Independența financiară este un pilon principal pe internet și o dorință comună a milioane de oameni. Există chiar și un nume pentru asta – FIRE, care înseamnă Independență financiară, pensionați-vă mai devreme.
Cred că majoritatea oamenilor înțeleg conceptul de bază. Lucrezi pentru a ajunge la un punct în care nu mai trebuie să te stresezi din cauza banilor sau când poți chiar să renunți complet la muncă și să te pensionezi mai devreme.
Dar în acest articol, vom discuta despre mecanica cum sa FI? La urma urmei, este doar o teorie, dacă nu aveți un plan în vigoare pentru a ajunge acolo.
Să ne uităm la independența financiară, de la etapele de planificare la strategiile pentru a ajunge acolo și a trece linia de sosire.
Cuprins
- Cunoaște-ți cele 2 numere FI
- Determinarea de cât veți avea nevoie când ajungeți la FI
- Rata de retragere sigură – a.k.a, Regula 4%.
- Determinarea modului de a atinge valoarea portofoliului dvs. FI
- 7 strategii pentru a vă atinge portofoliul FI
- 1. Creați o strategie de economii agresivă
- 2. Alegeți mixul potrivit de investiții
- 3. Economisiți și investiți fără încetare
- 4. Crește-ți venitul
- 5. Faceți ajustări pe parcurs
- 6. Nu vă distras
- 7. Reajustați odată ce ajungeți la FI
- Cum să FI: Gânduri finale
Cunoaște-ți cele 2 numere FI
Există două numere FI critice pentru misiune:
- De câți bani veți avea nevoie pentru a trăi în FIRE și
- De câți bani veți avea nevoie în portofoliu pentru a genera acel venit în fiecare an.
AVERTIZARE: Va fi multă matematică în acest articol, dar o vom lua încet, astfel încât să nu fiți copleșit.
Determinarea de cât veți avea nevoie când ajungeți la FI
Dacă intenționați să ajungeți la FI, în special la versiunea de pensionare anticipată, este esențial să obțineți acest număr corect. Cel mai simplu mod de a calcula numărul este să începeți cu cheltuielile curente de trai. Pentru acest exercițiu, nu v-ați luat în considerare venitul ci doar cât din el ai nevoie pentru a trăi.
Începeți prin a face o listă cu toate cheltuielile dvs., calculând acele costuri în ultimele 12 luni. Acest lucru vă va oferi o idee bună despre cheltuielile dvs. medii lunare. Amintiți-vă, aceasta este o căutare a numerelor dure.
Să presupunem că, după ce faceți o analiză a cheltuielilor pe 12 luni, determinați că în prezent trăiți cu 40.000 USD pe an. Excelent, dar nu te opri aici.
Faceți ajustări pe baza estimărilor aproximative ale oricăror modificări pe care le așteptați în bugetul dvs. odată ce ajungeți la FI. De exemplu, dacă sunteți pensionar, puteți exclude cheltuielile de navetă și puteți solicita mai puțini bani în fiecare lună pentru haine noi, curățătorie chimică și dimineața Starbucks.
Un aspect important aici este datoria.
Dacă bugetul dvs. actual include o alocare semnificativă pentru plăți lunare a datoriilor, vă puteți reduce veniturile prin încorporarea unui plan pentru a scăpa complet de datorii. De exemplu, dacă nu mai lucrați, probabil că nu veți avea nevoie de o mașină nouă la fiecare câțiva ani, eliminând împrumutul auto și plata lunară.
În direcția opusă, poate fi necesar să creșteți anumite cheltuieli. De exemplu, poate doriți să adăugați bani suplimentari pentru călătorii și hobby-uri pe care vă așteptați să le extindeți odată ce vă atingeți obiectivul.
Să presupunem că determinați că veți avea nevoie de 50.000 USD pe an pentru a obține independența financiară după ce faceți ajustări.
Acum să lucrăm la cum să ajungem acolo.
Rata de retragere sigură – a.k.a, Regula 4%.
The rata de retragere sigură este rata la care vă puteți retrage în siguranță din portofoliul dvs. de investiții în fiecare an, fără a rămâne vreodată fără bani.
Oamenii din finanțele personale se referă adesea la rata de retragere sigură drept „regula 4%”, deoarece un portofoliu care câștigă 6% până la 8% per anul va găzdui 4% retrageri anuale și va lăsa o creștere suficientă în portofoliu pentru a-i permite să țină pasul cu inflația.
Revenirea istorică a S&P 500 susțin valabilitatea regulii 4%, ceea ce înseamnă că un portofoliu de acțiuni ar trebui să ofere randamentele necesare de 6% până la 8%. În timp ce efectuați acele retrageri, portofoliul dvs. va continua să crească, eliminând aproape posibilitatea de a rămâne fără bani în timpul vieții.
Determinarea modului de a atinge valoarea portofoliului dvs. FI
Până acum, am stabilit primul dintre cele două numere FI de care veți avea nevoie - de câți bani vei avea nevoie pentru a trăi în FIRE – și o măsură critică, care este rata de retragere sigură de 4%. Vom avea nevoie de ambele pentru a determina al doilea număr FI, adică de câți bani veți avea nevoie în portofoliu pentru a genera acel venit în fiecare an.
Încă o dată, trebuie să facem ceva matematică.
Există două moduri de a determina de câți bani veți avea nevoie în portofoliul dvs. în FIRE, ambele folosind rata de retragere sigură.
Prima este împărțirea necesarului anual de venit la 4%. Al doilea este să înmulți pur și simplu necesarul de venit anual cu 25. Oricare calcul va duce treaba la bun sfârșit.
Să aruncăm o privire la ambele.
Folosind metoda procentului:
Împărțiți câți bani veți avea nevoie pentru a trăi în FIRE – care este de 50.000 USD – la 4%. Ecuația matematică arată astfel:
50.000 USD împărțit la 4% (sau 0,04) = 1.250.000 USD
Folosind metoda înmulțirii:
Înmulțim cât veți avea nevoie pentru a trăi în FIRE – 50.000 USD – cu 25. Ecuația matematică arată astfel:
50.000 USD X 25 = 1.250.000 USD
După cum puteți vedea, ambele calcule vă conduc la aceeași dimensiune a portofoliului - 1.250.000 USD. Utilizarea metodei de înmulțire va fi probabil cea mai ușoară, dar puteți alege oricare dintre calculele care vi se potrivesc cel mai bine.
Folosind oricare dintre calcule, vedem că veți avea nevoie de 1.250.000 USD în portofoliu pentru a genera acel venit (50.000 USD) în fiecare an.
În acest moment, acum știți cele două numere FI. Acum este timpul să creați strategiile care vă vor duce la dimensiunea portofoliului de care veți avea nevoie pentru a vă oferi venitul râvnit pe viață.
7 strategii pentru a vă atinge portofoliul FI
Nu există o formulă secretă pentru a ajunge la statutul FI. Dar există multe strategii pe care le poți implementa pentru a-l transforma în realitate. Există șapte strategii de bază și va trebui să implementați și să vă angajați să rămâneți pe drumul cel bun cu fiecare.
1. Creați o strategie de economii agresivă
Agresivitatea este cheia. Nu veți ajunge la FI economisind 10% sau 15% din salariul recomandat standard. Asta te poate duce la o pensionare confortabilă la 65 de ani, dar nu te va apropia de independența financiară cu mult înainte de atunci.
Nu, va trebui să te gândești mult mai mult – cum ar fi 30%, 40%, 50% și chiar mai mult din salariul tău fiind destinat economiilor și investițiilor. Puteți începe de la, să zicem, 20%, apoi puteți crește la 40% în următorii cinci ani.
De exemplu:
- Eliminați orice cheltuieli inutile din bugetul dvs.
- Reduceți toate celelalte cheltuieli variabile cu cel puțin un procent mic. Puteți crește ratele reduse în timp.
- Odată ce ați plătit o datorie, nu o înlocuiți cu o altă datorie.
- Evitați cheltuielile noi inutile. Atingerea FI necesită o doză sănătoasă de disciplină.
Dacă ești o persoană în mod natural frugală, nimic din toate acestea nu ar trebui să fie dificil sau ieșit din comun. Dar dacă nu ești, se va simți foarte mult ca o dietă accidentală. Veți avea nevoie de disciplină și de un angajament pe termen lung pentru o călătorie adesea plictisitoare de tăgăduire de sine. Dar nimic care merită realizat nu este niciodată ușor.
Vă poate ajuta să rămâneți concentrat asupra obiectivului dvs. final de a obține independența financiară. Starea ta emoțională se va îmbunătăți pe măsură ce valoarea portofoliului tău crește, în ciuda tăgăduirii economice de sine.
În cele din urmă, ar ajuta la direcționarea tuturor economiilor către scopul propus. Acesta este portofoliul dvs. de investiții și aceasta este Strategia nr. 2.
2. Alegeți mixul potrivit de investiții
În mediul de astăzi cu dobândă foarte scăzută, nu veți ajunge la FI punând banii în investiții sigure, cum ar fi conturi bancare sau chiar certificate de depozit. Randamentele sunt cu mult sub 1%.
Dacă veți ajunge la orice versiune de FI, va trebui să investiți în principal în acțiuni. Rata medie anuală de rentabilitate de 9+% va fi cea mai bună modalitate de a vă crește banii, chiar dacă nu va fi constantă în fiecare an.
Dar nu te agăța de factorul de consistență!
Randamentul mediu anual al stocurilor se bazează pe performanța de-a lungul mai multor decenii. Deoarece probabil că vă va lua un deceniu sau mai mult pentru a ajunge la FI, media de 9% ar trebui să se mențină pe mai mulți ani.
Cu cât ești mai tânăr, cu atât poți investi mai mult în acțiuni. De exemplu, dacă ai 20 de ani, să deții 80% până la 90% din portofoliu în acțiuni nu ar fi nechibzuit. La urma urmei, veți avea o mulțime de decenii pentru a compensa piețele ursoaice care sunt inevitabile pe parcurs.
Iată un exemplu.
Aveți 25 de ani, așa că vă setați alocațiile la 80% acțiuni și 20% obligațiuni.
Cu acțiunile estimate să câștige aproximativ 9%, porțiunea de acțiuni a portofoliului dvs. va produce un randament anual mediu de aproximativ 7,2% (80% X .09).
Cu o rentabilitate anuală medie de aproximativ 2%, alocarea de obligațiuni de 20% va contribui cu 0,4% suplimentar la rentabilitatea generală (20% X 0,02).
Împreună, alocarea acțiunilor și obligațiunilor vor genera un randament anual în medie de 7,6% (7,2% + 0,4%).
Investind 20.000 USD pe an la 7,6%, portofoliul tău va crește la puțin peste 1.435.000 USD în 25 de ani. Este puțin peste 1,25 milioane USD pe care i-am stabilit ca țintă de portofoliu pentru atingerea FI. Alocarea puternică a stocurilor este ceea ce face posibilă acest tip de creștere a portofoliului.
Unde să-ți investești banii
Va trebui să investiți în acțiuni și obligațiuni, așa că alegeți o platformă de investiții care să le găzduiască pe ambele.
Pentru mulți, alegerea ideală va fi fondurile tranzacționate la bursă (ETF). Deținerile de ETF-uri sunt corelate cu indici bursieri populari, cum ar fi S&P 500 pentru NASDAQ 100. Vă vor oferi expunere la acțiuni, dar fără a fi nevoie să alegeți.
Același lucru este valabil și cu obligațiunile. Vă puteți păstra alocarea de obligațiuni în ETF-uri bazate pe indici, legate de piața de obligațiuni aleasă de dvs.
Dacă nu știi nimic despre investiții, poți alege o platformă automată de investiții online, mai cunoscută ca a robo-consilier. Ei se vor ocupa de toate detaliile investiției, inclusiv construirea portofoliului, reechilibrarea periodică și chiar reinvestirea dividendelor.
Unul dintre cei mai mari consilieri robo este Îmbunătățirea. A fost primul consilier robo și rămâne cel mai mare robo independent din industrie. Nu numai că Betterment vă va gestiona întregul portofoliu folosind ETF-uri bazate pe indici, dar o va face la un cost scăzut, în general 0,25% pe an. Aflați mai multe în nostru Revizuirea îmbunătățirii.
Dacă vă simțiți confortabil să vă alegeți singur investițiile, puteți lucra cu un broker de investiții diversificat, cum ar fi Ally Invest. Acolo, puteți tranzacționa acțiuni, ETF-uri și chiar opțiuni fără comision. Consultați-ne recenzie a lui Ally Invest pentru mai multe detalii.
Dacă preferați o platformă hibridă de investiții, unde vă puteți alege investițiile, dar le puteți gestiona profesional pentru dvs., priviți îndeaproape M1 Finanțe. Puteți crea mai multe portofolii compuse atât din acțiuni individuale, cât și din ETF-uri. Odată ce ați făcut-o, M1 Finance vă va oferi un management profesional complet al portofoliului dvs. În plus, nu percep comisioane nici pentru selecția investițiilor, nici pentru gestionarea portofoliului. Puteți înscrie-te aici, sau citiți-ne revizuire completă M1 Finance pentru mai multe informatii.
3. Economisiți și investiți fără încetare
Odată ce v-ați stabilit alocarea și portofoliul de economii, următorul pas este să vă angajați pentru obiectivul dvs. Independența financiară ar putea dura 15 sau 30 de ani – sunteți în ea pe termen lung?
Este posibil să nu reușiți să economisiți atât de mult, mai ales la începutul vieții. Nicio problemă – păstrează tot ce poți și investește urmând liniile directoare din Strategia #2. Dar pe măsură ce venitul tău crește și obții un control mai bun asupra bugetului tău, poți crește treptat contribuțiile la economii.
De exemplu, să presupunem că obțineți o creștere anuală a salariului de 3%. Încercați să vă creșteți contribuția la economii de la 10% la 13% după prima majorare, apoi la 16% după a doua și așa mai departe. În doar câțiva ani, îți vei crește treptat rata de economisire la 20%, 30% sau chiar mai mult.
4. Crește-ți venitul
Deși scopul final al independenței financiare este fie de a reduce, fie de a elimina dependența de locul de muncă, nu renunta devreme!
Renunțând, nu mă refer la părăsirea slujbei, ci în schimb să plec până când îți atingi obiectivul.
Până când ajungi în FI, locul tău de muncă va fi sursa ta principală de venit. Cât de mult câștigați va avea un efect material asupra cât de mult puteți economisi și cât de repede veți obține FI. Cu cât faci mai mult, cu atât totul va funcționa mai bine.
Din acest motiv, trebuie să rămâi dedicat carierei tale până când este timpul să pleci. Aceasta va însemna să vă faceți cel mai bun lucru, să vă îmbunătățiți abilitățile și calificările, să aplicați pentru promoții și să faceți tot ce este posibil pentru a vă maximiza veniturile pe parcurs.
Așa cum vă puteți crește contribuțiile la economii cu fiecare creștere anuală de salariu, puteți supraalimenta contribuțiile cu promoții și bonusuri. Țineți întotdeauna cont de asta și nu „renunți” prea curând.
Alternativ, puteți lua în considerare începerea unui agitație laterală pentru a-ți crește veniturile. Acest lucru nu numai că vă va oferi un flux de numerar suplimentar valoros, dar poate constitui baza carierei tale post-FI sau a acțiunii de afaceri.
5. Faceți ajustări pe parcurs
Calea către FI este puțin probabil să fie o linie dreaptă și vor exista scăderi de viteză pe care trebuie să le traversați.
De exemplu, ați putea să vă pierdeți locul de muncă pentru o perioadă sau să treceți printr-o fază cu cheltuieli neobișnuit de mari. Nu veți putea face mare lucru nici în mijlocul furtunii, așa că va trebui să dezvoltați strategii pentru a compensa aceste obstacole după fapt.
De exemplu, dacă a trebuit să vă reduceți contribuțiile la economii timp de câteva luni, ajustați planul de economii pentru a crește economiile mai târziu pentru a depăși deficitul de contribuție.
Este posibil să fie nevoie să faceți acest lucru de mai multe ori între acum și FI, așa că este bine să fiți pregătit atunci când o face.
6. Nu vă distras
Evitarea distragerii atenției ar putea fi cel mai important pas, deoarece potențialele capcane sunt peste tot. Trăim într-o societate condusă de consum, iar tentația este la fiecare pas. Fie că este vorba despre TV, radio, internet sau panouri publicitare, mesajul este întotdeauna același: Cumpără.
Oamenii din jurul nostru întăresc acest mesaj. Chiar dacă ești disciplinat financiar, mulți oameni nu sunt și vor urma cu bucurie aspect a independenței financiare mai degrabă decât a substanţă.
Va trebui să blochezi acea distragere a atenției, indiferent dacă vine de la mass-media sau de la oamenii din jurul tău. Acest lucru va necesita să rezistați dorinței de a cumpăra o mașină nouă la fiecare câțiva ani, de a face schimb cu casa dvs. sau de a face vacanțe exotice.
7. Reajustați odată ce ajungeți la FI
Această strategie poate fi puțin surprinzătoare dacă presupuneți că ajungeți la FI înseamnă că veți rămâne fără casă pentru viață.
nu vei fi.
Aceleași provocări și obstacole cu care vă confruntați înainte de a ajunge la FI vor fi în continuare acolo. Vor fi momente când cheltuielile tale sunt mai mari decât cele bugetate sau când veniturile tale din investiții scad.
Acesta este motivul pentru care atât de mulți oameni continuă să lucreze într-o anumită calitate - într-o afacere sau într-o altă ocupație care este mai plăcută și are un stres mai mic.
În orice caz, va oferi o sursă de venit pe care te poți baza în acele momente în care fluxul tău de numerar devine negativ. Asta nu înseamnă că planul tău FI va fi eșuat, doar că trebuie să fie flexibil în fața circumstanțelor din viața reală.
S-ar putea să descoperi că există momente în care nu va trebui să lucrezi deloc sau alte momente în care vei lucra aproape de normă întreagă. De aceea, poate fi esențial să mențineți o anumită capacitate de a obține venituri la care să vă puteți întoarce oricând, dacă este necesar.
Cum să FI: Gânduri finale
Sper că v-am dat o idee despre timpul, efortul și disciplina necesare pentru a ajunge la independența financiară. Amintiți-vă că nu se va întâmpla peste noapte - cel puțin 15 până la 20 de ani. Dacă sunteți pregătit să vă angajați pentru acea perioadă de timp, FI poate fi foarte bine în viitor. Și acesta este un lucru bun pentru că este un viitor pentru care merită să lupți.