Când am găsit casa noastră actuală, a fost ca și cum ne-am pune o pereche de pantaloni comozi. Casa se simțea bine.
Căutăm de câteva luni, fără noroc, și începeam să ne gândim ce case am putea cumpăra și „repara” pentru a ne satisface nevoile.
Agentul nostru imobiliar, care era și bunul nostru prieten, a căutat case nevândute din ultimii trei ani și a descoperit câteva nestemate. Acestea erau toate casele care probabil au avut probleme de vânzare în timpul crizei financiare, când obținerea unui împrumut era dificilă.
Ea a primit câteva hit-uri și am vizitat câteva case nelistate... inclusiv unde locuim acum.
Nu încercam să ne convingem despre districtul școlar sau cartierul sau ceva de genul acesta. Pur și simplu s-a simțit corect. Aspectul casei se potrivea nevoilor noastre, designul a fost pe placul nostru și nu s-a simțit forțat.
Draga mea soție și cu mine locuim împreună de mulți ani într-o casă minunată, cu vecini fantastici, așa că eram tristi să plecăm, dar gata să începem următorul capitol. Casa asta era.
De multe ori, în viață, decidem asupra emoției și apoi confirmăm cu fapte. Am făcut calculele, am verificat școlile și ne-am asigurat că toate faptele ne susțin instinctul. Au facut. Și așa am cumpărat-o.
Acum deținem „casa noastră pentru totdeauna” de aproape zece ani și am învățat a lot pe vremea aceea.
Iată câteva lecții pe care aș vrea să le spun eului meu mai tânăr și sper să vă fie utile și vouă:
Cuprins
- 1. Proprietatea nu este potrivită pentru toată lumea
- 2. Casa ta este o investiție proastă
- 3. Ești în controlul situației tale de viață
- 4. Casa ta este foarte complicată
- 5. Întreținerea și reparațiile dvs. sunt foarte costisitoare
- 6. Păstrați înregistrări exacte de îmbunătățire
- 7. Casa ta este un atu, folosește-o
- 8. Casa ta mărește orizontul de timp
- 9. Nu uita în afara casei
- 10. Casa ta este doar pânza
1. Proprietatea nu este potrivită pentru toată lumea
Vreau să îndepărtez această idee mai întâi – a deține o casă nu este decizia potrivită pentru toată lumea, în orice situație. Închirierea nu înseamnă să vă aruncați banii sau să plătiți plata ipotecarului proprietarului. Deținerea și plata unui credit ipotecar nu înseamnă întotdeauna construirea de capitaluri proprii.
Deținerea nu este universal mai bună decât închirierea.
Oricine susține acest lucru este fie dispus să vă mintă în față, fie un agent imobiliar cu interese concurente.
Ca proprietar, îmi place. Îmi place casa noastră și cum mă face să mă simt. De asemenea, știu că dacă aș pune totul într-o foaie de calcul, probabil că nu mi-ar plăcea rezultatul dacă mi-ar păsa doar de optimizarea finanțelor noastre și de creșterea constantă a averii noastre nete.
Dar, deoarece am patruzeci de ani, caut să optimizez viața, nu cifrele.
Dacă aș avea vreo douăzeci de ani, nu eram sigur de cariera mea sau de angajatorul meu (sau mă gândeam că aș putea mut companii în câțiva ani), cumpărarea unei locuințe nu are sens. Îmi doresc flexibilitatea de a fi chiriaș și de a mă muta ușor.
Dacă am șaptezeci de ani, s-ar putea să vreau să dețin un loc, dar ar fi un apartament mic și nu o casă de familie. S-ar putea să vreau să închiriez pentru a mă forța să reduc dimensiunile și să scap de multe dintre lucrurile de care nu mai am nevoie. Ne-ar oferi flexibilitatea de a călători mai mult și de a nu fi legați de întreținere și alte dureri de cap.
Atâta timp cât iei deciziile știind obiectivele tale, întrebarea proprietății casei își va răspunde aproape singură.
2. Casa ta este o investiție proastă
Vechea regulă generală este că casele sunt o investiție grozavă.
Poate că acesta a fost cazul în trecut, dar acesta este unul dintre acestea regulile de bază ale banilor pe care trebuie să le uiți. Casele nu sunt investiții grozave. Nu sunt oribili, mai buni decât mulți alții, dar nu este întotdeauna un slam dunk.
Am patruzeci de ani și avem două case. Am cumpărat prima noastră casă de oraș în 2005, aproape de vârful bulei imobiliare, și am vândut-o pentru o mică pierdere (fără întreținere și reparații) aproximativ opt ani mai târziu. S&P 500 a avut o perioadă destul de îngrozitoare în criza financiară, dar în rest, a avut randamente mari în ceilalți ani (2022 a fost dur, dar la ce vă așteptați după ultimii ani?).
Lucrul amuzant despre sfaturile privind locuința este că avem tendința de a întreba oameni mai în vârstă decât noi.
Și mulți dintre acești oameni și-au cumpărat case atunci când a fost posibil cu un singur venit din clasa de mijloc, în aproape fiecare zonă metropolitană importantă. Pentru mulți, au fost norocoși și au crezut că sunt buni. 🙂
Nu au avut de-a face cu o bulă care a izbucnit. Sau o criză imobiliară și financiară. Sau Covid. Poate că au avut Războiul Rece, dar noi am avut toate războaiele din Orientul Mijlociu, 9/11, și chiar și acum există un război în Ucraina (și în nenumărate alte zone).
Ideea este – dacă vă gândiți strict la investiții – căutați în altă parte.
Bursa de valori este o opțiune bună. Nu are nevoie niciodată de întreținere sau reparații. Dacă îți place imobiliare, investește în imobile în care nu locuiești. Chiar mai bine? Investește într-un fond imobiliar, astfel încât să obții (majoritatea) profiturilor fără muncă.
3. Ești în controlul situației tale de viață
Motivul #1 pentru care am cumpărat o casă este acela de a avea control complet asupra situației noastre de viață.
Când cumpărați o casă, o puteți finanța cu un credit ipotecar, dar casa este a dumneavoastră. În aproape toate scenariile, atâta timp cât efectuați plăți, puteți rămâne. Nimeni nu-ți va crește chiria. Nimeni nu va decide să nu vi-l închirieze. Ești în control.
Există foarte puține zone în care chiria este controlată. Cel mult, proprietarii trebuie să notifice chiriașii cu privire la creșteri, dar asta este tot. Îl pot crește oricum doresc – 100% 200% 5000000000% – este casa lor. Și ori plătești, ori te muți.
De asemenea, vă oferă predictibilitate în ceea ce privește costurile locuinței. Dacă împrumutul dvs. este o rată fixă a dobânzii, aceasta este suma pe care o plătiți în fiecare lună pentru împrumut. Cheltuielile dvs. lunare pot crește, ca urmare a creșterii impozitelor pe proprietate sau a altor taxe, dar plata împrumutului nu se modifică decât dacă aveți o ipotecă cu rată variabilă.
Un produs secundar al acestui lucru este că probabil îți va păsa mai mult de casa ta, de cartier, de vecini și de comunitatea ta. Acest lucru nu înseamnă că chiriașilor nu le pasă de casa lor, de cartier, de vecini sau de comunitatea lor. Nu este una sau alta (și mulți proprietari de case își tratează îngrozitor casele), ci că ție, în calitate de proprietar, îți va păsa mai mult pentru că deții casa ta.
După cum spune vechea vorbă – nimeni nu spală o mașină închiriată.
Fă-ți timp pentru a-ți cunoaște vecinii și comunitatea. Se merită.
4. Casa ta este Foarte Complicat
Ne iubim casa, dar este complicat. Ar trebui să vă faceți timp să învățați fiecare și să nu vă fie teamă să etichetați lucrurile, chiar dacă sunt doar pentru cei care rămân peste.
Sistemul nostru HVAC are două zone, la etaj și la parter, dar nu încălzește nimic. Presupun că seamănă mai mult cu un sistem VAC.
Sistemul nostru de încălzire are trei zone. Una la etaj și două la etaj. Sistemul de încălzire funcționează de la un cazan care arde ulei de încălzire (care am aflat că este doar motorină fără colorant). Avem și un cuptor cu cărbune, dar l-am folosit o singură dată pentru că este greu de controlat temperatura (în plus cărbunele este o durere de înfruntat).
Avem, de asemenea, încălzire electrică prin plinte într-o cameră de soare care servește drept cameră în care petrecem cel mai mult timp. (care a fost adăugat înainte de a cumpăra casa)
Este doar controlul climatului!
Suntem pe apă de puț, așa că avem o pompă de puț, o vezică pentru controlul presiunii apei, un neutralizator de acid, plus un sistem de dedurizare care folosește sare solară. Pune un memento în calendarul tău pentru a verifica toate acele sisteme în mod regulat, prietene, pentru că vei uita.
Există mai multe în casă, dar înțelegi ideea.
Când ne-am mutat, era mult de înțeles. Încă nu am înțeles pe deplin până când diferite piese au început să se spargă sau să aibă nevoie de service, iar eu a învățat din mers cu ajutorul Youtube-ului și discutând cu tehnicienii care au întreținut sisteme. Încearcă să înveți cât de mult poți cât de repede poți. Youtube este prietenul tău în acest sens.
Apropo de care…
5. Întreținerea și reparațiile dvs. sunt Foarte Costitor
Când lucrurile din casa ta eșuează, ele tind să eșueze destul de catastrofal. Îți va cauza dureri de cap și dolari mari.
Nu vă zgâriți, în niciun caz, la întreținerea casei. Din fericire, acest lucru nu m-a rănit niciodată, dar uneori o mică problemă a devenit una puțin mai mare – iar acele sperieturi m-au ținut la coadă!
Unele dintre aceste defecțiuni nu vor cauza daune, dar cele mai multe dintre ele vor cauza inconveniente majore.
În cei zece ani în care am trăit aici (acestea sunt doar puținele lucruri pe care mi le amintesc din capul meu):
- Încălzitorul de apă caldă curgea aproximativ șase luni la mutarea în casă (ceea ce înseamnă că ar trebui să fim cu ochii pe cel pe care l-am pus!)
- Am avut o țeavă ruptă în casă (65.000 USD în reparații, din fericire acoperite de asigurare).
- A izbucnit și conducta care venea din fântână în casa noastră, care a inundat un spațiu neterminat. Am reușit să le curățăm singuri după ce o companie de remediere a apei ne-a sugerat să cumpărăm echipamentul în loc să le închiriem.
- Conducta atașată puțului în sine a avut o ruptură. Ne-a impus să scoatem pompa puțului și să reparăm conducta. (am ajuns să înlocuim pompa de puț în sine pentru că avea aproape 20 de ani)
- Am avut numeroase corpuri ruginite, deoarece proprietarii anteriori nu au întreținut suficient de des neutralizatorul de acid, astfel încât a corodat țevile de-a lungul multor ani. Fără inundații, din fericire.
- Compresoarele HVAC exterioare ar eșua deoarece nu aveau instalați condensatorii clasificați corespunzător, acesta era ceva ce puteam înlocui. De asemenea, unitățile exterioare aveau siguranțe super vechi care trebuiau înlocuite, probabil originale pentru instalația unității. Acum avem piese de schimb pentru tot.
Totul în casa ta costă bani. Cel puțin câteva sute, uneori câteva mii și chiar mai mult dacă necesită un fel de reparație sau remediere a apei.
Și chiar dacă sunt lucruri mărunte, cum ar fi un condensator de 8 USD, tot provoacă probleme. Și de obicei în zilele de 100° F!
În cele din urmă, pachetele de întreținere de la furnizorii de servicii nu sunt la fel. Unele sunt planuri de mini-asigurare, altele sunt doar plăți în avans pentru îmbunătățirile anuale, cu un mic ajutor de urgență, dacă aveți nevoie, iar altele sunt servicii complete 100% fără mâini.
Cercetați-le amănunțit, dar când găsiți o companie bună (receptivă), rămâneți cu ea. Sunt de obicei locale și nu cele mai ieftine.
6. Păstrați înregistrări exacte de îmbunătățire
Când aduceți îmbunătățiri la casă, acestea măresc baza de cost. Când vine timpul să vindeți, toate aceste îmbunătățiri pot fi incluse pentru a vă reduce povara fiscală.
Nu faceți îmbunătățiri pentru beneficiile fiscale. Faceți îmbunătățiri pentru că îmbunătățesc calitatea vieții, apoi păstrați evidențele, astfel încât să nu plătiți mai mult impozit decât trebuie la vânzare.
Din punct de vedere fiscal, există două categorii de cheltuieli:
- Îmbunătățiri – Acestea sunt cheltuieli care adaugă la valoarea casei tale într-un mod semnificativ. Ar fi incluse orice renovări sau completări, precum și îmbunătățiri ale diferitelor sisteme sau zone.
- Întreținere și reparații – Acestea sunt cheltuieli care pot fi necesare, dar nu schimbă substanțial casa și nu adaugă valoare.
Cred că există o înțelegere generală a ceea ce este o îmbunătățire și ce este considerată întreținere și reparații, dar păstrați evidența a tot ce se întâmplă, astfel încât să le puteți rezolva după fapt (dacă necesar).
7. Casa ta este un atu, folosește-o
Când majoritatea oamenilor se gândesc la casa lor ca pe un atu, te gândești imediat la cum îți poți refinanța împrumutul și, dacă casa s-a apreciat, scoți niște bani.
Toate acestea sunt bune și bune, dar apoi nu se deosebesc de orice alt împrumut – cu excepția faptului că plățile dvs. lunare către bancă sunt mai mari.
Când oamenii vorbesc despre Cumpărați strategia Borrow Die, care se aplică de obicei portofoliilor de acțiuni și liniilor de active gajate, mulți americani fac deja acest lucru cu casele lor.
Dar nu asta este ceea ce vreau să spun – vreau să sugerez să obțineți o linie de credit pentru capital propriu înainte de a avea nevoie de ea. este ca o poliță de miniasigurare. Acestea sunt de obicei ușor de configurat și au unele costuri minore asociate, dar deținerea unei linii de credit vă oferă flexibilitate financiară într-o situație dificilă.
Nu trebuie să folosiți linia, dar este o idee bună să o aveți.
8. Casa ta mărește orizontul de timp
Când închiriezi, te poți muta relativ ușor. Știi că, când ți se încheie contractul de închiriere, poți doar să-ți împachetezi lucrurile și să te muți.
Când deții, mutarea este puțin mai dificilă. Aveți aceeași muncă asociată cu mutarea, dar trebuie să vă vindeți și casa. Asta înseamnă să-l curățați, să-l puneți puțin în scenă și apoi procesul de vânzare și costurile asociate.
Sunt întotdeauna uimit de fiecare dată când cineva cumpără o casă când intenționează să locuiască în ea doar câțiva ani. Dacă mă așteptam să mă mut în următorii cinci ani, nu mi-aș cumpăra o casă. aș închiria doar.
Când am cumpărat această casă, am plănuit să locuim aici până când toți copiii noștri vor fi mari. Și apoi unii.
Acest lucru ne permite să luăm decizii cu un orizont de timp foarte lung – aproape douăzeci și + de ani.
Orice îmbunătățiri pe care le facem casei, plătim o primă pentru că ne dorim o calitate care să dureze zeci de ani. S-ar putea să plătim mai mult în avans, dar pentru sisteme și produse care ne vor economisi bani pe termen lung.
Este ca și cum ai fi forțat să treci testul marshmallow. 🙂
9. Nu uita în afara casei
Avem marea avere de a trăi pe un teren împădurit cu peste zece acri de pământ. Este în cea mai mare parte un teren puternic împădurit care se lovește de un rezervor și atât de dens și gros încât nu putem face mare lucru cu el (cu excepția ca acesta să fie caracterizat drept pădure protejată în scopuri fiscale).
Dar este calm și senin și ne place. Sincer să fiu, este una dintre cele mai frumoase caracteristici ale casei, după numai faptul că o avem în zona metropolitană Washington DC, fără a fi nevoie să plătim o primă. Casa noastră era mai ieftină decât noile case unifamiliale din zona cu o fracțiune de teren, dar fără data nașterii din 1980.
Obținem o locuință retrasă, care are acces la toate facilitățile noilor dezvoltări, în ceea ce privește comerțul din zonă.
Dar asta înseamnă, de asemenea, că drumul nostru super lung trebuie să fie curățat în timpul zăpezii (din fericire, nimic pe care o freză de zăpadă nu se poate descurca), dar ceva de luat în considerare dacă nu ești super la îndemână. Uneori cad copaci și va trebui să-i tăiați cu un ferăstrău cu lanț.
Și frunzele. Copacii produc un milion de frunze, dar le puteți sufla în pădure.
Ca în toate domeniile vieții, iei binele cu răul și speri că binele merită sau măcar depășește răul.
10. Casa ta este doar pânza
În timp ce toate aceste lecții despre casa poate fi adevărată, nu uita această idee – casa ta este doar pânza pe care îți este pictată viața.
Este o parte importantă a vieții tale, în special viața ta financiară, deoarece este cea mai mare cheltuială lunară a ta, dar nu este nimic în comparație cu ceea ce se întâmplă în viata ta.
Aici copiii tăi își vor aminti că au crescut. Aici îți vei aminti că le-ai ridicat, ai făcut primii pași și a căzut și a scăpat pe scări când se pot târa doar. Unde ați fost cu toții în carantină câțiva ani și ați încercat parodia care este „învățare virtuală” pentru copiii de școală elementară. Unde vor fi preluați pentru primele lor baluri și vor avea întâlniri de joacă cu prietenii.
Este locul în care vei experimenta viața de zi cu zi cu toate suișurile și coborâșurile ei și aventura pe care o numim viață.
Nu pierde din vedere asta.
În cele din urmă, este doar o casă și ceea ce contează sunt oamenii din interiorul ei.