Dacă aveți un cont curent sau de economii la o bancă mare de cărămidă și mortar, nu câștigați aproape nimic în dobândă.
Tarifele sunt abisale... și ei știu asta.
Nu o vor crește niciodată.
Se așteaptă ca unii dintre voi să vă păstreze banii acolo și își sporesc profiturile.
De asemenea, se așteaptă ca clienții mai pricepuți să vă mute banii.
Termenul din industrie este „sortarea numerarului”, atunci când oamenii își dau seama că nu câștigă nimic din numerar și îi mută în active cu randament mai ridicat. Băncile se așteaptă să îl mutați într-un cont de pe piața monetară sau să îl investiți, dar nu încearcă cu adevărat să vă încurajeze să...
… pentru că atunci când îl lași acolo, ei sunt fericiți să primească acei bani și să nu-ți plătească nimic pentru ei!
Cuprins
- Băncile se așteaptă să fii leneș
- Unde ar trebui să-ți pui banii
- Nu urmăriți ratele dobânzilor
- Găsiți investiția potrivită
Băncile se așteaptă să fii leneș
Băncile câștigă mulți bani plătind dobânzi de 0%.
De ce să te plătească mai mult când ei te pot plăti mai puțin, nu?
Consultați acest diapozitiv din Actualizarea afacerilor de iarnă 2023 a lui Charles Schwab (diapozitivul 134):
Odată ce treceți peste ideea că „soldurile de numerar mai mari” sunt cele cu peste un milion de numerar (wow), vă dați seama că băncile se așteaptă să găsiți rate mai mari pe măsură ce ratele dobânzilor cresc. Dar nu te vor ajuta să faci asta dacă numerarul tău se află deja într-un cont cu randament scăzut.
Comportamentul mai mare al utilizatorului arată apoi că sortarea încetinește sau se inversează atunci când atingem ratele de vârf. Nu am atins încă ratele de vârf, așa cum ne așteptăm Fed va continua să crească ratele dobânzilor (deși într-un ritm mai lent decât în ultimele întâlniri).
Am aflat despre acest slide de la un coleg blogger Jonathan la MyMoneyBlog în care a remarcat că swee-ul de numerar implicit al lui Charles Schwab plătește un APY abisal de 0,45% la sfârșitul lunii februarie 2023. Valoarea implicită a Vanguard este un cont de piață monetară care a avut un randament SEC de 4,52% APY în aceeași perioadă.
Schwab ar fi putut face implicit ceva mai bun... dar nu pentru că profit!
Unde ar trebui să-ți pui banii
Dar nu ești un prost, chiar dacă nu ai un milion de dolari numerar în contul bancar (dacă ai, felicitări! acum scoate-o de acolo prostule!).
Cel puțin, ar trebui să fiți într-un cont de economii cu randament ridicat la o bancă online. Băncile de cărămidă și mortar nu se pot compara și există o mulțime opțiuni de investiții sigure care zdrobesc 0,01% APY. 😉
Dacă doriți să faceți o mișcare, luați în considerare una care vă va oferi o bonus bancar pe deasupra unui randament mai mare.
În caz contrar, oricare dintre băncile noastre lista celor mai bune conturi de economii cu randament ridicat se va descurca bine.
După ce ați făcut acest lucru, luați în considerare să vă puneți banii într-un certificat de depozit. Poti merge cu un CD de 12 luni pe termen scurt sau chiar a fara penalizare CD pentru flexibilitate maximă. Vedem rate de peste 5% la acestea, deși bănuiesc că vom vedea în curând 6% CD-uri în viitorul apropiat (dar nu încă, de la începutul lunii martie).
Dacă doriți să deveniți și mai chic, puteți căuta obligațiunile de trezorerie și bonurile. Le puteți cumpăra direct prin brokerajul dvs. sau puteți obține un Cont de trezorerie la Public să o fac pentru tine. Publică lucrează cu Jiko Securities pentru a cumpăra bonuri de trezorerie (cu scadențe de la 4 săptămâni la 1 an) și începe de la doar 100 USD. Acest lucru nu este asigurat din punct de vedere tehnic prin FDIC, dar sunt bonuri de trezorerie, deci susținute de toată credința și creditul Statelor Unite.
Nu urmăriți ratele dobânzilor
Dacă obțineți 0,01% APY, ar trebui să schimbați băncile dacă puteți obține mai mult. Cele mai bune conturi de economii cu randament ridicat sunt, din martie 2023, de peste 4%. Asta merită timpul tău.
Dar dacă obțineți 4,00% APY, nu schimbați băncile pentru a obține 4,05% sau chiar 4,25%. Ar trebui să-ți petreci timpul cu probleme mai mari. (de asemenea, pierzi adesea diferența în timpul în care banii tăi nu sunt în cont)
Vrei doar să te asiguri că te afli în categoria potrivită – odată ce te afli într-un cont de economii cu randament ridicat, ești gata.
Acum, dacă vă decideți dacă să reînnoiți sau nu un CD sau ceva de genul acesta, bineînțeles că alegeți o rată mai mare pentru că va trebui să luați măsuri oricum. Trebuie să decideți ce să faceți, astfel încât să obțineți o rată mai mare.
Dar dacă sunteți la o rată decentă, petreceți-vă timpul optimizând altceva.
Găsiți investiția potrivită
Când băncile vorbesc despre sortarea numerarului, ele înseamnă de obicei mutarea banilor de la un tip de cont la altul. Toate sunt considerate numerar sau echivalent de numerar, dar uneori acest lucru înseamnă conturi de pe piața monetară, certificate de depozit sau un alt randament sigur.
Totuși, nu așa ar trebui să te gândești la asta.
Este posibil să dețineți prea mulți bani.
Nu vă pot spune câți bani ar trebui să aveți, dar ar trebui să vă revizuiți plan financiar și vedeți dacă o parte din acești bani ar trebui să fie investiți în ceva cu un potențial mai mare de câștig.
De exemplu, este bine dacă fondul dvs. de urgență este investit în ceva destul de lichid - cum ar fi un fond de piață monetară sau un certificat de depozit. Dar cred că am fi cu toții de acord că acestea ar fi opțiuni groaznice pentru fondul tău de pensii.
Dar mai sunt lucrurile între ele – bani de care nu ai nevoie timp de 5-10 ani (sau mai mult). Acea găleată de bani ar trebui investit.
Acesta este îndemnul tău să faci ceva!
Despre Jim Wang
Jim Wang este un tată de patruzeci și ceva de copii la care contribuie frecvent Forbes și Blogul lui Vanguard. De asemenea, a avut norocul să aibă a apărut în New York Times, Baltimore Sun, Entrepreneur și Marketplace Money.
Jim are un B.S. în Informatică și Economie de la Universitatea Carnegie Mellon, un M.S. in tehnologia informatiei - Inginerie software de la Universitatea Carnegie Mellon, precum și un Master în Administrarea Afacerilor de la Johns Hopkins Universitate. Abordarea sa față de finanțele personale este cea a unui inginer, care descompune subiectele complexe în concepte ușor de înțeles pe care le poți folosi în viața ta de zi cu zi.
Unul dintre instrumentele sale preferate (iată comoara mea cu unelte,, tot ce folosesc) este Capital personal, ceea ce îi permite să-și gestioneze finanțele în doar 15 minute în fiecare lună. De asemenea, oferă planificare financiară, cum ar fi un instrument de planificare a pensionării, care vă poate spune dacă sunteți pe cale să vă pensionați când doriți. Este gratis.
De asemenea, își diversifică portofoliul de investiții adăugând puțin imobiliare. Dar nu case de închiriere, pentru că nu vrea un al doilea loc de muncă, sunt mici investiții diversificate în câteva proprietăți comerciale și ferme din Illinois, Louisiana și California prin AcreTrader.
Recent, a investit în câteva lucrări de artă Capodopere de asemenea.
>> Citiți mai multe articole de Jim
Opiniile exprimate aici sunt doar ale autorului, nu ale vreunei bănci sau instituții financiare. Acest conținut nu a fost revizuit, aprobat sau aprobat în alt mod de niciuna dintre aceste entități.