Care este strategia Bucket și ar trebui să o utilizați

Strategia Bucket a fost inițial concepută de planificatorul financiar certificat Harold Evensky în anii 1980.

Scopul lui? Ajutați-i pe cei care își planifică pensionarea să aibă bani pentru a trăi împreună cu alți bani care (sperăm) câștigă mai mulți bani prin investiții.

Deși designul original al lui Evensky consta din doar două cupe, majoritatea experților în finanțe personale preferă astăzi o abordare cu trei cupe față de această strategie.

Revizuirea într-o abordare cu trei bucket a adăugat un strat suplimentar de securitate și / sau potențial de creștere strategiei inițiale a lui Evensky, făcându-l o opțiune mai confortabilă pentru mulți investitori.

Iată o defalcare a aspectului strategiei Bucket astăzi, cel puțin pentru mulți investitori. Utilizați acest ghid pentru a decide dacă strategia Bucket ar putea funcționa pentru dvs.

Cuprins

1. Cupa 1: 1-2 ani de cheltuieli de trai în vehiculele fără risc
2. Bucket 2: Dețineri pe termen mediu în obligațiuni și acțiuni de înaltă calitate
3. Bucket 3: Holdings cu risc mai mare pentru investiții pe termen lung
insta stories
4. Cum funcționează strategia Bucket
1. Cum funcționează fiecare cupă
2. Câți bani ar trebui să pun în gălețile 2 și 3?
3. De unde să obțineți banii
4. Când să transferați fonduri
5. Pro și contra ale strategiei Bucket
1. Pro
2. Contra
6. Cine ar trebui să folosească strategia Bucket?
7. rezumat

Cupa 1: 1-2 ani de cheltuieli de trai în vehiculele fără risc

Prima găleată ar avea de la 1 la 2 ani cheltuieli de întreținere. Acest numerar este folosit pentru a servi ca un fel de fond de urgență, acesta este banul pe care îl veți folosi pentru a plăti cheltuielile de trai de zi cu zi.

Din acest motiv, Bucket 1 se află într-un cont de economii cu randament ridicat sau într-un alt vehicul cu risc scăzut sau lipsit de risc. Doriți să îl puteți accesa rapid și să îl puteți face fără taxe sau penalități.

Bucket 2: Dețineri pe termen mediu în obligațiuni și acțiuni de înaltă calitate

Găleată 2 va conține, în funcție de cine vorbiți, cheltuieli de întreținere în valoare de cinci până la zece ani. Opțiunile de investiții ale acestui segment vor consta în investiții cu risc mediu și rentabilitate, cum ar fi:

• Acțiuni de plată cu cip albastru și dividende
• Obligațiuni de înaltă calitate
• Certificate de depozit
• Alte investiții cu risc mediu, de calitate

Veți dori să fiți siguri că această găleată câștigă venituri dintr-un design de portofoliu oarecum diversificat, care are o lungă istorie de încredere.

Bucket 3: Holdings cu risc mai mare pentru investiții pe termen lung

Cupa 3 este cupa dvs. cu „risc mai mare”. Această găleată este utilizată pentru investiții cu risc mai ridicat, cum ar fi obligațiuni nedorite, mărfuri și acțiuni mai riscante.

Așteptați-vă să nu atingeți banii din Bucket 3 timp de cel puțin zece ani. Trebuie să poată rezista la fluctuațiile pieței și să aibă timp să obțină cel mai mare randament posibil.

Acum, după ce am definit premisa din spatele strategiei Bucket, cum funcționează exact?

Cum funcționează strategia Bucket

Strategia Bucket funcționează puțin diferit pentru toată lumea, în funcție de câți ani de pensionare ați salvat, de toleranța la risc și de alți factori.

Cu toate acestea, există câteva linii directoare comune care se aplică celor mai mulți participanți la strategia Bucket.

Cum funcționează fiecare cupă

Bucket 1, așa cum am menționat mai devreme, seamănă cu fondul de urgență pentru pre-pensionare, doar cu ceva mai multă flexibilitate.

Numerarul din Bucket 1 va fi folosit în principal pentru a compensa deficiențele din sursele de venit post-pensionare, cum ar fi securitatea socială și / sau cecurile de pensie.

Scopul este să trăiești din sursele tale de venit fix, dar dacă acest lucru nu este posibil, Bucket 1 acoperă decalajul.

Din acest motiv, veți dori să aveți o idee despre câți bani va trebui să scoateți din Bucket 1 și de ce aveți nevoie în cupă pentru a-i rezista timp de unu până la doi ani.

Aceste informații sunt esențiale, deoarece venirea cu numerele potrivite în Bucket 1 vă ajută să vă asigurați că nu va trebui să faceți retrageri premature din celelalte cupe.

Cupa 2 va fi utilizată pentru a reumple Cupa 1 pe măsură ce scade și apoi la rândul ei este reumplută de Cupa 3.

Bucket 3, cupa dvs. de investiții pe termen lung, va fi utilizată pentru a găzdui investiții cu risc mai mare pentru o creștere pe termen lung.

Câți bani ar trebui să pun în gălețile 2 și 3?

Strategia Bucket presupune plasarea cheltuielilor de la unu la trei ani în Bucket 1. Dar câți bani ar trebui să puneți în gălețile 2 și 3?

Răspunsul la această întrebare depinde de câteva lucruri.

1. Cât timp mai aveți până la pensionare?
2. Cât timp ai nevoie pentru a rezista banilor tăi?
3. Care este nivelul dvs. de toleranță la risc?

Este sigur să spunem că majoritatea economiilor dvs. de pensionare vor intra în Buckets 2 și 3. Depinde de tine cum distribui banii între cele două găleți.

De exemplu, dacă aveți o mulțime de bani pentru a vă rezista treizeci de ani sau mai mult, aveți peste 50 de ani și sunteți nu este un mare riscant, poate doriți să puneți 75% din fondurile rămase (după Bucket 1) în Bucket 2 și 25% în Bucket 3.

Cu toate acestea, dacă nu aveți decât 30 de ani și sunteți de acord cu investiții cu risc mai mare, vă recomandăm să inversați aceste numere.

Veți monitoriza fiecare bucket așa cum ați face și pentru alte investiții, acordând o atenție deosebită pachetelor 2 și 3, astfel încât să puteți modifica portofoliile pe măsură ce anii trec și pe măsură ce piața se schimbă.

De unde să obțineți banii

În ceea ce privește modul de finanțare a găleților, le veți finanța începând cu fonduri de economii și pensii pe care le aveți deja.

De exemplu, dacă aveți mai mult de 10 ani până la pensionare, 401k ar putea fi reetichetat Bucket 3 pe măsură ce modificați strategia de investiții din cont și treceți la toate investițiile cu risc mai mare fonduri.

Sau, dacă vă apropiați de pensionare, vă recomandăm să alocați jumătate din soldul dvs. de 401k în fonduri cu risc mai mare și cealaltă jumătate în fonduri axate pe acțiuni blue-chip sau obligațiuni de calitate.

Veți face același lucru cu alte vehicule de investiții pe care le dețineți, desemnându-le fie pe listele Bucket 2, fie pe Bucket 3 și schimbând alocarea investiției în consecință.

Banii pot fi transferați în Bucket 1 pe măsură ce data de pensionare se apropie, poate cu un an sau mai puțin.

Dacă vă aflați încă în acest proces în care lucrați la strângerea de fonduri pentru fiecare cupă, adăugați în bugetul dvs. tot ce vă puteți permite să economisiți în fiecare lună.

Tratați suma în dolari ca pe o factură, stabiliți transferuri automate pentru fiecare găleată, astfel încât să puteți fi siguri că soldurile vor continua să crească.

Când să transferați fonduri

Decizia cu privire la momentul transferului de fonduri din Bucket 3 în Bucket 2 și apoi în Bucket 1 este la fel de individuală ca și dumneavoastră.

Cea mai obișnuită strategie pentru transferul de fonduri de la o găleată la alta este reumplerea pachetelor 1 și 2 atunci când este necesar.

De exemplu, puteți crea un model de preluare de la 2 și punere în 1 și apoi preluare de la 3 și punere în 2, fie din cauza penuriei de numerar sau a dorinței de a ieși din investițiile cu risc mai mare în investițiile cu risc mai mic.

Pe măsură ce anii trec, nivelul de toleranță la risc se poate modifica. Și odată ce începeți să retrageți fonduri din Bucket 1 în mod regulat, veți avea o idee despre cât de mulți bani veți scoate în fiecare an.

Sau planul dvs. de pensionare în ansamblu se poate schimba. Puteți decide că doriți să vă retrageți mai devreme. Sau mai târziu.

Toți acești factori vă vor ajuta să vă faceți o idee despre strategia dvs. de transfer / retragere. Dar, ca și în cazul alegerii procentelor dvs. de alocare a investițiilor, strategia dvs. de retragere va fi unică și individuală pentru dvs. și pentru situația dvs. personală.

În continuare, să trecem pe scurt câteva dintre avantajele și dezavantajele strategiei Bucket.

Pro și contra ale strategiei Bucket

Strategia Bucket, la fel ca orice alt concept de finanțe personale, este iubită de unii și urâtă de alții. Iată o listă de argumente pro și contra care ar putea să vă ajute să decideți dacă strategia este potrivită pentru dvs.

Pro

Acoperă o gamă diversă de riscuri

Strategia Bucket acoperă o gamă variată de riscuri. Veți alege ce procent din activele dvs. merge în fiecare cupă, pe baza nevoii dvs. de creștere echilibrată cu nivelul de toleranță la risc.

A avea găleți care conțin opțiuni de investiții cu risc scăzut, mediu și mai mare în alocările corecte pentru nevoile dvs. este important atât pentru creșterea, cât și pentru protecția averii.

Permite retrageri de numerar și creșterea portofoliului

Pe măsură ce vă apropiați (și intrați) de pensionare, este important să aveți numerar fără penalități disponibil pentru retrageri. De asemenea, este important să aveți un segment al portofoliului dvs. care să continue să ofere creștere.

Strategia Bucket vă ajută să acoperiți ambele baze. Bucket 1 câștigă un pic de interes printr-un cont de piață monetară sau un cont de economii cu randament ridicat.

Puteți retrage banii Bucket 1 fără penalități, ajutând totuși să acoperiți puțin rata inflației cu dobânzi câștigate pe cont.

Găleatele 2 și 3 lucrează mai mult pentru a promova creșterea portofoliului.

Personalizabil în funcție de nevoile dvs. și de nivelul de toleranță la risc

Așa cum am menționat mai devreme, Strategia Bucket este frumoasă, deoarece este deosebit de personalizabilă. Trebuie să alegeți ce procent din banii dvs. este în fiecare găleată.

Și puteți alege să faceți gălețile cu riscul la fel de mare sau mai mic pe care îl doriți. Desigur, a avea prea mulți bani în investiții cu risc scăzut va stagna creșterea portofoliului.

Și dacă ai prea mulți bani în investiții cu risc mai mare, vei crește nivelul de risc al portofoliului tău până la punctul în care ai putea ajunge cu puțin sau nimic pentru pensionare.

În schimb, lucrați pentru a personaliza o strategie care asigură atât siguranța, cât și creșterea, folosind nivelul de toleranță la risc și calendarul de pensionare ca factori de ghidare.

Contra

Numerele exacte de cheltuieli sunt obligatorii

Un potențial avantaj al strategiei Bucket este că trebuie să aveți un număr destul de precis pentru cheltuielile dvs. anuale pentru a finanța Bucket 1 în mod corespunzător.

Subestimarea cheltuielilor înseamnă că ai prea mulți bani în Bucket 1; bani care ar putea și ar trebui să câștige mai multe dobânzi.

Supraevaluarea cheltuielilor dvs. poate duce la mutarea banilor în Bucket 1 prea devreme, adică dvs. ar putea fi retragerea în timpul unei recesiuni a pieței sau plata unor penalități pentru investiții timpuriu retragere.

Dacă lucrați la strategia dvs. și constatați că estimările cheltuielilor dvs. sunt dezactivate, lucrați pentru a face o corecție devreme și fără pierderi bănești prea mari.

Managementul poate fi greoi

Gestionarea cupelor este o mare teamă pentru potențialii clienți ai strategiei Bucket. Și cu un motiv întemeiat.

Dacă nu aveți o estimare exactă a cheltuielilor sau a calendarului de pensionare, puteți ajunge să petreceți mult timp reechilibrând și transferând fonduri.

Același lucru este valabil dacă ați estimat incorect nivelul de toleranță la risc. Cheia pentru depășirea acestui con este planificarea și educația.

Cunoaște-ți cronologia. Aveți o estimare bună a cheltuielilor dvs. după pensionare, astfel încât să știți cât ar trebui să păstrați în Bucket 1.

Și gestionați Bucket 3 în mod corespunzător, asumând riscuri care vă vor ajuta să promovați creșterea fără să mergeți „all in” și să vă riscați întreaga avere.

Cu cât vă educați mai mult și cunoașteți nevoile și dorințele dvs., cu atât va fi mai puțin greoaie gestionarea găleților dvs.

Cine ar trebui să folosească strategia Bucket?

Deci, este strategia Bucket pentru tine? Ei bine, sincer, cred că strategia poate funcționa bine pentru oricine este dispus să se angajeze pentru a personaliza strategia potrivită pentru nevoile lor.

Așa cum am menționat anterior, Strategia Bucket este extrem de personalizabilă. Este pur și simplu o chestiune de a avea cunoștințe aprofundate (și exacte) despre nevoile dvs. de venit din pensie și de a ști câți bani aveți nevoie în fiecare găleată.

Cu alte cuvinte, trebuie să vă proiectați și să vă gestionați strategia de risc pe baza planului dvs. personal de pensionare. Dacă sunteți dispus să depuneți eforturi pentru a face acest lucru, Strategia Bucket ar putea funcționa foarte bine pentru dvs.

rezumat

Strategia Bucket este doar una dintre multele opțiuni disponibile pentru consolidarea succesului și planificarea pensionării.

Strategia în sine are un potențial bogat atunci când este realizată corect. Aveți 1-3 ani de cheltuieli gata și disponibile pentru utilizare atunci când este necesar în Bucket 1, ferit de penalități sau risc de pierdere.

Bucket 2 promovează creșterea „încet și constant câștigă cursa” pentru acumularea continuă a bogăției, care funcționează pentru a vă asigura că nu veți rămâne fără bani.

Iar Bucket 3 acționează ca bucketul dvs. cu risc mai mare, permițându-vă să vă asumați un risc mai mare de investiții cu o plată plină de speranță a câștigurilor mai mari.

Personalizarea strategiei Bucket înseamnă că poate funcționa pentru toate tipurile de investitori.