Cum să începeți să investiți bani: ceea ce trebuie să știți Part-Time Money®

Mluarea deciziilor de investiții poate fi un proces înfricoșător și copleșitor. Suntem constant bombardați cu informații contradictorii despre piață. Într-un moment, toată lumea este încântată și, câteva ore mai târziu, toți sunt dezamăgiți.

Auzim că investițiile sunt în mod inerent riscante, dar și că este cea mai clară cale spre bogăție. Și apoi există supa alfabetică a investirii lingourilor, de la IRA-uri la ETF-uri.

Deci, cum ar trebui să te simți confortabil investind banii câștigați din greu?

Investiția banilor dvs. nu trebuie să fie deranjantă. În primul rând, înțelegeți-vă obiectivele și cât de mult risc sunteți dispus să vă asumați. Apoi familiarizați-vă cu câteva opțiuni de investiții diferite și obțineți ajutor atunci când aveți nevoie de el. Indiferent dacă aveți 50 $, 500 $, 5.000 $, 0r 50.000 $ pentru a investi, vă puteți simți încrezători în ceea ce privește creșterea banilor.

Iată tot ce trebuie să știți despre creșterea banilor cu investiții inteligente:

Cuprins

1. Cum să investești bani
insta stories
2. Opțiuni vehicul de investiții
3. Strategii de investiții
4. Investiții cu avantaje fiscale vs. Investiții impozabile
5. Securitatea socială va fi suficientă la pensionare?
6. Unde să deschideți un cont impozabil
7. Ce subminează investițiile dvs.
8. rezumat

Cum să investești bani

Cum să vă investiți banii este adesea prima întrebare pentru investitorii începători. Nu vă puteți prezenta la NYSE cu banii în plus și începeți să strigați „Cumpărați!” și „Vindeți!” Deci, de unde începeți?

Creați o declarație de politică de investiții

Ca în cazul oricărui proiect mare, este întotdeauna o idee bună să vă dați seama ce doriți înainte de a începe. De aceea, este o idee bună să începeți prin a crea o declarație de politică de investiții pentru dvs.

O astfel de declarație personală vă poate ajuta să vă clarificați obiectivele și să vă organizați planificarea financiară. Fie că intenționați să gestionați propria investiție sau să lucrați cu un profesionist financiar, declarația dvs. vă poate oferi o foaie de parcurs.

Morningstar are un contur excelent să te ajute să începi.

Iată ce va include declarația dvs. privind politica de investiții:

1. Experiența dvs. de investiții.

Politica ar trebui să stabilească baza dvs. de cunoștințe în materie de investiții.

Ești un investitor cu experiență sau mai înveți? Un consilier financiar care înțelege acest lucru va avea o idee mai bună despre modul de comunicare eficientă a informațiilor. Și dacă faceți propria investiție, stabilirea experienței vă poate ajuta să vă dați seama ce teme trebuie să faceți.

2. Obiectivele dvs. de investiții.

Următorul pas este să vă definiți obiectivele financiare: care sunt obiectivele dvs., cât vor costa acestea și când veți avea nevoie de bani? De exemplu, un obiectiv ar putea fi acela de a avea un milion de dolari la pensionare în douăzeci de ani.

Legate de: Cum să investiți pentru venituri pasive

3. Alocarea activelor dorite.

Ultima parte a documentului ar trebui să se concentreze asupra deciziei dvs. de alocare a activelor. Pe baza discuției privind obiectivele financiare, vă puteți contura toleranța la risc și puteți selecta investițiile care se potrivesc obiectivelor și apetitului pentru risc.

Investitorii mai puțin experimentați ar trebui să consulte un consilier financiar pentru a-i ajuta să completeze această secțiune. Dacă ați făcut o treabă bună în definirea obiectivelor dvs. financiare, un consilier financiar profesionist și etic va avea informațiile potrivite pentru a face alegerile corecte în numele dvs.

Pe lângă faptul că vă ajută să vă înțelegeți imaginea financiară, o declarație de politică de investiții are și câteva avantaje juridice. Consilierul dvs. financiar trebuie să ia în considerare declarația dvs. privind politica de investiții atunci când alegeți investițiile. Deși unii consilieri financiari pot încerca să vândă investiții care le îmbunătățesc comisioanele, mai degrabă decât concluzia dvs., o declarație de politică de investiții bine elaborată vă poate ajuta să preveniți acest lucru fără scrupule practică.

În cele din urmă, a începe să investiți înseamnă să vă dați seama ce doriți, înainte de a face o singură tranzacție de investiții.

Opțiuni vehicul de investiții

Există o serie de tipuri diferite de vehicule de investiții disponibile și este important să înțelegem ce oferă fiecare. Iată o defalcare a tipurilor pe care este cel mai probabil să le întâlniți:

Economisirea vehiculelor

În mod implicit, ratele de economii sunt mai mici decât ratele de investiții. Este un caz clasic de risc vs. Răsplată. Dar adevărul este că economisind bani este investind.

Când economisiți, investiți în dolarul SUA. Deci, chiar dacă aveți doar un cont de economii și nici un cont de capital propriu adevărat (adică acțiuni, fonduri mutuale) ești investitor.

Chiar și conturile de economii cu randament ridicat și alte mijloace de economisire nu vor vedea, în general, același tip de creștere la care se pot aștepta investițiile pe orizonturi de investiții similare. Dar chiar și cu ratele lor triste, vehiculele de economisire, cum ar fi conturile de pe piața monetară, CD-urile și conturile de economii, pot fi în continuare o opțiune bună pentru anumite situații.

Acestea oferă lichiditate (atâta timp cât utilizați CD-uri fără penalizare) și protecție (prin FDIC). Pentru multe obiective de economii pe termen scurt, cum ar fi un fond de urgență, aceste instrumente încă mai au sens. Dar nu vor crește banii în curând.

Cu toate acestea, deoarece vehiculele de economisire sunt un tip de investiții, asigurați-vă că vă gândiți ca un investitor atunci când alegeți unul. Cunoașteți obiectivul și toleranța la risc atunci când cumpărați vehiculul potrivit pentru economii. Luați în considerare alocarea activelor dvs., care include subcategorii de economii bancare, conturi de pe piața monetară, certificate de depozite, aur efectiv și chiar numerar.

Angajați-vă să obțineți randamente solide (și să vă mutați banii dacă puteți obține un randament mai bun în altă parte) și țineți evidența soldului și a ratei de economii.

Vezi si:Cele mai bune conturi de economii online cu randament ridicat

Fonduri comune

Un fond mutual este o companie de investiții care reunește banii de la mai mulți oameni diferiți (investitori ca tine) și apoi cumpără acțiuni, obligațiuni, conturi de pe piața monetară sau alte active, cum ar fi mărfuri. Acțiunile acestei companii sunt apoi oferite spre vânzare.

Prin urmare, fondurile mutuale trebuie să fie gestionate de un administrator de fond, care colectează toți acești bani și se asigură că cumpără și vinde toate acțiunile, obligațiunile etc.

Un lucru pe care l-am învățat recent când studiez elementele de bază ale fondurilor mutuale este că aceste fonduri pot face bani pentru dvs. în trei moduri diferite: plăți de dividende (din acțiunile deținute în interior), câștigurile de capital (atunci când acțiunile sunt vândute în cadrul fondului) și valoarea activului net crescut (NAV).

Când mă gândesc în mod obișnuit la fondurile mutuale, mă gândesc doar la creșterea NAV. Uit că unele acțiuni plătesc dividende și că managerii vând constant acțiuni câștigătoare pentru a bloca câștigurile. Cred că, deoarece aceste câștiguri și dividende rămân în fond, nu vă gândiți cu adevărat la asta.

De ce investiți în fonduri mutuale

Există mai multe motive pentru care vă plac fondurile mutuale. Fondurile mutuale permit investitorului începător să dețină un set divers de acțiuni, obligațiuni etc. fără a fi nevoie să folosiți sume mari de bani pentru a cumpăra în fiecare clasă de active sau acțiuni. Alocare instantanee a activelor.

De exemplu, cu American Funds Mutual Fund (AMRMX), puteți plăti 250 USD și puteți obține mai multe acțiuni. În fiecare parte a acestui fond, veți cumpăra acțiuni din SUA, venituri fixe, numerar și acțiuni internaționale. Și în cadrul achiziției de acțiuni, veți deține piese de Merck, AT&T, Microsoft, IBM și multe altele.

Pentru a obține acest tip de diversitate cu banii tăi, ai avea nevoie de o bătaie de peste 250 USD (minimul fondului). Și ai avea nevoie de mult timp pe mâini. Fondurile mutuale nu se bazează doar pe același mix de investiții. Aceștia se deplasează constant în și din diferite acțiuni și obligațiuni pentru a încerca să mențină o performanță bună și să respecte fidel obiectivele inițiale ale fondului.

Deci, cu un fond mutual, veți obține un manager profesionist cu normă întreagă care să se ocupe de toate acestea. Schimbul cu fondurile mutuale este, desigur, că trebuie să plătiți acest profesionist pentru a gestiona toate acestea pentru dvs. James Dunton administrează fondul AMRMX de 39 de ani. Sunt sigur că a plătit bine pentru serviciile sale.

Riscul implicat în fondurile mutuale

Riscurile implicate de fondurile mutuale sunt aceleași cu orice altă investiție de securitate. Investiția își poate pierde valoarea. Există, de asemenea, riscul unor cheltuieli prea mari. Fondurile mutuale sunt adesea gestionate intens. Prin urmare, acestea vin cu un cost. Când aceste costuri sunt prea mari și rentabilitatea investiției dvs. este prea mică, ați putea pierde bani.

Diferite tipuri de fonduri mutuale

Cele trei tipuri principale de fonduri sunt fondurile pieței monetare, fondurile de obligațiuni și fondurile de acțiuni. Fondurile mutuale de pe piața monetară încearcă, în general, să păstreze valoarea. Acesta este considerat refugiul sigur în majoritatea portofoliilor.

Deși, așa cum am discutat anterior, acestea nu sunt asigurate FDIC ca un cont de piață monetară. Fondurile de obligațiuni sunt fonduri mai riscante și vizează o rentabilitate redusă. Fondurile de acțiuni sunt cea mai populară și diversă categorie de fonduri mutuale. Au toate formele și dimensiunile.

Patru exemple comune de fonduri de acțiuni sunt fondurile de creștere, fondurile de venituri (stocuri de dividende), fondurile indexate și fondurile sectoriale. Un alt tip hibrid de fonduri mutuale este fondul țintă-dată, care investește în numerar, obligațiuni și acțiuni, devenind mai conservator pe măsură ce îmbătrânesc.

În prezent folosesc fondul Vanguard 2040. Ce tip de fonduri deținute dețineți în 401K?

Cheltuieli de fonduri mutuale

Taxele se împart în două categorii de bază: comisioanele acționarilor și cheltuielile anuale de funcționare a fondului. Onorariile acționarilor sunt de obicei percepute atunci când cumpărați sau vindeți. Cheltuielile anuale de funcționare a fondului sunt percepute anual doar pentru deținerea fondurilor.

Dacă fondurile sunt descrise ca fiind fără sarcină, acestea se referă la comisioanele acționarilor. Când comparați „raportul cheltuielilor”, știți că acestea se referă la cheltuielile totale anuale de funcționare a fondului. Companiile de fonduri nu facilitează localizarea cheltuielilor și comisioanelor asociate cu fondurile, așa că fiți pregătiți să cercetați acest lucru înainte de a cumpăra un fond.

Cum să investiți în fonduri mutuale

Fondurile mutuale pot fi achiziționate direct de la o companie de fonduri mutuale, de la Vanguard sau Fidelity. De asemenea, pot fi cumpărate de la un agent de bursă, o bancă sau chiar cu un CFP.

Citirea prospectului fondului mutual

Un prospect este un document care oferă investitorilor informații despre investițiile care alcătuiesc fondul mutual, precum și alte detalii despre activitatea companiei.

Puteți obține prospecte online - fie direct de pe site-ul companiei (care se găsește în general în secțiunea Relații cu investitorii), fie de pe SEC Sistem electronic de colectare, analiză și recuperare a datelor (EDGAR) site. Site-ul web EDGAR vă permite să căutați prospectele anumitor companii și alte depuneri.

Există două tipuri de prospecte: statutare și sumară. Prospectul legal este prospectul tradițional de formă lungă cu care sunt familiarizați majoritatea investitorilor. Prospectul sumar, pe de altă parte, oferă informații cheie despre fond în trei până la patru pagini. În timp ce ambele tipuri oferă informații importante, veți putea obține informații mai detaliate din prospectul legal.

Când citiți un prospect, doriți să consultați următoarele informații:

1. Strategia investițională

Dacă strategiile și obiectivele dvs. personale de investiții nu se potrivesc cu cele enumerate, este timpul să treceți la următorul prospect. Întrucât fiecare prospect poate fi scris puțin diferit, este posibil să îl găsiți în cuprinsul cuprins ca risc / rentabilitate, obiective de investiții, strategii primare sau riscuri primare.

2. Venituri din investiții

Aceste informații sunt adesea găsite în două tabele dintr-un prospect: unul care compară randamentele fondului în cauză cu 1-, 5-, și rentabilități la 10 ani ale fondurilor indexate (cum ar fi S&P 500) și una care arată rentabilitățile anuale sau trimestriale pentru ultimii 10 sau mai puțin ani.

3. Taxe și cheltuieli

Puteți găsi informații despre aceste cheltuieli într-o secțiune intitulată în general Taxe și cheltuieli. Căutați cheltuielile operaționale anuale nete ale fondului și veți găsi cheltuielile exprimate în procente. În plus, verificați dacă există o secțiune listată ca consilier de investiții și cheltuieli de gestionare. Acest lucru vă va informa dacă există un bonus de performanță pentru managerul de investiții în anii în care își depășesc performanța de referință.

În cele din urmă, verificați costul cifrei de afaceri. Cifra de afaceri mai mare - atunci când managerul cumpără și vinde titluri de valoare mai des - poate însemna costuri suplimentare și impozite suplimentare dacă fondul dvs. se află într-un cont impozabil.

Fondurile mutuale au mai multe arome diferite, deci este o idee bună să înțelegeți ce este destinat să facă fiecare tip:

Fonduri mutuale de dividende

Investițiile plătitoare de dividende sunt cele care oferă puțini bani în plus. În cazul acțiunilor care plătesc dividende, din când în când (de obicei în fiecare trimestru, dar poate fi lunar sau anual), o companie își ia o parte din profit și o distribuie între acționari.

Dacă dețineți acțiuni într-o companie care plătește dividende, aceștia sunt bani în plus pe care îi primiți doar pentru deținerea de acțiuni. Puteți să-l cheltuiți după cum doriți (dar nu uitați că trebuie să plătiți impozite pe acesta). Multe companii au planuri de reinvestire care vă permit să utilizați automat dividende pentru a cumpăra mai multe acțiuni. Este ca și cum ai primi acțiuni gratuite.

În cazul fondurilor mutuale de dividende, ideea este aceeași. Din când în când, investițiile în fond plătesc dividende, iar fondul le distribuie apoi celor care investesc în fondul mutual. Multe fonduri mutuale de dividende, totuși, folosesc pur și simplu dividendele pentru a vă ajuta să cumpărați mai multe acțiuni ale fondului mutu, sporindu-vă deținerile - și câștigurile potențiale.

Luând în considerare fondurile mutuale de dividende

Investitorii începători (și alții) ar putea face bine să ia în considerare fondurile mutuale de dividende pentru portofoliile lor. Este adevărat că multe acțiuni plătitoare de dividende nu experimentează genul de rentabilități pe termen scurt pe care le puteți vedea cu stocuri de creștere, dar în multe cazuri o investiție plătitoare de dividende este una care este solidă, oferind regulat profituri.

Deși nu veți vedea randamente uriașe, nu veți fi supus aceluiași risc de pierdere. Este probabil (dar niciodată garantat) să vedeți reveniri regulate, chiar dacă modeste. Fondurile mutuale vă oferă o modalitate de a începe să investiți fără a fi nevoie să riscați foarte mult asupra acțiunilor. Alegerea stocului nu este la fel de ușoară pe cât pare și, dacă alegeți un dud, ați putea regreta. Cel puțin cu un fond mutual, răspândiți puțin riscul.

Dacă există câteva investiții în rezervorul fondului, este probabil să existe câștigători care să compenseze acest lucru. În fondurile mutuale de dividende, natura investițiilor plătitoare de dividende vă ajută să vă protejați mai mult de pierderi complete. În plus, primiți bonus suplimentar de bani în plus în fiecare trimestru - bani care pot fi folosiți pentru a vă spori rentabilitatea.

Fonduri mutuale de pe piața monetară

Fondurile mutuale de pe piața monetară sau fondurile pieței monetare sunt diferite de conturile de pe piața monetară. Un fond de piață monetară este un tip de fond mutual care investește în active lichide pe termen lung, precum facturile T americane, care oferă o investiție mai sigură și mai stabilă. Scopul fondului este menținerea unui preț pe acțiune de 1 USD.

Nu trebuie confundat cu conturile de pe piața monetară. Conturile pieței monetare sunt un produs de economii pe termen scurt oferit de băncile care sunt asigurate FDIC.

Cine folosește fonduri mutuale pe piața monetară?

Fondurile mutuale de pe piața monetară sunt de obicei în cazul în care investitorii păstrează fondurile dorite în numerar. Așadar, atunci când vedeți o diagramă circulară de alocare a activelor și vedeți partea mică pentru numerar, aici se păstrează în mod normal aceste fonduri. Majoritatea companiilor de fonduri mutuale (locurile în care ați avea în mod obișnuit 401k sau IRA), cum ar fi Fidelity și Vanguard, au fonduri mutuale pe piața monetară drept cont de refugiu sigur.

Și chiar și la cei mai buni brokeri online, comercianții activi își mută fondurile în și din fondurile pieței monetare pentru a trece de la o investiție sigură, cu investiții reduse, la o investiție mai volatilă, potențial mai plină de satisfacții investiție.

Fondurile mutuale de pe piața monetară sunt sigure?

Deși nu sunt asigurați de FDIC, cum ar fi contul de pe piața monetară, fondurile mutuale de pe piața monetară sunt reglementate de SEC împotriva „spargerii” (adică scăderea valorii sub 1 USD). Iar Congresul este în prezent în încercarea de a legifera o modalitate de a consolida încrederea consumatorilor în aceste fonduri. Există o dezbatere cu privire la modul în care acest lucru poate fi cel mai bine realizat.

De ce nu folosiți doar un cont de economii cu randament ridicat?

Deci, de ce se utilizează aceste fonduri în contul de piață monetară și contul de economii online? Obișnuia să fie faptul că fondurile pieței monetare ar putea oferi o rentabilitate mai bună pentru numerarul dvs. pe care îl conturile de economii. Adevărat. Dar în zilele noastre, conturile de economii online cu dobândă ridicată asigură randamente egale pentru numerarul dvs.

Deci, ce îi împiedică pe investitori să-și mute toți banii în acest cont de economii? Motivul principal este flexibilitatea. Fondul mutual al pieței monetare este găzduit sub același acoperiș cu celelalte fonduri mutuale în care sunt investite. Mutarea banilor între conturi (chiar și în cadrul unui IRA sau 401K) este o lovitură rapidă. De asemenea, conturile de economii online au limite asupra numărului de transferuri lunare pe care le puteți efectua în și în afara contului. Astfel, fondul mutual al pieței monetare este încă în jur.

Cele mai bune fonduri mutuale de pe piața monetară

Deci, cum găsiți cel mai bun fond mutual de pe piața monetară? Ei bine, propria mea părere este că ați fi miop alegând o companie de fonduri mutuale în funcție de cât de bun este fondul lor mutual de piață monetară. Sunteți cu o companie de fonduri mutuale, deoarece vă plac fondurile lor de acțiuni, nu fondurile pieței monetare. Dar, dacă trebuie să luați această decizie, aș lăsa raportul cheltuielilor să fie factorul decisiv. Din fericire, puteți găsi, de obicei, fonduri ale pieței monetare cu cheltuieli reduse în locuri unde găsiți fonduri mutuale cu acțiuni cu cheltuieli reduse. Aș începe cu Vanguard și Fidelity. Iată câteva dintre fondurile lor mutuale de piață monetară performante și la preț redus:

• Fondul de piață monetară Vanguard Prime (VMMXX) - Minim 3.000 USD, raportul cheltuielilor 0,16%, randament pe 5 ani 1,22%
• Fidelity Money Money Market (SPRXX) - $ o Minim, raportul cheltuielilor 0,42%, randament pe 5 ani 1,07%

Dacă sunteți în căutarea strictă a unei rentabilități mari a numerarului (nu este nevoie să mutați foarte mult banii), în timp ce menținând securitatea de top pe care FDIC o oferă, trebuie doar să mergeți cu un cont de economii cu randament ridicat sau cu bani cont de piață.

Fonduri index

Acest tip de fond mutual este creat astfel încât performanța fondului să corespundă performanței unui anumit indice de piață. De exemplu, un fond index care se potrivește cu S&P 500 ar trebui să reflecte creșterea (sau pierderile potențiale) ale S&P 500.

Fondurile indexate oferă un risc mai redus, deoarece au o expunere pe piață amplă. Ele sunt, de asemenea, cu costuri mai mici decât alte tipuri de fonduri mutuale, deoarece nu necesită întreținere practică de la un administrator de fonduri și au o cifră de afaceri redusă în portofoliu.

Datorită tuturor acestor beneficii, conturile de pensionare folosesc adesea fondurile indexate ca bază a strategiei lor de investiții.

Fonduri-dată-țintă

Fondurile mutuale cu data țintă își ajustează automat alocarea activelor pe măsură ce fondul îmbătrânește.

De exemplu, un fond țintă ar putea fi investit în 90% acțiuni / 10% obligațiuni chiar acum, dar până când vă retrageți, ar putea fi investit în 40% acțiuni / 40% obligațiuni / 20% numerar. Aceasta înseamnă că investițiile sunt echilibrate automat în mod adecvat pentru orizontul lor de timp și toleranța la risc. Nu mai trebuie să reechilibrați manual alocarea activelor.

Vezi si:(VFORX) Fondul unic pe care îl folosesc pentru a investi pentru pensionarea noastră în 2040

Fonduri tranzacționate la bursă (ETF)

ETF-urile sunt un grup de investiții puse împreună și, de obicei, legate de un indice (cum ar fi fondurile indexate) în care puteți cumpăra acțiuni și tranzacționa ca acțiuni. Aceasta înseamnă că obțineți diversificarea care vine cu investițiile grupate, costul redus care vine cu fondurile „pasive” și flexibilitatea cuiva care tranzacționează acțiuni.

În plus față de fondurile mai largi care alcătuiesc cea mai mare parte a tranzacționării ETF, puteți investi în ETF-uri de mărfuri (de exemplu, ETF de cupru), ETF-uri din sectorul mic, ETF-uri străine etc. Nu toate ETF-urile sunt create egal. Unele sunt gestionate mai activ și, prin urmare, sunt mai scumpe.

ETF-urile sunt adesea comparate cu fondurile indexate, dar, spre deosebire de fondurile indexate, ETF-urile necesită de obicei să plătiți un comision de broker, nu permit, în general, un automat plan de investiții, de multe ori au mai puține cheltuieli „interne”, vă pot ajuta să evitați impozitele pe câștigurile de capital în conturile impozabile și pot fi achiziționate de obicei în mai mici sume.

Puteți achiziționa acțiuni la ETF-uri la unul dintre brokerii online cu discount sau la o companie de fonduri mutuale precum Vanguard.

Vezi mai mult:Cei mai buni brokeri online pentru tranzacționare de acțiuni ieftine

Stocuri

Aceste investiții sunt la ce ne gândim majoritatea dintre noi când vorbim despre investiții.

Deținerea unei acțiuni înseamnă că dețineți o parte a companiei care a emis acțiunea. Așadar, aveți o creanță asupra unei părți din activele și câștigurile companiei ale cărei acțiuni le dețineți. Când evaluarea companiei crește, valoarea stocului dvs. crește. După cum am învățat cu toții de la Trading Places, scopul cumpărării unei acțiuni este de a cumpăra scăzut și de a vinde mare.

Obligațiuni

Spre deosebire de acțiuni, obligațiunile nu reprezintă proprietatea asupra unei companii. În schimb, atunci când cumpărați o obligațiune, cumpărați datoria companiei. Ați împrumutat efectiv banii companiei atunci când cumpărați o obligațiune.

În schimb, veți primi plăți de dobândă și promisiunea de rambursare în viitor. Această dată de rambursare este cunoscută ca data scadenței.

Proprietate imobiliara

Investițiile în imobiliare au oferit de mult o cale solidă către creșterea investițiilor. Nu numai că proprietățile imobiliare vă oferă posibilitatea de a obține venituri continue prin închirieri, dar investițiile dvs. imobiliare se pot aprecia și în timp. Cu toate acestea, investițiile în proprietăți imobiliare pot fi puțin mai complicate decât simpla alegere a acțiunilor, obligațiunilor, fondurilor mutuale sau ETF-urilor.

În mod tradițional, investiția imobiliară înseamnă efectuarea unei achiziții directe a unei proprietăți de închiriere. Acest lucru necesită o plată avansată sănătoasă și poate necesita, de asemenea, niște lucrări la fața locului, mai ales dacă intenționați să vă gestionați singur proprietatea.

Citeste mai mult:Primul lucru pe care trebuie să-l faci atunci când intri în imobiliare

Investițiile imobiliare au devenit oarecum mai ușoare acum că puteți investi în REIT sau trusturi de investiții imobiliare, cu doar 10 USD pentru investiția dvs. minimă. REIT-urile includ o gamă largă de oferte care investesc într-o gamă largă de bunuri imobiliare. Cel mai bun lucru despre REIT-uri este că puteți pur și simplu să le cumpărați prin contul dvs. de brokeraj.

Citeste mai mult:6 moduri de a investi în proprietăți imobiliare (de la 10 USD până la 100.000 USD)

În cele din urmă, crowdfundingul imobiliar cu platforme precum PeerStreet a făcut posibilă investitorilor acreditați (aceia cu un venit anual de 200.000 de dolari sau o valoare netă la nord de 1 milion de dolari) pentru a-și investi banii în proprietăți imobiliare împrumuturi. Acest tip de investiție este diferit de un REIT mai tradițional, deoarece oferă mai multă transparență și flexibilitate pentru investitor.

În plus, proprietățile imobiliare cu finanțare participativă au adesea o investiție minimă destul de scăzută de aproximativ 500 până la 1.000 USD, în funcție de platformă.

Citeste mai mult:Experimentul meu de finanțare imobiliară de 10.000 USD cu PeerStreet [Recenzie]

Strategii de investiții

Simpla cunoaștere a opțiunilor dvs. pentru investiții poate să nu ajute la elaborarea unui plan pentru propriul portofoliu de investiții. Aici intervin strategiile de investiții. Înțelegerea modului în care diverse strategii vă pot afecta banii, calendarul investiției și povara fiscală vă poate ajuta să determinați cele mai bune alegeri pentru portofoliul dvs.

Media costului dolarului

Medierea costului dolarului este acțiunea de a vă investi banii într-un program stabilit, cu o sumă sau un procent fix, indiferent de condițiile pieței. De exemplu, decideți că veți investi în acțiuni, fonduri mutuale sau alte investiții în fiecare lună cu o contribuție de 100 USD până când atingeți un anumit obiectiv sau o dată predeterminată.

Folosind această metodă, suma dvs. de 100 USD cumpără mai mult sau mai puțin, în funcție de valoarea actuală a investiției dvs.

Dacă media costului în dolari seamănă mult cu ceea ce faceți deja cu compania dvs. 401K, ați avea dreptate. Majoritatea oamenilor iau deja parte la această „strategie”. Se aliniază perfect cu obiectivele investitorului pe termen lung, care cumpără și deține, care este capabil să investească o anumită sumă în fiecare lună.

Investind pe un program, ignorați în mod intenționat prețurile de piață de zi cu zi și puneți încredere în ideea că, în timp (mult timp), un portofoliu diversificat va câștiga mai mult decât pierde. Persoana care investește cu această strategie nu intră în panică când vede o piață în jos, ci doar se bucură de faptul că acum poate cumpăra mai mult din banii lor.

Această strategie reduce, de asemenea, riscul că veți plăti prea mult pentru investiții. Dacă vorbim despre o singură investiție făcută de un investitor pe termen scurt (mai puțin de cinci ani), atunci media costului în dolari (pe o perioadă de 1 sau 2 ani) reduce riscul că veți cumpăra prea mare.

Media costului în dolari înseamnă o rentabilitate mai bună a investiției dvs.? Nu. Dar înseamnă că veți plăti mai puțin decât prețul mediu pentru acțiunile dvs. într-o perioadă de timp stabilită.

Alocarea activelor

Deși am discutat pe scurt alocarea activelor mai sus, este important să vorbim despre modul în care alocarea strategică a activelor vă poate afecta portofoliul.

Alocarea activelor este procesul de împărțire a portofoliului de investiții în diferitele clase de active. În principal, aceasta implică plasarea unor sume diferite de bani în cele trei clase principale de active: acțiuni, obligațiuni și numerar. Alte clase de active includ imobiliare, mărfuri, metale prețioase și participații la capitaluri proprii.

De asemenea, vă puteți împărți activele și mai mult în diferite tipuri de acțiuni. Sau tăiați-o invers și împărțiți-o între diferite industrii. Dacă continuați să descărcați, puteți aloca fondurile dvs. pentru mii de tipuri de active diferite.

Cu toate acestea, ar trebui să vă amintiți că alocarea activelor nu egalează diversificarea (adică să nu vă puneți toate ouăle într-un singur coș.) Diversificare este actul de a distribui investițiile dvs. în diferite clase de active, industrii și chiar țări pentru a obține un echilibru de risc și Răsplată. O modalitate mai bună de a explica diferența ar putea fi să spui că poți avea o strategie de alocare a activelor care nu este diversificată.

Pentru a vă asigura că aveți o strategie de alocare a activelor care funcționează pentru dvs., asigurați-vă că includeți următorii pași în gestionarea portofoliului:

• Înțelegeți clasele de active. Aflați despre acțiuni, obligațiuni și numerar. Înțelegeți riscurile implicate în fiecare.
• Cunoașteți toleranța la risc. Faceți unul dintre numeroasele teste online pentru a vă determina toleranța la risc. Asigurați-vă că reluați testul la fiecare cinci ani pe măsură ce activele dvs. cresc și situația se schimbă.
• Uitați-vă la exemple de alocare „adecvată” a activelor. Studiați diferitele strategii de acolo. Luați notă de ceea ce vă place și nu vă place.
• Asigurați-vă că portofoliul dvs. este alocat în funcție de toleranța la risc. În cele din urmă, asigurați-vă că portofoliul dvs. se potrivește cu obiectivele dvs. Reechilibrează-ți portofoliul în fiecare an pentru a te asigura că rămâi în conformitate cu obiectivele tale.

Investiții cu avantaje fiscale vs. Investiții impozabile

Atenuarea sarcinii dvs. fiscale este o parte importantă a investițiilor inteligente. Deci, este o idee bună să înțelegeți diferența dintre investițiile cu avantaje fiscale și investițiile impozabile.

Investiții cu avantaje fiscale

Indiferent dacă știu sau nu, majoritatea oamenilor fac deja investiții cu avantaje fiscale prin intermediul 401 (k), ceea ce este grozav. Conturile 401 (k) și IRA-urile tradiționale sunt avantajoase din punct de vedere fiscal, deoarece oferă o amânare fiscală.

Ceea ce înseamnă asta este că vă puteți deduce contribuțiile anuale la aceste conturi din impozitele dvs. anuale. Acest lucru vă reduce sarcina fiscală actuală și vă poate ajuta să eliberați bani din buget pentru investiții. Banii dvs. cresc, de asemenea, cu impozite amânate, deci nu va trebui să plătiți impozite atunci când contul dvs. câștigă capital sau câștigă dividende. Dar va trebui să plătiți un impozit pe venit obișnuit pentru retragerile dvs. din aceste conturi amânate de impozite odată ce ați ajuns la pensionare.

Cu toate acestea, amânarea impozitului nu este singura modalitate de a vă bucura de investiții cu avantaje fiscale. Puteți face investiții și mai avantajoase din punct de vedere fiscal prin intermediul unui IRA Roth (care folosește dolari după impozitare.) Avantajul investiției într-un IRA Roth este că câștigurile sale sunt scutite de impozite, cu condiția să așteptați să faceți retrageri până după ce ați împlinit vârsta de 59 de ani 1/2.

Citeste mai mult:Ce este un IRA Roth și cum funcționează?

Când vine vorba de investiții cu avantaje fiscale, recomand următoarea succesiune:

1. 401k pentru a obține potrivirea angajatorului
2. Roth IRA la Max
3. Înapoi la 401k la Max

Vezi si:Limite de contribuție tradiționale și Roth IRA pentru acest an

Această abordare vă va ajuta să evitați impozitele acum și în viitor. Guvernul, prin intermediul IRS, încearcă să vă încurajeze să economisiți pentru pensionare, astfel încât să nu vă bazați doar pe securitatea socială. De aceea avem aceste tipuri de conturi. Și de aceea, majoritatea acestor conturi vin cu prevederi referitoare la lăsarea banilor acolo unde sunt, în scopul propus.

Citeste mai mult:Roth IRA CD: pensionare cu avantaje fiscale, investiții fără risc

Investiții impozabile

Investiția impozabilă înseamnă a lua dolari după impozitare și a le investi fără un cont cu avantaje fiscale. Simplu, nu?

Lucrul cheie de reținut este să investești bani aici numai după ce ai epuizat opțiunile în zonele cu avantaje fiscale. Aceste investiții vor fi impozitate înainte de a pune banii și câștigurile din investiții vor fi impozitate.

Conturile impozabile pot fi deschise în aceleași locuri ca și conturile cu avantaje fiscale, la bănci și firme de investiții. Dar cele mai bune locuri sunt cele care vă vor permite să tranzacționați ieftin, deoarece teoretic veți face acest lucru mai des (din cauza lipsei de restricții de către IRS).

În cea mai mare parte, puteți investi în aceleași tipuri de investiții în sau din conturi cu avantaje fiscale. Contul, la fel ca un Roth IRA, este doar un loc unde să vă puneți investițiile.

Deci, când anume ar trebui să intenționați să investiți în conturi impozabile? Există mai multe motive pentru care ați putea fi interesat să începeți cu investiții impozabile:

• Când vă maximizați opțiunile: După ce ați depășit maxim contribuțiile dvs. anuale de 401K, contribuțiile dvs. Roth IRA și contribuțiile SEP IRA, dacă există, aveți la dispoziție un cont impozabil.
• Când atingeți limitele de venit: În al doilea rând, dacă câștigați peste o anumită sumă de bani, nu veți putea investi într-un IRA Roth. Prin urmare, după ce ați maximizat 401K, următoarea cea mai bună alegere este probabil investițiile impozabile.
• Când doriți flexibilitate: Spre deosebire de 401 (k) sau IRA, cu investiții impozabile, puteți să vă mutați banii înăuntru și în afară după cum doriți. Nu trebuie să așteptați pensionarea pentru a accesa banii.
• Când doriți să investiți în investiții fără taxe: În cele din urmă, există unele tipuri de investiții care sunt scutite de impozite (adică obligațiuni scutite de impozite) pe care le puteți obține doar într-un cont de investiții impozabil.

Ar trebui să aveți atât conturi cu avantaje fiscale, cât și conturi impozabile?

Nu există niciun rău dacă aveți ambele tipuri de conturi.

Dacă ați atins unul dintre etapele enumerate mai sus, probabil este timpul să începeți cu un cont impozabil. Cu toate acestea, asigurați-vă că aveți situația datoriei sub control și un fond decent de urgență construit înainte de a introduce o grămadă de bani în plus într-unul dintre aceste conturi.

Securitatea socială va fi suficientă la pensionare?

Nu pot să cred că încerc să abordez subiectul securității sociale chiar acum. Este foarte complex în istoria sa, foarte controversat prin natură, iar viitorul solvabilității și al machiajului său este necunoscut.

Dar, indiferent de toate acestea, amândoi plătim în sistemul de securitate socială. Așadar, merită să arăți suficient de aproape pentru a oferi cel puțin o estimare a sumelor din banii pe care îi vei primi înapoi, nu?

• Când oamenii folosesc termenul de securitate socială, se referă de fapt la programul de asigurări sociale, Programul federal de asigurări pentru limită de vârstă, supraviețuitori și invaliditate instituit prin Legea privind securitatea socială din 1935.
• Asigurarea socială este colectată prin impozitele pe salariu FICA, care reprezintă 7,65% din câștigurile dvs. până la 106.800 USD.
• Vârsta normală actuală de pensionare pentru prestațiile integrale de securitate socială este de 67 de ani.
• Beneficiul mediu lunar pentru pensionarii actuali este de aproximativ 1.503 dolari pe lună.
• Securitatea socială este cea mai mare cheltuială a guvernului federal.

Din înțelegerea mea, securitatea socială a început ca un program social pentru a ajuta pe cei cu cele mai grave nevoi din țara noastră. Acum se pare că securitatea socială a devenit programul de pensionare pentru aproape toată lumea. Consultați acest grafic dintr-un recent sondaj de securitate socială realizat de Universitatea din New Hampshire Survey Center.

Asta e o nebunie. Aproape 50% afirmă că este cel puțin foarte probabil să aibă nevoie de securitate socială la pensionare. Dar 401K, IRA etc. Toate acestea tocmai s-au pierdut pentru toată lumea? Poate că interpretez greșit ce înseamnă „nevoie” în acest sondaj. Dar nu cred că interpretez greșit faptul că securitatea socială a devenit mai mult decât intenția inițială.

Cât estimați să obțineți?

Dacă doriți să știți cât de mult vă puteți aștepta la pensionarea de la securitatea socială, accesați pagina estimatorului SSA.

Ei au, de asemenea, un calculator al speranței de viață acolo. Mă pune la 86 de ani când în cele din urmă scârțâie. De asemenea, ar trebui să primiți o declarație anuală de la SSA. Din această declarație, veți putea spune la ce vă puteți aștepta la pensionare.

Dar toate acestea depind de solvabilitatea viitoare a securității sociale. Vor continua creșterea costului vieții (fără creșteri în ultimii 2 ani)? Este posibil să înceapă să plătească doar un procent din beneficiul dvs.? Va trebui să schimbe data normală de pensionare?

Viitorul securității sociale?

Auzi o mulțime de hype despre cum eșuează securitatea socială sau că nu va mai exista până la pensionare. Care este adevărul? Ei bine, după graficul de mai sus aș spune că americanii nu vor lăsa să eșueze. Când aveți atât de mulți oameni în funcție de aceasta, va rămâne o prioritate.

Pur și simplu nu văd că securitatea socială dispare vreodată. Este o schemă de tip ponzi în care câștigurile angajaților în prezent sunt necesare pentru a plăti celor care beneficiază de beneficii. Astfel, toți cei care au plătit în cel puțin 10 ani de asigurări sociale simt că merită să primească acele fonduri ca beneficii. Așadar, după ce lucrezi 10 ani, nu ai cum să spui că renunți la tot. Vă introduceți banii în sistem, prin urmare, nu doriți ca aceștia să fie anulați.

Raportul administratorilor

Ajunge cu divagările mele. Ce spun actuarii? Administratorii de securitate socială au elaborat un raport anual cu privire la viitorul securității sociale. Li se cere să facă acest lucru la fel ca orice altă casă de investiții. Iată ce au spus ei în raportul lor din 2020.

„În 2019, rezervele securității sociale au fost de 2,9 trilioane de dolari la sfârșitul anului, după ce au crescut cu 2 miliarde de dolari. Administratorii proiectează că, în ipotezele intermediare, asigurarea pentru limită de vârstă și pentru supraviețuitori (OASI) Fondul fiduciar va putea plăti toate beneficiile în timp util până în 2034, neschimbat față de anul trecut an. Fondul fiduciar de asigurare pentru invaliditate (DI) este acum proiectat să poată plăti beneficii integrale până în 2065, cu 13 ani mai târziu decât se indica în raportul de securitate socială de anul trecut. Cererile pentru lucrătorii cu handicap au scăzut substanțial începând cu 2010, iar numărul beneficiarilor cu lucrători cu handicap în starea curentă de plată a scăzut din 2014. În consecință, administratorii au redus din nou ipoteza ratei incidenței pe termen lung a incidenței în acest raport.

Data previzionată a epuizării rezervelor pentru fondurile OASI și DI combinate este 2035, la fel ca în raportul de anul trecut1. perioada de securitate socială se confruntă cu un deficit actuarial de 3,21 la sută din salarizarea impozabilă, crescut față de cifra de 2,78 la sută proiectată ultima dată an. Principalele cauze sunt (1) abrogarea accizei la primele de asigurări de sănătate de grup sponsorizate de angajator peste un nivel specificat (denumit în mod obișnuit „taxa Cadillac”), ceea ce încetinește creșterea proiectată a câștigurilor reale acoperite și rezultate în venituri din impozitul pe salariu mai mici și (2) modificări ale ipotezelor, inclusiv rate mai mici de fertilitate anticipate, inflația consumatorilor și dobânzi tarife. Deficitul actuarial este egal cu 1,1 la sută din produsul intern brut (PIB) până în 2094. ”

Poți conta pe asta?

Dacă respectați raportul 2020, se pare că, dacă vă retrageți în mai puțin de 14 ani (cu vârsta de 40 de ani sau mai mult), veți primi întregul dvs. beneficiu.

Dar să presupunem că obțineți tot beneficiul. Echivalentul viitor de 1.503 dolari pe lună va fi suficient pentru dvs. la pensionare? Dacă asta e tot ce ai în acel moment, atunci vei fi probabil sărac. Studiile arată că 12% dintre cei care beneficiază de securitate socială trăiesc încă sub pragul sărăciei. Nu este o pensie de vis cu siguranță.

Morala poveștii este că există o mulțime de părți în mișcare aici, dar cei mai mulți dintre noi putem conta probabil pe viitorul echivalent de cel puțin 1.503 dolari în pensie de la unchiul Sam.

Sfatul meu este să îl joci ultraconservator și să uiți de securitatea socială. Nu conta pe asta. Dacă îl obții, minunat. Dacă nu, nu vă faceți griji, deoarece aveți setul de pensionare folosind 401K și IRA.

Unde să deschideți un cont de investiții impozabile

În trecut, era aproape imposibil să devii investitor fără a fi partener cu un profesionist financiar. În zilele noastre, totuși, internetul și tehnologia financiară au redus barierele în calea investițiilor impozabile solo. Mai exact, există acum o serie de brokeri de reduceri online și robo-consilieri disponibil.

Un broker de reduceri oferă servicii de investiții limitate, permițându-vă să investiți cu comisioane mai mici. Mulți brokeri de reduceri percep o taxă fixă ​​pentru tranzacțiile pe care le faceți. Brokerii de reduceri oferă adesea o selecție limitată de opțiuni de investiții. Este posibil să fiți limitat la acțiuni, fonduri mutuale, CD-uri, ETF-uri și alte produse de investiții de bază.

Aveți opțiunea, cu mulți brokeri de reduceri, să sunați și să discutați cu un profesionist, dar astfel de sesiuni vă vor costa.

Robo-consilierii, pe de altă parte, sunt platforme de investiții online automatizate. Aceste platforme sunt concepute pentru a vă menține costurile reduse, deoarece utilizează algoritmi de computer pentru a vă gestiona portofoliul. Robo-consilierii sunt mai probabil să fie opțiunea de investiții stabilite și uitate, în timp ce brokerii de reduceri sunt mai orientați spre investitorii DIY.

Puteți începe cu ușurință ca investitor cu oricare dintre următoarele platforme online:

Aliază Invest

Aliază Invest este un relativ nou venit în lumea brokerilor de reduceri online, dar se remarcă deoarece oferă atât conturi gestionate autodirecționate, cât și conturi gestionate cu numerar, cu solduri minime reduse. De asemenea, oferă tranzacționare cu acțiuni la preț redus (4,95 USD). Este o opțiune excelentă pentru comercianții activi și oferă tranzacționare în valută și opțiuni.

Consultați recenzia noastră completă a Ally Invest aici.

Îmbunătățirea

Ca unul dintre primii robo-consilieri, Îmbunătățirea are o lungă istorie de succes în a ajuta oamenii să își investească banii. Betterment oferă instrumente de investiții orientate spre obiective, care îi ajută pe investitori să construiască un portofoliu diversificat și să economisească pentru viitor.

Betterment Digital percepe 0,25% din soldul contului dvs. și nu are un cont minim.

Consultați recenzia noastră completă despre Betterment aici.

M1 Finanțe

Dacă nu numai că îți place ideea de a investi în bricolaj, dar vrei și să îți alegi propriile investiții (mai degrabă decât să ți le sugerăm, așa cum fac alți consilieri robo), atunci M1 Finanțe ar putea fi pentru tine. Acest robo-consilier autodirect vă solicită să vă alegeți investițiile, apoi să vă gestionați portofoliul, inclusiv reechilibrarea periodică și reinvestirea dividendelor.

Consultați recenzia noastră completă a M1 Finance aici.

Capitalul personal

Deși oferă totul, de la bugetare la agregarea contului, Capitalul personalCea mai mare pretenție la faimă este sfatul său de investiții.

Odată ce activele dvs. investibile ating 100.000 USD (investiția minimă), platforma vă atribuie un consilier personal. Dacă alegeți să investiți cu capital personal, banii dvs. sunt plasați într-un portofoliu diversificat de fonduri tranzacționate la bursă (ETF) cu acces la tehnologia lor „Smart Weighting”, care creează mai mult diversificare.

Consultați recenzia noastră completă a capitalului personal aici.

Ce subminează investițiile dvs.

Când investiți, este important să vă asigurați că faceți tot posibilul pentru a vă maximiza veniturile.

Mulți dintre noi ne gândim doar dacă contul de investiții merge sau nu bine. Cu toate acestea, există și alte lucruri la care trebuie să fii atent. Iată câteva lucruri care ar putea submina câștigurile dvs. din investiții:

Taxe

Ați putea fi surprins de modul în care comisioanele vă pot eroda câștigurile din investiții. Orice investiție va veni cu taxe. Toți brokerii - inclusiv brokerajele cu discount online - percep comisioane de tranzacție atunci când cumpărați sau vindeți.

Toate fondurile vin cu taxe. Cu toate acestea, nu este nevoie să plătiți mai multe taxe decât este necesar.

S-ar putea să plătiți 2% sau mai mult pentru fondurile mutuale gestionate, dar dacă alegeți un fond tranzacționat la bursă sau un fond index, puteți plăti probabil mai puțin de 1%. Comparați și comisioanele pentru tranzacții de brokeraj. Unii brokeri percep o taxă forfetară pentru toate tranzacțiile, iar alții au structuri de taxe diferite.

Asigurați-vă că înțelegeți structura taxelor și alegeți investițiile care vin cu costuri mai mici. Nota editorului: plătesc, de fapt, 0,19% din cheltuieli cu fondul meu comun de date țintă prin Vanguard. Deci, chiar și unele fonduri gestionate pot fi ieftine la comisioane.

Inflația

Problema utilizării mijloacelor de economisire pentru investiții este costul inflației. Dacă banii dvs. nu cresc în același ritm ca și inflația, atunci același număr de dolari va cumpăra mai puțin în viitor. Inflația este creșterea generală a prețului bunurilor și serviciilor în timp.

Deci, în timp, inflația reduce valoarea monedei de schimb. Acest lucru explică de ce ai putea cumpăra o cutie de cocsă cu 0,25 dolari când eram copil. Dar acum costă 1,00 dolari.

Inflația se măsoară urmărind modificarea unui indice, cum ar fi Indicele prețurilor de consum (IPC). Din punct de vedere istoric, rata inflației a fost de aproximativ 3%. Am avut o perioadă ridicată de inflație în anii 1970 aici, în SUA, cu rate anuale ale inflației de câțiva ani mai mult de 10%.

Pentru anul calendaristic 2019, rata inflației a fost aproximativ 2,3%. Asta înseamnă că 100 USD pe care ai pus-o într-un seif la 1 ianuarie 2019, ai putea cumpăra bunuri în valoare de 97,70 USD până la 31 decembrie 2019. Acesta este motivul pentru care este o idee bună să găsiți vehicule de economii și investiții care să poată ține pasul cu inflația, deoarece rata inflației se agravează în timp. Acesta este motivul pentru care prețurile mărfurilor se pot dubla în doar 20-30 de ani.

Iată un calculator al inflației dacă vrei să te joci cu el.

Impozite

Strategia dvs. fiscală vă poate costa pe drum. Va trebui să plătiți impozite, desigur, dar doriți să vă asigurați că nu plătiți mai mult decât trebuie.

Uită-te unde îți duc banii. Încercați să puneți cât mai mulți bani în conturile cu avantaje fiscale dacă doriți să amânați plata impozitelor. În conturile Roth, banii dvs. cresc fără taxe (deși trebuie să plătiți impozite pe venitul dvs. înainte, înainte de a investi).

De asemenea, ia în considerare dacă investițiile pe termen lung ar putea funcționa sau nu pentru tine. Impozitul pe care îl plătiți pentru câștigurile de capital pe termen lung este diferit de ceea ce plătiți pentru câștigurile de capital pe termen scurt. Dacă dețineți o investiție pentru un an sau mai puțin, câștigurile dvs. sunt impozitate ca venit regulat atunci când vindeți.

rezumat

Există o mulțime de opțiuni atunci când vine vorba de investiții. Dar, înainte de a începe, înțelegeți clar obiectivele și toleranța la risc.

Când sunteți gata, primul loc pentru a începe este 401 (k) până la punctul în care profitați din plin de meciul de companie. Dacă profitați din plin de meci sau nu aveți acces la un 401 (k), începeți să vă finanțați Roth. După ce ați profitat din plin de conturile cu avantaje fiscale disponibile, începeți să investiți în conturi impozabile.

Alegeți investițiile și alocarea activelor pe baza obiectivelor și toleranței la risc. Ajustați-le în timp pe măsură ce toleranța la risc și orizontul de timp se schimbă.