Ce este o Neobank și sunt Neobanks sigure?

Dacă ați petrecut timp căutând o nouă bancă sau ați văzut unele dintre noile aplicații de finanțare personală, probabil că ați văzut destul de multe „neobanci”.

Uneori sunt aplicații care sunt stratificate deasupra unei bănci partenere. Uneori, oferă o suită completă de servicii bancare, dar banii tăi sunt deținuți la o bancă parteneră.

Ce este mai exact o neobancă? Sunt aceste neobanci sigure? Și ce poate face pentru tine?

În acest articol, voi răspunde la aceste întrebări și voi împărtăși beneficiile neobancilor și modul în care acestea diferă de băncile tradiționale precum fântâni Fargo sau banca Americii.

Cuprins

1. Ce este o Neobank?
2. Cine se poate alătura unei neobanci?
3. Cum fac neobancile să câștige bani?
4. Cum funcționează neobancile
5. Diferențele dintre neobanci și bănci online
1. Majoritatea Neobancilor sunt Tinere
2. Servicii Premium limitate și Serviciu Clienți
3. Multe sunt numai pentru dispozitive mobile
6. Neobank Avantaje și dezavantaje
1. Pro
2. Contra
7. Cele mai bune neobanci din SUA
1. Salvați mai bine
2. Chime
3. Cleo
4. Actual
5. Lili
6. Varo
8. Concluzia pe Neobanks

Ce este o Neobank?

O neobancă nu este o bancă reală, ci o companie de tehnologie financiară (fintech) care oferă servicii bancare digitale.

Din punct de vedere legal, nu se pot numi bancă, deși aproape întotdeauna se asociază cu o bancă asigurată de FDIC. Uneori, aceste platforme sunt cunoscute și ca „bănci provocatoare”.

Neobancile pot oferi dobânzi mai mari la economii decât băncile obișnuite, deoarece au mai puține costuri generale. Cu neobăncile, nu există sucursale bancare de întreținut și nu au nevoie de atât de mulți angajați. De asemenea, tind să ofere produse unice pe care nu le veți găsi la majoritatea băncilor.

Câteva exemple includ:

• Rate mai mari ale dobânzii la economii (de exemplu, 5% conturi de economii)
• Carduri de debit recompense
• Servicii bancare pentru minorități și imigranți
• Conturi curente gratuite
• Practici bancare prietenoase cu mediul

În lumea competitivă de astăzi, centrată pe tehnologie, este incredibil dificil pentru un fintech să devină o bancă. În același timp, este o provocare pentru băncile convenționale cu un charter să ofere servicii inovatoare.

Drept urmare, neobancile contribuie la inovarea sectorului bancar, deoarece sunt supuse mai putine cheltuieli si reglementari. Pentru a proteja depozitele clienților și pentru a construi încrederea, aceștia se asociază cu o bancă asigurată la nivel federal pentru a oferi asigurări FDIC și a-și extinde baza de clienți.

Cine se poate alătura unei neobanci?

Calitatea de membru este deschisă rezidenților legali de cel puțin 18 ani. Multe platforme necesită un număr de securitate socială, deși multe sunt adaptate migranților și necesită doar un act de identitate, un pașaport sau un pașaport emis de guvern. matrícula consular.

Aceste platforme sunt favorizate de cei care nu sunt bancați, mileniali și oameni care caută un serviciu bancar specializat într-o anumită nișă.

Puteți lua în considerare și o neobancă dacă aveți un istoric bancar imperfect, deoarece sunt mai ușor de aderat. Din fericire, multe dintre acestea băncile nu folosesc ChexSystems, un serviciu similar cu o verificare a scorului de credit care examinează istoricul dvs. bancar pentru închiderea conturilor și riscurile potențiale.

Cum fac neobancile să câștige bani?

Deoarece majoritatea Neobank-urilor nu percep comisioane lunare sau anuale pentru servicii, ele trebuie să câștige bani din comisioanele de interschimbare a cardurilor de debit. Ei primesc un procent de fiecare dată când un client cumpără cu cardul de debit.

Neobancile pot câștiga și dobândă din depozitele din contul clientului. Și unii pot oferi planuri premium care oferă caracteristici exclusive, dar sunt totuși mai ieftine decât o bancă obișnuită.

Neobanks tind, de asemenea, să ofere mai puține servicii de concierge și nu trebuie să mențină o rețea fizică care ajută la menținerea cheltuielilor scăzute.

Uneori, neobancile se transforma in banci chartered cu drepturi depline, cu SoFi fiind un prim exemplu.

Cum funcționează neobancile

Experiența bancară este similară cu multe bănci naționale care sunt doar online.

După descărcarea aplicației mobile banking, puteți crea un cont curent pentru a primi depozite directe. Contul dvs. va veni cu un card de debit pentru a face cumpărături și a solicita retrageri de numerar la ATM.

Iată câteva dintre funcțiile de membru pe care le puteți primi:

• Conturi de depozit: Fiecare platformă oferă un cont curent (uneori numit cont de cheltuieli). Conturile de economii pot fi și ele disponibile, dar nu toate neobancile le oferă. În schimb, este posibil să aveți obiective de economii pentru a rezerva fonduri pentru anumite scopuri în contul dvs. de cheltuieli.
• Card de debit: În funcție de neobancă, vei primi gratuit un card de debit Visa sau Mastercard pentru achiziții online și locale. Achizițiile dvs. pot aduce, de asemenea, bani înapoi.
• Transferuri de bani: Depunerea directă este cea mai simplă modalitate de a primi fonduri într-un cont neobancar. Și, de obicei, vă puteți conecta contul la portofele digitale sau conectați-vă direct la conturi externe pentru a transfera rapid fonduri către prieteni, familie și companii.
• Instrumente de invatat: Mai multe platforme neo-bancare oferă instrumente educaționale care pot ajuta adulții și instrumente să învețe despre economisirea banilor, cheltuirea banilor și bugetare.
• Asigurare FDIC: Majoritatea serviciilor oferă o acoperire FDIC de până la 250.000 USD. Unele platforme pot colabora cu mai multe bănci pentru a oferi până la 1 milion de dolari în asigurări federale.

Legate de: Cele mai bune conturi de verificare gratuite (dacă mai preferați o bancă tradițională locală sau online)

Diferențele dintre neobanci și bănci online

Deși există multe asemănări între neobanci și băncile doar online, cum ar fi Barclays Bank, există mai multe diferențe în ceea ce privește serviciile disponibile și structura organizatorică.

Majoritatea Neobancilor sunt Tinere

Neobanking-ul există de câțiva ani, cel mai devreme începând după Marea Recesiune din 2008. Au mai multă încredere în clienți, deoarece industria are experiență, dar rămâne relativ tânără și pot fi mai riscante decât băncile bine înființate, cu bilanţuri sănătoase.

Ca orice industrie, unele platforme eșuează inevitabil, ceea ce face dificilă retragerea fondurilor clienților. Un exemplu notabil este Beam Financial in 2019. Prin urmare, cel mai bine ar fi să inspectați sănătatea financiară a unei neobanci și să căutați reclamațiile clienților înainte de a vă alătura.

Întrucât spațiul este relativ nou, platformele pot înceta dacă nu reușesc să atragă suficienti clienți sau finanțare de la investitori. De exemplu, Banca simplă și-a încetat activitatea în 2021, deși clienții au primit o notificare prealabilă pentru a-și muta activele pe o altă platformă.

Servicii Premium limitate și Serviciu Clienți

Neobank-urile sunt ideale pentru a obține conturi bancare gratuite în timp ce câștigați recompense. Cu toate acestea, multe neobanci limitează orele de serviciu pentru clienți și oferă puține servicii suplimentare pentru a economisi bani. De exemplu, agenții clienți pot fi disponibili numai în timpul zilei, nu 24/7. De asemenea, nu este neobișnuit să oferiți doar asistență prin chat și e-mail.

Este posibil să nu aveți acces la plata online a facturilor, depuneri de cecuri de la distanță, cecuri pe hârtie sau transferuri bancare. Lista de servicii disponibile variază în funcție de platformă, așa că este important să comparați beneficiile dvs. de membru și opțiunile de servicii pentru clienți și să decideți ce este important pentru dvs.

De asemenea, neobancile nu oferă împrumuturi personale, auto și pentru achiziționarea de locuințe, deși este posibil să aveți acces la avansuri în numerar dacă trebuie să împrumuți bani.

Multe sunt numai pentru dispozitive mobile

Unele platforme neobank sunt doar pentru dispozitive mobile și nu au o aplicație de browser web desktop.

În timp ce mai puține persoane își accesează conturile financiare prin computere desktop, este bine să aveți această capacitate atunci când este necesar.

Neobank Avantaje și dezavantaje

Există mai multe avantaje în a trata o neobancă, dar, după cum am subliniat, există și câteva dezavantaje. Iată lista mea de argumente pro și contra neobank:

Pro

• Ideal pentru cei care nu sunt bancare, Gen-Z sau noi imigranți
• Servicii bancare fără comisioane
• Câștigați recompense cash back la verificări și economii
• Mai probabil să se specializeze într-o anumită nișă sau fundal
• Oferiți produse unice, cum ar fi raportare gratuită de credit, carduri de debit recompense etc.
• De obicei, poate oferi acoperire de asigurare FDIC printr-o bancă parteneră.

Contra

• Doar online
• Lipsa serviciilor bancare tradiționale, cum ar fi transferurile bancare sau cecurile de casierie
• Capacitate limitată de scriere a cecurilor (dacă există)
• Nu aveți de-a face cu o bancă autorizată
• Asistență limitată pentru clienți
• Serviciile bancare mai puțin obișnuite sunt de obicei indisponibile.

Cele mai bune neobanci din SUA

Dacă aveți de-a face cu o neobancă sună atrăgător, vă recomand să faceți cercetările adecvate înainte de a vă înscrie. Pentru a vă ajuta să începeți, iată șase neobanci de top pe care trebuie să le luați în considerare. După cum veți vedea, fiecare își dă un rol unic pe banca și gestionarea banilor.

Chime

Chime este una dintre cele mai mari neobanci și oferă multe caracteristici care o fac o alternativă excelentă la o bancă tipică.

Unele dintre beneficiile sale includ:

• Cont curent gratuit
• Cont de economii cu randament ridicat
• Protecție fără comision pentru descoperiri de cont
• Securizat Card de credit Chime Credit Builder Visa®

Va trebui să primiți cel puțin 200 USD în depozite directe lunare pentru a debloca beneficiile de creare a creditului și de protecție a descoperirilor de cont. Aflați mai multe în întregime Chime Banking Review.

Aflați mai multe despre Chime

Chime este o companie de tehnologie financiară, nu o bancă. Servicii bancare oferite de The Bancorp Bank, N.A. sau Stride Bank, N.A., Membrii FDIC. Cardul de debit Chime Visa® este emis de The Bancorp Bank sau Stride Bank în conformitate cu o licență de la Visa U.S.A. Inc. și poate fi folosit oriunde sunt acceptate carduri de debit Visa. Vă rugăm să vedeți partea din spate a cardului dumneavoastră pentru banca emitentă.

Cleo

Poți să folosești Cleo pentru a economisi pentru diverse obiective, pentru a face un buget și pentru a vă analiza tranzacțiile. Cleo Save folosește roundups pentru a ușura salvarea. Cleo rotunjește suma până la cel mai apropiat dolar de fiecare dată când faci o achiziție și mută schimbarea în economii.

Serviciul include, de asemenea, avansuri de plată fără dobândă de până la 100 USD și împrumuturi pentru generarea de credite. Cleo merită aruncată o privire dacă sunteți în căutarea unei neobanci care vă poate ajuta să bugetați, să economisiți și să obțineți credit, în același timp distractiv de utilizat.

Al nostru Cleo Review are mai multe detalii.

Află mai multe despre Cleo

Actual

Actual oferă conturi personale gratuite pentru casele de economii cu dobândă ridicată (4,00% APY), câștiguri de numerar înapoi la achizițiile prin debit și până la 200 USD în protecție pentru comisioane de descoperit de cont.

Serviciul este, de asemenea, excelent banca pentru adolescenți opțiune. Părinții pot programa plățile alocațiilor și pot bloca comercianții. Între timp, adolescenții pot face achiziții și pot economisi cu ajutorul Podurilor de economii purtătoare de dobândă. Obțineți toate detaliile în site-ul nostru Revizuirea curentă a băncii.

Aflați mai multe despre Current

Lili

Independenții cu normă parțială și proprietarii individuali pot folosi Lili pentru a evita comisioanele și necazurile unui cont bancar tradițional de afaceri. Unele dintre cele mai valoroase caracteristici includ software de facturare, un instrument de urmărire a pierderilor de cheltuieli, plus tranzacții automate de economisire a impozitelor.

Liberul cont curent de afaceri este satisfăcător pentru multe întreprinderi mici, cu un singur angajat.

Un cont Lili Pro costă 9 USD lunar după o perioadă de încercare gratuită de 30 de zile și vă permite să câștigați o dobândă ridicată la depozite. De asemenea, puteți câștiga recompense în numerar pentru achiziții și împărțiți categorii de cheltuieli. Pentru mai multe informații, consultați-ne Lili Review.

Află mai multe despre Lili

Varo

Varo Bani este un serviciu bancar gratuit care oferă mai multe produse diferite:

• Cont bancar: Un cont de cheltuieli cu peste 55.000 de bancomate în rețea și fără taxe ascunse
• Cont de economii: Câștigați până la 5% dobândă la depozite atunci când primiți cel puțin 1.000 USD în depozite directe lunare.
• Varo Advance: Primiți până la 100 USD în avans în numerar fără dobândă (se aplică o taxă de maximum 5 USD)
• Varo Believe: A card de credit securizat fără un depozit de garanție minim, taxă anuală sau verificare serioasă a creditului. Câștigați bani înapoi de la peste 50 de mărci și obțineți credit cu cele trei birouri de credit majore.

Al nostru Varo Money Review are toate detaliile.

Aflați mai multe despre Varo

Concluzia pe Neobanks

O neobancă poate fi o modalitate excelentă de a începe activitatea bancară ca adult sau de a-ți ajuta adolescentul să învețe dezavantajele economisirii și cheltuielilor. Aceste platforme pot gestiona majoritatea activităților bancare zilnice. Puteți să vă conectați depunerea directă a salariilor, să faceți achiziții cu cardul de debit și să economisiți pentru viitor.

În cele din urmă, poate fi necesar să treceți la o bancă tradițională pentru a accesa mai multe servicii, cum ar fi plata facturilor, scrierea cecurilor și asistență pentru clienți 24/7. Dacă preferați o bancă chartered, încercați să obțineți un bonus bancar pentru deschiderea unui nou cont și finalizarea activităților necesare.