Retragerea pensionării: 4% regulă față de metoda cupei

OUnul dintre cele mai deranjante aspecte ale apropierii de pensionare este perspectiva de a rămâne fără bani în anii de aur.

Chiar dacă ați fost cel mai harnic dintre economisitori, gestionarea greșită a retragerii venitului din pensie ar putea avea consecințe dezastruoase.

Există două strategii principale pentru retragerea venitului din pensie: retragerea sistematică și retragerea în cupă. Merită să înțelegeți avantajele și dezavantajele fiecăreia dintre aceste strategii cu mult înainte să aveți nevoie să le utilizați, mai ales că starea economiei la momentul pensionării vă poate afecta strategia.

Iată o defalcare de bază a acestor două strategii de retragere:

Retragere sistemică, denumită și regula de 4% a ratei de retragere sigură

Gândirea din spatele acestei strategii este că, prin retragerea unei sume modeste din banii de pensionare în fiecare an, ai epuiza directorul suficient de încet pentru a-ți face fondurile să dureze 25 (sau mai mulți) ani de pensionare viaţă.

Regula generală pentru această strategie este de 4%. Conform dailyfinance.com,

„Bill Bengen, consilier financiar în California de Sud, a creat regula 4% în 1994, demonstrând într-un studiu că dacă pensionarii au urmat planul și și-au crescut retragerile de-a lungul anilor pentru a se adapta la inflație, economiile lor le vor dura 30 ani."

De exemplu, dacă îți iei 4% din portofoliu primul tău an de pensionare - să spunem că este 40.000 de dolari - ați plănui să luați încă 3% din acei 40.000 de dolari (sau 1200 de dolari) în al doilea an pentru a acoperi inflația. Chiar dacă faci asta în fiecare an, te-ar permite teoretic să trăiești confortabil pe parcursul a 30 de ani de pensionare.

Regula 4% este o strategie populară, parțial pentru că este simplă și ușor de înțeles. De asemenea, poate servi bine pensionarii - în perioade economice bune. Dezavantajul retragerii sistemice este posibilitatea volatilității pieței.

Când investiți în portofoliul dvs., puteți profita medierea costului dolarului. Asta înseamnă că, dacă investiți în mod regulat sume egale într-un portofoliu, veți cumpăra uneori mai mult acțiuni la un preț scăzut sau mai puține acțiuni la un preț ridicat, în funcție de cât de mult investiția dvs. obișnuită poate cumpara.

Asta înseamnă că vă maximizați profiturile, deoarece aveți mai multe acțiuni cu preț scăzut care pot crește și mai puține acțiuni cu preț ridicat care pot coborî.

Din păcate, utilizarea abordării sistematice a retragerii la pensie înseamnă că aveți aceeași situație, dar invers. De exemplu, atunci când vindeți acțiuni de ceva în timpul pensionării, s-ar putea să ajungeți să vindeți mai multe dintre ele dacă valoarea lor este mai mică - oferindu-vă mai puține acțiuni pe care să le dețineți și să beneficiați de când / dacă prețul crește din nou mai tarziu.

Retragerea „Metoda cupei”

Această strategie câștigă popularitate, mai ales de la recesiunea economică. Această abordare, mai cunoscută tehnic sub numele de alocarea activelor, presupune că pensionarii trebuie să planifice volatilitatea pieței. Pentru a face acest lucru, investitorii își împart portofoliile în „găleți” de venituri separate, care se vor ocupa fiecare de o porțiune diferită de pensionare.

De exemplu, planificarea unei pensii de 30 de ani înseamnă că ați dori cel puțin trei „găleți”:

1. Primul ar avea grijă de nevoile dvs. financiare pentru primii cinci până la zece ani de pensionare și ar consta în investiții foarte stabile și conservatoare. Ați ști că puteți conta pe acea sumă de bani care rămâne relativ stabilă, chiar dacă vă retrageți în mijlocul unei recesiuni.
2. A doua găleată ar consta într-un amestec de investiții conservatoare și mai riscante, astfel încât pensionarii ar avea primul deceniu aproximativ pentru a valorifica venitul potențial mai mare de la cei mai puțin siguri stocuri.
3. În cele din urmă, ultima bucket ar avea cel mai mare număr de investiții cu risc ridicat / cu randament ridicat din portofoliul dvs. Vă puteți permite să puneți bani în aceste investiții mai riscante, deoarece nu intenționați să vă scufundați în această găleată până la 15-20 de ani după pensionare. Plasând majoritatea acestora în cea de-a treia găleată, aveți timp să așteptați schimbările de pe piață.

Beneficiul acestei strategii este că oferă pensionarilor mai mult control asupra provenienței banilor lor într-un anumit an și le permite acestora să facă ajustări în cazul în care nevoile lor se schimbă. Acest lucru oferă, de asemenea, investitorilor un impuls psihologic, deoarece aceștia își pot face planuri și obiective structurate pentru utilizarea banilor lor.

Linia de fund

Indiferent pentru ce strategie folosiți venitul dvs. de pensionare, asigurați-vă că vă așezați cu un consilier financiar pentru a discuta opțiunile dvs.

Despre Emily Guy Birken

Emily Guy Birken este un scriitor, autor, antrenor în bani și expert în pensii premiat. Cele patru cărți ale sale includ Cinci ani înainte de a vă retrage, Alegeți pensionarea, Asigurarea funcționării securității sociale pentru dvs., și Încetează acum stresul financiar.