Care sunt cele mai bune tarife Roth IRA?

OUna dintre cele mai preferate întrebări ale mele pe care o primesc deseori ca planificator financiar este

"Ce este al tău cele mai bune tarife pentru Roth IRA’s?”

A veni într-o secundă apropiată este,

„Care este cel mai bun stoc de cumpărat acum?”

Ambele întrebări sunt extrem de greu de răspuns, dacă nu chiar imposibil. În plus, întrebarea pe care o pun pe IRA-urile Roth nu are aproape deloc sens. Deci, cum ați explica cuiva tarifele Roth IRA?

Ori de câte ori primesc această întrebare, încep de obicei prin a explica ce înseamnă un I-R-A: Aranjament individual de pensionare (accent pe aranjament), nu Euinvestitie care Returns A lot sau Eunterest Ra mancat Account.

Trebuie să recunosc că m-am gândit chiar că „A” a reprezentat la un moment dat în viața mea. Cu toate acestea, am fost informat de cititorii mei că Serviciul de venituri interne se referă de fapt la aceștia drept „aranjament”. (Mulțumesc cititorilor mei că m-au ținut pe picioare!)

Un alt fapt important pe care trebuie să-l conștientizeze toată lumea este că Roth IRA nu plătește nimic sau are rate de dobândă atașate. Ele sunt doar un tip de cont - un cont de pensionare.

IRA-urile Roth nu sunt investiții

Roth IRA servește drept „cont” de pensionare, dar nu ca investiție de pensionare. Mulți oameni cred că IRA sunt ca un CD care plătește dobânzi.

Cu toate acestea, acest lucru este adevărat numai dacă investiți într-un IRA la banca dvs. locală. În acest caz, achiziționați un CD în cadrul IRA, deoarece CD-urile sunt de obicei singura opțiune de investiție care este disponibil (unele bănci au acum firme interne de brokeraj care vă permit să puneți bani în altele investiții).

Deci, în acest caz, cel mai bun IRA rata pe care o puteți obține pe Cont Roth IRA ceea ce se întâmplă Tarife CD sunt.

IRA sunt „vehiculul de investiții”

Am explicat întotdeauna IRA ca propriul dvs. vehicul de investiții personale. După ce deschideți un cont, puteți alege tipul de pasageri care intră în vehiculul dvs.

Desigur, o imagine mentală a unei mașini de clovn ar putea să-ți vină în minte în acest moment. Puteți avea în IRA cât de mulți clovni doriți - sau cât de puțini doriți.

Ați putea avea toți banii investiți în acțiuni Walmart sau distribuiți în 100 de acțiuni diferite (ar trebui să aveți o sumă substanțială de bani în IRA pentru a face acest lucru).

Dacă deschideți un tradițional sau Roth IRA la o firmă de brokeraj, puteți investi în CD-uri la fel ca la banca dvs. locală, dar deschideți și ușa multor alte opțiuni de investiții. Apoi, ceea ce plătește IRA dvs. se determină pe randamentul efectiv al investiției respective.

Dacă ați fi investit în piața de valori în 2008, Roth IRA probabil a plătit mai aproape în intervalul -30%. (Ai!)

Când cineva mă întreabă care este cea mai bună rată IRA Roth, răspund pur și simplu cu:

"Depinde."

Apoi aștept să apară confuzia.

Să definim un IRA Roth

Acum că am explicat cum un Roth IRA nu are cu adevărat „rate” proprii, să analizăm modul în care funcționează de fapt Roth IRA. Pe scurt, un Roth IRA este un cont de pensionare care este finanțat cu dolari după impozitare. Ca atare, mulți oameni folosesc un IRA Roth împreună cu un cont de pensionare cu avantaje fiscale.

Pentru 2016, suma maximă pe care majoritatea oamenilor o pot contribui la un IRA tradițional sau Roth este de 5.500 USD. Acei vârstă de 50 de ani și peste pot face ceea ce este cunoscut sub numele de „contribuție de recuperare” și pot contribui până la 6.500 USD în fiecare an.

Cu toate acestea, nu toată lumea poate deschide un IRA Roth datorită regulilor care guvernează acest cont de pensionare. Pentru a putea contribui cu suma maximă la un IRA Roth în 2016, de exemplu, trebuie să:

• Fii singur sau cap de gospodărie cu un venit mai mic de 117.000 USD
• Fiți căsătoriți depunând împreună cu un venit mai mic de 184.000 USD

Limita veniturilor pentru IRA-urile Roth nu se oprește brusc. La 117.000 de dolari pentru celibatari și 184.000 de dolari pentru cuplurile căsătorite care depun împreună, suma maximă pe care o puteți contribui începe să se elimine treptat. Pentru 2016, eliminările treptate pentru economizatorii de pensii sunt după cum urmează:

• Celibatar sau cap de gospodărie începe eliminarea treptată la 117.000 USD și devine neeligibil la 132.000 USD
• Depunerea în căsătorie începe în mod treptat la 184.000 de dolari și devine neeligibilă la 194.000 de dolari

Conturi Roth care gestionează investițiile pentru dvs.

În mod tradițional, atunci când o persoană a deschis un cont Roth IRA, toate dobânzile câștigate ar depinde de capacitatea lor de a investi în acțiuni, fonduri mutuale sau alte investiții. Cu o inteligență artificială mai bună, nu mai este cazul.

Un nou tip de consilier de investiții a fost creat prin utilizarea învățării automate pentru a face investițiile pentru noi. Acești noi consilieri sunt numiți robo-consilieri și au devenit un loc foarte popular pentru a vă deschide Roth IRA. În prezent, există doi concurenți principali care oferă un cont Roth:

• Wealthfront - Este un serviciu foarte bun și este de top în tehnologia lor. Întreaga lor platformă este concepută astfel încât să nu trebuie să vorbiți cu o persoană. Odată ce ați făcut sondajul inițial de evaluare a riscului, acesta îl ia de acolo. Poti deschideți un cont cu Wealthfront cu doar 500 USD și nu există taxe pentru primii 10.000 USD pe care îi investiți. După pragul de 10.000 USD plătiți doar 0,25% din toți banii suplimentari investiți.
• Îmbunătățirea - Îmbunătățirea este cea mai mare dintre robo-consilieri și a fost un favorit personal. Își oferă serviciile pentru o taxă mică de 0,25%, iar partea din spate este foarte simplă. Când deschideți un cont cu Betterment, veți avea un chestionar de cinci minute care vă va determina toleranța la risc și apoi vor face toate investițiile și ajustările pentru dvs.

De ce sunt atât de populare IRA-urile Roth?

Dacă ați citit despre strategii de pensionare, ați auzit probabil totul despre Roth IRA și beneficiile sale. An după an, IRA-urile Roth rămân populare printre cei serioși în ceea ce privește economisirea pentru pensionare și din nenumărate motive. Iată câteva dintre motivele pentru care IRA-urile Roth continuă să suscite interesul economisitorilor de pensii de pretutindeni:

Contribuind cu dolari după impozitare acum, puteți economisi mai târziu impozite. Deoarece IRA-urile Roth sunt finanțate cu dolari după impozitare, nu primiți o scutire de impozite la front-end atunci când alegeți să contribuiți. Cu toate acestea, mulți oameni văd acest lucru mult mai mult decât pozitiv decât negativ. Contribuind la un IRA Roth cu dolari după impozitare, puteți evita plata impozitelor pe distribuții pe linie. Asta e corect; contribuțiile la Roth IRA cresc fără taxe, iar distribuțiile sunt, de asemenea, scutite de taxe.

Puteți contribui la un IRA Roth sau IRA tradițional în plus față de conturile de pensionare cu avantaje fiscale. Oricine dorește să economisească pentru pensionare va dori să maximizeze cât mai multe conturi de pensionare cât timp sunt încă tineri. Din fericire, puteți contribui la un IRA Roth, chiar dacă vă maximizați contul 401 (k) sponsorizat de muncă sau contul de pensionare.

Diversificați-vă expunerea la impozite. În cazul în care conturile de pensionare cu avantaje fiscale vă permit să evitați plata impozitelor pe contribuțiile dvs. acum, un Roth IRA oferă experiența opusă. Din acest motiv, mulți oameni consideră că ambele tipuri de conturi sunt o modalitate de a-și diversifica expunerea la impozite în viitor. Orice contribuie la un IRA Roth va crește fără taxe. Și odată ce sunteți gata să începeți să luați retrageri, banii primiți vor fi, de asemenea, scutite de impozite.

Puteți retrage contribuțiile fără a plăti o penalitate în orice moment. Iată ceva ce puțini oameni știu despre Roth IRA. Dacă doriți, vă puteți retrage contribuții în orice moment fără penalizare. Din această cauză, mulți oameni văd Roth IRA și ca un tip de cont de economii. Amintiți-vă, puteți retrage contribuțiile fără penalizare în orice moment, dar nu câștigurile tale.

Nu trebuie să începeți să luați distribuții la o anumită vârstă. În timp ce IRA-urile tradiționale necesită să începeți să luați distribuții la vârsta de 70 ½, IRA-urile Roth nu au această cerință. Din această cauză, acestea oferă mai multă flexibilitate decât majoritatea planurilor de pensionare. Deoarece IRA-urile Roth vă vor permite să vă creșteți banii la nesfârșit, le puteți ține în ultimul moment și puteți începe să scoateți bani doar atunci când aveți nevoie de ei.

Cum să decideți dacă ar trebui să deschideți un IRA Roth

Deci, în acest moment, am acoperit ce este Roth IRA și ce nu. De asemenea, am vorbit despre cine se califică pentru unul și am evidențiat beneficiile majore care vin cu utilizarea unui Roth IRA pentru pensionare.

Dar, este un Roth IRA cu adevărat potrivit pentru tine?

Atunci când decideți dacă deschideți un IRA Roth, este important să luați în considerare situația dvs. individuală și obiectivele dvs. de pensionare. Un Roth IRA s-ar putea să nu fie potrivit pentru toată lumea, dar deschiderea unuia este probabil o mișcare inteligentă dacă vă încadrați în una dintre aceste categorii:

Ar trebui să luați în considerare un IRA Roth dacă ...

• Vrei să economisești cât mai mulți bani pentru pensionare. Dacă sunteți serios în ceea ce privește economisirea pentru pensionare, Roth IRA vă oferă încă un loc pentru a vă ascunde banii. Chiar și după ce ați depășit maxim 401 (k) sponsorizat de muncă, puteți pune în continuare 5.500 USD într-un IRA Roth sau IRA tradițional în 2016 (sau 6.500 USD dacă aveți vârsta de peste 50 de ani). Dacă aveți o mulțime de venituri discreționare și doriți să le alocați pentru o utilizare viitoare, Roth IRA este un lucru neobișnuit.
• Credeți că veți fi într-o categorie de impozite mai mare mai târziu. Deoarece Roth IRA este finanțat cu dolari după impozitare, banii pe care îi investiți pot crește fără taxe. Apoi, veți primi retrageri fără impozite odată ce începeți să scoateți bani - atâta timp cât aveți vârsta de 59 ½ sau mai mult și contul dvs. este deschis de cel puțin cinci ani. Dacă credeți că s-ar putea să vă aflați într-o categorie de impozite mai mare atunci când vă retrageți - sau dacă vă faceți griji, taxele vor fi mai mari pentru toată lumea - investiția cu un Roth IRA este o modalitate de a te adăposti de impozite mai mari în viitor.
• Doriți un cont de pensionare care să vă permită retragerea contribuțiilor fără a plăti o penalitate. Cu un Roth IRA, vă puteți retrage contribuțiile în orice moment, fără o penalizare. Acest lucru face ca acest cont să fie foarte diferit de celelalte conturi de pensionare cu avantaje fiscale care necesită plata unei penalități dacă alegeți să vă scoateți contribuțiile mai devreme. Acesta este și motivul pentru care mulți oameni care doresc o anumită flexibilitate aleg să investească într-un Roth IRA. Deoarece vă puteți retrage contribuțiile fără penalizare în orice moment, orice bani pe care îi investiți vor rămâne la îndemâna dvs.
• Doriți să le oferiți moștenitorilor dvs. niște fonduri fără taxe la moarte. Dacă sunteți îngrijorat de moștenirea moștenitorilor cu o factură fiscală imensă, obținerea unui IRA Roth ar putea fi o mișcare inteligentă. Deoarece aceste conturi sunt finanțate cu dolari după impozitare, moștenitorii dvs. pot accesa în general acești bani fără a plăti impozite la moarte. Dacă sperați să vă salvați moștenitorii de la plata a cel puțin unor impozite pe moștenirea lor, Roth IRA este un vehicul de investiții inteligent în această privință.
• Doriți cel puțin un cont pe care nu trebuie să îl atingeți. Dacă doriți cel puțin un cont de pensionare care nu vine cu o vârstă minimă pentru distribuții, Roth IRA este o alegere extrem de inteligentă. Deschizând acest cont și finanțându-l pe toată durata vieții, creați un ou cuib de pensionare care nu va trebui accesat după ce veți atinge o anumită vârstă. Fie că trăiești până la nouăzeci de ani, nu va trebui niciodată să scoți niciun cent din Roth IRA dacă nu vrei.
• Doriți să investiți în diverse produse de investiții. În timp ce un plan 401 (k) sponsorizat de muncă ar putea oferi opțiuni de investiții limitate, faptul că puteți deschide un Roth IRA oriunde și în propriile condiții înseamnă că puteți alege unde investiți acești bani. Asta ar putea însemna investiții în acțiuni, obligațiuni, fonduri mutuale și multe altele. Desigur, veți alege și o firmă care să investească acești bani pentru dvs. In timp ce Aliază Invest este una dintre opțiunile noastre preferate, veți găsi o serie de opțiuni acolo.

De asemenea, am evidențiat câteva alte alegeri de top în ghidul nostru de pe cele mai bune locuri pentru a deschide Roth IRA.

Linia de fund

Sper că v-ați bucurat de acest manual despre eroarea „ratelor Roth IRA”, împreună cu o idee generală a regulilor și ghidurilor Roth IRA. Acum, că știți totul despre acest vehicul interesant de investiții, este timpul să vă dați seama dacă un Roth IRA este potrivit pentru situația dvs.

Nimeni nu poate lua această decizie pentru dvs., dar sper că am evidențiat câteva dintre principalele motive pentru care un Roth IRA ar putea lucra în favoarea dvs. Ca regulă generală, a avea mai mulți bani economisiți pentru pensionare este mai bine decât a nu avea prea mulți bani economisiți. Roth IRA este doar un alt loc pentru a-ți ascunde banii, unde poate crește în timp și să fie acolo pentru tine atunci când ești gata să te retragi.