Împrumuturi SBA: tot ce trebuie să știți • Part-Time Money®

Înștiințare: Pentru informații despre împrumutul SBA aferent COVID-19, consultați acoperirea noastră a Programului de protecție a salariilor (PPP). Sau pentru mai mult coronavirus (COVID-19) Resurse SBA, săriți în partea de jos unde discutăm programele EIDL și SBA pentru reducerea datoriilor.

EuDacă aveți nevoie de finanțare pentru afacerea dvs. mică, este greu să învingeți împrumuturile SBA. Acestea vin cu condiții favorabile și pot fi mai ușor de calificat pentru alte împrumuturi de afaceri.

Dar, ca și în cazul oricărei inițiative sponsorizate de guvern, programul de împrumut SBA poate fi confuz. Există mai multe împrumuturi SBA, fiecare cu scopuri și termeni diferiți. Dar, în acest ghid, vom elimina dezordinea pentru a vă oferi cele mai importante răspunsuri pe care le căutați.

Împrumuturile SBA sunt susținute de Small Business Administration (SBA) și acordate de creditori privați. Sumele împrumuturilor variază între 500 și 5 milioane de dolari. Deoarece împrumuturile SBA sunt garantate de SBA, acestea sunt considerate mai puțin riscante pentru creditor, ceea ce ar putea îmbunătăți șansele de aprobare. Pentru a vă califica pentru un împrumut SBA, va trebui să îndepliniți cerințele privind tipul și dimensiunea afacerii și veți avea nevoie de un scor de credit și un plan de afaceri bun. În multe cazuri, va trebui să achiziționați și o poliță de asigurare de viață egală cu valoarea împrumutului.

Să analizăm mai atent modul în care funcționează împrumuturile SBA și cine se califică pentru acestea.

Împrumuturi SBA pentru afaceri

Una dintre concepțiile greșite obișnuite cu privire la împrumuturile SBA este că administrația întreprinderilor mici asigură ele însele finanțarea. Dar nu este cazul.

În schimb, SBA garantează pur și simplu o parte din împrumut pentru a reduce riscul împrumutătorului. Există numeroase bănci și creditori care oferă împrumuturi SBA. Pentru a găsi unul, puteți utilizați instrumentul de potrivire a creditorilor SBA.

SBA stabilește, de asemenea, liniile directoare și termenii pentru modul în care creditorii pot administra aceste împrumuturi. Acestea pot fi de până la 500 de dolari și până la 5 milioane de dolari.

Cerințe de împrumut SBA

Dacă vă gândiți să solicitați un împrumut SBA, există câteva condiții care vor trebui îndeplinite. Mai jos sunt cele mai importante cerințe de împrumut SBA pe care trebuie să le cunoașteți.

Cine se califică pentru un împrumut SBA?

Pentru a vă califica pentru un împrumut SBA, va trebui să îndepliniți patru cerințe de bază:

• Fii o afacere cu scop lucrativ
• Faceți afaceri în S.U.A.
• Ați investit capitaluri proprii (adică ați investit propriul dvs. timp sau bani în afacere)
• Opțiuni de finanțare exhaustive (adică nu puteți obține un împrumut normal pentru afaceri)

În plus, va trebui să îndepliniți standardele de mărime și va trebui să demonstrați că este posibil să vă puteți rambursa împrumutul. Vezi tabelul standardelor de mărime.

Și, deși SBA minimizează o parte din riscul împrumutătorului, vor dori totuși să aveți un scor de credit decent. Un scor de peste 670 ar fi un început bun. Dar un scor în anii 700 ar fi și mai bun. Dacă aveți nevoie de ajutor în acest departament, consultați ghidul nostru final pentru îmbunătățirea creditului.

În cele din urmă, nu vă veți califica dacă afacerea dvs. este implicată în primul rând în împrumuturi de bani, asigurări de viață sau scheme piramidale. Consultați cerințele complete de eligibilitate aici.

Sunt greu de obținut împrumuturile SBA?

Există două motive principale pentru care împrumuturile SBA pot fi mai greu de obținut decât alte împrumuturi. Cel mai mare motiv este cerința ca „să epuizați mai întâi alte opțiuni de finanțare”. Abia după ce ați urmărit toate celelalte opțiuni de finanțare disponibile, puteți solicita un împrumut SBA.

Al doilea motiv pentru care pot fi greu de obținut este faptul că vin cu termeni și instrucțiuni reglementate de SBA. Cu alte cuvinte, ratele dobânzii, cerințele de avans și taxele pot fi mai mici decât un împrumut tradițional. Împrumutătorii nu vor să ia împrumuturi cu condiții atât de favorabile și să le acorde ca bomboane.

Cum să obțineți un împrumut SBA

Pentru a obține un împrumut SBA, începeți prin a găsi un creditor aprobat. Apoi, va trebui să completați o cerere. Și vom continua și vă avertizăm acum - completarea acestei cereri vă va lua ceva timp.

Iată o listă rapidă a documentelor pe care vi se va solicita să le trimiteți împreună cu cererea dvs.:

• Formular de informare a împrumutatului
• Contextul personal și situația financiară
• Situațiile financiare ale întreprinderii
  • Declarația de profit și pierdere (P&L) la sfârșitul anului pentru ultimii trei ani
  • Bilanțul de sfârșit de an pentru ultimii trei ani, inclusiv un program detaliat al datoriilor
  • Reconcilierea valorii nete
  • Bilanț intermediar
  • Declarații intermediare de profit și pierdere
  • Situații financiare proiectate care includ proiecții lunare-lună ale fluxurilor de numerar, pentru o perioadă de cel puțin un an.
• Certificat / licență de afaceri
• Istoricul cererilor de împrumut
• Declarații de impozit pe venit
• CV-uri (pentru fiecare partener de afaceri)
• Prezentare generală și istorie a afacerii
• Închiriere de afaceri

Mai multe dintre articolele de mai sus vin cu formulare însoțitoare pe care va trebui să le completați.

Așadar, dacă decideți să solicitați un împrumut SBA, mai bine vă închideți centura de siguranță și vă pregătiți pentru maratonul de documentație pe care va trebui să-l colectați și să le furnizați. Consultați lista completă de verificare a cererii de împrumut SBA.

Ratele dobânzii împrumutului SBA

SBA stabilește rata maximă a dobânzii pe care creditorii o pot percepe, pe baza ratei dobânzii prime plus o anumită umplutură. În momentul redactării acestui articol, rata primară este de 4,75%, dar puteți oricând verificați-l aici. Rata dobânzii variază în funcție de tipul de împrumut pe care îl contractați.

7 (a) Împrumuturi	Termeni mai mici de 7 ani	Termeni peste 7 ani
$0 - $25,000	Prime + 4,25%	Prime + 4,75%
$25,001 - $50,000	Prime + 3,25%	Prime + 3,75%
50.001 USD sau mai mult	Prime + 2,25%	Prime + 2,75%

Împrumuturi expres
Până la 50.000 de dolari	Prime + 6,5%
Peste 50.000 de dolari	Prime + 4,5%

Iată tabelul complet cu toate tipurile de împrumuturi emise de SBA și ratele dobânzii acestora.

Cerințe privind asigurarea de viață a împrumutului SBA

După cum sa menționat anterior, avantajul împrumuturilor SBA pentru creditori este că partea garantată le limitează riscul. Dar nu le elimină în totalitate riscul de neplată a împrumutului SBA.

Pentru a ajuta la protejarea împrumutătorilor, SBA cere ca unii împrumutați să încheie o poliță de asigurare de viață a împrumutului SBA. Atunci când succesul unei afaceri se bazează în mare măsură pe participarea unui proprietar, va fi necesară o poliță de asigurare de viață.

Dacă abia începeți să vă construiți afacerea, există șanse mari să vă încadrați în acest criteriu. În acest caz, va trebui să încheiați o poliță de asigurare de viață care să corespundă cu suma împrumutului dvs.

Legate de: Cum să cumperi cea mai bună asigurare de viață în 7 pași simpli

Dă recenzie

Dacă trebuie să obțineți o asigurare de viață pe termen pentru a îndeplini cerințele de împrumut SBA, vă recomandăm să luați în considerare Dăruiește.

Când aplicați pentru asigurări de viață cu Bestow, aceștia folosesc algoritmi în locul examenelor medicale pentru a determina asigurabilitatea. Aceasta înseamnă că ați putea fi aprobat în doar cinci minute!

Bestow’s planurile de asigurări de viață oferă acoperire de la 50.000 USD la 1 milion USD, iar primele încep de la 8 USD pe lună. În plus, acestea sunt susținute de asigurători cu rating A +.

Unul dintre lucrurile minunate legate de utilizarea polițelor de asigurare de viață oferite de Bestow pentru a vă îndeplini cerințele de împrumut SBA este că nu trebuie să vă numiți creditorul ca singurul beneficiar. În schimb, puteți alege ca împrumutătorii să primească plata prin intermediul unei cesiuni colaterale. Și puteți atribui un alt beneficiar pentru a primi restul plății.

De exemplu, să presupunem că cineva contractează un împrumut de 250.000 USD și o poliță de asigurare de viață corespunzătoare de 250.000 USD. În următorii 10 ani, împrumutatul plătește 100.000 de dolari pe împrumut înainte de a muri pe neașteptate. În acest caz, creditorul va primi 150.000 USD din plata asigurării de viață (soldul rămas), iar beneficiarul dvs. ar primi restul.

Bestow știe cum să vă îndeplinească cerințele privind asigurarea de viață a împrumutului SBA. Deci, dacă sunteți în căutarea unei politici, obțineți o ofertă gratuită de la Bestow pentru a vedea cât de accesibil ar putea fi.

Tipuri de împrumuturi SBA

Există mai multe programe de împrumut SBA. Cu toate acestea, cel mai comun împrumut este împrumutul SBA 7 (a). Cu 7 (a) împrumuturi, puteți împrumuta până la 5 milioane de dolari.

• Pentru 7 (a) împrumuturi sub 150.000 USD, SBA va garanta până la 85%.
• Pentru 7 (a) împrumuturi de peste 150.000 USD, SBA va garanta până la 75%.

Ratele dobânzii pot fi variabile sau fixe, în funcție de creditor. În prezent, ratele maxime ale dobânzii pentru 7 (a) împrumuturi variază de la prime + 2,25% la prime + 4,75%, în funcție de dimensiunea și durata împrumutului dvs.

În cele din urmă, 7 (a) împrumuturi percep o taxă de garanție unică de 2,0% la 3,5% și o taxă de garanție continuă de 0,55%

SBA Express

În cele mai multe privințe, împrumuturile SBA Express respectă aceleași reguli și cerințe ca și împrumuturile 7 (a). Dar cel mai mare avantaj al împrumuturilor SBA Express este că acestea vin cu un proces de aprobare accelerată.

Potrivit SBA, puteți primi un răspuns de aprobare SBA Express în doar 36 de ore. Deci, dacă aveți nevoie de fonduri de urgență, SBA Express ar putea fi o opțiune atrăgătoare.

Dar există dezavantaje și limitări. În primul rând, SBA Express este oferit doar pentru împrumuturi de până la 350.000 USD. În al doilea rând, SBA va garanta doar 50% din împrumut, deci ar putea fi mai greu să fie aprobat. În al treilea rând, pentru împrumuturile sub 50.000 USD, veți plăti o rată a dobânzii mai mare de prime + 6,5%.

Împrumuturi SBA pentru veterani

SBA oferă finanțări speciale veteranilor militari prin programul lor SBA Veterans Advantage.

În cele mai multe privințe, programul Veteran Advantage corespunde celor 7 (a) orientări de împrumut. Dar există o diferență importantă. Cu programul Veterans Advantage, SBA elimină taxa inițială de la 2,0% la 3,0%.

Asta ar putea economisi o bucată bună de schimbare. Deci, dacă sunteți un fost membru al forțelor armate, acesta este cu siguranță un program pe care ar trebui să îl analizați. Aflați mai multe despre programul SBA Veterans Advantage.

Împrumuturi SBA pentru femei

Din punct de vedere tehnic, nu există împrumuturi SBA specifice pentru femei. Dar lor Biroul de proprietate comercială pentru femei (OWBO) este dedicat exclusiv ajutării femeilor în condiții de concurență echitabile în afaceri.

Prin intermediul OWBO, femeile pot primi consiliere și instruire în afaceri. Și SBA spune că obiectivul lor este de a acorda femeilor cel puțin 5% din totalul contractelor federale de dolari.

SBA recomandă, de asemenea, că unii proprietari de afaceri de sex feminin se pot califica pentru finanțare prin programul 8 (a) de dezvoltare a afacerilor. Aflați mai multe despre programele SBA pentru femei.

Împrumuturi SBA pentru imobiliare

Dacă doriți să cumpărați proprietăți comerciale cu împrumutul dvs. SBA, vă recomandăm să luați în considerare un împrumut 504. Aceste împrumuturi SBA pot fi utilizate numai pentru achiziționarea de active fixe pe termen lung. Dar cea mai mare parte a celor 504 de împrumuturi este că acestea vin cu cerințe de plată mai mici (10%) și cu rate fixe ale dobânzii.

Consultați o diagramă de vizualizare rapidă a tuturor tipurilor și condițiilor de împrumut SBA.

Împrumuturi SBA pentru Coronavirus (COVID-19) Scutire

Dacă sunteți proprietarul unei întreprinderi mici, care se confruntă cu sarcini financiare provocate de criza COVID-19, există câteva programe de împrumut SBA care ar putea ajuta. Cel mai generos program este Paycheck Protection Program (PPP), care a fost lansat odată cu semnarea Legii CARES.

Cu PPP, puteți împrumuta până la 2,5 ori mai mult decât cheltuiți în fiecare lună pe salarii, utilități, chirie și prime de asigurări de sănătate. Și atâta timp cât fondurile sunt utilizate în aceste scopuri, 8 săptămâni de cheltuieli pot fi iertate pe deplin. Consultați ghidul nostru complet al Programului de protecție a salariului. Sau continuați să citiți pentru a afla despre alte două programe de împrumut SBA care pot oferi și ajutor pentru coronavirus.

Împrumut în caz de accident economic (EIDL)

Împrumuturi în caz de accident economic sunt împrumuturi cu dobândă redusă concepute pentru întreprinderile mici care au suferit serioase dificultăți economice. Și odată cu semnarea de către președintele Trump a Legii CARES, orice întreprinderi care au fost afectate negativ de COVID-19 sunt eligibile să solicite un EIDL.

Cum pot utiliza proprietarii de afaceri împrumutul EIDL?

La fel ca Programul de protecție a salariilor, fondurile EIDL pot fi utilizate pentru plata salariilor, a chiriei și a plăților ipotecare. Dar, cu programul EIDL, vă puteți utiliza și fondurile pentru a acoperi obligații financiare pe care nu le puteți plăti din cauza veniturilor pierdute. De exemplu, puteți utiliza fonduri EIDL pentru a plăti facturi de la furnizorii dvs. sau pentru a plăti prin leasing echipamentele dvs.

Care sunt ratele și condițiile dobânzii împrumutului EIDL?

Împrumuturile în caz de accident economic sunt limitate la 2 milioane de dolari și au o rată a dobânzii de 3,75% pentru întreprinderi și 2,75% pentru organizațiile non-profit. Plățile sunt amânate pentru un an întreg, în timp ce împrumuturile PPP sunt amânate pentru 6 luni. Dar, la fel ca împrumuturile PPP, dobânzile voi se acumulează în perioada de amânare EIDL. În cele din urmă, împrumuturile cu accidente economice în caz de dezastru vin cu termene de până la 30 de ani - De 15 ori mai lung decât datele de scadență pe 2 ani ale împrumuturilor PPP.

Împrumutul EIDL este iertabil?

Este o întrebare cam complicată. Spre deosebire de programul PPP, cea mai mare parte a împrumutului EIDL nu este iertabilă. Cu toate acestea, dacă aveți nevoie de fonduri de urgență, puteți obține un avans de 10.000 USD în numerar în termen de trei zile de depunere a cererii dvs. EIDL.

Acest avans în numerar este o subvenție (denumită subvenția de urgență pentru prejudicii economice) care nu trebuie rambursată în niciun caz. Deci, chiar dacă se dovedește că ți se refuză EIDL, aplicarea ar putea totuși să merite 10.000 de dolari, pe care nu va trebui să îi plătești.

SBA a oferit îndrumări suplimentare cu privire la avans și se pare că solicitanții vor primi 1.000 USD pentru fiecare angajat. Vedeți acest e-mail de la SBA:

Când pot proprietarii de afaceri să solicite un împrumut EIDL?

Acesta este un alt domeniu în care câștigă programul EIDL. Deoarece PPP este un program nou, nu este încă disponibil pentru toată lumea. În mod oficial, creditorii vor începe să accepte cereri de la proprietari de întreprinderi mici și proprietari unici pe 3 aprilie. Dar contractanții independenți și lucrătorii independenți vor trebui să aștepte până la 10 aprilie pentru a aplica.

Cu toate acestea, EIDL este un program existent pe care mulți creditori îl oferă deja. Din acest motiv, puteți solicita un împrumut EIDL chiar acum. Aplicați la https://covid19relief.sba.gov/.

Cine poate solicita un împrumut EIDL?

Orice întreprindere mică sau organizație non-profit privată cu mai puțin de 500 de angajați poate solicita un EIDL. Aceasta include:

• Societăți individuale (cu sau fără angajați)
• Contractori independenți
• Cooperative și întreprinderi deținute de angajați
• Grupuri tribale

Pentru împrumuturile sub 200.000 USD, EIDL nu necesită o garanție personală. Dar va trebui totuși să îndepliniți cerințele privind scorul de credit al creditorului.

Puteți solicita atât împrumuturi EIDL, cât și împrumuturi PPP?

Da, poti! Cu toate acestea, nu puteți utiliza ambele împrumuturi în același scop. De exemplu, dacă utilizați împrumutul PPP pentru a acoperi salarizarea, nu ați putea folosi EIDL și pentru cheltuielile cu salariile. Cu toate acestea, în această situație, tu ar putea utilizați EIDL pentru a acoperi obligațiile datoriei sau concediile de boală plătite pentru angajații dvs.

EIDL vs PPP: Care program este mai bun pentru proprietarii de întreprinderi mici?

Personal, nu am planuri imediate de a aplica pentru niciun împrumut. Principalul motiv pentru care este că în prezent nu am pe nimeni în salarizare în afară de mine și venitul meu nu a avut încă o lovitură semnificativă. Cu toate acestea, știu că cazul meu este rar și mulți alți proprietari de întreprinderi mici suferă grav acum. Vreau să păstrez fondurile disponibile pentru cei care chiar au nevoie de el.

Dar daca tu avea afectat negativ de criza COVID-19, PPP este mai bine dacă doriți să maximizați iertarea cheltuielilor calificate. Dar EIDL este mai bun dacă căutați mai multă flexibilitate cu privire la modul în care cheltuiți fondurile sau doriți termene mai lungi de rambursare. Chiar dacă intenționați să vă concentrați în principal pe programul PPP, subvenția EIDL de 10.000 USD ar putea injecta rapid un flux de numerar atât de necesar în afacerea dvs.

Programul de reducere a datoriei SBA

Aveți deja un împrumut SBA existent? Dacă da, consecințele financiare ale COVD-19 vă pot face dificilă efectuarea plăților. Din fericire, SBA a instituit un program de reducere a datoriilor pentru a oferi întreprinderilor mici o ameliorare.

Cu Programul de reducere a datoriei SBA, SBA va acoperi toate plățile împrumuturilor (atât principalul, cât și dobânzile) la împrumuturile SBA 7 (a) existente pentru următoarele 6 luni. Și împrumuturile SBA 7 (a) care sunt contractate în termen de 6 luni de la semnarea Legii CARES (27 septembrie 2020) se vor califica, de asemenea, pentru acest beneficiu.

Această reducere a datoriilor ar trebui să să fie automat. Cu alte cuvinte, banca dvs. ar trebui doar să înceteze debitarea automată a contului dvs., fără a necesita nicio intervenție din partea dvs. Cu toate acestea, dacă observați că creditorul dvs. continuă să vă modifice automat contul, veți dori să îi apelați.

Linia de fund

Împrumuturile SBA vin cu rate și condiții atractive care le fac una dintre cele mai dorite surse de finanțare a întreprinderilor mici. Dar dacă intenționați să solicitați un împrumut SBA, fiți pregătiți. Probabil că va trebui să treceți prin partea corectă de cercuri pe parcurs.

Dacă sunteți gata să începeți, începeți cu căutarea unui creditor autorizat. Ați avut succes în contractarea unui împrumut SBA? Dacă da, ne-ar plăcea să auzim sfaturile sau sfaturile dvs. în comentarii!