Când am absolvit facultatea ca specializare în informatică în iarna anului 2001, a trebuit să mă ocup de una dintre cele mai proaste piețe de locuri de muncă din tehnologie. M-am ocupat de el întorcându-mă la școală, urmând un program de masterat de 1 an și am întârziat căutarea unui loc de muncă cu un an.
Soldul meu deja mare al împrumuturilor studențești a crescut și mai mult. Sincer să fiu, abia am simțit-o pentru că a fost amânată și care este diferența dintre un număr masiv și un număr și mai masiv? Nu mi-am putut înfășura capul.
Avansează câțiva ani și problema pentru semenii mei absolvenți de facultate este mult mai rea.
Costul meu de participare Universitatea Carnegie Mellon era în jur de 35.000 de dolari pe an. Acum este aproape de 70.000 de dolari, odată ce luați în calcul școlarizarea, taxele, camera și masa, cărțile și consumabilele etc.
Este absolut uluitor.
Dacă te lupți cu împrumuturile studențești chiar acum și ai probleme înțelegerea diferitelor programe de iertare a împrumuturilor studențești, Sunt aici să vă ajut.
Am primit ajutorul prietenului meu Travis Hornsby, care conduce Planificator de împrumuturi pentru studenți, pentru a vă ajuta să vă cuceriți împrumuturile studențești. Este doar un tip obișnuit care s-a forțat să învețe despre împrumuturile studențești, deoarece el și logodnica lui aveau 124.000 de dolari în datorii studențești. Acum își oferă cunoștințele altora contra cost, dar le primim gratuit.
Ia-l pe Travis!
Cuprins
- Cum diferă datoria studențească
- Este dificil să obțineți datoriile împrumutului studențesc în faliment.
- Unele împrumuturi studențești au opțiuni speciale de iertare.
- Guvernul obține majoritatea împrumuturilor studențești.
- Nu puteți aborda datoriile împrumutului studențesc ca și alte datorii.
- Despre programele PAYE și REPAYE
- 100.000 USD de împrumuturi studențești și câștigați 40.000 USD pe an
- O comparație REPAYE / PAYE / IBR
- Situațiile simple nu sunt situații din viața reală
- Ce se întâmplă dacă lucrați în scopuri neprofit sau de guvern?
- Abordarea Sprint: Ieșiți din datorii cât de repede puteți
- Alegeți un plan care funcționează pentru dvs.
- Obțineți un plan de experți pentru datoriile dvs. șase cifre
La 1,4 trilioane de dolari din datoriile și numărarea studenților, există șanse foarte mari ca dvs. sau cineva pe care îl cunoașteți să datorați bani pentru școală.
Datoria medie pentru clasa din 2017 este de ~ 37.000 USD. Doar alergarea ta la modelul entry-level al fabricii Mercedes!
Dacă ai merge la școala de licență, te-ai putea datora mai mult decât ipoteca unuiii.
Drept sau facultate de medicină? Ha. O casă și câteva mașini în garaj!
Indiferent de cât de mult datorați, este ușor să faceți greșeli atunci când vine vorba de împrumuturile dvs. studențești. Programele sunt complicate, termenii sunt complicați, iar numărul este atât de mare.
Nu vă faceți griji, sunt aici pentru a vă ajuta să demitizați totul.
Există două căi:
- Plătiți până ajungeți la Iertarea împrumuturilor sau,
- Plătiți-l în întregime cât mai repede posibil.
Alegerea dvs. depinde de datoria dvs., de venitul dvs., de angajatorul dvs. și de câțiva alți factori.
Poate fi complicat, dar vom trece peste asta.
Cum diferă datoria studențească
În primul rând, este important să înțelegem că datoriile împrumuturilor studențești nu sunt tratate la fel ca alte datorii negarantate.
Este dificil să obțineți datoriile împrumutului studențesc în faliment.
Când aveți datorii de 10.000 USD cu cardul de credit, nu există niciun program federal care să vă salveze. Doar îl plătești încet.
Dacă soldul devine atât de mare încât nu puteți efectua plățile, atunci sunteți forțați să declarați falimentul sau să decontați datoria. Ambele sunt rele pentru creditul dvs., dar aveți o ieșire.
Nu la fel cu împrumuturile studențești. Din punct de vedere tehnic, un împrumut studențesc nu este garantat, iar Congresul a făcut practic imposibilă acordarea de împrumuturi studențești la o instanță de faliment.
Dacă nu puteți efectua plățile, aveți probleme. Singurul lucru pe care majoritatea oamenilor îl realizează cu plățile delincvente ale împrumutului studențesc este acumularea de taxe și dobânzi suplimentare.
Unele împrumuturi studențești au opțiuni speciale de iertare.
Asta înseamnă că ești prins pentru totdeauna? Din fericire nu.
Unele împrumuturi studențești au opțiuni speciale de iertare. Dacă lucrați în sectorul privat, puteți plăti în funcție de venitul dvs. timp de 20-25 de ani și puteți obține iertare la sfârșitul perioadei. Datoria dvs. este achitată, dar trebuie să plătiți impozit pe suma iertată ca venit.
Dacă lucrați în sectorul public (o organizație non-profit 501c3 sau o organizație guvernamentală se califică), trebuie să efectuați plăți doar timp de 10 ani în funcție de venit. În plus, acest beneficiu este scutit de impozite.
Guvernul obține majoritatea împrumuturilor studențești.
Acestea percep tarife de dobândă relativ ridicate, de la 5% la 8%, în funcție de program. Pentru împrumutații cu venituri mari, dobânda pentru împrumuturile studențești este mult prea mare în comparație cu ceea ce ar plăti pe piețele private. Pentru debitorii cu venituri mici, ratele sunt mult mai mici decât cele pe care le-ar plăti.
Acest lucru creează o imensă ineficiență a pieței. De aceea, refinanțarea privată este atât de populară pentru mulțimea cu venituri mari (ofertele generoase de rambursare sunt un alt motiv bun). La urma urmei, dacă ai putea reduce rata dobânzii, de ce nu? De asemenea, împrumutătorii care nu ar putea face salarii suficient de mari pentru a-și rambursa comod împrumuturile au avantajul de a-și păstra datoria în sistemul federal.
Nu puteți aborda datoriile împrumutului studențesc ca și alte datorii.
Puteți vedea cum datoriile studenților nu se comportă ca alte datorii.
Cu un card de credit, „reduceți-vă cheltuielile și rambursați-le” este cel mai bun sfat. Cu împrumuturile studențești, s-ar putea să doriți refinanțează acel împrumut. S-ar putea să nu. Matematica vă va spune.
Să mergem cu un exemplu simplu - oamenii îmi spun adesea - „Vreau să-mi păstrez împrumuturile cu guvernul, chiar dacă mă percep cu 7% din cauza protecțiilor mai bune”.
Protecțiile sunt frumoase, dar este posibil să plătiți în exces.
Ce indicație ați putea avea cu privire la un plan de rambursare greșit? Dacă utilizați planurile standard absolvite, extinse sau de 10 ani, trebuie să faceți calculele.
Să comparăm o tranzacție de refinanțare privată de 10.000 de dolari pe 10 ani, cu 5%, cu un plan federal prelungit de 25 de ani, cu 7%.
| Plan | Cost total | Anul final al anului Rambursare |
Plata lunara |
|---|---|---|---|
| Standard de 10 ani | $62,039 | 2027 | $530 |
| Plan extins | $89,054 | 2042 | $353 |
| Diferență | $24,015 |
Dacă plătiți pentru planul federal extins, este mai bine să refinanțați, să strângeți centura și să efectuați plățile mai mari pentru a finaliza în 10 ani.
Dacă nu puteți efectua aceste plăți, nu ar trebui să refinanțați, ci să urmați un plan de rambursare bazat pe venituri.
Despre programele PAYE și REPAYE
Când alegeți un plan de rambursare a împrumutului studențesc, linia de bază este împrumutul standard refinanțat pe 10 ani.
Dacă suma plății lunare este prea mare, ești un candidat bun pentru a vă păstra împrumuturile așa cum sunt pentru a ajunge la iertare în viitor.
Să concentrăm această discuție pe oamenii din sectorul privat (deoarece se aplică reguli diferite pentru 501c3 / guvern). Vom ajunge în scurt timp la angajați neprofit / guvernamentali.
100.000 USD de împrumuturi studențești și câștigați 40.000 USD pe an
Cineva conform planului standard de 10 ani ar plăti 1.000 de dolari pe lună timp de 10 ani. Este practic imposibil.
În cadrul unui plan bazat pe venituri, care ar fi probabil programele Pay As You Earn (PAYE) sau Revised Pay As You Earn (REPAYE), aceștia plătesc doar 10% din „venitul discreționar”.
La un salariu anual de 40.000 de dolari, acesta se ridică la ~ 185 de dolari pe lună. Guvernul calculează 10% din venit peste ceea ce aveți nevoie pentru a trăi un stil de viață cu oase goale.
Alegerea pare clară - Ați putea plăti 1.000 USD pe lună sau puteți plăti 185 USD pe lună. Aceasta este o diferență uriașă.
Care este riscul în PAYE / REPAYE? Sunt cateva:
- Dacă veți obține un venit mai mare în viitor, plățile dvs. ar crește, deoarece plățile sunt legate de venit. Dacă ați câștiga mult mai mult, ați putea ajunge să achitați împrumuturile în totalitate! (astfel nu se profită de dispozițiile privind iertarea, dar se plătește totuși o rată a dobânzii mai mare)
- Iertarea nu este scutită de impozite - atunci când lucrezi în sectorul privat, plătești impozite pe datoria iertată ca și cum ar fi venit. Acest impozit se plătește ca o sumă forfetară după perioada de rambursare de 20-25 de ani (în anul în care se iertă împrumutul).
- Deși plata pentru împrumut va fi mai mică, trebuie să economisiți pentru această plată în 20-25 de ani. Banii trebuie să fie accesibile, așa că vă sugerez fonduri indexate cu costuri reduse la Avangardă sau Fidelity.
Când datoriți această sumă uriașă de bani în câteva decenii, veți avea suficient să scrieți cecul pentru orice eventualitate. După 20-25 de ani de economii între 200 și 1000 USD pe lună în fonduri indexate, veți avea o sumă de șase cifre pe care o puteți retrage. Veți datora un pic de impozite, dar nu va trebui să vă faceți griji că nu veți putea acoperi „bomba fiscală” a iertării împrumuturilor din sectorul privat.
Totul este să vă protejați riscul de dezavantaj cu această strategie, astfel încât să puteți trăi viața.
O comparație REPAYE / PAYE / IBR
Să presupunem că împrumutatul datorează 100.000 USD cu o dobândă de 7%, câștigă 40.000 USD pe an și va obține creșteri ale nivelului inflației cu 3%.
Pentru simplitate, el rămâne singur și nu are copii. De asemenea, presupunem o rată de impozitare de 40% pentru soldul iertat și o alternativă de refinanțare privată de 10 ani la 5%.
(faceți clic pentru a mări)
Este o mulțime de numere, deci ce înseamnă acestea:
- Plăți totale - Aceasta este suma totală de bani pe care împrumutatul o va plăti pe durata de viață a împrumutului.
- Echilibru rămas - Soldul împrumutului atunci când este iertat.
- Impozite datorate - „Bomba fiscală” datorată în ultimul an.
- Ultimul an - Anul în care împrumutul este iertat (presupunând că ați început în 2017)
- Plata lunara - Plățile dvs. lunare către agentul de împrumut
- Plata impozitului pentru iertare - Suma pe lună pe care trebuie să o economisiți pentru eventuala bombă fiscală atunci când datoria este iertată.
Câteva lucruri de remarcat când vă uitați la acest tabel:
- PAYE este un program de 20 de ani, iar REPAYE și IBR sunt programe de 25 de ani. De aceea, ultimul an al REPAYE este 2042, în timp ce ultimul an al PAYE este 2037. Refinanțarea privată este de 10 ani, pe baza ipotezelor noastre, deci se încheie în 2027.
- Plata lunară nu este numărul final pentru programele cu iertare (refinanțarea privată nu iertați, deci nu plătiți impozite), încă datorați coloana Impozite datorate și, prin urmare, trebuie să contabilizați acest lucru în economii.
- În 2042, împrumutatul va datora impozite de 58.827 USD, deoarece soldul său rămas de 147.067 USD va fi fost descărcat. În realitate, ar putea fi mai mic, dar 40% este o estimare foarte sigură (este puțin probabil să fie mai mult decât atât).
Decizia cu privire la ce să faceți este dificilă, deoarece aveți mai mulți factori atenuanti.
Împrumutatul ar putea alege Rambursarea, deoarece programul de rambursare mai lung de 25 de ani îi permite mai mult timp să economisească pentru bomba fiscală. REPAYE are, de asemenea, subvenții la dobândă, astfel încât suma iertată este de obicei mai mică decât cu PAYE.
Observați că IBR costă mai mult decât REPAYE și este în același interval de timp. Dacă utilizați IBR, probabil că trebuie să renunțați la acesta.
Presupunând că împrumutatul alege PAYE, trebuie să economisească pentru penalitatea fiscală în 20 de ani. Această cifră, conform calculelor, este de 193 USD pe lună, deci rotunjiți și spuneți 200 USD / lună. Puneți suma respectivă în fiecare lună într-un cont de fonduri mutuale la Vanguard și veți avea cu siguranță ceea ce aveți nevoie pentru a plăti impozitele de 72.000 dolari la iertare.
Situațiile simple nu sunt situații din viața reală
În comparația anterioară, am avut pe cineva care câștiga 40.000 de dolari, singur, fără copii - pentru următorii 20-25 de ani.
Cât de probabil este asta? 🙂
Când luați în considerare iertarea sectorului privat, viitorul dvs. venit din gospodărie va face ca aceasta să fie cea mai bună alegere? Guvernul ia în calcul veniturile soțului / soției dvs. în calculul plății dvs. lunare.
Dacă întâlnești pe cineva special, vrei să renunți la căsătorie, deoarece ți-ar încurca planurile de împrumut studențesc?
Puteți să vă căsătoriți, să depuneți taxe separat și, eventual, să vă reduceți plata... dar căsătorirea care depune separat are propriile penalități care ar putea compensa economiile.
Dacă soțul dvs. nu are datorii studențești și obține un venit solid, iertarea împrumutului nu va arăta la fel de atractivă pe cât credeți.
Dacă soțul respectiv are datorii semnificative ale studenților, atunci probabil că doriți să utilizați aceeași strategie. În acest fel, guvernul vă va ierta împrumuturile în același an aproximativ.
Presupunând că venitul gospodăriei dvs. vă plasează cu mult sub un raport de 2 la 1 datorie / venit, atunci refinanțarea este probabil calea cea mai bună.
Ce se întâmplă dacă lucrați în scopuri neprofit sau de guvern?
Dacă aveți norocul de a fi angajat cu normă întreagă la o organizație 501c3 sau guvernamentală, s-ar putea să vă calificați pentru a vi se ierta soldul fără taxe după doar 10 ani de plăți bazate pe venituri.
Asta înseamnă că utilizați planul de plată REPAYE / PAYE timp de 10 ani... apoi puf, împrumutul dispare. Iar IRS nu trimite o factură.
Este cunoscut sub numele de Iertarea împrumuturilor pentru serviciul public (PSLF) și trebuie să aveți împrumuturi federale directe pentru a obține acest lucru. Orice altceva nu o va tăia. (PSLF este gestionat prin FedLoan Servicing)
Cea mai mare parte a tuturor celor emise după 2010 este un împrumut federal direct. Înainte de asta, probabil că aveți ceva numit împrumut FFEL. Pentru a afla dacă vă calificați, trimiteți acest formular completat la adresa de pe document.
Va dura câteva luni, dar veți afla cât de mult credit ați avea deja și ce să faceți pentru a începe ceasul privind iertarea împrumutului fără taxe.
Pentru a folosi exemplul anterior, ce se întâmplă dacă împrumutatul cu venituri de 40.000 $ și o datorie de 100.000 $ ar lucra într-un scop non-profit 501c3? Iată costul de mai jos.
| Plan | Plăți totale | Echilibru rămas | Impozite datorate | Cost total | Ultimul an |
|---|---|---|---|---|---|
| RASPUNDEȚI | $25,427 | $144,573 | $0 | $25,427 | 2027 |
Amintiți-vă că costul PAYE din exemplul anterior a fost de aproximativ 131.000 USD.
În esență, PSLF se ridică la un bonus fantomă imens pentru funcționarii publici puternic îndatorați, cu venituri modeste.
S-ar putea să fi auzit câteva discuții despre abrogarea acestui program. Deși s-ar putea întâmpla, doriți să vă configurați finanțele pentru a profita de aceasta. Chiar dacă șansele de abrogare sunt 50/50, ceea ce nu cred că sunt, merită să aveți șansa să plătiți un pic mai mult în dobânzi.
Abordarea Sprint: Ieșiți din datorii cât de repede puteți
Ce se întâmplă dacă datoriți în mod semnificativ mai puțin decât dublul venitului gospodăriei și aceste programe nu funcționează pentru dvs.?
Vrei să găsești cea mai mică rată a dobânzii posibilă și cel mai scurt termen pe care ți-l poți permite confortabil. Majoritatea creditorilor oferă opțiuni între 5, 7, 10, 15 și 20 de ani.
La fel ca majoritatea împrumuturilor, cu cât termenul este mai lung, cu atât este mai mică plata și rata dobânzii este mai mare.
Ofertele se schimbă tot timpul, deoarece ratele dobânzii se schimbă. Majoritatea debitorilor cu venituri solide și scoruri de credit peste 650 ar putea reduce rata dobânzii declarată cu 1% până la 2%. Uneori, puteți chiar să ajungeți la ceva care începe cu un 3 în mediul actual al ratei.
Cealaltă decizie importantă la refinanțare este alegerea între o rată a dobânzii variabilă sau fixă. Variabila este de obicei cea mai bună alegere dacă ți-ai permite cu ușurință să rambursezi datoria în mai puțin de trei ani, dacă ar fi trebuit.
Dacă ratele cresc, puteți face mai multe plăți anticipate și eliminați riscul ca taxele de dobândă să crească. Dacă ratele rămân aproximativ neschimbate, atunci puteți economisi până la 1% în medie comparativ cu opțiunea fixă.
Consider că majoritatea debitorilor care refinantează le place confortul unei rate fixe a dobânzii. Atunci când faceți cumpărături, asigurați-vă că luați în considerare ofertele de la mai mulți creditori sau altfel vă puteți înscrie la o rată semnificativ mai mare decât dacă ați privi în jur.
FĂ-ȚI TEMA.
Nu mergeți doar cu prima companie pe care o vedeți în feedul dvs. Facebook - diferența dintre o rată a dobânzii de 6% și o rată a dobânzii de 5% este uriașă. Pentru un împrumut de 100.000 USD, pe o perioadă de zece ani, aceasta înseamnă aproximativ 6.000 USD.
Alegeți un plan care funcționează pentru dvs.
Dacă datori o sumă imensă în raport cu ceea ce câștigi, atunci meritul pentru iertarea împrumutului poate avea mult sens.
Alegeți planul REPAYE sau PAYE care vă permite să plătiți doar 10% din venitul dvs. În 20-25 de ani, fiți gata să plătiți o penalitate fiscală pentru suma iertată și economisiți câteva sute pe lună pentru a face acest lucru.
Dacă sunteți în sectorul public, asigurați-vă că obțineți fiecare dolar de economii cu programul PSLF. La urma urmei, veți avea dificultăți în a depăși o rată a dobânzii negativă proiectată din iertarea împrumutului fără taxe.
Dacă aveți capacitatea de a vă rambursa împrumuturile și matematica are sens, refinanțați la cea mai mică rată a dobânzii pe care o puteți găsi. Trăiți sub mijloacele voastre și încercați să ieșiți din datorii peste 5-7 ani. Apoi, organizează o petrecere cu adevărat nu frugală pentru a sărbători când faci ultima plată.
Dacă simțiți că situația dvs. este deosebit de complicată, luați în considerare obținerea ajuta cu datoria studentului tău.
Majoritatea oamenilor fac o grămadă de greșeli de rambursare a împrumutului studențesc. Dacă urmați sfaturile din acest articol, veți fi responsabil de finanțele dvs. pe o cale către independența financiară față de împrumuturile studențești.
Obțineți un plan de experți pentru datoriile dvs. șase cifre
Dacă nu sunteți sigur dacă ar trebui să căutați iertare sau refinanțare, datorați o grămadă în raport cu venitul dvs. și nu știți dacă ar trebui să depuneți împreună sau separat taxe, Student Loan Planner poate ajuta. Folosiți acea pagină pentru a rezerva și veți primi încă șase luni de asistență prin e-mail, fără costuri suplimentare. Dacă sunteți deja convins, iată link de rezervare.
PS Dacă doriți o copie gratuită a calculatorului pe care l-a folosit pentru a face toate calculele din acest articol, puteți ia asta aici să-ți modelezi propriile împrumuturi. Este gratis.