Adepții obișnuiți de pe acest blog și videoclipurile mele de pe YouTube știu că sunt un tip destul de pozitiv. Deci, de ce aș aborda un subiect cum ar fi cum să mă pregătesc pentru următoarea recesiune? Și de ce aș specula chiar că se poate întâmpla încă din acest an?
Pentru că va avea succes - mai devreme sau mai târziu. Nici asta nu este o predicție a mingii de cristal. Au existat o zeci de recesiuni din 1945, iar ultimele două au fost destul de urâte.
Având în vedere această realitate, cea mai pozitivă și proactivă abordare este să fii bine pregătit înainte de probleme, chiar dacă nu știi când va veni sau exact cum se va desfășura. În calitate de consilier financiar, nu datorez nimic mai puțin clienților și cititorilor mei.
Când am putea primi următoarea recesiune?
Actuala expansiune economică a devenit oficial cel mai lung înregistrat la 1 iulie 2019, când a ajuns la 121 de luni. Șase luni mai târziu, încă merge. Cu alte cuvinte, această extindere a ajuns la cel de-al 11-lea an.
Pentru a pune acest lucru în perspectivă, o publicație a Rezervei Federale a confirmat
durata medie a unei expansiuni economice să fie de doar 57 de luni. Aceasta este puțin sub cinci ani, ceea ce înseamnă că expansiunea actuală este de peste două ori mai lungă, la 127 de luni de la 1 ianuarie.Cel puțin statistic vorbind, suntem în așteptare pentru o recesiune. Nu sun aici o întâlnire și nici nu încerc să proiectez detaliile pe care le va implica. Dar spun că vine. Și, ca oameni responsabili din punct de vedere financiar, ne datorăm să fim pregătiți nouă și celor dragi.
Cum să vă pregătiți pentru următoarea recesiune
Deoarece evenimentele specifice fiecărei recesiuni sunt diferite de cele dinaintea ei, nu putem ști cum va merge următoarea recesiune. De exemplu, recesiunea Dot.com de la începutul anilor 2000 a fost cauzată de o prăbușire a sectorului tehnologic. Fuziunea financiară în urmă cu o duzină de ani a început în sectorul imobiliar, apoi s-a răspândit în sectorul bancar și în restul economiei.
Cauza specifică a următoarei recesiuni nu poate fi cunoscută. Dar știm cum afectează oamenii la nivel personal. Locurile de muncă devin instabile sau se pierd. Afacerile eșuează. Piețele financiare au un succes, trăgând în jos valorile portofoliului. Și unii oameni chiar își pierd casele.
Aceasta este partea noastră poate sa cunoaște - și pregătește-te pentru.
Având în vedere acest lucru, modul de pregătire pentru următoarea recesiune poate fi realizat cu următoarele nouă strategii:
1. Acordați-vă fondul de urgență
Nevoile financiare de urgență pot apărea oricând, dar pot fi mai frecvente în timpul recesiunilor. Dar, în afară de fondurile alocate pentru situații de urgență, poate fi eliberator să ai bani în bancă pentru a te acoperi în cazul în care îți pierzi slujba.
Deși nu doriți să vă lăsați prea mulți să puneți bani în economii, vă recomandăm să vă măriți fondul de urgență de la cheltuielile de viață de trei luni la șase luni sau mai mult. Doar a avea acest tip de bani în rezervă poate reduce teama de a-ți pierde slujba.
Prin mutarea economiilor la unul dintre cele mai bune conturi de economii online veți câștiga de multe ori mai mult decât probabil vă plătește banca locală.
Când apare o criză, nimic nu se simte la fel de bine ca banii în bancă. Acum este momentul să ne aprovizionăm.
2. Plătiți sau (cel puțin) plătiți-vă datoriile
O recesiune care se apropie s-ar putea să nu fie cel mai bun moment pentru a lua un proiect pe termen lung, cum ar fi achitarea anticipată a ipotecii. Dar este un moment excelent pentru a plăti sau a achita alte datorii.
Topul listei sunt cardurile de credit. Deoarece ratele dobânzii variază de obicei între 15% și 25%, plata acestora este o strategie excelentă pentru a vă îmbunătăți fluxul de numerar. O altă strategie bună este să vă transferați cardurile de credit cu dobândă mare la un 0% card de transfer sold. Acest lucru poate elimina plățile dobânzilor timp de 12 până la 24 de luni, astfel încât o parte mai mare a plății dvs. va merge către principalul dvs. Și, așa cum se întâmplă, veți putea plăti cardurile de credit mai repede.
Următoarele vor fi împrumuturile auto sau alte tipuri de finanțare în rate. Deși ratele dobânzii la acestea pot fi scăzute, plățile lunare fixe mari pot fi ceva ce nu vă puteți permite după o posibilă pierdere a locurilor de muncă. Simpla obținere a unei plăți de pe farfurie poate fi un remediu major pentru stres.
Și, deși este posibil să nu vă puteți achita ipoteca, este posibil să reduceți plata cu refinanțarea într-un împrumut cu dobândă mai mică. Aceasta va fi o strategie deosebit de inteligentă, creșterea ratelor dobânzilor înainte sau în timpul recesiunii.
Plata împrumuturilor studențești - nu există un răspuns ușor aici. Dacă este o sumă relativ mică, ar putea fi util să plătiți doar pentru a scăpa de plată (sau pentru a evita posibilitatea de neplată). Dar o sumă mare seamănă mult cu o ipotecă. A-l achita necesită un angajament pe termen lung. S-ar putea să păstrați mai bine fondurile lichide pentru situații de urgență decât să încercați să abordați un sold mare al împrumutului cu un preaviz scurt. Strângeți numerele și folosiți-vă cea mai bună judecată.
Sunt strategii de plată a împrumuturilor studențești mai rapid, dar va trebui să fii pregătit să te angajezi pe deplin la efort. Investigați strategiile și vedeți care dintre ele va funcționa cel mai bine pentru dvs.
Dacă plata împrumuturilor studențești nu pare realizabilă, refinanțarea este o altă opțiune. Alegând unul dintre cele mai bune surse de refinanțare a împrumutului studențesc este posibil să puteți obține atât o rată a dobânzii mai mică, cât și o plată lunară mai mică. Acest lucru va face ca plata împrumutului dvs. student să dispară, dar poate face mult mai ușor de gestionat.
3. Începeți să reduceți cheltuielile de viață
Aici vă puteți elibera pincherul interior. Dacă aveți cheltuieli care nu sunt absolut necesare, acum este un moment excelent pentru a le reduce sau a le elimina.
Achitarea sau achitarea datoriilor este una dintre cele mai bune modalități de a reduce cheltuielile de trai. După ce achitați o datorie, nu mai este o cheltuială.
Dar, în afară de datorii, revizuiește-ți toate cheltuielile. Dacă ai un abonament Hulu sau Netflix pe care cu greu îl folosești, scapă de el. Te-ai gândit să-ți tai cablul? Acum poate fi momentul. Dacă aveți un abonament la sală, dar nu mergeți niciodată la sală, aceasta este o altă țintă. Asigurați-vă că aveți metode alternative pentru a vă menține în formă.
Asigurare. Acum este un moment excelent pentru a face o reevaluare completă a polițelor de asigurare. Asigurările au devenit o cheltuială majoră în majoritatea gospodăriilor, iar primele pot fi adesea reduse cu revizuiri periodice. Angajat să găsească cea mai bună asigurare în fiecare categorie - viață, sănătate, dizabilități, afaceri și chiar politici privind animalele de companie.
Alimentația este un alt cost potențial bogat în reducerea cheltuielilor. Începeți cu mesele de la restaurant. Dacă mâncați de două ori pe săptămână, reduceți-l la o dată. Mănâncă la restaurante cu prețuri mai mici și profită de cupoane și oferte speciale.
Odată cu cumpărăturile alimentare, căutați cluburi cu ridicata. Va trebui să devii membru, dar probabil vei primi înapoi costul abonamentului la prima călătorie de cumpărături. Dacă aveți unul în zonă, verificați ALDI. Nu este convențional pentru un magazin alimentar, dar vă puteți reduce serios facturile la cumpărături acolo.
În cele din urmă, dacă nu ați avut niciodată unul, luați în serios implementarea unui buget. Sunt aplicații gratuite de bugetare vă puteți folosi pentru a vă organiza finanțele. Uneori, doar înregistrarea veniturilor și cheltuielilor pe o platformă face un buget mai realizabil.
4. Întârziați planurile majore de cheltuieli
Dacă v-ați gândit să tranzacționați la o casă nouă sau să cumpărați o mașină nouă, luați în considerare întârzierea achiziției pentru câțiva ani.
Una dintre situațiile în care oamenii se confruntă cu probleme financiare în timpul unei recesiuni este efectuarea unei achiziții majore - și asumarea unei obligații lunare mai mari - chiar înainte de apariția crizei.
Acest lucru este valabil mai ales pentru cumpărarea unei case noi. Prețurile locuințelor sunt la un nivel maxim, ajungând la niveluri chiar mai ridicate decât erau înainte de ultima prăbușire a locuințelor. Acesta ar trebui să fie un steag roșu.
Nici nu este doar costul de bază al casei. Când treceți de la o casă la una mai scumpă, crește adesea și alte cheltuieli. Acest lucru poate însemna costuri mai mari ale utilităților și întreținerea proprietății, precum și cheltuielile care vin inevitabil ori de câte ori vă mutați într-o casă nouă.
Un pic de precauție acum vă poate salva probleme financiare majore mai târziu.
5. Rearanjați portofoliul de acțiuni
Aceasta nu înseamnă că este timpul să renunțați la acțiunile dvs. Dar poate fi un moment excelent pentru a începe să vă redirecționați portofoliul către alternative mai sigure.
Incearca astea:
Stocuri mari de dividende. Dacă piața bursieră scade odată cu economia, va exista o schimbare în concentrarea investitorilor. Venitul devine mai important atunci când creșterea este mai puțin sigură. Poate doriți să favorizați stocurile de dividende ridicate față de stocurile în creștere.
Luați în considerare mutarea unor fonduri într-o categorie de acțiuni cunoscută sub numele de aristocrați dividend. Acestea sunt stocuri de companii mari, bine cunoscute, care și-au majorat dividendele de cel puțin ultimii 25 de ani.
Dacă veți face modificări în alocările de portofoliu, acum poate fi un moment excelent pentru a lua în considerare schimbarea brokerilor. Multe schimbări au avut loc în lumea brokerajului, inclusiv implementarea tranzacțiilor cu comisioane zero în ultimele luni. Investigați cei mai buni brokeri online pentru dvs. și efectuați modificările în timp ce piețele se comportă în continuare.
Trust de investiții imobiliare (REIT). Sunt ceva de genul fondurilor mutuale care investesc în proprietăți comerciale. De exemplu, un REIT poate deține un portofoliu de proprietăți cu amănuntul, clădiri de birouri sau complexe mari de apartamente. Este o modalitate de a diversifica o sumă mică de bani în mai multe proprietăți diferite și chiar locații geografice.
REIT plătesc dividende regulate, oferă aprecieri de capital și chiar au anumite avantaje fiscale. Și performanța lor a fost în mod istoric egală sau mai bună decât acțiunile. REIT-urile de capital au depășit acțiunile cu o marjă de 12,87% până la 11,64% între 1978 și 2016.
REIT-urile sunt o modalitate bună de a vă diversifica alocarea de capitaluri proprii, departe de un portofoliu de acțiuni. Pot continua să producă randamente pozitive chiar dacă stocurile scad.
Reduceți stocul companiei. Dacă aveți o mulțime de acțiuni ale companiei în planul de pensionare sponsorizat de angajator, vă recomandăm să vă reduceți expunerea. Problemele financiare cu angajatorul dvs. nu numai că vă vor afecta locul de muncă, dar pot cauza scăderea valorii stocului lor. A avea prea multe acțiuni în compania pentru care lucrați poate fi o situație de pericol dublu într-o recesiune.
6. Începeți să construiți rezerve de numerar
Aceasta nu înseamnă vânzarea investițiilor pentru a strânge numerar. În schimb, păstrați noile contribuții la investiții în numerar și echivalente de numerar.
Aceasta va realiza trei obiective importante:
- Orice fond deținut în numerar va fi ferit de scăderea pieței.
- Poziția de numerar mai mare va reduce volatilitatea din portofoliul dumneavoastră.
- La sfârșitul pieței ursului, veți avea la dispoziție rezerve de numerar pentru a cumpăra acțiuni și fonduri la niveluri de preț mult mai mici.
Mai este un punct - când piețele financiare devin lipite, numerarul este singura investiție cu adevărat sigură. Construind rezervele de numerar, veți crea un colț cu adevărat sigur al portofoliului dvs. de investiții.
7. Faceți-vă mai valoros la locul de muncă
Recesiile înseamnă reduceri de personal. În ultima recesiune, rata șomajului a depășit aproximativ 10%. Vestea bună este că 90% dintre lucrători nu și-au pierdut slujbele.
Acesta este grupul din care doriți să faceți parte atunci când va apărea următoarea recesiune. Promite-ți că o vei face.
Cel mai bun mod de a vă asigura că este să vă îmbunătățiți jocul profesional. Obțineți acum orice certificare, pregătire profesională sau set de abilități care vă vor face mai valoroși pentru angajatorul dvs. Da, oamenii își pierd locul de muncă în timpul recesiunilor. Dar cei mai valoroși angajați îi păstrează pe ai lor. Devenind mai bun la locul de muncă, veți avea șanse mult mai mari să vă numărați printre supraviețuitori.
Dar există un avantaj secundar pentru îmbunătățirea abilităților și calificărilor. Dacă îți pierzi slujba, vei fi mai bine calificat pentru căutarea de locuri de muncă care va urma.
Este mai bine să implementați aceste strategii acum, în timp ce sunteți încă în controlul situației decât să așteptați până când jobul dvs. devine o problemă.
8. Adăugați un flux de venituri suplimentar (sau două)
Această strategie are cel puțin trei avantaje majore:
- Poate furniza venituri suplimentare necesare pentru implementarea celorlalte strategii din această listă.
- Un al doilea venit vă va oferi o forță mai mare într-o recesiune.
- Al doilea venit poate constitui baza următoarei activități primare de generare a venitului, dacă vă pierdeți slujba.
Una dintre cele mai bune modalități de dezvoltare fluxuri de venituri suplimentare sau cel puțin un al doilea venit este de creând o agitație laterală. În esență, asta înseamnă a deveni independent. Însă, făcând asta cu o forță laterală, întregul proces este mai ușor și mai puțin riscant.
Gândiți-vă la orice abilități pe care le aveți, mai ales dacă le folosiți la locul de muncă curent sau în funcții anterioare. Dar poți lua în considerare și abilitățile pe care le folosești în viața ta personală. Oricare sau o combinație a acestor abilități poate fi monetizată și transformată într-o agitație secundară profitabilă.
Va dura ceva timp pentru a obține o forță laterală din poarta de pornire și până la punctul de a genera un flux de numerar regulat. Și tocmai de aceea ar trebui să începeți acest proiect acum.
9. Păstrați o mentalitate pozitivă!
Nu se poate nega că îngrijorarea cu privire la locul de muncă în același timp cu care scade portofoliul de acțiuni este deranjantă. Dar o strategie critică atunci când se confruntă cu orice criză nu este panica. Cel mai bun mod de a face acest lucru este să fiți intenționat să implementați și să mențineți o mentalitate pozitivă.
Nu priviți un declin ca un ucigaș de carieră sau sfârșitul călătoriei dvs. de investiții. În schimb, privește-l ca pe un moment de tranziție.
Există multe lucruri pozitive despre ceea ce altfel ar putea fi considerat o situație sumbru:
- Recesiunea vă poate ajuta să vă dezvoltați motivația pentru a dezvolta noi abilități profesionale care, în cele din urmă, vă pot propulsa cariera către înălțimi mai mari.
- Reorganizând investițiile și acumulând numerar, este posibil să vă poziționați pentru următorul avans major pe piețele financiare.
- Vă poate motiva să ieșiți din datorii.
- Este posibil să aveți în sfârșit stimulentul de a implementa acel buget pe care l-ați amânat în timpul extinderii prelungite.
- Prin crearea unei întreprinderi secundare, este posibil să creați o nouă modalitate interesantă de a câștiga bani suplimentari. Sau s-ar putea să construiești doar fundația pentru următoarea ta ocupație.
Concentrați-vă asupra aspectelor pozitive ale unei recesiuni și lăsați întunericul altora!
Gânduri finale privind pregătirea
Toate aceste pregătiri - mai mult decât orice altceva - preiau un control mai mare asupra finanțelor dumneavoastră. Dacă ați făcut acest lucru în timpul extinderii din ultimii 11 ani, ar trebui să fiți și mai motivați înainte și în timpul următoarei recesiuni.
Și în ceea ce poate fi cel mai bun mod de a pune o rotație pozitivă asupra situației potențial negative, amintiți-vă asta toate recesiunile sunt temporare. Este posibil să existe unele turbulențe pe parcurs, dar vei supraviețui și vei continua să prospere.