Depinde pe cine întrebi.
Dacă întrebi Dave Ramsey, răspunsul este nici unul. Nu ar trebui să aveți datorii, nu ar trebui să utilizați carduri de credit, iar beneficiile nu depășesc dezavantajele.
Dacă întrebați un blogger de călătorii, răspunsul este TOTI. Obțineți toate punctele, primiți bonusul de bun venit, zburați la prețuri ieftine, stați în hoteluri fantastice pentru o fracțiune din tariful rack și trăiți viața la maximum.
Răspunsul, ca orice altceva, este undeva la mijloc.
Ar trebui să aveți câte carduri de credit aveți nevoie.
Iată cum să determinați de ce aveți nevoie:
Cuprins
- Strategia mea de card de credit
- Cum să alegeți un card „Utilizare zilnică”
- Card Chase Freedom Unlimited
- Card Visa Wells Fargo Cash Wise
- Cum să alegeți carduri „de specialitate”
- Găsirea unui card pe baza cheltuielilor
- Găsirea unui card pe baza recompenselor
- Ai un obiectiv în minte
- Nu există un număr potrivit
Strategia mea de card de credit
Strategia mea de card de credit este simplă.
- Tu ai Card „utilizare zilnică”, care va fi cardul dvs. de credit implicit, care va gestiona majoritatea tranzacțiilor.
- Atunci, ai Carduri de credit „de specialitate” care oferă un avantaj peste cardul dvs. implicit pentru anumite tipuri de tranzacții.
Ideea este că veți utiliza cardul de credit implicit pentru majoritatea tranzacțiilor. Acesta va fi cel mai mare card de rambursare sau recompensă pentru toate achizițiile. Apoi, puteți aduce carduri de credit specializate pentru tranzacții în care veți câștiga o rambursare mai mare.
De exemplu, cardul nostru de credit „utilizare zilnică” este un Card de credit Southwest Rapid Rewards. Câștigăm 1 punct de recompensă rapidă pe dolar la toate achizițiile, care este evaluat la 1,6 cenți fiecare, atunci când este utilizat pe zborurile din sud-vest. În mod efectiv obținem o rambursare de aproximativ 1,6% la achiziții. De asemenea, acumulăm puncte către Pass Companion. Ca un zburător greu în sud-vest, Companion Pass este un beneficiu imens.
Avem un card „de specialitate” în Card Visa Costco Anywhere, care se dublează ca cardul nostru de membru Costco. O folosim pentru benzină (4% rambursare pentru primii 7.000 $ cheltuiți, apoi este 1%) și restaurante (3%). Îl folosim și la Costco, unde obținem 2%.
Înființarea noastră este super simplu. Două cărți.
Dacă nu am zbura spre sud-vest, cardul nostru de „utilizare zilnică” ar fi probabil Chase Freedom Unlimited card, deoarece oferă 5% la achizițiile de călătorie prin Chase Ultimate Rewards, 3% la farmacii și mese, plus 1,5% înapoi la toate celelalte achiziții. A, veți primi înapoi 5% în numerar la achizițiile de la magazinele alimentare (fără a include Target sau Walmart) cu până la 12.000 USD cheltuiți în primul an. Recuperarea acestui procent la toate celelalte achiziții este un avantaj convenabil, veți avea garanția unei rate de rambursare destul de solide, chiar dacă uitați ce card ar trebui să utilizați.
În cele din urmă, a avea mai multe carduri înseamnă, de asemenea, că, dacă unul este compromis, mai am încă un card de credit pe care îl pot folosi până la sosirea unui înlocuitor. Nu pierd această comoditate.
Cum să alegeți un card „Utilizare zilnică”
Vrei să alegi un card care să ofere avantaje deosebite chiar dacă ar fi singurul card de credit pe care l-ai avut. Doriți un card care, dacă l-ați folosi „accidental”, deoarece ați uitat care card a avut cea mai bună rată de rambursare, nu v-ați supăra așa.
Dacă aveți un credit rezonabil de bun, cardul dvs. de credit zilnic ar trebui să ofere înapoi cel puțin 1% în numerar. De asemenea, nu ar trebui să aibă nici o taxă anuală - 1% rambursare fără taxă anuală sunt mize de masă în jocul de cărți de credit.
În timp ce ne referim la locul în care ar trebui setată bara - dacă un card de credit nu oferă recompense, indiferent dacă este vorba de puncte de recompensă sau de rambursare, este inutil pentru dvs. (ca card de utilizare zilnică sau altfel). Confortul unui card de credit fără recompense este într-adevăr, funcțional, nu mai bun decât un card de debit. Deși există diferențe între un card de credit și un card de debit, cea mai mare valoare a unui card de credit este în structura recompenselor.
O excepție: Dacă creați credit și utilizați un card de credit magazin cu amănuntul să o facă. Chiar și atunci, magazinul oferă carduri de credit ceva utilizatorilor săi, chiar dacă nu este o structură de recompensă generoasă.
Dacă scorul dvs. de credit este destul de bun, ar trebui să căutați un card care să ofere mai mult de 1% cashback. Există câteva carduri de credit care oferă acum o rambursare de 1,5% până la 2% ca bază.
Nu doriți să regândiți acest lucru? Una dintre aceste două cărți reprezintă alegeri excelente:
Card Chase Freedom Unlimited
The Card Chase Freedom Unlimited este un card excelent de utilizare zilnică, deoarece primiți 5% din achizițiile de călătorie prin Chase Ultimate Rewards, 3% la farmacii și mese, plus 1,5% înapoi la toate celelalte achiziții. A, veți primi înapoi 5% în numerar la achizițiile de la magazinele alimentare (fără a include Target sau Walmart) cu până la 12.000 USD cheltuiți în primul an. Rambursarea în numerar de 1,5% pentru toate achizițiile cu o taxă anuală de 0 USD este o rată solidă de returnare a numerarului.
Ca bonus suplimentar, primiți 200 USD după ce cheltuiți 500 USD pentru achiziții în primele trei luni, ca bonus de bun venit.
Card Visa Wells Fargo Cash Wise
Alternativ, fântâni Fargo Cardul Visa Cash Wise este un alt card cu 1,5% rambursare pentru orice și o taxă anuală de 0 USD. Aceasta are, de asemenea, o ofertă de bun venit de 150 USD, după doar 500 USD cheltuiți în cele trei luni de deschidere a contului.
Ambele carduri fac alegeri excelente pentru utilizarea zilnică a cardurilor, datorită rambursării mari a tuturor achizițiilor fără limite. Obțineți chiar și o mică creștere a ratei la farmacii și în călătorii cu cardul Chase Freedom Unlimited. Cu Wells Fargo, rambursarea dvs. este numerar și nu puncte.
Cum să alegeți carduri „de specialitate”
După ce vă alegeți cardul de utilizare zilnică, vă puteți opri acolo sau puteți adăuga carduri „de specialitate” care vă ajută să vă optimizați cheltuielile. Există două moduri de a vă gândi la acest lucru:
- Găsiți un card de specialitate cu rate mai mari de rambursare în funcție de cheltuielile dvs.
- Găsiți un card de specialitate cu recompense pe care le iubiți absolut
Găsirea unui card pe baza cheltuielilor
Când vă uitați la bugetul dvs., veți avea o mână de categorii majore de cheltuieli.
Pentru majoritatea gospodăriilor, acesta va include:
- Locuințe - care este chiria sau ipoteca dvs., include și cheltuielile aferente, cum ar fi utilitățile, reparațiile, taxele HOA etc.
- Alimente - alimente și mese
- Transport - plăți cu mașina, garanție, benzină, și transport în masă
- Asigurare - asistență medicală, proprietari de case, mașini etc.
- Consumabile de uz casnic - articole de toaletă, detergenți, produse de curățat etc.
- Îngrijire personală - abonamente la sală, tunsori, salon
- Serviciul datoriei - împrumuturi studențești, carduri de credit.
Când vă gândiți la carduri de credit și recompense, fiecare card are o structură care vizează anumite categorii. Unele categorii nu primesc niciodată atenție în structurile de recompensare, cum ar fi asigurările și îngrijirea personală, în timp ce altele le primesc tot timpul, cum ar fi mâncarea și transportul.
Cunoașterea bugetului vă poate ajuta să decideți ce carduri de credit să primiți, deoarece veți ști cât de mult vă va aduce această recompensă „suplimentară”.
Dacă știți că cheltuiți destul de mult pentru a lua masa în restaurante, atunci veți dori să găsiți un card care să vă ofere o rată mai mare pentru această categorie de cheltuieli. De exemplu, cardul de credit Capital One SavorOne Cash Rewards câștigă 3% în numerar înapoi la mese și divertisment. Acesta este de 3 ori ceea ce ați obține de la un card care oferă 1% din toate.
Aflați mai multe despre acel card și altele
Găsirea unui card pe baza recompenselor
Cardurile de credit oferă recompense în unul din cele trei moduri:
- Bonus de bun venit cu valoare ridicată în dolari - Ce obțineți pentru cheltuieli peste o anumită sumă în câteva luni de la deschiderea contului
- Structura recompenselor bazată pe cheltuieli - Ce obțineți în puncte sau în numerar în funcție de cheltuielile dvs.
- Beneficii anuale ca titular al cardului - Beneficii bonus oferite de un partener afiliat al cardului
Pe măsură ce vă gândiți la deschiderea unui nou card, aveți grijă să luați în considerare toți cei trei factori, deoarece cardurile de credit au devenit foarte complicate. Vrei să îți maximizezi recompensa totală, nu doar să vezi cifre mari și să presupui că este cea mai bună carte pentru tine.
Bonus de bun venit
Bonusul de bun venit, numit și bonus de înscriere, este atunci când un card de credit vă va oferi câteva sute dolari (sau echivalentul în puncte de loialitate) atunci când cheltuiți o anumită sumă într-o perioadă scurtă de timp. Uneori, cerința de cheltuieli este ridicată, cum ar fi câteva mii de dolari, iar alteori este mai modestă, cum ar fi mai aproape de 500 USD.
Perioada de timp în care trebuie să o petreceți va varia, de asemenea. Cele mai scurte și mai frecvente perioade de timp sunt în general de trei luni. Este posibil să aveți un sistem cu niveluri în care obțineți o sumă forfetară mare pentru atingerea pragurilor de cheltuieli în trei luni și apoi o altă forfecare dacă puteți atinge un nivel de cheltuieli mult mai mare în anul următor.
Menținem aici o listă cu cele mai bune oferte bonus de card de credit.
De exemplu, cea mai simplă configurare este Card Chase Freedom Flex. Primești 200 USD după 500 USD achiziții în primele 3 luni. Este un bonus extraordinar de bun venit, deoarece suma este atât de mare, iar cheltuielile necesare sunt relativ mici.
Acest se compară destul de bine cu cardul Chase Freedom Unlimited.
The fântâni Fargo Cash Wise Visa Card este un alt card cu un bonus de bun venit simplu - 150 USD în numerar atunci când cheltuiți 500 USD în primele trei luni de deschidere a contului.
Structura recompenselor
După bonusul de bun venit, este important să revizuiți structura recompenselor cardului în sine. Doriți unul care să ofere un procent rezonabil în comparație cu alte carduri de credit.
Ceea ce poate încurca puțin apele este atunci când obțineți puncte de loialitate, cum ar fi punctele Chase Ultimate Rewards sau Southwest Rapid Rewards, deoarece acestea nu se traduc în 1 punct = 1 bănuț. Uneori punctele valorează mai mult, alteori valorează mai puțin.
Zburăm spre sud-vest o tonă, deci știm că un punct Rapid Rewards valorează 1,6 cenți pentru noi. Este posibil să merite mult mai puțin dacă nu zburați spre sud-vest.
Beneficii anuale
În cele din urmă, unele carduri de credit vă oferă beneficii anuale care se aplică altor programe. Acestea sunt obișnuite cu cărțile de recompensă pentru călătorii.
De exemplu, cardul Marriott Bonvoy Boundless are un bonus extraordinar de bun venit și o structură bună de rambursare, dar ele vă oferă, de asemenea, un Premiu de noapte gratuit valabil pentru un sejur de o noapte la proprietatea lor (până la o valoare de răscumpărare de 35.000 puncte). De asemenea, obțineți statusul Silver Elite automat la hotelurile lor.
Dacă sunteți loial hotelurilor Marriott, obținerea unuia dintre cardurile lor de călătorie înseamnă o noapte gratuită plus upgrade status (cu o cale mai ușoară către un statut mai înalt), care îmbunătățesc toate calitatea sejururilor la ei proprietăți.
Ai un obiectiv în minte
Uneori, s-ar putea să deschideți un nou card de credit specializat, având în vedere un obiectiv. Cu ani în urmă, am deschis un card Starwood (acum fuzionat în programul Marriott Bonvoy) pentru a obține punctele, astfel încât să-l putem folosi la Swan din Disneyland. Nu am stat în hoteluri des, dar știam că deschiderea cardului ne va aduce puncte pe care le putem folosi pentru a obține un sejur gratuit (sau un sejur mult mai ieftin).
Uneori nu este vorba de maximizarea recompenselor, ci de utilizarea cardurilor de credit pentru a atinge un obiectiv.
Nu există un număr potrivit
După cum puteți vedea, nu există un număr corect de carduri de credit. Aș argumenta că vrei doi, dar ai putea avea mai mult.
Singura dată când doriți să limitați numărul de cărți este dacă sistemul începe să fie gestionat cu greutate. Nu este deloc distractiv să purtați o grămadă de carduri de credit sau să le conectați pe toate în Apple Pay sau în alte servicii de plată. Vrei să păstrezi lucrurile simple, dar eficiente, pentru că altfel complexitatea poate cauza probleme.
A avea mai multe cărți decât aveți nevoie nu este la fel de rău ca o problemă pe cât ați putea crede. Deoarece scorul dvs. de credit este influențat de utilizarea creditului dvs., care este cât de mult din limita de credit pe care o utilizați în prezent, dacă aveți mai multe carduri înseamnă că utilizarea dvs. este probabil mai mică. Păstrați-l sub 30% și sunteți bine.
Deci, dacă simțiți că aveți prea multe carduri de credit, este în regulă, nu mai deschideți! (ai putea, de asemenea cere creșteri ale limitei de credit pentru a vă reduce utilizarea)
Câte cărți de credit aveți?