EuNu este nicio îndoială că învățământul universitar este unul dintre cele mai scumpe lucruri pe care va trebui să le plătești în viața ta. Din fericire, există o mulțime de strategii inteligente pe care părinții și studenții le pot folosi pentru a-și menține cheltuielile la facultate.
Când vă uitați la modul de plată pentru facultate, trebuie să examinați tipul de diplomă pe care o veți obține dvs. sau studentul dvs., cât costă să te califici pentru o anumită carieră, și cariera tipică și salariul pentru carieră aştepta.
Cheltuielile colegiului pot varia foarte mult, în funcție de locul în care participă studentul dvs., indiferent dacă pot obține facultatea credit în liceu, cât câștigă singuri și cât finanțează prin burse și subvenții. Să luăm în considerare toți acești factori și opțiunile pe care le aveți pentru a finanța educația universitară a copilului dumneavoastră.
Mai merită colegiul datoriile?
Se vorbește mult despre criza împrumuturilor studențești și despre cât de greu poate fi să ieși din sub greutatea împrumuturilor studențești.
Potrivit lui Forbes, datoria medie a împrumutului studențesc pentru absolvenții din 2018 a fost de 29.000 de dolari. Desigur, o mulțime de studenți absolvesc cu împrumuturi mult mai mari, iar alții absolvesc cu mai puțin. Este chiar posibil să obțineți o diplomă de facultate fără un ban de datorie - deși acest lucru necesită destul de multă planificare în avans și muncă grea.
Întrebarea dacă facultatea merită datoria este complicată. Trebuie să luați în considerare mai mulți factori în decizia dvs. Cu toate acestea, pare destul de clar că este esențial să se ia în considerare rentabilitatea investiției sau rentabilitatea investiției.
S-au dus vremurile în care îți trimiteai copilul la prestigioasa școală doar pentru a „găsi ei înșiși” sau „a deveni bine”. În plus, a avea o diplomă de facultate nu este deloc o garanție a unei cariere bune sau chiar a unui loc de muncă.
Pentru a determina dacă facultatea merită costul și potențialul datoriei, gândiți-vă cât va costa față de câștigurile potențiale din carieră pentru student. Obiectivul dvs. este, în esență, să mențineți costul colegiului cât mai mic posibil, în timp ce beneficiați de o diplomă pentru a construi o carieră și venituri mai bune.
Cum să decideți la ce colegiu urmați
În primul rând, folosiți bunul simț în alegerea unei facultăți. Părinți, ajutați-vă elevii să ia decizii înțelepte aici!
Este, de obicei, un mare economie de bani pentru a rămâne în statul dvs. natal, pentru început. Poate sună distractiv să alegi cel mai îndepărtat colegiu sau unul care se află lângă plajă, dar dacă nu se află în statul tău de origine, fii pregătit să plătești alte mii pe an.
Gândiți-vă la specialitățile și programele oferite la colegiile pe care le luați în considerare. Faceți cercetările și aflați care școli sunt cunoscute pentru că au făcut o treabă excelentă de pregătire a studenților în domeniul carierei pe care o urmăriți.
De asemenea, este important să vă dați seama că școala la care frecventați contează cu adevărat doar în câteva cariere. În domenii precum medicina sau dreptul, de exemplu, ar putea merita un preț mai mare pentru a merge la o școală mai bine clasată. Cu toate acestea, ar putea fi, de asemenea, bine să încercați să vă mențineți costurile de licență scăzute dacă vă așteptați să urmați școala postuniversitară după aceea.
Dacă obțineți o diplomă în învățământul elementar, probabil că nu veți obține prea multe beneficii de la frecventarea unei școli de elită. Veți putea obține o slujbă didactică în aproape orice stat, indiferent de locul în care obțineți diploma, deci reduceți costurile colegiului.
În cele din urmă, gândiți-vă puțin la atmosfera în care ați fi cel mai confortabil. Poate fi bine să ne uităm la factori cum ar fi dacă este o școală mare sau mică.
Cum să calculați cât de mult veți avea nevoie pentru facultate
Dacă ești părinte, te-ai gândit la modul în care vei finanța facultatea pentru copiii tăi. Este o sursă uriașă de stres. Din fericire, există pași simpli pentru a vă ajuta să calculați cât de mult veți avea nevoie.
Nu ignora pensionarea
Prima regulă generală de urmat dacă sunteți părinte: puneți în primul rând propriile economii la pensie. Apoi, dacă aveți destui bani pe care să îi alocați pentru cheltuielile viitoare ale facultății, mergeți la el.
Poate părea egoist, dar nu uitați că copiii pot contracta împrumuturi pentru a plăti facultatea. Cu toate acestea, nu puteți lua împrumuturi pentru a plăti anii de pensionare. Copiii tăi îți vor mulțumi că te-ai pregătit confortabil pentru pensionare, așa că nu va trebui să locuiești în subsolul lor!
Părinți, rețineți că, deși educația la facultate este cu siguranță un plus în majoritatea cazurilor, nu este în niciun caz o cerință ca părinții să plătească drumul copiilor lor. Cu toții avem circumstanțe foarte diferite și nu fiecare părinte își poate permite să economisească mulți bani pentru cheltuielile de facultate.
Stabiliți un obiectiv de economisire
Unii părinți și-au stabilit obiectivul de a economisi 100% din cheltuielile de facultate ale copiilor lor, în timp ce alții ar putea doar economisiți câteva mii de dolari.
Un ghid acceptat în mod obișnuit pe care l-ați putea viza este să economisiți o treime din costul total al cheltuielilor de facultate ale copilului dvs. până când absolvesc liceul. Apoi, vă puteți aștepta în mod rezonabil să faceți fluxul de numerar încă o treime cu venitul dvs. și venitul copilului dumneavoastră. Ultima treime a cheltuielilor ar putea fi finanțată prin împrumuturi studențești.
O treime din costul total al învățământului universitar este încă un obiectiv descurajant, dar este mult mai realizabil decât 100%.
Orice ai decide că poți face ca părinte, fii în față cu copiii tăi. Anunțați-le din timp cât veți plăti. (Puteți adăuga, de asemenea, orice prevederi care vă plac, cum ar fi un GPA pe care vă așteptați să îl mențină sau să le cereți să lucreze cu jumătate de normă până la școală.)
Deși poate fi dezamăgitor să auziți că nu veți plăti integral până la facultate, este mai bine să știe imediat, astfel încât să poată planifica în consecință.
Calculați cheltuielile pentru colegiu
Pentru a afla sumele aproximative în dolari, căutați online pentru a găsi câteva calculatoare utile la facultate. Puteți introduce vârsta copilului dvs., costul curent al școlarizării și cheltuielile la un potențial colegiu și chiar factorul în inflația cheltuielilor. Utilizați aceste calculatoare la îndemână pentru a determina cât de mult puteți economisi în timpul pe care îl aveți. CollegeBacker are un calculator excelent care vă arată instantaneu cum investițiile dvs. într-un 529 pentru elevul dvs. vor crește în timp.
5 moduri de a economisi pentru facultate
1. 529 Plan de economii
529 este considerat standardul de aur al planurilor de economii la facultate. Creșterea banilor pe care îi investiți acolo nu va fi impozitată, iar copilul dvs. nu va fi taxat atunci când va retrage banii. Puteți contribui până la 15.000 USD pe an (în 2020) fără consecințe asupra impozitului pe cadouri. Impozitul pe cadou înseamnă doar că veți fi taxat mai mult pentru orice contribuții peste suma respectivă.
Câteva aspecte cheie:
- Contribuție maximă de 15.000 USD pe părinte pe an
- Câștigurile cresc fără taxe
- Retrageri fără taxe pe cheltuielile de educație calificate
- Fără limite de venit
Câștigurile din 529 de contribuții vor crește fără impozite, la fel ca într-un IRA Roth. Având în vedere că probabil economisiți pentru facultate de mai mulți ani, această creștere poate fi substanțială!
Când copilul dvs. retrage bani din 529 pentru cheltuieli calificate de învățământ superior, nu plătește niciun impozit pe acești bani. Este o modalitate excelentă de a finanța o diplomă universitară cu avantaje fiscale.
Rețineți că orice retrageri dintr-un 529 care nu sunt utilizate pentru cheltuieli de educație calificate vor fi impozitate, plus că există o penalizare suplimentară în plus față de rata dvs. de impozitare normală. Deci, asigurați-vă că este foarte probabil ca copilul dvs. să urmeze facultatea și să poată utiliza economiile de la un 529 înainte de a începe să contribuiți. Nu vrei să rămâi blocat plătind aceste penalități în cazul în care copilul tău decide să nu urmeze o școală calificată.
CollegeBacker
CollegeBacker este o platformă gratuită care facilitează investirea familiilor într-un cont de economii 529 pentru cheltuieli educaționale. Misiunea lor este „de a face facultatea la prețuri accesibile pentru fiecare familie americană”.
Puteți configura un cont 529 pentru cineva în 5 minute online, apoi puteți începe cu ușurință să economisiți bani pentru facultate fără taxe. De asemenea, vă ajută să creați o pagină de cadouri pe care o puteți partaja cu cei dragi care ar putea dori să contribuie la plan.
CollegeBacker este un consilier de investiții înregistrat la SEC, ceea ce înseamnă că au datoria fiduciară de a vă pune pe primul loc interesul și de a nu colecta comisioane. Vor recomanda opțiuni de investiții cu taxă redusă și vor reduce treptat riscul pentru dvs. pe măsură ce copilul se apropie de vârsta colegiului.
Calculatorul online la îndemână este un instrument ușor și distractiv care vă poate arăta impactul fiecărui dolar pe care îl investiți în contul 529. De exemplu, iată câteva opțiuni de salvare pentru un copil care are în prezent 5 ani:
- Dacă părintele contribuie cu 75 USD pe lună și 2 membri ai familiei contribuie și cu 5 USD pe lună, până la vârsta colegiului, contul lor va avea 21.500 USD
- Dacă părintele contribuie cu 150 USD pe lună și 4 membri ai familiei contribuie și cu 10 USD pe lună, până la vârsta colegiului, contul lor va avea 48.100 USD
Acest instrument vă poate ajuta să vizualizați obiectivele de economii pentru copilul dumneavoastră. Este ușor să ajustați instantaneu sumele contribuțiilor și să vedeți cum afectează acest lucru creșterea totală în timp. Utilizați calculatorul împreună cu estimările privind școlarizarea la facultate și cheltuielile pentru școlile din apropierea dvs. și acest lucru vă va ajuta să luați decizii în cunoștință de cauză cu privire la economii și alegerea colegiului.
Ca în cazul oricărui plan 529, banii în CollegeBacker 529 de planuri vor crește fără taxe și pot fi retrase fără taxe pentru cheltuieli de educație calificate.
2. Contul de economii Coverdell Education
Coverdell ESA este un cont fiduciar cu impozite amânate pentru a ajuta familiile să economisească pentru cheltuielile colegiului. Acestea pot fi utilizate pentru o serie de cheltuieli educaționale și nu se limitează doar la facultate. Orice cheltuieli școlare eligibile pentru K-12 pot fi plătite printr-un Coverdell ESA.
Membrii familiei pot contribui până la 2.000 USD pe an la contul de economii Coverdell al unui copil. Trebuie să fiți sub un anumit nivel de venit pentru a fi eligibil să contribuiți la un Coverdell ESA. Este posibil ca mai multe persoane să contribuie la un Coverdell, atâta timp cât totalul nu depășește limita anuală de 2.000 USD.
Fondurile care rămân într-un cont Coverdell trebuie plătite până când copilul împlinește vârsta de 30 de ani, cu excepția cazului în care beneficiarul are nevoi speciale.
Aspecte cheie ale unui Coverdell ESA:
- Utilizați pentru orice cheltuieli educaționale eligibile pentru K-12
- Maxim de 2.000 de dolari anual
- Fondurile trebuie plătite până la vârsta de 30 de ani a copilului
3. Conturi custodiale UGMA / UTMA
Conturile custodiale UGMA (Uniform Gift to Minors Act) și UTMA (Uniform Trust to Minors Act) constituie o altă opțiune pentru economisirea colegiului. Sunt conturi care vă permit să profitați de rata de impozitare mai mică pentru copiii minori, dar activele fac parte din proprietatea custodelui până când copilul intră în posesia acestuia.
Nu există limite de contribuție și nici limite de venit pe aceste conturi. UTMA permite doar donația de active de bază, în timp ce UGMA permite, de asemenea, cadouri precum bani, acțiuni sau asigurări de viață.
Un student desemnat ca beneficiar al acestor conturi va evita implicațiile fiscale până când vor ajunge la vârsta majoratului, care în majoritatea statelor este de 18 sau 21 de ani.
Fondurile din aceste conturi de custodie sunt utilizate în general pentru cheltuieli de învățământ. Cu toate acestea, există o oarecare flexibilitate, deoarece donatorului i se permite să facă retrageri pentru alte cheltuieli care beneficiază studentul.
Ceva de luat în considerare este că conturile UGMA și UTMA pot afecta ulterior eligibilitatea unui student pentru ajutor federal, ceea ce poate fi problematic.
4. Contul dvs. propriu de investiții
Când vă folosiți propriile conturi de investiții pentru a finanța o educație universitară, nu trebuie să vă faceți griji cu privire la limitele de contribuție sau de venituri.
Veniturile din aceste conturi sunt impozitate proprietarului. Beneficiați prin păstrarea controlului asupra activelor. Un alt beneficiu interesant este că, în cazul în care studentul decide să nu urmeze colegiul sau o instituție de învățământ superior calificată, nu veți primi penalități, deoarece acestea nu erau conturi specifice școlii.
Aflați mai multe:Cele mai bune aplicații de economisire automată (și investiții) pentru rotunjirea economiilor
5. Roth-ul tău IRA
Utilizarea Roth IRA pentru a ajuta la plata pentru facultate poate să nu fie ideală. La urma urmei, este conceput ca un cont de pensionare. Cu toate acestea, puteți retrage bani de la un IRA Roth pentru a finanța o parte din cheltuielile de facultate ale copilului dumneavoastră.
Veți plăti impozite pentru orice câștiguri din fonduri. În 2020, contribuția maximă pentru Roth IRA este de 6.000 USD pe persoană (sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult).
Cum să economisiți pentru facultate dacă ați început să economisiți prea târziu
Toți părinții își doresc binele pentru copiii lor, evident. Dar circumstanțele nu permit întotdeauna economii masive la facultate. Nu vă bateți dacă aveți un copil care va ajunge în curând la vârsta colegiului și nu aveți prea mulți bani puși deoparte pentru educația lor.
Din nou, asigurați-vă că vorbiți deschis cu copilul dvs. despre ceea ce puteți contribui sau nu la cheltuielile lor universitare. Fii sincer și anunță-i că plata pentru facultate este în primul rând responsabilitatea lor, nu a ta. Sincer, s-ar putea să-și construiască caracterul și să-i ajute pe termen lung, deoarece vor avea mai mult „skin în joc” în ceea ce privește costurile colegiului.
Salvați ceea ce puteți
Chiar dacă mai ai doar câțiva ani înainte ca copilul tău să înceapă facultatea, poți totuși să economisești acum. Fiecare sumă de bani pe care vă puteți permite să o economisiți vă va ajuta cu cheltuielile de școlarizare.
Un 529 poate merita, în funcție de cât timp aveți de investit. Cu un interval de timp mai scurt, aveți mult mai puțin potențial de creștere a investițiilor dvs.
Liz Weston, autorul cărții Nu există întrebări prostești despre bani, avertizează cu privire la riscurile utilizării unui 529 pe o cronologie scurtă. Ea spune: „Nu veți obține o creștere reală, așa că beneficiul fiscal al unui plan 529 este minuscul. Ceea ce veți obține sunt restricții privind modul de utilizare a banilor și posibile complicații pentru declarațiile dvs. fiscale. De exemplu, dacă doriți să utilizați credite fiscale pentru educație, nu le veți putea aplica pe cheltuielile pe care le-ați plătit cu o retragere de 529 ”.
Cu alte cuvinte, luați în considerare riscurile unui 529 dacă va trebui să efectuați retrageri în următorii câțiva ani. Pentru perioade mai scurte de timp, vă recomandăm să alegeți un cont de economii cu randament ridicat pentru fondul de facultate al copilului dumneavoastră.
Ajutor cu cererile de ajutor financiar
În calitate de părinte, puteți oferi îndrumare și motivație copilului dvs. pentru a finaliza toate cererile de subvenție și bursă posibile. Solicitarea de bani pentru subvenții poate fi aproape un loc de muncă cu normă întreagă pentru un liceu.
Asigurați-vă că copilul dvs. efectuează activitatea de cercetare a subvențiilor și burselor pentru care este eligibil și de a primi cererile lor la timp.
Dacă intenționați să utilizați împrumuturi federale, FAFSA (Cerere gratuită pentru ajutor studențesc) este o necesitate. Căutați informații de la școala copilului dvs. (sau verificați online) și asigurați-vă că sunteți prompt și corect atunci când completați cererea. Consilierii școlari oferă adesea instruire gratuită cu privire la finalizarea FAFSA, în cazul în care sunteți nerăbdători.
Împrumuturile studențești nu trebuie să fie un lucru rău. Atâta timp cât îi abordați în mod sensibil și intenționați să le rambursați în timp util, acestea pot fi un instrument cu adevărat valoros în obținerea unei diplome de facultate.
Încurajați alegeri înțelepte și profesionale
Oferiți elevilor îndrumări despre cum să aleagă școala potrivită pentru ei. Cunoașterea bugetului lor, inclusiv suma pe care o veți contribui, îi poate ajuta să aleagă o școală cu preț moderat, în locul unei școli de „nivel” de nivel superior.
Amintiți-vă copilului că facultatea este cu adevărat o investiție, așa că trebuie să vizeze obiectivul unei diplome pe care o pot folosi pentru a-și găsi o carieră bună. Nu trebuie să devină bogați, dar ar trebui să echilibreze costul diplomei cu potențialele beneficii ale carierei.
O posibilitate care ar putea economisi bani din costurile facultății este ca copilul dumneavoastră să trăiască acasă o parte din anii de facultate. Acest lucru s-ar putea să nu pară la fel de interesant pentru ei ca să locuiască în campus, dar atunci când camera și pensiunea din multe universități pot adăuga un cost suplimentar de 10 USD sau mai mult la costul anual, merită cu siguranță luată în considerare!
În cele din urmă, asigurați-vă că vă încurajați elevul să practice managementul banilor atent. Înainte, în timpul și după facultate, vor trebui să poată fi responsabili cu banii. Învățați-i cum să își creeze și să își ajusteze bugetul de la lună la lună.
Citeste mai mult:Cel mai bun software de finanțare personală cu aplicații
Ce trebuie să știți despre împrumuturile pentru studenți
Fraze precum „criza datoriilor studențești” vă pot face să vă îngrijorați să luați împrumuturi studențești. Dar este cu adevărat posibil să folosiți împrumuturile studențești ca un instrument util care îmbunătățește traiectoria copilului în viață.
Acestea fiind spuse, este important să minimizați suma în dolari pe care dvs. sau copilul dvs. o veți împrumuta pentru educație. Puteți face acest lucru prin mai multe moduri: elevi care lucrează cu jumătate de normă până la liceu sau începând propria afacere mică, solicitând multe subvenții și burse și alegând un preț rezonabil şcoală.
FAFSA
După cum sa menționat mai sus, doriți să aflați regulile despre FAFSA (Cerere gratuită pentru ajutor pentru studenți) și să trimiteți cererea dvs. cât mai curând posibil. Aceasta va determina cât de mult ajutor și ce tip de ajutor este eligibil să primească copilul dumneavoastră.
Faceți o diplomă înțeleaptă și o alegere profesională
Asigurați-vă că copilul dvs. lucrează la un obiectiv solid într-un domeniu de carieră valid. Când cheltuiți atâția bani pe o diplomă de facultate, ar fi o prostie să nu obțineți o diplomă care să ducă la un venit bun.
Căutați resurse care vă pot spune venitul mediu pentru diverse cariere. Indiferent de interesul copilului dvs., trebuie să afle cât de mult poate câștiga probabil în acel domeniu de carieră.
Aveți un plan clar de plată
Înainte chiar de a semna pe linia punctată pentru împrumuturile studențești, dvs. (sau elevul dvs.) ar trebui să aveți un plan pentru a le achita. Chiar dacă nu vă puteți cunoaște cu exactitate veniturile și cheltuielile post-licențiat, este esențial să fiți conștienți de modul în care funcționează planurile de plată.
Uitați-vă la factori precum rata dobânzii la împrumuturile dvs. Utilizați calculatoare online la îndemână pentru a afla cât de mult veți datora după patru ani, cât vor fi probabil plățile minime și durata plății împrumutului. Joacă-te puțin cu numerele (și revizuiește aceste cifre în fiecare an în timpul facultății și rambursării) pentru a afla cât de repede poate fi dispărută datoria studenților.
Achitarea împrumuturilor studențești este o responsabilitate importantă. Poate suna tentant să alegeți „rambursarea pe bază de venit” sau să amânați rambursarea împrumutului atâta timp cât posibil, dar riscul acestor opțiuni este ca datoria să rămână în picioare și dobânda să rămână acumulând.
Ieșirea din împrumuturile sub împrumuturi studențești, cât mai curând posibil, este un pas uriaș către construirea de avere ca adult. Așadar, când contractați împrumuturi studențești pentru facultate, asigurați-vă că le puteți plăti cu promptitudine!
Legate de:Cum să ieșiți din datorii
Găsiți combinația perfectă de opțiuni de finanțare a colegiului
Nu există cu adevărat o abordare unică pentru a plăti pentru facultate. Vă puteți face cercetările și vă puteți juca cu alegerile pentru a găsi mixul perfect de opțiuni de finanțare a colegiului.
Este probabil în interesul dvs. să finanțați colegiul prin mai multe căi. S-ar putea să utilizați o combinație dintre următoarele:
- Burse și subvenții (mergeți mai întâi la acestea!)
- 529 Planuri de economii
- Planuri de economii Coverdell
- Programe federale de studiu de lucru
- Credite federale pentru studenți
- Alte conturi de investiții
Da, plata pentru facultate poate fi o sarcină grea. De la determinarea valorii îndatorării, până la calcularea cât va costa de fapt, până la aflarea celor mai bune modalități de a economisi, este foarte mult să ne dăm seama.
Din fericire, există o mulțime de resurse excelente și oameni care vă pot ajuta să navigați în treaba de a vă duce pe dvs. sau copilul dvs. la facultate. Utilizând liniile directoare discutate aici, puteți lua decizii inteligente de colegiu pentru a contribui la un viitor luminos.
Cum intenționați să plătiți educația universitară a copilului dvs.? Cum ați plătit pentru propria educație universitară?
Imagine de Ryan Jacobson pe Unsplash