Durată de viață vs asigurare de viață întreagă

V-ați întrebat vreodată care sunt diferențele între asigurările de viață pe termen lung și întregi? Te întrebi care este cel mai bun pentru tine?

Când m-am întâlnit cu consilierul nostru financiar, unul dintre primele lucruri pe care le-a sugerat a fost să obțin o asigurare de viață pe termen lung, nu o asigurare de viață completă.

De asemenea, mi-a sugerat să le iau diferitfirme de asigurari.

Ce e amuzant este că a fost același sfat pe care l-am primit odată de la contabilul nostru de afaceri. A fost una dintre primele noastre întâlniri; și, așa cum am explicat ce am făcut (ce? bloguri de finanțe personale? ce e asta?), am sărit pe câteva subiecte în mod ocazional până când ne-am apucat de asigurarea de viață. Contabilul meu de afaceri mi-a spus că a achiziționat vreodată asigurări de viață pe termen scurt, pentru că îi plăcea să-și păstreze investițiile și asigurările separate.

Deși există beneficii în amestecarea celor două (mai ales beneficiile fiscale); M-am bucurat întotdeauna de separarea curată.

Citiți mai departe pentru a afla diferența dintre ambele polițe de asigurare de viață și de ce una poate fi mai bună decât cealaltă.

Cuprins

1. Ce este asigurarea de viață pe termen?
1. Beneficiile vieții pe termen lung
2. Ce este asigurarea de viață întreagă?
1. Avantajele asigurării întregi
3. Puteți avea atât termen cât și întreg
1. Avantajele fiscale ale asigurărilor de viață
4. Care asigurare de viață este cea mai bună?

Ce este asigurarea de viață pe termen?

Asigurarea de viață pe termen lung este cea mai simplă formă de asigurare de viață. Aveți asigurare pentru o perioadă stabilită (termen) pentru o primă fixă. Termenul poate fi de la un an la treizeci sau mai mult. Dacă persoana asigurată moare în termen, beneficiarului i se plătește suma poliței.

Există un contract pe durată maximă? Nu, deoarece acesta este un contract între dumneavoastră și asigurător, nu există nicio lege care să reglementeze contractul maxim pentru asigurarea de viață pe termen lung. Diverse legi de stat guvernează alte aspecte ale contractului, dar nu limitează durata acestuia.

Multe companii au un plafon (de obicei 30 de ani), dar acest lucru este în scopuri proprii de subscriere. Există companii care oferă o poliță de asigurare de viață pe termen de 40 de ani, dar este mai rară. Compania de asigurări de viață Banner oferă un contract de 40 de ani, iar AIG oferă un contract de 35 de ani.

Dacă cineva cumpără o poliță de 30 de ani de 500.000 de dolari, efectuează plăți de primă și moare în 30 de ani... beneficiarul primește 500.000 de dolari fără impozite.

Este destul de simplu.

Polițele de asigurare pot avea un beneficiu scăzut, de până la 1.000 USD și, uneori, chiar și un termen scăzut de doar câțiva ani.

Dezavantajul asigurării de viață pe termen este că nu există o valoare în numerar. Este ca și alte polițe de asigurare (cum ar fi auto) - plătiți pentru acoperire și atunci când încetați să plătiți, nu aveți nimic de arătat. Acest lucru le face și mai ieftine decât alternativele.

Beneficiile vieții pe termen lung

În primul rând, este mai simplu. Plătești pentru acoperire, beneficiarii tăi sunt plătiți dacă mori, gata. Fără clopote și fluiere în plus. Fără taxe de îngrijorat.

Toate celelalte polițe de asigurare funcționează astfel. Cand primesti asigurarea chiriașului, plătiți pentru protecție și nu creați o valoare în numerar în poliță. Dacă aveți o creanță, veți fi plătit. Dacă nu primești niciodată o cerere, nu primești niciodată nimic. (are sens să alegi cu adevărat companie de asigurări pentru chiriași buni pentru asta)

De asemenea, este ușor de înțeles cum se încadrează în imaginea dvs. financiară. Dacă aveți obligații financiare, cum ar fi o ipotecă la domiciliu, ar putea avea sens să obțineți o politică pe termen lung pentru valoarea ipotecii. Dacă mori, politica poate fi utilizată pentru a achita ipoteca și pentru a-ți lăsa familia într-o situație financiară mai bună.

Socrates, un cititor de lungă durată cu care trimit frecvent prin e-mail, a fost un broker imobiliar în California timp de 15 ani. El a oferit acest sfat despre asigurarea de viață pe termen:

Termenul este bun pentru realizarea unor repere, achitarea ipotecii, obținerea copiilor la facultate etc. Odată ce aceste obiective au fost atinse, singurul lucru necesar este o politică pentru acoperirea cheltuielilor finale (de obicei, 10-25.000 USD), cu excepția cazului în care există suficiente fonduri de urgență pentru a acoperi asta!

Singura dată când am recomandat întreaga viață este când cineva a economisit bani într-un IRA sau 401K. Apoi, acest lucru va funcționa, deoarece motivul pentru care este mai scump este că după ce costul asigurării este scos, restul este investit (în zilele noastre în aproape orice). Este un plan de economii forțate și, dacă este suficient de tânăr, costul este scăzut și majoritatea banilor sunt investiți și pot crește frumos. (Nu la fel de mult ca fondul mutual / ETF cu costuri reduse, dar din nou asigurarea este principalul, investiția este un factor secundar!)

Din nou, pentru persoanele care nu se pricep să economisească pe cont propriu sau care le accesează în mod constant economii, aceasta poate fi o soluție, deoarece sunteți mai puțin înclinați să folosiți acest lucru din cauza asigurării legate element.

Chiar înainte de a mă retrage, industria a venit cu hibrizi. O poliță care este un termen parțial (cea mai mare parte a acoperirii dvs.) și o mică parte din întreaga viață (pentru a acoperi elementele de bază, cum ar fi cheltuielile finale), care rămâne cu dvs.

Dacă ați investit bine partea de numerar, la un moment dat valoarea în numerar poate acoperi chiar plăți viitoare, de obicei, la 10-15 ani și se alimentează atâta timp cât piața se menține.

Există multe variabile și fiecare situație este unică! Expresia „cumpără termen și investește diferența” funcționează numai dacă rămâi să investești diferența cu sârguință.

Durata de viață este, de asemenea, mai ieftină. Nu există o valoare în numerar a poliței și nici o componentă de investiții, doar primiți acoperire. Dacă ar exista o componentă de investiții, gestionarea acestor investiții ar veni cu taxe. Întreaga viață capătă o reputație proastă, deoarece uneori este greu să știi exact cât plătești, deoarece taxele pot fi confundate în declarații.

Dezavantajul este că există un termen. Pe măsură ce îmbătrânești, obținerea unei noi politici va deveni din ce în ce mai scumpă. Pe măsură ce se întâmplă mai multe lucruri în viața ta, cum ar fi noi afecțiuni medicale, s-ar putea să te găsești de neasigurat. Avantajul întregii vieți este că păstrați politica atâta timp cât continuați să plătiți.

Ce este asigurarea de viață întreagă?

Asigurarea de viață întreagă este cea mai mare opțiune într-o categorie de asigurări cunoscută sub numele de asigurare de viață permanentă.

Include:

• Întreaga viață tradițională,
• Viața universală,
• Viață variabilă și
• Viață variabil-universală.

Asigurări tradiționale de viață întregi adaugă o componentă de investiții și elimină termenul. Se numește „întreaga viață”, deoarece acoperă întreaga ta viață. Politica construiește o valoare în numerar bazată pe o strategie de investiții subiacentă. Această valoare în numerar este un lucru pe care îl puteți folosi. Puteți împrumuta împotriva acestuia și îl puteți încasa.

Asigurare de viață universală are o primă flexibilă cu o plată minimă pentru a menține politica activă. Orice sumă pe care o plătiți peste această primă este apoi investită în poliță. În fiecare lună, suma „costului asigurării” este dedusă din poliță. Restul este considerat componenta de economii. Dacă componenta de economii este indexată pe piață, cum ar fi S&P 500, atunci este cunoscută sub denumirea de asigurare de viață universală indexată.

Asigurări de viață variabile este ca celelalte, cu excepția faptului că aveți mai multe conturi separate pentru componenta de economii. Trebuie să alegeți aceste investiții, astfel încât să puteți alege stocuri, obligațiuni, fonduri mutuale etc. Cu asigurarea de viață variabilă, primele nu sunt de obicei fixe. (Primele pot fi ajustate în limite)

Asigurare de viață universal-variabilă este o poliță de asigurare de viață variabilă cu o primă flexibilă.

Când încetați să plătiți primele („renunțați la poliță”), primiți valoarea în numerar minus orice împrumuturi restante. Nu voi intra în detaliile minunate ale fiecărui tip de asigurare întreagă, dar toate sunt configurate în moduri similare. Diferențele mari constau în cât de mult plătiți și care ar putea fi strategiile de investiții subiacente.

Deși acestea sunt cele patru tipuri majore, există și subcategorii pentru scenarii specifice. Ai auzit vreodată de asta Asigurarea de viață Gerber? Este o asigurare de viață completă pentru copii, dar în principiu este o asigurare de viață completă.

Avantajele asigurării întregi

Argumentul este similar cu închirierea vs. cumpărarea unei case.

Cu asigurarea de viață pe termen, plătiți prime, dar nu acumulați nicio valoare în numerar în poliță. Dacă termenul expiră, politica dvs. se încheie și nu aveți nimic de arătat. Dacă mori, familia ta primește plata indemnizației de deces. Plățile pentru prestații de deces nu sunt impozitate. Nici nu trebuie să le raportați.

Cu asigurarea de viață întreagă, plătiți prime, dar acumulați și o valoare în numerar. Nu există termen, deci nu expiră niciodată (de aici viața „întreagă”); dar dacă încetați să plătiți sau lăsați politica să cadă, puteți recupera valoarea în numerar a poliței.

Dacă întreaga viață este mai scumpă, de ce o primesc oamenii? Nimic în viață nu se potrivește tuturor. Asigurarea de viață întreagă are sens pentru unii oameni și astăzi vreau să vă împărtășesc experiența lui Bill K., un cititor Wallet Hacks, care a trimis acest e-mail după ce a citit acest articol:

M-am născut în 1957. Părinții mei au cumpărat cu înțelepciune o politică pentru întreaga viață a New York Life cu 20.000 USD, care mi-a permis să ridic politici suplimentare de 10.000 USD în diferite puncte pe măsură ce îmbătrâneam (adică 21, 25 etc.). Aceste opțiuni s-au corelat cu familia mea în creștere, cu creditul ipotecar etc. Cu toate acestea, la 20 de ani am fost diagnosticat cu diabet de tip I și, în acel moment, am început terapia cu insulină. De asemenea, în acel moment, TOATE ușile tradiționale de asigurări de viață, atât pe termen lung, întregi, cât și universale, mi s-au trântit în față. Tot ce am avut au fost aceste mici polițe de 10.000 USD (8 în total), așa că, în majoritatea ultimilor 25 de ani, mi-am maximizat asigurarea la 100.000 USD. Nu prea mult pentru un tip cu câștigurile mele (MBA); dar era ceva.

Acum la 62 de ani, semi-pensionar și locuiește în Palm Springs, Nu mai am nevoie de asigurare. Copiii sunt mari și au locuri de muncă bune, ipoteca la casa noastră mică din deșertul SoCal este plătită, soțul a 35 de persoane lucrează și cu jumătate de normă, ne descurcăm bine și ne bucurăm de viață.

Cu toate acestea, toate aceste mici politici care au fost menținute de-a lungul anilor au acum o valoare în numerar de aproape 100.000 USD. Mai multe prime anuale sunt plătite prin dividende. „Cadoul” pe care mi l-au făcut părinții mei în copilărie are un beneficiu neașteptat. Pot împrumuta contra valorii la o rată ridicată a dobânzii din anii 1960 de 4%. Acești bani sunt folosiți pentru a amâna tragerea SS până la vârsta de 70 de ani, cea mai bună renta din jur. Și continuăm să lăsăm cea mai mare parte a activelor noastre să crească în IRA-uri protejate de impozite. Dacă în cele din urmă plătesc împrumuturile, minunat. Dacă ar trebui să mor fără să fac acest lucru, beneficiile pentru moștenitorii mei sunt reduse, dar asta nu este o preocupare imensă pentru mine, mai ales că cei doi copii ai noștri absolvit cu zero facultate creanţă.

Așa că plătesc cu bucurie o mică taxă anuală de dobândă pentru aceste împrumuturi de asigurare de viață întreagă în numerar. Păstrați oul cuib care locuiește în IRA-urile noastre, întârziați securitatea socială și aveți niște bani suplimentari NU într-un IRA pentru a vă bucura de primii 8 ani de semi-pensionare când suntem sănătoși și activi.

Nu va funcționa pentru mulți, dar a funcționat pentru noi, din cauza stării mele medicale (pe care am reușit-o de 40 de ani fără complicații cu insulină, dietă și exerciții fizice) și datorită previziunii părinților mei.

Puteți avea atât termen cât și întreg

Nimic nu vă împiedică să aveți, amândouă, o întreagă politică de viață și o politică de viață pe termen lung. S-ar putea să aveți o politică de viață întreagă și doriți să adăugați o politică de viață pe termen lung pentru a acoperi nevoia pentru o perioadă stabilită. De exemplu, poate vă mai rămân 10 ani din împrumuturile studențești, deci ați putea decide că doriți să protejați următorii ani cu o politică pe termen lung.

După cum mi-a explicat contabilul meu de afaceri, puteți obține oricând o poliță de asigurare de viață pe termen și apoi puteți deschide un cont de brokeraj pentru investițiile dvs. Este puțin probabil ca emitentul de polițe să vă investească în fonduri mai ieftine decât Vanguard sau Fidelity (acest lucru nu ține cont nici măcar de comisioanele lor!). Este puțin probabil ca acestea să fie la fel de simple ca un portofoliu cu trei fonduriși este puțin probabil să aveți o înțelegere puternică a modului în care se va încadra în portofoliul dvs.

Dacă nu doriți să o faceți singur, cel mai rău caz este că îl puteți lipi cu un robo-consilier și își plătesc taxele suplimentare (doar în jur de 0,25%).

Avantajele fiscale ale asigurărilor de viață

În ceea ce privește prestațiile fiscale, prestația de deces pentru orice poliță de asigurare de viață este scutită de impozite. Acest lucru este valabil pentru toate politicile, pe termen sau integral.

Asta lasă partea de investiții. Este mai bine să investești printr-o întreagă politică de viață sau să o faci singur?

Toate fiind egale, ratele de câștiguri de capital pe termen lung pentru investițiile dvs. sunt de doar 20% (sau mai puțin). Este 20% la capătul din spate mai bun sau mai rău decât puțin sifonând o sumă pentru taxe pe parcurs? Este greu de știut... dar vreau să arunc o minge curbă care ar putea să-l facă să fie un punct discutabil.

Există reguli fiscale speciale atunci când vine vorba de moștenire. Dacă transmiteți bunuri moștenitorilor, există un intensificarea în bază. Dacă aveți câștiguri semnificative în investițiile dvs., moștenitorii dvs. vor obține o bază mai mare și, astfel, își vor reduce impozitele, deoarece câștigurile vor fi „dispărut”. (se pot aplica impozite pe proprietate)

Exemplu: Cu mult timp în urmă, ați cumpărat în valoare de 10.000 USD din fondul S&P 500 Vanguard. Acum valorează 100.000 USD, un câștig de 90.000 USD. Dacă îl vindeți acum, datorați câștiguri de capital pe termen lung de 9.000 de dolari. Dar, în schimb, mori și dai 100.000 de dolari VTSAX copilului tău și el îl vinde. Creșterea bazei înseamnă că plătește impozite numai pentru câștigurile de peste 100.000 USD, deoarece aceasta este baza sa de costuri. Ați crescut de la 10.000 $ la 100.000 $ când ați murit.

În sfârșit, întrucât veți economisi comisioane investind singuri fondurile, iar banii dvs. vor crește mai repede fără tragerea de comisioane; ar putea chiar să depășească beneficiile fiscale ale beneficiului decesului dintr-o întreagă politică de viață.

Care asigurare de viață este cea mai bună?

Ca orice produs, depinde într-adevăr de situația dvs. financiară, dar pentru majoritatea oamenilor răspunsul este asigurarea de viață pe termen lung. A merge cu termenul păstrează totul mai curat și mai ușor de înțeles... și îmi place asta. Se potrivește, de asemenea, frumos cu cum mă gândesc la asigurări.

Întreaga viață a propunerii de valoare în numerar pare foarte atrăgătoare, dar comisioanele și randamentele nu sunt la fel de ușor de înțeles și de urmărit, așa cum ați face cu un portofoliu de investiții obișnuit. Beneficiile fiscale sunt, de asemenea, frumoase, dar din nou, mult mai greu de apreciat pe termen lung.

Există situații specifice în care o întreagă politică de viață are mai mult sens, aceste situații sunt mai rare.

Pentru mine, termenul de viață este superior, dar răspunsul stă în situația ta.