Împrumuturile peer-to-peer (denumite frecvent împrumuturi P2P) sunt o platformă alternativă unică de investiții care permite debitorilor să ignore un intermediar financiar, cum ar fi o bancă, și să împrumute fonduri de la o persoană fizică sau de la egal - de aici Nume.
Această platformă unică de investiții este încă relativ nouă, începând în Regatul Unit în 2005 și venind în Statele Unite un an mai târziu, în 2006.
Nu veche nici măcar de un deceniu, această platformă a crescut și a schimbat peisajul creditării, democratizând efectiv condițiile de joc pentru debitori și creditori.
Creditarea peer-to-peer în Statele Unite a început odată cu lansarea Prospera, o piață de creditare P2P cu sediul în San Francisco, unde debitorii pot solicita împrumuturi de până la 35.000 USD, iar creditorii pot investi doar 25 USD pentru a începe. De atunci s-au lansat o serie de platforme de împrumut peer-to-peer, inclusiv Funding Circle, RateSetter și Zopa, creând o piață robustă de împrumut peer-to-peer.
Banca Rezervei Federale din Cleveland a distribuit recent un raport care observă aspectele pozitive ale industriei și potențialul de creștere a creșterii. Raportul a arătat că, într-o perioadă scurtă de timp, împrumuturile de la egal la egal înregistrează o creștere substanțială în toate domeniile. Creditori globale P2P
a avut un total de 3,5 miliarde de dolari în împrumuturi restante în 2013, comparativ cu 1,2 miliarde USD la sfârșitul anului 2012.Deci, de ce crește atât de rapid creditarea P2P? În primul rând, ratele dobânzilor de împrumut peer-to-peer sunt semnificativ mai mici în comparație cu ratele dobânzilor de la cardul de credit.
În plus, ratele de întârziere sunt mai mici pentru împrumuturile P2P în comparație cu împrumuturile tradiționale de consum. Între 2010 și 2014, o medie de 3,2% din împrumuturile P2P erau restante, comparativ cu 3,7% din împrumuturile de consum mai tradiționale, cum ar fi cardurile de credit.
Deși creditarea P2P este în creștere și se dovedește a fi o alternativă atractivă pentru debitori și creditori deopotrivă, unii investitori sunt precauți cu privire la viitorul creditării peer-to-peer și a economiei sale pe termen lung. impact.
Recent, Fitch Ratings, lider global în ratinguri de credit și cercetare, a lansat un raport exprimând unele preocupări cu privire la industria de creditare peer-to-peer și viabilitatea sa viitoare ca platformă de investiții. Fitch Ratings este una dintre principalele agenții de rating de credit și servește la atribuirea ratingurilor de credit, care evaluează probabilitatea de neplată și efectuarea plăților la timp. Aceste rating-uri ajută la informarea investitorilor și îi ajută să evalueze riscul.
Este clar că Fitch consideră că împrumuturile peer-to-peer au mult potențial, dar au și unele preocupări cu privire la industria P2P.
Preocupările lor principale sunt:
- Împrumuturile peer-to-peer au o istorie limitată, prin urmare este dificil de evaluat viabilitatea pe termen lung
- Cele mai multe împrumuturi au fost achiziționate în scopul consolidării datoriilor și prezintă riscul de creștere a ratelor dobânzilor, ceea ce ar putea afecta negativ investitorii și debitorii deopotrivă
- Risc de reglementare crescut – în prezent, creditarea P2P este foarte atentă
În raport, Fitch afirmă;
„Cremitatorii P2P, spre deosebire de băncile tradiționale, acționează în primul rând ca intermediari care colectează comisioane de la intermedierea împrumuturilor între debitori și creditori. Companiile tind să fie ușor capitalizate și sunt expuse unui control strict de reglementare. Fitch vede riscurile ridicate de reglementare, legislative și de litigii, precum și lipsa de măsuri prudențiale. reglementarea (fără cerințe minime de capital) ale creditorilor P2P ca constrângeri care limitează potențialele ratinguri P2P la sub gradul de investiție.”
Preocupările lui Fitch sunt în concordanță cu multe preocupări ale investitorilor. În timp ce creditarea peer-to-peer a cunoscut o creștere în ultimii ani, va fi interesant de văzut cum tendința continuă să evolueze și să crească. Deoarece împrumuturile P2P sunt atât de noi, este greu de evaluat beneficii pe termen lung și succes din aceasta, astfel încât investitorii ar trebui să-și monitorizeze îndeaproape investițiile în împrumuturi P2P pentru a vedea unde se află.
Ca în cazul oricărei investiții, există un nivel de risc care face parte din pachet, așa că decideți singuri dacă împrumuturile de la egal la egal merită riscul pentru dvs.
Cititori: Participați la împrumuturi peer-to-peer? Care a fost rezultatul pentru tine? Dacă nu, care sunt ezitările tale?
Această postare a fost cercetată și scrisă cu ajutorul editorului asistent, Melanie Lockert.