O mare parte din problemele de bani din America de mijloc pot fi rezumate într-un singur cuvânt - negare. În ciuda unui venit decent, multe familii cu venituri medii cheltuiesc neglijent, acumulează datorii și continuă ca și cum factura nu va veni niciodată.
Dar puii vor veni acasă să se culce - cel puțin, în cele din urmă. După cum a remarcat colaboratorul Forbes, Andrew Biggs mai devreme anul asta, aproape jumătate (45%) din gospodăriile în vârstă de muncă nu au deloc economii la pensionare. Mai rău, datoria medie pe cardul de credit al gospodăriei a atins un maxim istoric de 16 061 USD la începutul acestui an, potrivit unui analiză de la Nerdwallet.
Mai devreme sau mai târziu, aceste decizii vor ajunge din urmă pe cei care nu reușesc să planifice. A nu economisi pentru pensionare, de exemplu, înseamnă a obține nimic mai mult decât securitatea socială la bătrânețe. Și datoria aia cu cardul de credit? Dacă nu se face nimic, este obligat să crească.
Pentru a schimba lucrurile - pentru a vă îmbunătăți finanțele - trebuie să vă confruntați cu aceste probleme direct. În loc să trăiești în negare, trebuie să devii real, indiferent cât de mult te doare.
5 întrebări legate de bani Toată lumea ar trebui să poată răspunde
Desigur, acest tip de discuție este ușor. Zicală veți fi împreună este o bucată de tort. Dar, o faci? Acum, este greu.
Cu toate acestea, cheia pentru a-ți obține banii nu este știința rachetelor. Ca orice altceva, cel mai greu este acel prim pas - dar devine mult mai ușor de acolo.
Pentru a începe călătoria dvs. din negare și spre prosperitate, ar trebui să începeți prin a afla „unde vă aflați”. Dar cum? Am contactat mai mulți consilieri financiari de top pentru a-i ajuta pe consumatori să se ajute singuri. La ce întrebări legate de bani ar trebui să poată răspunde oamenii și de ce? Iată ce au spus:
Întrebarea nr. 1: Cât economisesc în fiecare lună?
Prea mulți oameni cred că economisesc bani, dar nu au nici cea mai mică idee cât costă bani pe care îi ascund. Ei s-au înscris pentru 401 (k) și au ales un procent arbitrar, să zicem 4%, dar nu au nicio idee despre cum acest procent se traduce în dolari. Mai rău, nici ei nu știu întotdeauna câți bani economisesc.
Acest lucru înseamnă adesea că cheltuiesc după bunul plac și încercând pentru a salva ce a mai rămas, note Consilier financiar pentru medici Andrew McFadden. Acesta este o greșeală, spune el, deoarece oamenii care nu economisesc în mod conștient pentru un obiectiv tind să scadă drastic.
„Oamenii care nu economisesc în mod conștient ajung să cheltuiască”, spune el.
Dacă nu știți cât economisiți, înseamnă că nici nu știți cu adevărat cât cheltuiți. De asemenea, înseamnă că negați complet modul în care vă utilizați venitul.
Pentru a remedia această situație, ar trebui să luați în considerare utilizarea unui buget lunar sau cel puțin urmărirea cheltuielilor și a economiilor. Muncești din greu pentru banii câștigați, nu? Acum, să o facem să funcționeze din greu pentru tine.
Întrebarea nr. 2: Câte dobânzi plătesc în fiecare lună?
Datoria este un domeniu al vieții noastre în care negăm, negăm, negăm. Când datorați bani altora, este ușor să efectuați o mică plată lunară minimă și să mutați detaliile sub covor. La naiba, majoritatea oamenilor care au datorii nici măcar nu vor să recunoască în ce necazuri se află, darămite cât costă cu adevărat acea datorie.
Pentru a deveni real cu datoria, trebuie să vă dați seama cât de mult vă datorați și cât vă costă datoria în fiecare lună. Cea mai ușoară modalitate de a îndeplini această sarcină este să vă descompuneți toate facturile și obligațiile lunare, apoi să adăugați totalurile acestora, împreună cu cât de multă dobândă plătiți în fiecare lună. Va fi dureros acest proces? Probabil. Dar, va ajuta? Ai pariat.
„Plățile lunare ale dobânzilor și sumele sunt un lucru foarte important de cuantificat”, spune consilierul financiar din Seattle, Josh Brein.
De ce? Deoarece aceste plăți ale dobânzilor ar putea distruge potențialul dvs. financiar.
Să presupunem că aveți datoria medie a cardului de credit de 16 061 USD pe un card cu un APR de 18%. Chiar dacă plata dvs. lunară minimă este de numai 321 USD, mai mult de 240 USD din această sumă se îndreaptă direct către plățile de dobânzi. Rezultatul? Plătiți 321 USD pe lună, dar vă reduceți doar datoria cu 80 USD. Si asta e numai dacă renunțați la utilizarea cardului și veți acumula mai multe datorii între timp.
Cea mai bună modalitate de a face față datoriilor este să vă confruntați direct cu capul - să încetați să sfărâmați acele facturi de card de credit și să începeți să le citiți rând cu rând.
Întrebarea nr. 3: Cât din portofoliul meu este pe piața de valori?
Una dintre întrebările mele preferate de adresat unui potențial client este cât de mulți din banii lor sunt în bursă. Nu numai că este o întrebare încărcată, dar majoritatea oamenilor habar nu au. Unii cred că au un portofoliu moderat sau conservator, în timp ce alții nici măcar nu știu atât de mult.
Aceasta face parte din motivul pentru care oamenii se sperie când vedem corecții imense pe piață. Știu că au investit bani în mai multe conturi diferite, dar nu știu câtă piele au în joc. Deci, atunci când piața crește cu 20% și pierde mai mult de atât, intră în panică.
În biroul meu, folosim un software de agregare a conturilor numit Blueleaf pentru a sincroniza toate conturile clientului nostru într-un singur loc. Acest lucru îi ajută să vadă imaginea de ansamblu atunci când vine vorba de banii lor, împreună cu procentul exact pe care îl au în bursă, în obligațiuni, în imobiliare și în mărfuri. Cu aceste cunoștințe la îndemână, clienții noștri sunt mai puțin susceptibili de a intra în panică sau de a face o mișcare pripită atunci când rezervoarele lor din portofoliu.
„Știți ce dețineți și de ce îl dețineți”, spune Taylor Schulte, planificator financiar și fondator Rămâi bogat în San Diego. Odată ce îți dai seama de alocarea activelor, întreabă-te de ce ai ales-o.
„Dacă nu aveți un răspuns bun, s-ar putea să fie timpul să vă revizuiți planul financiar”, spune Schulte.
Martin A. Smith, președinte al Wealthcare Financial Group, Inc. ™ din Bethesda, Maryland, spune că aici este un bun consilier financiar care să își merite greutatea în aur.
Pentru a afla un nivel adecvat de risc - și ce procent din banii dvs. ar trebui să fie în investiții specifice, cum ar fi acțiuni și obligațiuni - ar trebui să vă gândiți să stați împreună cu consilierul dvs. financiar pentru a întocmi o declarație de politică de investiții, el spune.
„Scopul unui IPS este de a contura valorile generale, specifice, nevoile și obiectivele pe care le aveți pentru portofoliul de investiții”, spune Smith. Un IPS poate fi, de asemenea, privit ca o modalitate de a ancora un portofoliu de investiții la valorile, nevoile și obiectivele clientului meu, spune el.
„Când este privit în acest sens, devine un ghid indispensabil pentru luarea unor decizii de investiții bine gândite și adecvate; precum și ajutarea investitorilor să stabilească dacă riscul merită recompensa potențială. ”
Întrebarea nr. 4: Cum ar fi îngrijită familia mea dacă aș muri?
Prea mulți oameni sunt atât de prinși în supraviețuirea financiară încât nu reușesc să privească înainte. Acest lucru este valabil mai ales atunci când vine vorba de cumpărarea unei asigurări de viață. Așa cum am scris înainte, departe prea mulți oameni se bazează pe planul lor de asigurare de viață sponsorizat de angajator fără să-și dea seama că nu oferă nimic apropiat de ceea ce au nevoie.
Cu toate acestea, dacă nu aveți suficientă asigurare de viață, ați putea să vă pregătiți familia pentru o lume a rănilor. Fără veniturile pe care să vă bazați, familia dvs. ar putea ajunge cu ușurință la lupte sau chiar să se rupă. Dacă nu doriți să vă confruntați cu aceasta, sunteți categoric in faza de negare.
Una dintre cele mai iubitoare mișcări financiare pe care le poți face pentru familia ta este să cumperi un simplu și asigurare de viață pe termen accesibil. Dar, consilierul financiar David G. Niggel de Parteneri cheie de avere în Lancaster, PA sugerează să puneți mai întâi câteva întrebări importante.
De exemplu, vrei să-ți ajuți copiii să plătească pentru facultate? Vrei ca familia ta să poată rămâne în casa ta actuală? Câți bani câștigați în prezent și cât timp aveți nevoie pentru a înlocui acel venit?
Aceste întrebări și altele sunt un loc bun pentru a începe atunci când aflați cât de mult asigurare de viață să cumpărați.
Dar, dincolo de aceste întrebări superficiale, ar trebui, de asemenea, să adânciți puțin mai mult implicațiile financiare ale morții dvs., notează consilierul financiar Don Roork din AssetDynamics Wealth Management în Toledo, Ohio.
De exemplu, ce se întâmplă dacă dai X o sumă de bani unei persoane din familia ta când mori? Care este cel mai rău care se poate întâmpla? De asemenea, ar trebui să luați în considerare modul în care doriți ca activele dvs. să fie alocate copiilor dvs. Poate că îi iubești pe toți în mod egal, dar asta înseamnă că nu trebuie să-i tratezi în mod unic?
Chiar dacă nu aveți un portofoliu uriaș, nu doriți ca copiii să se certe pe Chevy-ul dvs. ’57 sau orice altceva. Cel mai bun mod de a evita confuzia este de a-ți contura dorințele prin crearea unui testament. Planificarea imobiliară este, de asemenea, importantă, deoarece depășește voința ta de a discuta despre cine primește anumite elemente, cum veți reduce la minimum taxele și modul în care averea dvs. (oricât de mică ar fi) ar trebui transferată la următoarea generaţie.
Întrebare: # 5: Când vreau să mă retrag?
Deoarece aproape jumătate dintre americani nu au un ban salvat pentru pensionare, este sigur să presupunem că cel puțin jumătate dintre noi suntem în negare. Nu poți continua să lucrezi pentru totdeauna, dar mulți dintre noi refuză să gândească atât de departe.
Din păcate, faptul că nu ai un obiectiv în minte face ca salvarea și planificarea să fie mult mai dificile. Fără o dată sau un interval de date, nu aveți idee cât de mult trebuie să economisiți sau ce fel de returnări aveți nevoie. Și, după cum știm cu toții, eșecul în planificare înseamnă și planificarea eșecului.
Odată ce te-ai retras din rețeaua înșelătoare a negării, este important să definești ce înseamnă pensionarea pentru tine, spune planificatorul financiar din Arizona Charles C. Scott.
Scopul tău este să renunți la job pentru a face altceva care te pasionează mai mult? Sau, pur și simplu sperați să scăpați de bătăile și durerea de a lucra la ceva care nu vă mai place? Poate că scopul tău este pur și simplu să câștigi suficienți bani pentru ca, dacă te decizi să te retragi, poți.
Oricum ar fi, nu veți ajunge niciodată acolo dacă nu veți începe să vă gândiți la pensionare ca prioritate. Odată ce va deveni o prioritate în viața ta, nu vei mai avea de ales decât să te apuci de treabă.
Nu știi de unde să începi? Luați în considerare întâlnirea cu un planificator financiar cu taxă numai dacă nu aveți unul. Dacă angajatorul dvs. oferă un plan 401 (k) și nu profitați, faceți o întâlnire cu reprezentantul dvs. HR mâine. Apoi, arată-te.
Dacă vreți să vă retrageți într-o zi, nu puteți continua să amânați acest lucru. Trebuie să vă angajați într-un obiectiv, apoi să faceți pași acționabili pentru a ajunge acolo. Acest lucru implică mai mult decât speranța că veți câștiga la loterie cândva, dar câteva gânduri și reflecții reale. Când vine vorba de pensionare, ai nevoie de ceva pentru care să te străduiești; ai nevoie de un simț al scopului. Fără unul, trebuie să continuați să amânați pensionarea până când este prea târziu.
Gânduri finale
Este ușor să te prinzi atât de mult în viața de zi cu zi încât să uiți de viitorul tău sine. Din păcate, anii pot trece dintr-o clipită. Și dacă nu sunteți atenți, va deveni prea târziu pentru a vă pune împreună viața financiară.
Nu continuați să trăiți în negare atunci când există o modalitate mult mai bună. Amintiți-vă că micile mișcări făcute zilnic vă pot ajuta cu adevărat să vă îmbogățiți în timp, dar numai dacă aveți curajul să vă schimbați.