Ar trebui să faceți un împrumut de 401k sau o consolidare a datoriilor?

Ați luat vreodată un împrumut de 401k?

Împrumuturile de 401k reprezintă o decizie personală foarte dificilă.

La fel de multe 20% din participanți în planul dvs. mediu de 401k ați contractat un împrumut.

Aproape că am contractat un împrumut de 401.000 de euro în 2007, când strângeam o sumă în avans pentru prima noastră casă.

În cele din urmă, totuși, cred că prea mulți oameni împrumută din 401k și alte lucruri ar trebui făcute mai întâi înainte de a recurge la împrumutul 401k. Iată o întrebare recentă pe care am primit-o de la un cititor pe această temă:

Este mai rentabil să luați împrumuturi de la 401k și apoi să vă rambursați? Sau ar trebui luate în considerare alte forme de împrumut, de exemplu, consolidarea datoriilor (folosind un imprumut personal), pentru a condensa datoria și în cele din urmă fii liber de datorii?

În primul rând, consolidarea datoriilor nu „condensează” datoria. Aveți aceeași sumă de datorii înainte și după consolidarea datoriilor. Tot ceea ce se modifică este numărul de împrumuturi pe care le aveți și suma totală în plăți lunare pe care trebuie să le faceți.

Consolidarea nu este o soluție pentru a scăpa de datorii. Se schimbă doar forma datoriei. Pentru a fi clar, susțin unele forme de consolidare (în principal transferuri sold card card) ca inteligent strategie ca parte a planului dvs. general de a ieși din datorii. Dar nu vă faceți nicio greșeală, consolidarea nu este o soluție în sine.

Riscul și rata dobânzii împrumutului de 401k

În ceea ce privește dacă este mai rentabil să faceți un împrumut de 401k, da, poate fi mai rentabil. Dobânzile pe care le plătiți la împrumutul dvs. 401k sunt rambursate în contul dvs. 401k. Vă plătiți singuri dobânda. În cazul altor împrumuturi, dobânda se îndreaptă către creditor.

Așadar, împrumutul 401k va învinge aproape întotdeauna orice alt tip de împrumut atunci când vine vorba de rentabilitate.

Dar văd împrumutul de 401k mult mai riscant decât alte tipuri de împrumut. Sunt multi motive pentru a nu împrumuta de la 401k. Dar unul dintre cele mai mari motive pentru a nu împrumuta este ceea ce se întâmplă când îți pierzi slujba.

Majoritatea angajatorilor vă vor cere să vă rambursați împrumutul de 401k în termen de 60 de zile. Șansele sunt, dacă luați un împrumut de 401k, nu veți putea să îl achitați în 60 de zile. Ce se va întâmpla atunci va fi implicit și banii pe care îi datorați vor fi considerat o retragere timpurie.

O retragere anticipată dintr-un 401k înseamnă că va trebui să plătiți taxe și o penalizare de 10% pentru faptul că nu vă păstrați fondurile în 401k până când vă retrageți. Pur și simplu nu merită riscul să împrumutați de la 401k.

Deci, ce este mai bine decât un împrumut de 401k?

Când vine vorba de a scăpa de datorii, nimic nu se compară cu un real planul de a fi liber de datorii. Aveți un plan în vigoare? Adică, ți-ai enumerat toate datoriile și ai stabilit un calendar pentru a le rambursa în mod agresiv? Ți-ai făcut planul extrem de agresiv prin reducându-vă cheltuielile la minim?

Un alt împrumut nu este o soluție la problemă. Indiferent de tipul de împrumut. Deci, dacă nu aveți mai întâi un plan, nu veți ajunge nicăieri cu un alt împrumut, indiferent de tip.

Dacă aveți acel plan în vigoare și vă vedeți ca fiind la un an sau doi distanță de complet lipsit de datorii, atunci o strategie pentru a vă completa planul de reducere a datoriilor ar putea fi să vă mutați o parte din datorie la o dobândă mai mică plată.

În acest moment ar trebui să puteți obține o rată de dobândă promoțională de 0% de la o companie de carduri de credit sau o rată de dobândă scăzută de la o companie de împrumut de la egal la egal. Este vorba despre singurele două locuri în care aș spune că trebuie să merg dacă sunteți pe cale să ieșiți din datorii și doriți doar un mic kicker care să vă ajute să ajungeți mai repede acolo.

În cazul în care intenția dvs. de a contracta un împrumut de 401k nu este reducerea datoriilor, ci o plată anticipată a casei, atunci aș recomanda și acest lucru. Luați câteva luni în plus pentru a economisi bani. Dovediți-vă că sunteți gata pentru acea casă.

Care este părerea dvs. despre împrumutul 401k? Mai bine decât alte forme de împrumut?

Despre Philip Taylor, CPA

Philip Taylor, alias „PT”, este CPA, blogger, podcaster, soț și tată a trei copii. PT este, de asemenea, fondatorul și CEO al conferinței și expoziției din industria finanțelor personale, FinCon.

El a creat Part-Time Money® în 2007 pentru a-și împărtăși sfaturile cu privire la bani, pentru a se răspunde (în timp ce plătind datorii de peste 75.000 de dolari) și să-i întâlnești pe alții pasionați să se îndrepte spre financiar independenţă.