de sold cu DAE 0%.
2. Alte datorii negarantate
Alte datorii negarantate, cum ar fi datoria de împrumut personal, ar trebui să urmeze în ordinea de achitare a datoriilor. La urma urmei, datoriile negarantate tind să aibă dobânzi mai mari decât datoriile garantate, cum ar fi împrumuturile auto. De fapt, cel Rezerva Federală a raportat, de asemenea că rata medie a dobânzii la un împrumut personal pe 24 de luni a fost de 11,48% în mai 2023, comparativ cu rata medie de 7,81% la un împrumut auto pe 60 de luni.
În mod ideal, veți începe să plătiți mai mult pentru datoria de împrumut personal și alte datorii negarantate după ce toată datoria cardului de credit este achitată în întregime, deși ar trebui să efectuați cel puțin plata minimă pe toate facturile tale pe parcursul întregului proces.
3. În continuare, împrumuturile pentru studenți
Următoarea datorie pe care veți dori să o rezolvați sunt împrumuturile pentru studenți. Vă sugerez să vă concentrați asupra acestor împrumuturi după alte datorii negarantate, deoarece împrumuturile federale pentru studenți (și multe împrumuturi private pentru studenți) vin cu dobânzi fixe mici și plăți lunare care nu se vor schimba timp. Dacă aveți împrumuturi federale pentru studenți, poate doriți chiar să verificați planuri de rambursare bazate pe venituri.
Dacă sperați să plătiți mai repede împrumuturile pentru studenți sau doar doriți să economisiți bani la dobândă, puteți lua în considerare și refinanțarea împrumuturilor pentru studenți pentru a obține un termen de rambursare mai scurt, o plată lunară mai mică sau ambele. Nu uitați doar că refinanțarea împrumuturilor federale pentru studenți poate însemna pierderea accesului la planuri de rambursare bazate pe venituri și la protecții federale, cum ar fi amânarea și toleranța.
4. Datorii rămase
Odată ce ați plătit sau ați plătit substanțial toate celelalte datorii, vă puteți concentra eforturile asupra datoriilor garantate pe care le aveți, cum ar fi împrumuturile ipotecare și împrumuturile auto. Aceste datorii ar trebui să fie tratate ultimele, deoarece sunt garantate cu garanții și tind să ofere rate ale dobânzilor mai mici, ca urmare. De exemplu, puteți lua în considerare să plătiți mai mult decât minimul pentru creditul dvs. ipotecar, un împrumut auto sau ambele până când sunt achitate complet.
Apoi, din nou, poate doriți să plătiți datorii cu dobânzi extrem de scăzute cât mai lent posibil pentru a elibera mai mult flux de numerar pentru cheltuielile de viață și investiții. Dacă ați luat un credit ipotecar în ianuarie 2021 când media dobândă la un împrumut pentru locuință pe 30 de ani, cu rată fixă, a fost de până la 2,65%, de exemplu, este logic să faceți plata minimă pentru acea datorie și să vă investiți banii suplimentari.
Alte considerații financiare
Este important să vă asigurați că echilibrați rambursarea datoriilor cu alte considerente financiare. La urma urmei, concentrarea prea mult pe rambursarea datoriilor devreme în viață te poate lăsa în urmă atunci când vine vorba de investiții pentru pensie sau de economisire pentru o primă casă.
Deși veți dori să eliminați cât de repede puteți datoria cardului de credit și alte datorii cu dobândă mare, chiar dacă trebuie să încetați să economisiți și investind pentru o vreme, puteți plăti datoria de la împrumuturile studențești și datoriile garantate într-un ritm mai lent, economisind și investind în același timp pentru viitor. modul în care.
În cele din urmă, asigură-te că ai economii adecvate în caz de urgență de-a lungul întregii călătorii de achitare a datoriilor sau pe care să începeți să economisiți pentru situații de urgență cât mai curând posibil. Fără un fond de urgență finanțat în totalitate, puteți ajunge să vă bazați pe carduri de credit și alte împrumuturi pentru a vă descurca și a vă strica progresul achitării datoriilor în acest proces.
Cât ar trebui să economisiți? În timp ce majoritatea experților recomandă să aveți un fond de urgență care poate acoperi trei până la șase luni de cheltuieli, este bine să începeți puțin dacă este necesar.
SFAT DE EXPERȚ
Încercați să economisiți câteva sute de dolari pe lună până când veți economisi câteva mii, apoi lucrați pentru a economisi cel puțin trei luni de cheltuieli în timp.
Gânduri finale
A avea mai mult de un tip de datorii este modul în care funcționează pentru majoritatea oamenilor, mai ales când ești tânăr și în primele etape ale carierei tale. Când vine vorba de achitare, totuși, veți dori să vă asigurați că aveți un plan concret care vă poate ajuta să reduceți dobânzile și să ajungeți acolo unde doriți.
Concentrarea asupra datoriilor de card de credit și a altor datorii negarantate este întotdeauna logic, deoarece aceste datorii nu sunt garantate de un activ și tind să perceapă dobânzi mult mai mari. În continuare, vă puteți concentra pe împrumuturile pentru studenți, urmate de alte datorii garantate pe care le aveți, cum ar fi un împrumut pentru casă sau un împrumut auto.
Între timp, asigurați-vă că aveți un fond de urgență adecvat și investiți în el pentru pensionare. La urma urmei, datoria nu va dura pentru totdeauna dacă sunteți serios în privința rambursării, iar economisirea și investiția timpurie vă pot ajuta să beneficiați de dobânda compusă și să evitați utilizarea cardurilor de credit pentru cheltuieli surpriză. Crearea unui buget pentru a urmări acești factori este cel mai bun pariu.
Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a crea unul sau pur și simplu nu știți de unde să începeți, utilizați-l fișa de lucru bugetară ca ghid – vei ajunge la libertatea financiară în cel mai scurt timp.