Deși unele asigurări sunt obligatorii, majoritatea asigurărilor nu. Dar chiar și asigurările elective pot fi în continuare o idee bună.
De multe ori, asigurarea cumpără liniște sufletească și poate doriți să luați în considerare asigurarea chiar și atunci când nu este un „must have”.
De exemplu, animalul nostru de companie beagle Tobey a murit acum câțiva ani. Fiica noastră, care în acel moment avea 3 ani, nu a înțeles cu adevărat ce înseamnă asta. Pentru ea, Tobey pur și simplu nu mai era în jur și motivul a fost pentru că „a murit”. Așadar, timp de aproximativ șase luni, primul lucru pe care le-ar spune oamenilor a fost că Tobey a murit. „Tobey a murit” a fost adesea literalmente primul lucru pe care l-a spus. A fost drăguț, dar și cam trist.
În timp ce Tobey îmbătrânea, am cumpărat o asigurare pentru animale de companie. Este un lux extraordinar pe care mulți oameni nu îl au și l-am folosit des în ultimii ani ai vieții sale. În cele din urmă, pur și simplu nu am putut face nimic. Nu a existat nicio procedură care să-i poată îmbunătăți viața și a trebuit să ne luăm la revedere.
Trecerea lui a fost calea ideală. O viață lungă și bună cu noi. Fără alegeri grele. Fără zonă gri sau jocuri de noroc. Nicio sumă de bani nu ar fi făcut diferența. Era doar timpul lui.
Financiar, asigurarea pentru animale de companie a fost o spălare pentru noi. După luarea în calcul a coplăților și a deductibilelor, am plătit probabil la compania de asigurări cât am plătit furnizorilor. Niciodată nu a trebuit să ne confruntăm cu o mare decizie financiară dacă să ne angajăm pentru un tratament scump. Situația noastră a fost mai mult „moartea cu o mie de tăieri” decât o acuzație masivă - ceea ce presupun că este un lucru bun.
Dar dacă am fi luat această alegere, asigurarea pentru animale de companie ar fi făcut-o mai ușoară. Și de aceea am cumpărat-o în primul rând. Am avut mijloacele și nu am vrut să fim obligați să alegem.
Și așa mă gândesc la asigurări - plătesc pentru a evita Sophie’s Choice.
Cuprins
- Cum asigură asigurarea liniștea sufletească
- Diferite „niveluri” de asigurare
- Trebuie să aibă polițe de asigurare
- Ar trebui să aibă polițe de asigurare
- Poate avea polițe de asigurare
- Asigurarea poate fi temporară
Cum asigură asigurarea liniștea sufletească
Nu toate asigurările sunt la fel. Nu aveți de ales când vine vorba de asigurarea auto sau a proprietarului.
Faceți acest lucru atunci când vine vorba de o garanție a locuinței, o asigurare de călătorie sau alte polițe de asigurare mai „elective”.
Pentru politicile elective, este vorba de liniște sufletească.
Asigurare de viata este liniște sufletească că familia ta va fi îngrijită după ce ai plecat.
Asigurare de invaliditate este liniște sufletească că, dacă devii invalid, vei obține totuși un venit.
Asigurarea de sănătate este liniște sufletească, că nu trebuie să vă decideți între o procedură medicală și alimentele pe masă.
Asigurare de îngrijire pe termen lung este liniște sufletească că, în anii de vârstă, îngrijirea ta nu va fi o povară pentru familia ta.
În cele din urmă, dumneavoastră fond de urgență este o mică poliță de asigurare prin faptul că oferă liniște sufletească că o urgență minoră nu vă va deraia financiar. Cu o poliță de asigurare regulată, plătiți prime. Cu un fond de urgență, vă „plătiți” într-un cont de economii deci poate câștiga dobânzi în timp ce așteaptă o urgență. 🙂
Consultați aici cele mai bune conturi de economii.
Politicile dvs. de asigurare vă asigură că nivelul minim al durerii financiare este stabilit într-un moment în care vă simțiți confortabil.
Diferite „niveluri” de asigurare
Când mă gândesc la asigurări, există trei niveluri:
- Trebuie avut: Acestea sunt asigurări care sunt impuse de lege sau de o altă entitate plus cele care au un bun simț financiar
- Ar trebui sa aiba: Acestea sunt asigurări care sunt plăcute să aveți dacă vă puteți permite
- Poate avea: Acestea sunt asigurări în care cumpărați strict liniște sufletească
Trebuie să aibă polițe de asigurare
Cele pe care trebuie să le ai sunt asigurările de sănătate, asigurare auto și asigurarea proprietarului sau a chiriașului. Sănătatea și autoturismul sunt impuse de lege, iar asigurarea proprietarului de locuințe este necesară de către bancă dacă aveți o ipotecă.
Aș susține, de asemenea, că acestea sunt acele cazuri în care riscul este foarte mare în raport cu costul asigurării (bine, poate nu în cazul asigurărilor de sănătate).
În ultimii trei ani, am văzut trei cazuri în care existau cereri de asigurare a proprietarului unei locuințe cu cinci până la șase cifre legate de apă. (doi erau prieteni, unul era al nostru)
Aș adăuga, de asemenea, asigurări de viață odată ce aveți o familie și datorii majore, cum ar fi o ipotecă. Dacă ești singur, probabil că ai puține obligații. Asigurarea de viață este un lux frumos, dar dacă ați murit, nu îi lăsați pe cei dragi într-o poziție financiară proastă.
Dacă aveți nevoie de asigurări de viață, iată-ne companii preferate de asigurări de viață online. Având în vedere climatul actual, vă recomandăm să luați în considerare companii care pot emite politici rapid și fără examen medical.
Dacă sunteți căsătorit și dețineți o casă cu un soț, pierderea venitului poate fi o povară semnificativă pentru soțul supraviețuitor. Aceștia sunt acum singurii responsabili pentru orice datorii contractate, cum ar fi un credit ipotecar sau un bilet de mașină, și nu mai au venitul dvs. drept contribuție din partea venitului gospodăriei.
Dacă aveți copii, acest lucru este și mai rău, deoarece copiii sunt extrem de scumpi, fără plafon în ceea ce privește cât costă! Cel puțin un credit ipotecar este o cantitate cunoscută.
Această categorie nu include polițele de asigurare de specialitate pe care le veți dori pe baza unor factori de risc specifici, cum ar fi locul de muncă. Anumite profesii necesită asigurare pentru erori și omisiuni (E&O) din cauza acțiunilor pe care le întreprind, iar altele pot necesita asigurare pentru transport ascuns pentru că poartă o armă de foc. Această categorie acoperă doar polițele de asigurare mai generale.
Cu unele polițe de asigurare obligatorii, puteți ajusta aspecte ale acestora, astfel încât primele dvs. să fie mai mici. Acest lucru vă transferă riscul de la asigurător la dvs.
De exemplu, puteți ridica deductibilă (cât plătiți din buzunar înainte ca asigurătorul să intervină) sau să refuzați protecțiile opționale. Cu asigurarea auto, prin lege vi se solicită să aveți o asigurare de răspundere civilă, dar puteți refuza asigurarea globală.
Ar trebui să aibă polițe de asigurare
Categoria „Ar trebui să aibă” sunt acele asigurări pe care probabil ar trebui să le primești după ce ai mijloacele.
Cele trei mari sunt:
- Asigurare umbrelă - aceasta este o asigurare suplimentară de răspundere care depășește și dincolo de asigurarea proprietarului casei și asigurarea auto.
- Asigurare de invaliditate - Uneori numită asigurare de venit pentru invaliditate, oferă un flux de venituri dacă nu puteți lucra.
- Asigurare de îngrijire pe termen lung - Pe măsură ce vă apropiați de pensionare și este posibil să aveți nevoie de îngrijire pe termen lung, această asigurare poate deveni critică.
Fiecare dintre aceste polițe de asigurare este importantă, dar dacă sunteți tânăr, atunci puteți scăpa fără a le primi pentru o vreme. Folosiți economiile pentru a spori fondul de urgență, economisiți la 401 (k) și pentru a vă construi infrastructura financiară.
Dacă lucrați cu un loc de muncă cu normă întreagă, angajatorul dvs. poate oferi și un fel de asigurare pentru invaliditate și asigurare pentru deces și dezmembrare accidentală (AD&D). Este adesea foarte ieftin, dar acoperirea este limitată la un procent din salariu. Puteți opta pentru a o trece de acolo sau de la o terță parte. Dezavantajul de a-l primi de la angajator este că îl pierzi dacă renunți la slujbă. Dacă o primiți de la o companie separată de asigurări pentru invaliditate, aceasta rămâne la dvs. indiferent de locul în care lucrați.
Poate avea polițe de asigurare
Animal de companie, călătorie, decalaj, furt de identitate, iar garanțiile la domiciliu se încadrează în categoria asigurărilor pe care poate doriți să le obțineți doar pentru a vă liniști. Acestea nu sunt neapărat „meritate” pentru cost, dar ceea ce cumpărați este mai mult decât politica.
De exemplu, când eu și soția mea drăguță abia ieșeam de la facultate, am rezervat o croazieră de carnaval din Miami. Soția mea era încă la facultate și era puțin îngrijorată dacă ar putea avea un examen sau ceva în timpul croazierei și va trebui să anuleze. Așadar, am plătit o sumă suplimentară de 50 USD pentru a obține „asigurarea de anulare a călătoriei” direct de pe linia de croazieră (în esență a devenit o rezervare rambursabilă integral). Nu a meritat, dar plăteam cu adevărat 50 de dolari, astfel încât soția mea să nu aibă grija aceea care îi atârna deasupra capului. Am plecat în croazieră, ne-am distrat bine, iar cei 50 de dolari au meritat.
Asigurarea împotriva furtului de identitate este un prim exemplu de asigurare „liniște sufletească”. Furtul de identitate este o problemă uriașă. The Studiu privind frauda de identitate 2019 Javelin a spus că au existat 14,4 milioane de victime ale furtului de identitate în 2018, ceea ce a reprezentat o scădere față de 2017, dar totuși un număr imens.
Chiar și cu astfel de numere înfricoșătoare, furtul de identitate este puțin probabil să vă afecteze, dar dacă se întâmplă, poate fi un cost uriaș de timp și bani. De aceea există asigurarea împotriva furtului de identitate - unii ar plăti mai degrabă o mică taxă lunară pentru a se asigura că, dacă sunt compromise, există resurse pe care le pot folosi pentru a accelera procesul de reparații.
În sfârșit, aveți cazul asigurării gap. Un tip obișnuit de asigurare a decalajului este atunci când cumpărați o mașină cu finanțare, plătiți o mică amortizare, iar acum mașina dvs. se depreciază mai repede decât plătiți împrumutul. La un moment dat, mașina valorează mai puțin decât ceea ce datorați la împrumut. Asigurarea Gap vă acoperă în cazul în care se întâmplă ceva și pierdeți mașina. În general, este foarte ieftin, dar este un pic luxos.
Asigurarea poate fi temporară
Nu toate asigurările sunt pentru totdeauna. Cu asigurarea auto, vi se cere să o obțineți prin lege și, prin urmare, aveți tendința de a o avea mult timp.
A garanție la domiciliu este un exemplu de asigurare pe care poate doriți să o obțineți atunci când cumpărați pentru prima dată o casă și nu aveți prea multă istorie cu diferitele sisteme. Pe măsură ce vă familiarizați cu sistemele, performanța lor și probabilitatea lor de eșec; îl puteți anula după un an sau doi. Puteți obține, de asemenea, pentru că ați cheltuit o mare parte din economiile pe casa însăși, așa că doriți să plătiți un puțin în fiecare lună pentru a evita o înlocuire masivă pe care nu vă puteți permite, deoarece economiile dvs. sunt așa epuizat.
Odată ce ați îngrășat fondul de urgență, este posibil să anulați garanția și să vă autoasigurați.
Tu ce crezi? Este acesta un mod sensibil de a te gândi la asigurări?