În această săptămână, CNBC a publicat un poveste despre modul în care o familie care câștigă 400.000 de dolari nu este bogată și abia ar putea să ajungă într-un stat cu un cost ridicat al vieții.
Nu am de gând să reduc bugetul în sine (cu o singură excepție) decât să spun că conține câteva greșeli.
Ceea ce voi face este să explic de ce este greșit, explicând cum cineva nu numai că poate supraviețui, ci și să prospere, atunci când câștigi mai mult decât de șase ori venitul mediu al gospodăriei.
Provocați-vă presupunerile
Înainte de a intra în detalii, există ceva la acest buget care mă enervează. Nu sunt numerele, ci ceea ce reprezintă numerele.
Două idei împing această familie imaginară atât de aproape de „margine”.
În primul rând, există această idee a benzii de alergat hedonice. Teoria este că, atunci când primești lucruri frumoase, sentimentele bune pe care le primești se disipează rapid. Pentru a le recupera, trebuie să cheltuiți mai mult. Aceasta este de ce cineva care câștigă 90.000 de dolari pe an s-ar putea să nu se simtă bogat
. În mod constant aveți nevoie de mai multe lucruri pentru a vă simți - așa că cumpărați constant mai multe lucruri.A doua idee este că fericirea este, într-un anumit sens, relativă. Vă simțiți de succes când vă descurcați mai bine decât următoarea persoană. Acesta alimentează această idee „ținând pasul cu Joneses”. Când locuiți într-o zonă scumpă, vedeți lucruri scumpe pe care probabil nu le aveți. Acesta este motivul pentru care bugetul respectiv se fixează atât de mult pe Gap vs. Gucci și Toyota Highlander vs. Land Rover. (apropo, Toyota Highlander este încă o mașină scumpă, începe de la 35.000 de dolari - nu este o mașină bugetară ca o Yaris la 15.000 USD)
Problema cu aceste comparații și acest lucru este agravată de social media, este că vedeți în mod constant punctele forte ale tuturor. Vezi vacanța uimitoare a unei familii și mașina scumpă a altei familii și... îți vine ideea.
Nu faceți o comparație corectă - viața totală cu viața totală. Totul sau nimic. Dacă ați făcut-o, există probabil aspecte din viața lor pe care nu le doriți. Vrei o vacanță uimitoare, dar trebuie să lucrezi o săptămână de lucru de 80 de ore? Vrei casa lor de 2 milioane de dolari, dar trebuie să zbori afară din oraș în timpul săptămânii pentru că te consulti?
Aceasta duce la următoarea secțiune ...
Trebuie să faceți compromisuri
Exemplul de buget a arătat că cuplul a reușit să contribuie pe deplin 39.000 USD la un 401 (k), să contribuie 18.000 USD la un plan 529, precum și să plătească pentru îngrijirea copilului și preșcolar pentru cei doi copii ai lor. Oh, locuiesc într-o casă de 2 milioane de dolari, cu o ipotecă de 1,6 milioane de dolari (80.952 dolari pe an în plăți ipotecare). Și dau 3.000 de dolari în scopuri caritabile în fiecare an.
Realitatea este că nu puteți face toate acestea dintr-o dată.
Nu puteți economisi 57.000 de dolari pe an și susțineți că vă luptați.
Prietena mea Paula Pant, care conduce marele blog și podcast Permiteți orice, folosește o expresie care îmi place foarte mult: „Vă puteți permite orice, dar nu vă puteți permite totul”.
Puteți avea o casă de 2 milioane de dolari. Puteți avea doi copii atât în grădiniță, cât și în grădiniță. Vă puteți finanța integral pensia. Puteți contribui cu 9.000 de dolari pe copil pe 529 de planuri pe an. Puteți dona 3.000 de dolari în scopuri caritabile.
Dar nu poți face toate aceste lucruri și apoi să te plângi de modul în care abia scapi. Nu este cinstit.
Este ca și cum cineva ar fi la un bufet și se va plânge că nu are suficient stomac pentru toate mâncărurile delicioase.
Fii mai inteligent în privința impozitelor tale
Știu că exemplul de buget a fost aruncat rapid pentru a ilustra un punct - dar este nevoie de câteva libertăți, din motive de simplitate, ceea ce face greu de acceptat.
Aceasta nu este o problemă (pentru că este o afacere mare), dar bugetul de exemplu a arătat o familie care plătea 80.000 de dolari în fiecare an pentru ipoteca lor, dar care ia deducerea standard. În ceea ce privește modul în care funcționează amortizarea, nu este clar cât din această sumă este dobândă deductibilă, dar mă aștept să fie mai mult decât deducere standard de 24.400 dolari.
Când adăugați celelalte deduceri ale acestora, deducerea standard pare chiar mai proastă.
O familie de patru persoane care câștigă 400.000 de dolari nu plătește atât de mult în taxe. Este convenabil ca exemplu și ajută povestea, dar rata lor de impozitare este prea mare.
Dacă detaliați deducerile și profitați de toate beneficiile fiscale ale copiilor (impozitul pentru îngrijirea copilului credit, HSA dependent etc.), probabil că vorbiți mai aproape de o rată de impozitare efectivă de 20% la nivel federal (joaca-te cu Calculatorul simplu al impozitului pe venit al lui Nerdwallet să vezi singur). Apoi, adăugați înapoi 5-6% pentru taxele de stat și locale (amintiți-vă, statul cu un cost ridicat al vieții!) Și sunteți la ~ 25%.
S-ar putea să spuneți „Oh, 5-6% nu este o mare problemă”, dar diferența este de peste 20.000 USD după impozitare pe an - ceea ce este enorm. Și asta nu ține cont de alte deduceri pe care le pot avea, dar nu sunt prezentate în exemplu!
Strângeți-vă bugetul pe termen scurt
Dar să presupunem că acceptați bugetul și că cuplul trăiește pe marginea financiară (vă rugăm să ignorați cei 57.000 de dolari pe care îi economisesc în fiecare an pensionare și educație) - o mulțime de oameni care trăiesc mult mai puțin în acest an an de an (și nu își pot reduce pensionarea contribuții).
Provocarea pentru acele familii este că, atunci când câștigi 60.000 de dolari pe an, îți vei reduce 10% din cheltuieli va fi un număr mult mai mic decât cineva obișnuit cu un buget alimentat cu 400.000 USD sursa de venit.
Dar bine, vom juca acest joc deoarece americanii mult mai puțin bogați îl joacă în fiecare zi, iar realitatea este că această familie nu trebuie să trăiască așa de mulți ani. Au elemente rând care se termină în câțiva ani.
Când ai copii la grădiniță, este ca și cum ai plăti un an de facultate. Dar, la fel ca și facultatea, copiii nu sunt la grădiniță pentru totdeauna. Sunt acolo timp de cinci până la șase ani, după care s-au terminat și veți recupera acești bani în buget.
Nu conflați venituri mari cu avere
Un venit mare te poate ajuta să devii bogat, dar a avea un venit ridicat nu te face bogat.
Bogat este un termen care înseamnă o mulțime de lucruri pentru mulți oameni, dar are un singur sens pentru mine - a avea un valoare netă mare.
A fi bogat înseamnă că ai scăpat de gravitatea financiară.
Este greu de spus cu un buget, este mai mult ca un instantaneu a ceea ce intră și iese din contul bancar al familiei respective, dar știm că singurele lor investiții sunt în conturi de pensionare și un plan 529. Știm acest lucru pentru că nu au venituri din investiții, care se bucură adesea de un tratament fiscal favorabil.
Dacă ar avea un cont de brokeraj impozabil deținând acțiuni ale Fondul index Vanguard 500 (VFIAX), vor obține venituri din dividende în fiecare an. Veniturile din dividende calificate sunt impozitate la rate de câștig de capital pe termen lung, care este cu mult mai mic decât ratele impozitului pe venit. Ei pot cheltui acel venit sau, și asta este mai bine, să-l reinvestească, astfel încât deținerile lor să crească.
În timp, acest flux de numerar poate fi extrem de valoros și le poate oferi flexibilitate în buget.
Dacă obțineți un venit ridicat, trebuie să economisiți mai mult din acesta, astfel încât să poată funcționa pentru dvs.
Decupați donațiile caritabile
Oferirea caritabilă este importantă, mai ales atunci când câștigi 400.000 de dolari pe an, dar nu și dacă îți pune situația financiară în pericol. Nu știm cum este situația fondului lor de urgență (știm că nu au datorii), dar dacă fluxul dvs. anual de numerar este de doar 34 USD pe an, sunteți la limită.
Când vorbesc despre compromisuri, din păcate, înseamnă și dăruire caritabilă. Ar fi mai bine să luați acei bani, să-i investiți și apoi să faceți o donație mult mai mare mai târziu, odată ce vă aflați într-o situație financiară mai bună (mai ales dacă nu obțineți nici măcar deducerea pentru că luați standardul deducere).
Dacă investiți banii, donați investiția și veți beneficia de un tratament fiscal și mai bun. Când donați stoc apreciat, deduceți valoarea stocului în momentul donației - nu baza costurilor. Dacă cumpărați o cotă de acțiune pentru 50 USD și se ridică la 100 USD, donați-o și primiți o deducere caritabilă de 100 USD, chiar dacă ați plătit doar 50 USD.
(acesta nu este un argument potrivit căruia toată lumea ar trebui să elimine donațiile caritabile - dar dacă sunteți atât de aproape de Având în vedere faptul că rămâne doar 34 USD pentru un venit de 400.000 USD, ar trebui să amânați aceste donații până când perna dvs. este mai mare)
Vreau să spun acestei familii mitice ...
Dacă cineva câștigă 400.000 de dolari pe an și se luptă, mă simt pentru tine. Nu vreau să ignor experiențele nimănui, dar ați intrat voluntar în această închisoare. Fie că ați fost constrâns de presiunile societății sau de așteptările colegilor și familiei, ați ales acest lucru.
Când eram mai tânăr, am cumpărat și într-o narațiune. Trebuia să studiez din greu, să obțin note bune, să intru și să absolv o facultate bună și apoi să obțin un loc de muncă. Lucrați acel loc de muncă, promovați-vă, câștigați mai mulți bani, întemeiați o familie etc. Nu este nimic în neregulă cu asta. De fapt, este o cale grozavă.
De-a lungul vieții noastre ni se spun aceste povești despre ceea ce ar trebui să facem. Întrebați orice adult care nu este căsătorit - cât de des sunt întrebați despre întâlniri și când se vor căsători? Întrebați un cuplu fără copii - cât de des sunt întrebați despre a avea copii?
Dacă câștigi 400.000 de dolari pe an, este clar că ești o persoană inteligentă care a profitat de oportunitățile dinaintea ta pentru a reuși financiar.
Luați câteva momente în fiecare zi pentru a vă gândi dacă v-ați aplicat inteligența, ambiția și conducerea în direcția dorită - sau dacă urmăriți pur și simplu povestea pentru care au scris alții tu.