Când piețele sunt în agitație și inflația crește, investitorii devin foarte îngrijorați de banii lor. Ratele dobânzilor sunt în creștere, dar media națională a conturilor de economii este încă în jur de 0,5%.
Unde ar trebui un investitor să-și parcheze banii și să obțină un profit decent fără prea multe riscuri? Un răspuns surprinzător este guvernul SUA. Lasă-mă să explic.
Prin TreasuryDirect.gov investitorii pot cumpăra obligațiuni I. Obligațiunile din seria I au randament în prezent de 7,12% și au un risc scăzut. Dar această rată urmează să crească la 1 iulie la 9,62%. Nu este cu mult mai bine decât atât în acest moment, mai ales când te uiți la cât de puține oferă conturile de economii și CD-urile cu randament ridicat în acest moment. Nu e de mirare că legăturile au devenit mult mai sexy în ultima vreme.
„I” din obligațiunile I înseamnă „legat de inflație”. Obligațiunile din seria I sunt obligațiuni de economii guvernamentale a căror rentabilitate crește odată cu inflația făcută exact pentru aceste vremuri ca bonus suplimentar.
Sunt ușor de cumpărat și puteți chiar să cumpărați unul până când terminați de citit acest articol.
Până la sfârșitul acestui articol despre obligațiunile din seria I, veți:
- Veți ști dacă o obligațiune din seria I ar putea fi potrivită pentru dvs
- Cum să cumpărați o obligațiune seria I (pas cu pas)
- Câteva restricții sau capturi importante de cumpărare a unei obligațiuni I
Ar trebui să cumpărați obligațiuni I pentru portofoliul dvs.?
Aceste două întrebări vă vor ajuta să vă dați seama dacă o legătură I ar putea fi potrivită pentru dvs.:
- Aveți bani în plus în plus peste ceea ce aveți nevoie în fondul dumneavoastră de urgență?
- Este posibil să mai aveți nevoie de acești bani în plus, să zicem anul viitor, peste doi ani, sau poate chiar cinci ani?
De exemplu, dacă economisiți pentru o casă, o nuntă sau un adolescent, care va merge la facultate în curând, sau poate la pensie în viitorul apropiat, atunci DA, o obligațiune din seria I este ceva pe care ar trebui să îl luați în considerare pentru a-ți proteja numerarul suplimentar la inflație. moment. Puteți lua în considerare și I Bonds dacă căutați ceva mai bun alternative bancare în 2022.
Cât de sigure sunt obligațiunile din seria I?
După cum am menționat mai devreme, obligațiunile I sunt obligațiuni de economii ale guvernului SUA care vă ajută să vă protejați în perioadele inflaționiste la cel mai elementar nivel. Gândiți-vă la el ca la un împrumut pe care îl acordați numai guvernului SUA, a cărui rată a dobânzii este ajustată în sus sau în scădere în funcție de unde se află inflația, deoarece Obligațiunile I sunt susținute de guvernul SUA. Sunt investiții cu risc scăzut, sigure, care oferă un randament ridicat.
Dar riscul de implicit?
Cu obligațiunile din seria I, investitorii pot fi îngrijorați de „riscul de credit”. Guvernul SUA nu va accepta obligațiunile dvs. I sau nu va refuza să vă ramburseze banii atunci când îi veți răscumpăra un an mai târziu, totuși, această siguranță a avut, din punct de vedere istoric, un preț.
De obicei, în perioade de inflație scăzută, obligațiunile I vor plăti randamente mai mici în comparație cu alte tipuri de obligațiuni, cum ar fi obligațiunile municipale sau obligațiunile cu randament ridicat.
Abia de curând randamentul Obligațiunilor din seria I a atras interesul investitorilor care plătesc 7,12%. Dar când Fed a crescut ratele dobânzilor, IPC s-a ajustat și, așa că acum Obligațiunile I vor plăti 9,62%.
Gândiți-vă la asta: câștig 9,62% GARANTAT.
Valori mobiliare necomercializabile
Obligațiunile seria I au un termen de 30 de ani și pot fi achiziționate doar direct de la Trezoreria SUA. Aceasta înseamnă că nu sunt comercializabile (nu sunt disponibile pe piața secundară).
Nu le puteți cumpăra de la firma de brokeraj locală sau din contul dvs. de pensionare. De asemenea, nu sunt disponibile pentru brokerul dvs. online preferat sau chiar pentru aplicațiile de investiții.
Deci fără Fidelitate, Vanguard, Betterment, Robinhood etc.
Acum unii oameni vor spune că acesta este un dezavantaj și este un pas suplimentar, dar acest pas suplimentar durează literalmente cinci minute. Dar cinci minute pentru a obține un profit de 9,62% merită din plin!
Cum să cumpărați o obligațiune din seria I (pas cu pas)
Ceea ce trebuie să faceți mai întâi este să accesați site-ul web al trezoreriei SUA, TreasuryDirect.gov și să deschideți un cont, presupunând că nu aveți deja unul.
Apoi faceți clic pe „TreasuryDirect” sub fila Individ/Personal.
Ceea ce va apărea în continuare este această pagină care vă arată procesul în trei pași pentru configurarea unui cont.
Pasul unu: alegeți tipul de cont
Există mai multe tipuri diferite de conturi pe care le puteți deschide pentru a cumpăra obligațiuni seria I. Majoritatea investitorilor vor selecta opțiunea „Cont individual”. În plus față de această opțiune, puteți selecta și „Cont de entitate” dacă îndepliniți aceste cerințe.
Tipuri de conturi de entitate pentru afaceri sau organizații:
- corporație
- Parteneriat
- Societate cu răspundere limitată (LLC)
- Societate profesională cu răspundere limitată (PLLC)
- Proprietate unică
Tipuri de conturi de entitate pentru succesiuni sau trusturi:
- Moșie decedată
- Living Estate
- Încredere
Pasul 2: Informații personale și servicii bancare
Pasul doi va cere să introduceți informațiile dvs. personale și bancare.
Va trebui să completați câteva informații personale și bancare de bază. Va trebui să furnizați numele dvs., numărul de securitate socială sau numărul de identificare fiscală, adresa informațiilor despre permisul de conducere, la cel puțin un număr de telefon, e-mail și informații despre contul bancar, tot ceea ce este marcat unde este asteriscul roșu necesar.
Acest cont bancar ar trebui să fie cel pe care îl utilizați pentru a vă finanța achiziția I Bond cu un triplu cvadruplu verificați dacă informațiile dvs. bancare sunt corecte, deoarece schimbarea acestora va fi nevoie de un pic de hârtie și munca la picioare.
Acum citiți această secțiune, bifați această casetă pentru a vă certifica numărul de securitate socială sau numărul de identificare fiscală, apoi faceți clic pe Trimitere. Aceasta vă va duce la următorul ecran, unde ar trebui să verificați din nou toate informațiile dvs. personale și detaliile bancare. Derulați în jos și trimiteți dacă este corect sau reveniți și editați.
Dacă există greșeli, odată ce faceți clic pe Trimite, acesta va fi ecranul pe care îl vedeți în continuare, alegeți o imagine și o legendă a imaginii. Și după aceasta, alegeți parola, reamintirea parolei și trei întrebări de securitate.
Pasul 3: Asigurați-vă contul de trezorerie în siguranță
Pasul trei este configurarea parolei, a mementoului de parolă și a întrebărilor de securitate. Derulați în jos și faceți clic pe aplicați acum.
După ce ați selectat tipul de cont pe care îl deschideți, apoi faceți clic pe trimite pe ecranul următor.
După ce ați finalizat acest pas final, veți vedea ceva de genul acesta pe ecran.
Pasul 4: Verificați-vă contul
În acest moment, verifică-ți e-mailul. Veți obține ceva similar cu acesta cu numărul de cont pe el. Contul dvs. de trezorerie ar trebui să fie configurat cu succes. Acum să cumpărăm obligațiunile din seria I.
Pasul 5: Cumpărați-vă obligațiunile din seria I
Reveniți la pagina de pornire TreasuryDirect.gov și faceți clic pe conectare. Aceasta vă va duce la o altă pagină de conectare. Faceți clic din nou pe autentificare.
Introduceți numărul de cont. Urmează un ecran care solicită un cod de securitate unic. Veți găsi acest cod de securitate unic la aceeași adresă de e-mail la care ați primit numărul de cont de conectare.
Odată ce ați introdus-o, bifați caseta care spune ceva de genul „ține minte” pe acest computer, presupunând că te afli pe un computer personal de încredere, sigur.
Verificați imaginea și legenda pentru a vă asigura că totul este corect. Și apoi introduceți parola prin această tastatură. Apoi derulați în jos și faceți clic pe Trimiteți.
Acum sunteți gata să cumpărați prima obligațiune din seria I. Faceți clic pe „cumpărați direct”, apoi pe pagina următoare, faceți clic pe Obligațiuni seria I și apoi trimiteți. Acum, tot ce trebuie să faceți este să vă dați seama cât doriți să cumpărați. Minimul este de 25 USD, iar maximul este de 10.000 USD.
Pentru cei dintre voi care doresc să cumpere mai mult de 10.000 USD, există o modalitate legitimă de a face acest lucru. Vom acoperi acest lucru puțin mai târziu. Puteți cumpăra obligațiunile din seria I ca o singură achiziție la o anumită dată sau ca achiziții programate în mod regulat. De exemplu, săptămânal sau lunar, sau în anumite date, cum ar fi ziua după ce cecul de plată ajunge în contul dvs. bancar.
Dacă optați pentru o singură achiziție, veți vedea o pagină de confirmare curând după aceea. Nu uitați să apăsați Trimitere după ce ați verificat totul și boom! Aceasta este prima dvs. achiziție cu un randament de 9,62%.
4 Restricții privind achiziționarea de obligațiuni I
Există patru restricții pe care le veți întâlni la achiziționarea de obligațiuni I. Primele două sunt destul de simple.
1. Obligațiunile din seria I nu sunt comercializabile
După cum am menționat deja, restricția sau prinderea numărul unu, Obligațiunile I nu sunt comercializabile. Trebuie să deschideți un cont la trezoreria SUA, ceea ce tocmai am făcut. Și când vine timpul să vindeți Obligațiunile I pentru a vă răscumpăra sau a vă recupera banii, puteți face acest lucru doar prin intermediul trezoreriei SUA. Nu vă puteți conecta la un cont de brokeraj sau de pensie, cum ar fi Fidelity sau Vanguard, pentru a vă vinde obligațiunile I.
2. Obligațiunile din seria I au limite maxime de cumpărare
Restricția a doua este că puteți cumpăra doar 10.000 USD de Obligațiuni I pe an per persoană sau entitate. Deci, dacă aveți o sumă de 100.000 USD de numerar suplimentar, Obligațiunile I sunt grozave din punct de vedere al randamentului, dar nu vă puteți dovedi cu adevărat întregul portofoliu de numerar în exces cu ele. Există mai multe modalități de a ocoli limita de 10.000 USD. Din punct de vedere legal, mai întâi puteți achiziționa până la 5.000 USD suplimentar de Obligațiuni seria I cu rambursarea taxelor.
Dacă vă imaginați obligațiuni I în portofoliul dvs. de investiții pentru viitorul apropiat, vă puteți crește reținere la sursă, astfel încât să aveți suficient din rambursarea impozitului pentru a cumpăra încă 5.000 USD din I Obligațiuni. Ca întotdeauna, consultați-vă în prealabil cu un consilier fiscal sau cu alt consilier profesionist relevant.
În al doilea rând, ați putea cumpăra 10.000 USD pentru fiecare dintre copiii dvs. și le puteți face cadou. Plafonul anual de 10.000 USD pentru achizițiile de obligațiuni I se aplică pe numărul de securitate socială sau cod fiscal. Deci, dacă sunteți o familie de patru persoane, ați putea, teoretic, să cumpărați până la 40.000 USD de Obligațiuni I, excluzând orice achiziții legate de rambursarea taxelor. Ai putea cumpăra 10.000 USD de Obligațiuni I pentru tine, 10.000 USD pentru soțul tău și 10.000 USD pentru fiecare dintre cei doi copii ai tăi.
Lucrul grozav în a oferi un I Bond copiilor dumneavoastră este că dobânda câștigată pe I Bonds este scutită de toate impozitele pe venit locale, de stat și federale. Dacă este utilizat pentru cheltuieli calificate de învățământ superior la răscumpărare. Pentru aceia dintre voi care nu folosesc I Bonds pentru a plăti cheltuielile de studii superioare calificate ale copiilor dvs., o fac rețineți că dobânda pentru obligațiunile I este scutită de impozitele pe venit locale și de stat, dar nu de veniturile federale taxe.
Acestea fiind spuse, nu trebuie să plătiți impozite pe dobânda câștigată în fiecare an dacă alegeți să nu o faceți. De fapt, conform Trezoreriei SUA, majoritatea oamenilor aleg să-și raporteze dobânda câștigată pe Obligațiunile I doar atunci când le răscumpărează la valoarea nominală.
3. Obligațiunile din seria I au o perioadă minimă de deținere
Restricția numărul trei, trebuie să dețineți obligațiuni seria I cel puțin un an. Nu există nicio modalitate, repet, de a vă primi banii înapoi în primele 12 luni sub nicio formă de la guvern.
În plus, dacă vă răscumpărați Obligațiunile din seria I în primii cinci ani, veți pierde ultimele trei luni de dobândă.
4. Seria I Obligațiunile nu trebuie uitate
Restricție sau captură numărul patru, obligațiunile din seria I nu sunt o strategie financiară stabilită și uită-te, mai ales când vine vorba de a le folosi ca o modalitate de a-ți proteja banii suplimentari. Trebuie să ai un puls pe piață și să înțelegi unde stai cu privire la rata inflației. Crezi că inflația va continua să crească? Sau crezi că a atins apogeul?
Să vedem cum este calculat acest randament curent de 9,62% al obligațiunilor I. Acest randament de 9,62% este ceea ce este cunoscut sub numele de rata compozită a unei obligațiuni seria I.
Această rată compusă este alcătuită din două componente principale:
- Rata fixa, care este stabilit în momentul achiziționării obligațiunii dvs. I. Această rată fixă rămâne aceeași pe termenul de 30 de ani.
- Rată variabilă este egal cu de două ori rata inflației semestrială. Această rată variabilă se modifică în fiecare noiembrie și mai, în funcție de inflația din acel moment.
Toate Obligațiunile din seria I achiziționate între 1 iulie 2022 și 31 octombrie 2022 au o rată fixă de 0% și o rată a inflației semestrială de 4,78%. Acum luați 0% și adăugați-l la cele două ori 4,78%. Și așa se ajunge la rata compozită.
Când se resetează ratele obligațiunilor din seria I?
Ce se întâmplă după 31 octombrie 2022? Ei bine, o nouă rată a inflației semestrială va fi stabilită pentru mai 2022. Și în funcție de unde este inflația, atunci această rată compusă a Obligațiunilor I se va modifica și ea. Dacă inflația crește, ar trebui să vă așteptați ca și rata compozită a obligațiunilor I să crească.
În mod similar, dacă inflația scade, ar trebui să vă așteptați să scadă și rata dvs. compozită I Bond. Acesta este motivul pentru care este logic să cumpărați I Bonds cu banii dvs. suplimentari și să le parcați timp de un an sau câțiva ani. Dar nu este o strategie financiară „stabiliți și uitați-o”. Dacă sunteți îngrijorat de inflație, consultați-ne 5 cele mai bune acoperiri împotriva ei.
Investitorii ar trebui să urmărească în mod regulat ratele inflației și mai ales acolo unde randamentele obligațiunilor I sunt actualizate în fiecare noiembrie și mai.
Dar inflația negativă?
Încă un lucru de remarcat este formula pe care o folosește Fed pentru a calcula rata dobânzii compusă care ține cont de perioadele inflaționiste negative.
Formula este concepută astfel încât rata compozită a obligațiunilor din seria I nu va scădea niciodată sub 0%. Deci, nu veți avea niciodată o rentabilitate negativă a plăților dvs. de dobândă.
Concluzie – Seria I Obligațiuni pentru a vă proteja banii
Rețineți că considerăm obligațiunile din seria I ca o strategie defensivă pentru banii dvs. Nu este menit să vă sporească în mod semnificativ averea, ci mai degrabă să vă păstreze cât mai mult posibil din puterea de cumpărare.
În perioadele inflaționiste, obligațiunile din seria I sunt o considerație excelentă pentru numerarul care sta pe margine, care este peste și dincolo de ceea ce aveți nevoie pentru fondul dvs. de urgență. Acestea sunt numerar de care nu vă așteptați să aveți nevoie pentru cel puțin un an sau dacă aveți bani în plus de care nu aveți nevoie pentru o perioadă mai lungă de timp, gândiți-vă peste 5 ani sau mai mult.