Care este cea mai bună strategie pentru a vă maximiza planul 401(k) pentru 2021?

Probabil că ai un 401(k) la serviciu. Dar profiti la maximum de asta? Ar putea face o diferență reală atunci când se va retrage pensionarea

Problema este că milioane de oameni contribuie la un plan de pensionare sponsorizat de angajator, dar o fac fără nicio strategie primordială. În măsura posibilului, acea strategie 401(k) ar trebui să implice întotdeauna producerea celui mai mare sold al planului până când ajungeți la pensie.

Acest lucru poate fi și mai important dacă ești forțat să te pensionezi anticipat, fie de eliminarea locului de muncă, fie chiar de o boală. Cu cât ai mai mult în plan la un moment dat, cu atât perspectivele tale viitoare vor fi mai bune.

Dar cum profitați la maximum de 401(k)?

1. Maximizați contribuția egală a angajatorului

Acesta este un sfat pe care îl oferim frecvent la Investor Junkie. Dacă nu ești sigur cu cât să contribui la planul tău, ar trebui să mergi cu suma minimă necesară pentru a obține contribuția egală maximă a angajatorului.

De exemplu, să presupunem că aveți 25 de ani și angajatorul vă egalează contribuția la 50% până la maximum 3% din salariu. Pentru a obține cea mai mare potrivire de angajator, va trebui să contribui cu cel puțin 6% din salariu.

Poate face o diferență majoră în maximizarea 401(k).

Dacă câștigi 100.000 USD pe an, contribuind cu 4%, angajatorul tău va egala doar 2%. Aceasta vă oferă o contribuție totală de 6% sau 6.000 USD pe an. Presupunând un randament mediu anual al investiției de 7% într-un portofoliu combinat de acțiuni și obligațiuni, până la vârsta de 65 de ani veți avea 1.242.000 USD.

Dar dacă contribuiți cu 6% din salariu, veți primi maximum 3% din partea angajatorului. Aceasta vă va oferi o contribuție anuală de 9% sau 9.000 USD pe an. Până la vârsta de 65 de ani, presupunând din nou o rată medie anuală de rentabilitate a investiției de 7%, veți avea 1.864.000 USD economisiți în planul dvs.

Aceasta este o creștere cu 50% a valorii planului dvs. doar pe baza creșterii contribuției la propriul plan de la 4% pe an la 6%. Este o schimbare relativ minoră care poate produce rezultate mari.

2. Maximizați-vă contribuția anuală 401(k).

Este posibil ca la începutul carierei tale să te fi blocat într-o contribuție bazată pe procente. Dar la începutul vieții, cu banii strânși, acest procent ar fi putut fi foarte scăzut. De exemplu, este posibil să fi contribuit cu cel mult 3% sau 5% din salariu la plan.

Dar știați că contribuțiile la planul de pensii nu sunt, în general, limitate de un procent? În teorie, cel puțin, puteți contribui cu până la 100% din venit până la contribuția maximă admisă pentru plan.

Pentru 2018, contribuția maximă este de 18.500 USD, plus o contribuție suplimentară de 6.000 USD, dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Pentru 2019, suma de bază crește la 19.000 USD. Dacă aveți 50 de ani sau mai mult, contribuția maximă pe care o puteți face este de 25.000 USD (cu contribuția de recuperare de 6.000 USD).

Acum, dacă câștigi 100.000 USD și totuși contribui cu 5%, înseamnă doar 5.000 USD pe an. Veți lăsa 13.500 USD în contribuții din plan în fiecare an.

Să ne uităm la un exemplu la ce renunțați cu o contribuție procentuală scăzută.

Să presupunem că în medie o rentabilitate anuală de 7% a planului tău. Dacă ați început să contribuiți la planul dvs. la vârsta de 25 de ani și vă așteptați să vă pensionați la 65 de ani, cu o contribuție anuală medie de 5.000 USD, veți economisi puțin peste 1 milion USD (1.035.655 USD pentru a fi exact).

Dar să presupunem că, în schimb, vă maximizați contribuția în fiecare an, la o medie de 18.500 USD, de asemenea, cu o rentabilitate anuală de 7%. Până la 65 de ani, vei avea 3.741.000 USD.

Adică de aproape patru ori mai mulți bani. Acum este posibil ca asta să-ți depășească obiectivul până la vârsta de 65 de ani. Dar dacă ești forțat să te pensionezi anticipat la 55 sau 60 de ani, vei aprecia cu adevărat că ai făcut contribuțiile mai mari.

Maximizarea contribuției dvs. și efectul asupra contribuției egale angajatorului

Dacă angajatorul dvs. oferă o contribuție egală mai generoasă decât obișnuit 50% până la 3% din dvs plătiți, maximizarea contribuției dvs. anuale poate oferi un avantaj suplimentar de la angajatorul superior Meci.

De exemplu, să presupunem că angajatorul tău egalează 50% din contribuția ta până la 10%. Ai o contribuție de 10%, apoi angajatorul va adăuga 5%. Acest lucru se va întâmpla automat dacă vă maximizați propria contribuție.

Reflectând faptul că, în același exemplu prezentat de mai sus, nu numai că veți avea o contribuție de 18.500 USD din propriul salariu, dar angajatorul dvs. va plăti peste încă 5.000 USD pe an. Aceasta va fi egală cu o potrivire de 50% pentru primii 10% cu care contribuiți la planul dvs.

Acesta vă va crește contribuția anuală la 23.500 USD. Presupunând aceeași rentabilitate de 7% a investiției dvs., până la vârsta de 65 de ani, valoarea totală a planului dvs. va fi de 4.777.000 USD.

Ca urmare a egalității mai mari ale angajatorului pentru contribuțiile dvs. mai mari, planul dvs. va valora cu puțin peste 1 milion USD în plus.

3. Profitați la maximum de fondurile dvs. de investiții

Acest lucru ajunge la gestionarea planului dvs. de pensionare. Din păcate, majoritatea deținătorilor de planuri au experiență sau cunoștințe relativ puține în investiții. În plus, foarte puține planuri oferă management al investițiilor.

Angajații presupun adesea că, deoarece un plan de pensie este furnizat de angajator, este, de asemenea, gestionat cumva de angajator sau de administratorul planului. Din păcate, de obicei nu este cazul.

În cel mai bun caz, vi se va oferi un plan care investește în diverse fonduri. Vi se poate oferi posibilitatea de a alege cât de mult din contribuțiile dvs. vor fi alocate acelor fonduri. Vi se poate oferi o alegere dintre mai multe fonduri diversificate, care reprezintă S&P 500, acțiuni cu capitalizare mică, acțiuni străine, acțiuni emergente, obligațiuni corporative, titluri de stat și un echivalent de numerar cont.

Vi se va cere adesea să setați alocarea atunci când începeți să participați la plan. Aceasta este o sarcină complicată, mai ales când ești tânăr și abia la început. Puteți alege o combinație arbitrară, cum ar fi alocarea a 10% din contribuția dvs. la fiecare dintre cele 10 fonduri diferite.

Sau, pentru a rămâne simplu, ați putea pune toate contribuțiile într-un singur fond sau două. De exemplu, ați putea pune 60% din bani într-un fond S&P 500 și 40% în numerar.

Dar de unde știi dacă acea alocare este potrivită pentru tine?

Majoritatea angajaților nu. Ei optează pentru ceea ce pare corect la momentul respectiv sau pur și simplu aruncă o săgetă și speră că totul va funcționa.

Din păcate, a ghici când vine vorba de alocarea investițiilor în planul de pensionare poate afecta grav performanța planului tău. De aceea, poate fi o idee bună să utilizați un serviciu de investiții fiduciare, cum ar fi Mai departe. Cu Farther, ai acces la un consilier financiar dedicat, care are în vedere interesele tale cele mai bune. În plus, obțineți portofolii personalizate și reechilibrare zilnică, totul pentru o taxă redusă stabilită.

Modul în care amestecul de fonduri din planul dvs. afectează valoarea finală

Până acum am oferit exemple de valori ale planurilor de pensionare bazate pe o rată medie anuală de rentabilitate de 7%. Dar ce – dacă din cauza alegerilor proaste de fond – randamentul tău mediu este de doar 4%?

Să ne întoarcem la exemplul de maximizare a contribuțiilor la 18.500 USD pe an în prima secțiune. Cu acea rentabilitate de 7%, portofoliul tău va valora cu mult peste 3,7 milioane USD.

Dar la 4%, valoarea finală scade la doar 1.757.000 USD. Aceasta este o diferență de aproape 2 milioane de dolari!

Și totul s-a întâmplat pentru că ați selectat combinația greșită de fonduri în planul dvs. chiar de la început.

Cum să profitați la maximum de planul dvs. 401(k) obținând ajutor profesionist

Puțini angajați știu că este disponibilă asistența pentru managementul strategiei 401(k). Există un serviciu de management al planului 401(k) – care funcționează la fel de bine cu planurile 403(b), 401(a), 457 și TSP – care vă poate gestiona planul de pensie pentru dvs.

Se numeste Bloom (da, cu trei „o”). La fel ca un robo-consilier, acesta vă poate gestiona planul de pensionare pentru dvs. Nici măcar nu aveți nevoie de aprobarea angajatorului sau a administratorului planului de pensionare pentru a utiliza Bloom pentru a vă gestiona contul. Nici nu trebuie să-ți muți planul de unde este.

Bloom îți gestionează planul oriunde s-ar afla și lucrează cu investițiile oferite de planul tău.

Aplicația funcționează pentru a vă îmbunătăți performanța investiției în două moduri principale:

1. Acesta analizează fondurile din planul dvs. și determină taxele reale pe care le plătiți pentru acele fonduri. Apoi recomandă alternative cu costuri mai mici dacă sunt disponibile în planul dvs.
2. Acesta stabilește o alocare a activelor în planul dvs. care se bazează atât pe toleranța dvs. la risc, cât și pe orizontul dvs. de timp până la pensionare.

Să ne uităm la ambele servicii mai detaliat.

Analizarea taxelor fondului

Deoarece investiția în fonduri a devenit obișnuită în planurile de pensionare, cheltuielile percepute de aceste fonduri sunt importante.

Nu este vorba doar de comisioane de fonduri. Unele planuri pot oferi, de asemenea, gestionarea contului, cu taxe cel mai probabil percepute pentru activele din cont, care devine inutil să plătiți dacă lucrați cu Blooom. Și poate mai important, Blooom te scoate din fonduri la data țintă. Acestea au devenit destul de comune în ultimii ani, fiind catalogate drept glonțul magic pentru planificarea pensionării.

Dar, deși fondurile la data țintă pot avea o anumită valoare, ele pot veni cu comisioane foarte mari. Aceleași rezultate ar putea fi obținute, dar fără a plăti acele taxe mari.

Încă o dată, luând exemplul maximizării contribuțiilor tale la 18.500 USD pe an cu o rentabilitate de 7%, portofoliul tău va valora cu mult peste 3,7 milioane USD.

Dar să presupunem că din cauza taxelor ascunse, rentabilitatea dvs. reală este de doar 6,5%. Valoarea planului de pensionare la 65 de ani ar putea scădea la 3.284.000 USD.

Aceasta este o diferență de peste 400.000 USD, din cauza plății unor taxe despre care nici măcar nu știai că există.

Un serviciu precum Blooom poate merita doar pentru posibila reducere a cheltuielilor.

Dar alocarea și gestionarea fondurilor ar putea aduce rezultate și mai mari pentru unii.

Capturi de ecran

Informațiile au doar scop ilustrativ și nu ar trebui considerate drept sfaturi pentru investițiile dvs.
Informațiile nu reprezintă o recomandare de cumpărare sau vânzare de valori mobiliare.

Crearea alocării corecte de active cu fondurile potrivite

Am dat exemplul de mai sus al diferenței dintre un plan de pensie cu un randament al investiției de 7% față de unul cu 4%. Din păcate, rezultatul de 4% este mult mai tipic pentru planurile autogestionate.

Blooom va crea o alocare de fond concepută pentru a optimiza randamentele pe termen lung pentru un nivel adecvat de risc, în funcție de vârsta și toleranța la risc. Serviciul va face acest lucru făcându-vă să investiți mai agresiv la începutul vieții, ceea ce va însemna o mai mare expunere la acțiuni. Dar pe măsură ce vă apropiați de pensionare, Blooom vă va muta automat alocarea în active mai conservatoare, cum ar fi fondurile de obligațiuni.

Mulți proprietari de planuri de pensie nici măcar nu sunt familiarizați cu acest tip de investiții la pensie. Blooom nu numai că face această ajustare pe măsură ce vă îndreptați spre pensionare, dar vă gestionează pe deplin portofoliul de pensionare în mod continuu. Aplicația vă va reechilibra alocarea activelor pe măsură ce portofoliul tău se schimbă.

Reechilibrarea pe piețele în declin. Blooom vă monitorizează investițiile și alocările exacte pentru fiecare fond pe măsură ce acestea se deplasează în sus și în scădere a valorii. Când lucrurile se îndepărtează prea mult de alocarea țintă pe care o recomandă Blooom, va fi declanșată o reechilibrare pentru a aduce alocarea înapoi în conformitate cu strategia dvs. pe termen lung. Procesul de reechilibrare pe care îl folosește Blooom îi permite, în esență, să cumpere puțin din investițiile care au scăzut în valoare și să vândă mare pe cele care au câștigat.

Acțiunile companiei. Blooom recomandă clienților să nu dețină mai mult de 10% din portofoliul lor total în acțiunile companiei.

Vă puteți odihni confortabil, știind că planul dvs. de pensionare este pe mâini bune cu management profesionist.

Luați Bloom pentru un test drive

Puteți afla despre ce este Blooom în doar câteva minute din timpul dvs. și fără costuri.

Blooom oferă o versiune gratuită care oferă o analiză a planului dvs. Această analiză va efectua următoarele servicii:

• Descoperiți taxele de investiții ascunse.
• Vezi în ce ai investit.
• Oferiți recomandări pentru alocarea de acțiuni și obligațiuni pentru a vă ajuta să vă atingeți obiectivele de pensionare.

Acest lucru vă va oferi oportunitatea de a vedea exact ce poate face Blooom pentru planul dvs. de pensionare. Și, deși este util să obțineți o analiză unică, gestionarea unui plan de pensionare este o responsabilitate pe tot parcursul vieții. Dacă decideți că nu doriți să vă ocupați de asta și preferați să aveți un management profesionist, Blooom se poate ocupa de asta pentru doar 120 USD pe an.

Am discutat despre complicațiile gestionării unui plan de pensionare, în special legate de comisioane mari de investiții și de alocarea greșită a fondurilor. A greși acest lucru poate fi o greșeală costisitoare.

Puteți evita acest rezultat pentru cel mult 120 USD pe an. În cazul unui plan de pensie în valoare de 100.000 USD, aceasta se dovedește a fi o taxă anuală de administrare de doar 0,12%.

Merită cel puțin atât de mult obținerea unui plan de pensie corect?