Am avut o mulțime de întâlniri în acele zile de cuplu, inclusiv una cu un tânăr care plănuia să schimbe lumea investițională. Se numea Jon și l-am întâlnit într-o mică cafenea de lângă conferință. M-am întâlnit cu atâtea alte companii până în acel moment, atât de multe companii de plăți, încât nu cred că am apreciat pe deplin ceea ce încerca să facă. Era un tip ascuțit, cu un plan minunat, o echipă puternică și cu puțină finanțare în spatele lor. Am plecat gândindu-mă că vor face lucruri mari și că Jon arăta puțin ca Justin Timberlake cu părul mai lung. 🙂
Se pare că ar face-o!
Astăzi, Jon Stein este CEO al Îmbunătățirea, un robo-consilier cu active de peste 13,5 miliarde dolari în gestiune. Pentru ei este doar o chestiune de timp. 🙂
Mulți oameni sunt acum confortabili cu ideea de robo-consilieri acum. Pe atunci, drumul înainte era mai puțin sigur. Dacă doreai ajutor pentru investiții, trebuia să plătești mult pentru plăcere. Sau puteți merge singur cu fonduri low-cost și ETF-uri. Acesta este drumul pe care l-am urmat - investițiile mele sunt încă într-un amestec de fonduri Vanguard și participații individuale.
Dacă sunteți nou sau nu sunteți sigur cum să procedați, s-ar putea să vă întrebați dacă un robo-consilier vă poate ajuta să luați decizii mai bune de investiție?
Vă întrebați dacă merită să plătiți încă o taxă către o altă companie?
Sper că putem răspunde la asta.
De ce ar trebui să utilizați un consilier Robo
Majoritatea persoanelor interesate de roboadvisors știu beneficiile, dar vom atinge câteva aici și apoi vom sapa mai adânc atunci când vorbim despre roboadvisors specifici în timp ce vorbim despre ofertele lor.
1. Automatul este eficient
Ființele umane sunt renumite la investiții. Suntem emoționanți (vindeți scăzut, cumpărați scump!), Uităm și suntem altfel foarte falibili.
Unul dintre cele mai mari beneficii ale roboadvisors este că automatizează procesul de investiții într-un mod care ne ajută. Puteți seta suma economisită, sistemul o poate pune în alocările corecte și puteți merge practic departe și fii sigur că știi că investițiile tale sunt alocate corect pe baza răspunsurilor din chestionar.
Acești roboți nu se vând panicați, nu uitați să faceți contribuții sau să reechilibrați și chiar vor recolta pierderi fiscale pentru a vă menține cât mai eficient posibil.
2. Taxele sunt rezonabile
Majoritatea robo-consilierilor vor percepe o jumătate de procent sau mai puțin pentru activele administrate, ceea ce este mult mai mic decât un consilier financiar real care administrează active.
Majoritatea experților vă recomandă să lucrați numai cu consilieri financiari cu taxă, dar cei care gestionează fonduri proprii vor percepe adesea 1% sau mai mult. Avantajul unui roboadvisor este că este un computer, iar computerele nu au familii de hrănit.
3. Planificare financiară „ușoară”
Mulți dintre consilierii robo vor stabili o alocare a activelor pe baza unei serii de întrebări, pe care le consider o planificare financiară „ușoară”. Nu este un proces all-inclusive, ci este o modalitate pentru ei de a-și codifica abordarea într-un mod automat, astfel încât să puteți capta o parte din această expertiză fără a plăti prin nas.
Planificarea financiară nu este știință de rachetă și puteți construiți un plan financiar fără un planificator financiar profesionist. Pentru mulți oameni și situații, nu este diferit de a vă face impozitele cu TurboTax.
Dacă abia începeți și aveți 2.000 de dolari pe care doriți să-i puneți la treabă, plătiți cuiva 200 de dolari pe oră pentru a veni cu un plan complet, tocă un 10% solid din ouul de cuib chiar de pe liliac. Un plan este important, dar un robo-consilier vă poate face să investiți (și, mai important, economisind spre ceva) și asta înseamnă literalmente mai mult de jumătate din luptă. Motivul numărul unu pentru care oamenii nu sunt pregătiți pentru pensionare este că pur și simplu nu economisesc suficient.
4. Minime scăzute sau fără
Mulți roboadvisors au solduri minime sau nicio sumă de cont, ceea ce înseamnă că cineva care doar intră în jocul de investiții poate lua 100 USD și îl poate obține într-un portofoliu diversificat. Multe fonduri de pensionare vizate au valori minime (Vanguard este de 1.000 de dolari, Fidelity este de 2500 de dolari) care poate fi prea mare pentru noii investitori.
Îmbunătățirea și Wealthsimple nu au minim (sau 1 USD). Avantajul bogăției are un minim de 500 USD. Sunt mult mai mici decât un fond.
(aici este recenzie completă a Wealthsimple)
Un minim scăzut este bun pentru că te obișnuiește să investești devreme și investiția devreme este crucială.
De ce NU ar trebui să utilizați un consilier Robo
Roboadvisors sunt populare, dar există motive pentru care nu ai nevoie de ele.
1. Poți să o faci singur
100% poți face asta singur.
Iată două moduri:
- Aprinde un calculator de pensionare sau instrumentul dvs. preferat de alocare a activelor și cumpărați ceea ce vă spune de la un furnizor low-cost precum Vanguard sau Fidelity. Apoi, amintiți-vă să verificați alocațiile și reechilibrarea activelor dvs. pe o bază anuală, astfel încât alocațiile dvs. să nu fie din ce anume. Nu este greu.
- Dacă sună greu, poți oricând să investești într-un fond de pensionare la dată-țintă și să-i faci acel fond să se ocupe de toate problemele tale pentru tine. Nu este o soluție la fel de personalizată ca un calculator, dar este destul de ieftină (plătiți un raport de cheltuieli pentru fond, care este adesea în plus față de comisioanele fondurilor subiacente). Dacă doriți să vă retrageți în 2040, dar un fond cu o dată țintă de 2040 - este atât de ușor!
Roboadvisors oferă ceva între DIY și abordarea unică pentru toți. În continuare trebuie să oferiți răspunsuri calculatoarelor, dar acestea pot face o mare parte din greutatea în numele dvs.
Nimic nu te împiedică să faci totul singur... întrebarea pe care trebuie să ți-o pui este: Vrei? Numai tu stii.
Când ți-ai reechilibrat ultima dată portofoliul? V-ați analizat alocarea activelor? Sau vindeți un ratat astfel încât să puteți recolta aceste pierderi în scopuri fiscale?
Robo-consilierii au înflorit pentru că mulți oameni nu.
2. Roboții nu sunt magici
Mulți oameni sunt foarte mulțumiți de consilierii lor de roboți, deoarece au existat pe o piață taurină. Betterment și Wealthfront au fost fondate ambele în 2008. S&P a atins un nivel scăzut în primăvara anului 2009, astfel încât majoritatea deținătorilor de conturi au văzut doar S & P500 crescând.
Dacă vă uitați doar la soldul contului și la rentabilități, consilierii roboți par uimitori! Dar sunt doar o nouă navă strălucitoare într-o maree ascendentă - arată bine pentru că toată lumea arată bine. Nu lăsa asta să te păcălească.
Robo-consilierii nu au o formulă magică. Pur și simplu există într-o zonă financiară în care utilizatorii nu au suficienți bani pentru a face un consilier financiar „Merită” și amestecă un pic de bricolaj cu automatizarea pentru a crea o soluție care este relativ redusă, dar efectiv. Mixul pe care îl recomandă nu este magic, este pur și simplu o alocare care pare prudentă pe baza situației dvs. financiare.
Plătiți pentru automatizare.
3. Taxele te vor scurge
Pe măsura în care o puteți face singur, de ce să plătiți altcuiva pentru a vă spune o alocare de active pe care o puteți da seama cu un calculator?
O jumătate de procent nu sună prea mult, dar proiectează-l în decenii, iar diferența este imensă.
Vă voi scuti de matematica detaliată, dar diferența dintre o rentabilitate de 8% și 8,5% pentru o singură investiție de 1.000 USD este de 1.495 USD.
Acestea fiind spuse, deși 1495 de dolari arată foarte mult, s-ar putea să fiți tentați să calculați doar 50 de dolari pe an. Dar asta înseamnă 50 USD pentru doar o mie de dolari de investiție făcută o dată. Vă puteți imagina cum acest lucru se înrăutățește pe măsură ce numerele cresc.
Luați același scenariu, dar acum faceți contribuții de 1.000 USD în fiecare an, diferența este acum de 12.427 USD (135.773 USD vs. $123,346).
Asta înseamnă o mulțime de câștiguri pierdute din cauza taxelor.
4. Nu 100% personalizat
Unul dintre avantaje este că este o planificare financiară „ușoară” - nu ar trebui să înlocuiască planificarea financiară reală.
Mulți dintre roboadvisors oferă o alocare după ce răspundeți la un scurt chestionar. Chestionarul respectiv nu face parte dintr-un întreg plan financiar cu toate obiectivele dvs. Când vrei să a cumpara o casa? Ce zici de copii? Dar educația continuă sau investițiile în alte aspecte ale vieții tale? Aveți nevoi de finanțare care nu pot fi înscrise în niciun chestionar standard dat tuturor.
Deci, deși promit personalizarea, este mai mult ca o clasificare. În ce bucată de alocare de active vă încadrați? Acesta este un loc bun pentru a începe, dar este dificil să fii optimizat dacă nu progresezi niciodată dincolo de asta.
Acestea fiind spuse, sunt optimist în privința robo-consilierilor. Să aruncăm o privire la unele dintre ofertele lor.
Îmbunătățirea
Fondate în 2010, acum gestionează 13,5 miliarde de dolari din martie 2018.
Îmbunătățirea a fost unul dintre primii consilieri roboți (naiba, înainte ca aceștia să fie egali) numit roboadvisors). Se bazează pe o strategie personalizată numită „investiții bazate pe obiective”, care construiește un portofoliu pe baza profilului dvs. și a răspunsurilor dvs. la întrebările lor. Vă vor gestiona activele, dar vă vor oferi și sfaturi bazate pe conturi bancare externe și de brokeraj, pe care le puteți conecta la contul Betterment.
Portofoliile se bazează pe ETF-uri (fonduri tranzacționate la bursă) de la Vanguard, iShares și alte fonduri low-cost structurate în mod similar.
Acestea acceptă conturi impozabile individuale, IRA-uri tradiționale, IRA-uri Roth și IRA-uri SEP.
Există două niveluri de preț:
- Nivel digital: Taxă anuală de 0,25% fără minim
- Nivel premium: Taxă anuală de 0,40% cu un minim de 100.000 USD
Nivelul digital vă oferă acces la toate instrumentele și portofoliile lor de investiții, plus reechilibrarea automată, astfel încât să vă mențineți alocarea de active sugerată. De asemenea, include recoltarea automată a pierderilor fiscale și gestionarea locației activelor (pentru a crește declarațiile după impozitare).
Nivelul Premium se adaugă la Digital, cu sfaturi detaliate cu privire la investițiile în afara Betterment, plus nelimitat acces la profesioniștii din PCP pentru sfaturi despre evenimente de viață, cum ar fi căsătoria, copiii, opțiunile de angajare, pensionarea, etc.
Noi avem o revizuire cuprinzătoare a îmbunătățirii dacă doriți să aflați mai multe.
Aflați mai multe despre Betterment
Portofoliile inteligente ale lui Schwab
Charles Schwab este un nume vechi, dar relativ nou venit în lumea roboadvisor. Ceea ce este convingător în portofoliul lor inteligent este că acestea sunt gratuite. Nu există comisioane de cont și nici comisioane pentru că îți pun ETF-urile Charles Schwab, unde își câștigă banii. Aceasta este incursiunea lui Charles Schwab în a deveni un robo-consilier.
Acesta este un pic ca fondurile Vanguard's Target Date și Fidelity's Freedom Funds - acele fonduri sunt „fonduri All-in-one” care dețin alte fonduri Vanguard și Fidelity. Ideea care stă la baza acestor fonduri de pensionare țintă este că mixul lor de investiții se schimbă în timp, toate urmărind vârsta de pensionare a fondului. Dacă doriți să vă retrageți în 2045, cumpărați fondul 2045. Aceste fonduri all-in-one au propriile rate de cheltuieli, 0,15% pentru fondul Vanguard's Target Retirement 2045 și 0,75% pentru Fondul Fidelity Freedom 2045, pe lângă comisioanele subiacente ale fondului.
Schwab are propriile fonduri de date țintă, astfel încât portofoliile inteligente sunt pur și simplu o abordare mai bine adaptată. Vi se cere să completați un chestionar, care construiește un portofoliu bazat pe obiective, și există reechilibrare automată și recoltare a pierderilor fiscale dacă contul dvs. este mai mare de 50.000 USD. Minimul pentru deschidere este de 5.000 USD.
Wealthsimple
Wealthsimple a început în Canada, dar este disponibil la nord și sud de graniță. Ceea ce îi separă de restul este că oferă opțiuni de investiții responsabile social, inclusiv opțiuni halal pentru a se potrivi legii islamice. De asemenea, oferă reechilibrare automată și recoltare a pierderilor fiscale tuturor deținătorilor de conturi (nu doar celor mari în dolari) și planificatorilor financiari, dacă este nevoie.
Cel mai mare „ciocănit” împotriva Wealthsimple este taxa lor de administrare relativ mare, care variază în funcție de nivelul:
- Wealthsimple Basic (0 $ - 100.000 $ active) - Pentru o taxă de 0,5%, primiți reechilibrare, recoltare de pierderi fiscale, reinvestirea dividendelor, un portofoliu personalizat și consiliere.
- Wealthsimple Black (peste 100.000 USD în active) - Pentru o taxă de 0,4%, veți obține tot ce aveți în Wealthsimple Basic, plus o eficiență fiscală sporită, acces la lounge-ul VIP al companiei aeriene, precum și planificare bazată pe obiective.
Să cercetăm puțin în acești termeni generali. Cu Basic, obțineți un nivel similar de servicii cu alți consilieri roboți la nivelul lor de bază. Reechilibrarea, recoltarea pierderilor fiscale și altele asemenea sunt toate destul de standard.
Cu Black, primiți o pauză de 0,1% din taxă, plus o piesă de planificare financiară cu un Antrenor de bani care pare mai implicat decât simpla întrebare și răspuns prin intermediul unui apel telefonic, e-mail sau text. Există, de asemenea, acces la lounge-ul companiei aeriene VIP printr-un abonament gratuit Priority Pass pentru dvs. plus un însoțitor de călătorie.
Aflați mai multe despre Wealthsimple
Avantajul bogăției
Wealthfront este probabil unul dintre cei mai cunoscuți roboadvisors, gestionând în prezent aproximativ 10 miliarde de dolari din martie 2018. Ofițerul lor principal de investiții este nimeni altul decât Burton Malkiel, faimosul autor al „A Random Walk Down Wall Street”, așa că au câțiva hitters grei la bord.
Wealthfront (recenzie completă) are un cont minim de 500 USD, iar taxele sunt stabilite la 0,25% din active, care vine cu reechilibrarea gratuită și recoltarea zilnică a pierderilor fiscale în conturile lor impozabile. Nu am un cont Wealthfront, dar prietenul meu Chris face acest lucru, dacă vă înscrieți, primiți primii 5.000 $ gestionați gratuit (la fel și el!).
Aflați mai multe despre Wealthfront
Capitalul personal
Am scris destul de multe despre tabloul de bord financiar gratuit și instrumentele de planificare a investițiilor, dar nu prea multe despre ele în calitate de consilier-robo. Asta pentru că ceea ce oferă ei este ușor diferit de ceea ce oferă ceilalți robo-consilieri. Mai degrabă decât să sugereze o alocare a activelor pe baza unui chestionar, ele vă solicită să vă așezați și să discutați cu un consilier financiar înainte de sugerarea oricărei alocări de active. Au un pic mai multe informații despre situația dvs. financiară, pe baza conturilor pe care le conectați la tabloul de bord, deci acest lucru este mai scalabil decât în cazul altor consilieri robo.
Taxele sunt mai mari, deoarece există mai puțină automatizare și mai multe interacțiuni umane și vor varia în funcție de nivelul activelor investite:
- Primii 1 milion USD: 0.89%
- Primii 3 milioane USD: 0.79%
- Următorii 2 milioane USD: 0.69%
- Următorii 5 milioane USD: 0.59%
- Următorii 10 milioane USD: 0.49%
După cum puteți vedea, taxele sunt mai mari. Ceilalți robo-consilieri ajung la jumătate la sută, asta plătiți cu câteva milioane la Capitalul personal. Este scump, dar este probabil pentru a ajuta la plata pentru instrumentele lor minunate pe care le folosim gratuit. 🙂
Aflați mai multe despre capitalul personal
(Noi avem o revizuire detaliată a caracteristicilor Capitalului personal aici.)
Un alt lucru care merită verificat este Ellevest, care este conceput special pentru femei.
Dacă un robo este potrivit pentru dvs. va depinde de situația dvs., dar veți cunoaște răspunsul după un pic de teme.