Fie că este vorba de 50.000 USD sau 100.000 USD datorii de împrumut studențesc cu care vă confruntați sau 2 credite ipotecare încercați să plătiți, o datorie atât de mare pare insurmontabilă. Din păcate, dacă te confrunți cu atâtea datorii când ieși din facultate, nu ești singur.
Cu o datorie medie de împrumut studențesc de 35.000 de dolari, clasa absolvenților de facultate din 2015 este cea mai îndatorată din istorie. Mai rău, datoria totală a împrumuturilor studențești din SUA a crescut la 1,3 trilioane în ultimii ani - fără niciun scop și fără o legislație reală care să reducă problema pe masă.
Peste 43 de milioane de împrumutați dețin o bucată din această plăcintă, marea majoritate purtând solduri de 25.000 USD sau mai puțin. Apoi, sunt absolvenții de facultate care au împrumutat atât de mulți bani încât ar fi putut cumpăra o fermă din Midwest.
Vorbim despre absolvenți și studenți care se îneacă în șase cifre din datoria împrumutului studențesc, un mic grup de absolvenți care reprezintă doar 5,6 la sută din împrumutați în total. Problema este că știind că partea ta a minorității nu este probabil o consolare dacă te încadrezi în acest demografic.
Când datori banii, trebuie să te uiți singur. Indiferent dacă ați acumulat șase cifre în datorii la școala absolventă sau la un profit tragic, nu contează cu adevărat. Întrucât împrumuturile studențești nu se pot descărca în caz de faliment, sunteți blocați să le rambursați în ambele sensuri. Dar cum?
5 pași pentru cucerirea a șase cifre din datoria împrumutului studențesc
Dacă vă confruntați cu greutatea a șase cifre în datoria împrumutului studențesc, aveți nevoie de o salvare personală. Următorii pași vă pot ajuta să preluați controlul și, în cele din urmă, să reduceți împrumuturile la un nivel mai ușor de gestionat - sau să le ștergeți definitiv de pe hartă.
Pasul 1: cântăriți avantajele și dezavantajele refinanțării împrumuturilor.
În ultimii ani, o serie de firme au început să ofere opțiuni inovatoare de refinanțare a împrumuturilor studențești care pot reduce anii - și mii de dolari în dobânzi - de pe fața împrumuturilor dvs. Această listă include SoFi, care promite o abordare orientată către consumator refinanțarea împrumutului studențesc și activitățile bancare. Mai mult, firmelor le place LendEdu.com lăsați băncile să concureze refinanțarea împrumutului dvs. studențesc cu o singură cerere de împrumut.
Indiferent de calea pe care o alegeți, ar trebui să știți că veți pierde anumite protecții atunci când refinanțați împrumuturile federale cu un împrumutat privat. Aceasta include opțiuni pentru amânare sau toleranță, împreună cu posibilitatea de a vă înscrie pentru planuri de rambursare bazate pe venituri sau pentru iertarea împrumutului pentru serviciul public. Multe dintre companii au venit la masă pentru a vă oferi ușurare dacă ați pierde slujba, dar trebuie să verificați amprenta înainte de a vă înscrie pentru un împrumut.
De asemenea, trebuie să aveți un credit bun pentru refinanțarea unui împrumut studențesc fără co-semnat. Deci, dacă în prezent aveți un credit slab sau nu aveți credit, mulți dintre creditorii privați nu vor lua în considerare cererea dvs. Asta include orice împrumutători de la egal la egal, precum Lending Club sau Prosper.
Dacă împrumuturile dvs. persistă la o rată a dobânzii ridicată, nu puteți obține un împrumut personalși nu intenționați să profitați de orice programe guvernamentale în viitor - altfel venitul viitor vă va împiedica să profitați oricum, refinanțarea împrumutului studențesc este o mișcare pe care trebuie să o iei în considerare.
Pasul 2: Câștigă cât poți - cel puțin pentru o vreme.
Dacă ați obținut o diplomă într-o profesie care nu este cunoscută pentru salariile mari, s-ar putea să fiți tentați să luați primul „loc de muncă de vis” care vine - plătit sau nu. Dar s-ar putea să doriți să reconsiderați această mișcare dacă doriți cu adevărat să vă achitați împrumuturile. În schimb, căutați - și aplicați pentru - locuri de muncă în domenii conexe în care s-ar putea să aveți ocazia să câștigați salarii mai mari.
Să presupunem că ați terminat masteratul în psihologie cu speranța de a găsi un loc de muncă ca terapeut în căsătorie și familie - o carieră care a plătit un salariu mediu anual de doar 48.040 USD în 2014. După ce ați analizat datele BLS și ați aflat ce opțiuni de carieră ar putea apărea în urma diplomei dvs., s-ar putea să descoperiți că le face are sens să cauți loc de muncă ca specialist în resurse umane - un loc de muncă care a plătit în schimb un salariu mediu anual de 57.420 USD.
La naiba, cu o diplomă de masterat și ceva experiență, s-ar putea chiar să vă calificați și pentru un post de manager de resurse umane. Fapt amuzant: Managerii de resurse umane a obținut un salariu mediu anual de 102.780 USD la nivel național în 2014, iar masteratele sunt de obicei necesare numai pentru pozițiile de cel mai înalt nivel.
Imaginați-vă cât de repede ați putea deveni fără datorii dacă ați câștiga de două ori mai mult chiar și pentru câțiva ani. Amintiți-vă, visați sau nu - nu trebuie să fie pentru totdeauna.
Pasul 3: analizați programele de iertare a împrumuturilor.
O gamă largă de programe publice de iertare a împrumuturilor studențești sunt disponibile pentru absolvenții care îndeplinesc anumite linii directoare de venit sau sunt de acord să lucreze în sectorul public pentru o perioadă de timp prestabilită. Lista scurtă include Iertarea împrumuturilor pentru serviciul public (PSLF) care iartă soldul rămas la împrumuturile dvs. directe după ce ați efectuat 120 de plăți eligibile pe parcursul a zece ani. Avertismentul mare aici este că trebuie să lucrați cu normă întreagă pentru un angajator calificat în sectorul serviciilor publice.
Alte planuri de stimulare a veniturilor sunt, de asemenea, disponibile, inclusiv rambursarea pe bază de venit (IBR), plata pe măsură ce câștigați (PAYE), planul de rambursare revizuit pe măsură ce câștigați (REPAYE) și planul de rambursare în funcție de venit (ICR). Aceste planuri necesită să vă ocupați de 10-20 la sută din venitul dvs. discreționar pentru o perioadă de 20-25 de ani, dar împrumuturile dvs. vor fi eliberate după finalizarea procesului.
Dacă datorați șase cifre și nu intenționați niciodată să câștigați mult, aceste programe vă pot oferi cea mai bună oportunitate de a trăi o viață prosperă din punct de vedere financiar.
Pasul 4: ridicați o forță laterală.
Fie că alegeți să refinanțați sau să abordați împrumuturile existente așa cum sunt, câștigarea mai multor bani vă poate ajuta să puneți o miză - o dată pentru totdeauna. S-ar putea să reușiți să preluați mai multe ore la locul de muncă - ridicați-le în timp, luați un proiect nou sau, în cele din urmă, mergeți după acea promoție pe care ați urmărit-o.
Dacă nu este o opțiune mai mulți bani la locul de muncă actual, o altă abordare care trebuie luată în considerare este începerea unei forțe secundare sau a unui loc de muncă în afara casei. În postarea noastră pe 65 de afaceri la domiciliu pe care le puteți rula de la masa din bucătărie, enumerăm o serie de opțiuni de agitație laterală pe care aproape oricine le poate lua în considerare. Această listă include:
- Contabilitate
- Terapie prin masaj
- Inspecție la domiciliu
- Redactare
- Editarea
- Web design
- Cumpărături misterioase
- Blogging
Cu toate acestea, există multe opțiuni de locuri de muncă secundare pe care nu le-am menționat. Sarcini precum tunderea ierbii, așezarea de mulci sau curățarea caselor pot fi asumate de aproape toată lumea și pot duce și la zile de plată uriașe. Cea mai bună parte este că toate sumele suplimentare pe care le puteți câștiga pot fi aruncate direct în împrumuturile dvs. studențești pentru a le accelera dispariția.
Pasul 5: Dezumflă-ți stilul de viață.
Absolvirea facultății poate invoca imagini cu prima ta casă, prima ta mașină nouă și cu banii în plus pe care va trebui să-i arzi în noul tău stil de viață pentru adulți. Din păcate, absolvirea cu șase cifre în împrumuturile studențești înseamnă că unele lucruri vor trebui să aștepte. Cel puțin, ar trebui să încercați să rețineți acele repere majore cât mai mult posibil, astfel încât să puteți plăti împrumuturile mai repede.
Continuă să mănânci Ramen. Continuați să conduceți acea mașină de lovitură. Reînnoiți contractul de închiriere a apartamentului pe care îl împărțiți cu trei colegi de cameră până când pur și simplu nu îl mai puteți suporta.
Dacă continuați să trăiți săraci cât mai mult timp posibil, veți avea șanse mai mari să vă ucideți datoriile mult mai devreme.
Linia de fund
Șase cifre ale datoriilor împrumutului studențesc par a fi foarte multe, dar s-ar putea să nu se dovedească fatal dacă le abordați cu fervoare imediat. Luați în considerare acest lucru: prețul mediu al mașinii noi a fost de 33.543 USD în 2015, ceea ce înseamnă că majoritatea oamenilor cheltuiesc atât de mult pe o nouă călătorie la fiecare cincisprezece ani oricum.
Achitarea împrumuturilor ar putea însemna renunțarea totală la o mașină nouă sau efectuarea de sacrificii într-o altă parte a bugetului. Sau ar putea însemna refinanțarea într-un împrumut cu condiții mai bune și o rată a dobânzii mai mică pentru a accelera procesul.
Indiferent de ce, ar trebui să păstrați toate opțiunile pe masă. Cu șase cifre de împrumut studențesc, veți avea nevoie de tot ajutorul pe care îl puteți obține.