Ați auzit vreodată statistica potrivit căreia majoritatea americanilor nu ar putea acoperi o cheltuială de urgență surpriză de 500 USD?
Nu știu dacă este adevărat, dar pare să se potrivească cu ceea ce știu despre valoarea netă medie a americanului și economii pentru pensii – nu am economisit suficient.
Acestea fiind spuse – statistica este în mare parte lipsită de importanță, deoarece este ceva pentru care factorii de decizie trebuie să-și facă griji.
Dacă tu poate acoperi o surpriză cheltuiala de urgență de 500 USD este clar – este fie 100%, fie 0%.
Dacă ai lovit o groapă în drum spre muncă și ai avut o factură surpriză de reparație de 500 USD pentru anvelope, te-ai putea descurca?
Ce se întâmplă dacă este o furtună și o ramură de copac îți lovește acoperișul? Te-ar da înapoi acea reparație considerabil?
Nu contează dacă 60% dintre americani nu o pot acoperi... contează doar dacă tu poate acoperi, nu?
Acolo este un fond de urgență intră în imagine. Dar fondurile de urgență nu cresc doar pe copaci și, în timp ce economisești într-o sumă adecvată, trebuie să ai câteva alternative în buzunarul din spate în cazul în care ghinionul lovește înainte de a fi pe deplin finanțat.
Sau lovește de două ori în succesiune rapidă.
Cuprins
- Carduri de credit
- Împrumut pe termen scurt
- Linie de credit pentru capitalul propriu
- Quin
- 401(k) Distribuție sau împrumut pentru dificultate
- Roth IRA
- Concluzie
Înainte de a intra în această listă, vreau să fiu clar că toată lumea are nevoie de un fond de urgență. Aceste alternative sunt toate inferioare unui fond de urgență salvat într-un cont de economii cu randament ridicat. Sau poate o scara CD.
Acestea sunt toate alternative la care puteți apela ca măsură stop-gap în timp ce vă completați fondul de urgență.
Carduri de credit
Acesta este cel mai rău. Acesta este cel mai rău din câteva motive:
- Rata dobânzii foarte mare
- Ușor să cazi în spirala datoriilor
- Este un fals sentiment de securitate
Dacă aveți un card de credit, ați putea crede că aveți limita de credit ca fond de urgență. Asta până când realizezi că rata dobânzii de pe card este masivă. Ele sunt adesea cu două cifre mari.
Dacă aveți un sold de card de credit de 500 USD și plătiți 25 USD pe lună, vă va dura doi ani.
Dacă plătiți 10 USD pe lună (2% este adesea minim), vă va dura 94 de luni! (cu dobândă de 431 USD!)
Acestea sunt exemple extreme, dar ce se întâmplă dacă ești lovit de urgențe consecutive? Ce se întâmplă dacă ești lovit cu o cheltuială mai mare de 500 USD? Un card de credit este o alternativă, dar nu ar trebui să fie backupul principal.
Împrumut pe termen scurt
În funcție de natura urgenței, în primul rând de cât timp aveți, a împrumut personal pe termen scurt poate fi o măsură rapidă de oprire dacă vă aflați în dificultate. Ratele și termenii vor depinde de tipul de împrumut pe care îl obțineți.
De exemplu, există aplicații de avans de numerar care vă va oferi un avans la următorul dvs. cec de plată. Aceasta înseamnă, într-un fel, utilizarea următorului tău salariu ca fond de urgență. Acesta poate fi un răspuns bun pe termen scurt, dar nu unul pe care îl doriți ca soluție permanentă.
Puteți căuta pe o piață ca Monevo pentru a cumpăra rate și condiții pentru un împrumut care variază în mărime de la 1.000 USD până la 100.000 USD. Tarifele vor fi competitive și mult mai bune decât cele pe care le-ați obține cu un card de credit.
Linie de credit pentru capitalul propriu
Aceasta este probabil una dintre alternativele mele preferate la un fond de urgență, dar nu este disponibilă pentru toată lumea – trebuie să dețineți o casă și trebuie să ai capital în acea casă.
Acest lucru este grozav dacă te-ai bucurat de o perioadă de apreciere a valorii casei sau ai fost nevoit să plătești un avans mare, așa că ai construit capital propriu, dar cei care închiriază au ghinion. Îmi pare rău. 🙁
Dacă puteți deschide un linie de credit pentru capital propriu (HELOC), doriți să o configurați cât mai curând posibil. Liniile de credit cu capital propriu sunt încă instrumente bancare, așa că vor dura ceva timp pentru a se înființa și nu doriți să încercați să faceți acest lucru atunci când aveți o urgență.
Când deschideți un HELOC, va trebui să plătiți costuri de închidere care includ o taxă de cerere sau de inițiere, o taxă de notar, taxă de căutare a titlului, taxă de evaluare, taxă de raport de credit, precum și taxe de avocatură sau de pregătire a documentelor și o înregistrare taxa. Unele bănci vor renunța la multe dintre aceste comisioane, dar există încă unele de care nu poți scăpa, cum ar fi taxa de înregistrare care merge către autoritatea fiscală locală (județ, oraș etc.).
Un HELOC poate avea și alte comisioane în fiecare an, chiar dacă nu folosiți banii niciodată, așa că asigurați-vă că le comparați pe toate când alegeți un creditor.
Quin
Dacă sunteți angajat W2 cu normă întreagă, vă puteți înscrie Quin.
Quin este un tip de program de membru în care primești „protecție a stilului de viață” de 3.000 USD în cazul în care îți pierzi locul de muncă. Când vă înscrieți, ei determină dacă vă calificați și apoi vă eliberează cardul lor de credit digital Quin, care poate fi livrat instantaneu la Apple sau Google Wallet. Deoarece este un card de credit, un alt avantaj este că cardul Quin ajută la construirea de credit în curs de desfășurare doar prin plata abonamentului lunar.
După 90 de zile, protecția stilului de viață este „activată”, iar dacă îți pierzi locul de muncă, primești un beneficiu de 1.000 USD pe lună timp de trei luni.
Totuși, nu primești un cec; Quin iartă până la 1.000 USD în cheltuieli cu cardul de credit în fiecare lună timp de trei luni; acest lucru vă permite să obțineți recompensa atunci când aveți nevoie de ea - în câteva ore în loc de zile sau săptămâni. În acest fel, nu este considerat venit și nu ești impozitat pe el.
Quin costă 20 de dolari pe lună, ceea ce pare a fi o afacere bună, având în vedere că ar dura 12,5 ani pentru a economisi 3.000 de dolari la 20 de dolari pe lună.
401(k) Distribuție sau împrumut pentru dificultate
Am ales să le unesc pe acestea două, deoarece au aceeași sursă de finanțare, un plan de pensionare 401(k), dar sunt două mijloace diferite de acces la fonduri.
Cu o distribuție de dificultate, retrageți bani din 401(k) și nu îi plătiți înapoi. Nu o poți plăti înapoi. Trebuie să vă confruntați cu o „nevoie financiară imediată sau grea”, așa cum este determinată de angajator, și multe situații de urgență s-ar califica (cum ar fi cheltuielile medicale). Cu o distribuție de dificultate, veți datora impozit pe venit pe suma plus o penalizare de 10%.
Cu un împrumut 401(k), împrumuți bani din contul tău 401(k), cu așteptarea că îi vei plăti înapoi, cu dobândă. Ceea ce este frumos este că nu ești impozitat pe asta atâta timp cât împrumutul respectă toate regulile și îl rambursezi conform programului. Acest lucru este, de asemenea, disponibil numai dacă angajatorul dvs. vă permite acest lucru.
Roth IRA
Nu sunt sigur dacă acesta este mai rău decât cardurile de credit, dar ar trebui considerat ca o ultimă soluție. Banii din interiorul unui IRA Roth pot fi uneori retrași fără penalități, cunoscute sub numele de distribuție calificată, dacă îndepliniți anumite criterii.
Criteriile pot deveni puțin complicate, dar esențialul de bază este că trebuie să ai peste 59½ și că fondurile trebuie să fi fost contribuite cu cel puțin cinci ani în urmă. Dacă nu respectați aceste reguli, este posibil să vă confruntați cu o penalizare de plată a impozitului obișnuit pe câștig și, eventual, o penalizare de 10% pe câștigurile dvs.
(puteți retrage contribuțiile oricând, fără taxe și penalități)
Există unele excepții în care puteți obține acces la bani fără a plăti o penalizare (fără a respecta vreuna dintre celelalte reguli) și cele inclusiv dacă devii invalid sau mori și dacă folosești fondurile pentru a plăti cheltuieli medicale nerambursate sau asigurări de sănătate atunci când ești şomerii. (mai sunt altele, dar acestea sunt cele legate de urgență)
Este o ultimă soluție, deoarece Roth IRA este un vehicul de investiții atât de grozav încât doriți cu adevărat ca banii dvs. să lucreze acolo cât mai mult timp posibil.
Concluzie
Cea mai bună abordare este să aveți un fond de urgență, dar acest lucru nu este întotdeauna posibil sau nu este posibil imediat. Dacă vă construiți fondul de urgență, este mai bine să aveți unul dintre acestea ca rezervă decât să nu aveți un plan în cazul în care are loc o urgență.