Ei spun că te simți invincibil când ești tânăr. Când aveam douăzeci de ani, nu mă simțeam invincibilă. Nu m-am gândit niciodată la probleme medicale aparent întâmplătoare care mi s-ar întâmpla. Niciunul dintre prietenii mei nu le-a experimentat.
Apoi, în jurul vârstei de 30 de ani, mai mulți dintre ei au rupt ACL-urile sau Ahile lor. Unii au făcut-o în sport, unii au făcut-o prostii (sărind peste coșurile de gunoi), iar unii au făcut-o făcând lucruri complet banale, cum ar fi așezarea în mașina lor.
Apoi, în treizeci de ani, s-au întâmplat evenimente medicale mai grave. Prietenii s-au luptat cu cancerul. Cei mai mulți au învins-o, dar după bătălii de o lună în care lucrul a fost un gând ulterior.
Acum doar câteva săptămâni, la FinCon2019, Sharon Epperson a prezentat un discurs final despre adversitate. Profesional, Sharon Epperson este corespondentul senior al finanțelor personale al CNBC, dar povestea ei despre adversitate vine din ceva care s-a întâmplat în viața ei privată - a supraviețuit unui anevrism cerebral.
Și potopul facturilor și documentelor medicale.
Și a suportat procesul de recuperare lung și dificil pe care l-ați aștepta de la o leziune a creierului.
Când era pe scenă, ținându-i de vorbă, n-ai fi avut nicio idee prin ce a trecut... dar povestea ei despre cum poate lovi oricine a lovit acasă.
~ 6 milioane de americani (1 din 50) pot avea un anevrism și nu îl cunosc, potrivit Fundația pentru anevrism cerebral. Nu citiți statisticile decât dacă doriți să vă distrugeți restul zilei... este suficient să spuneți, nu este atât de neobișnuit pe cât credeți.
Există foarte puține lucruri pe care le puteți face pentru a preveni unele dintre aceste probleme medicale... dar există lucruri care vă pot ajuta să le navigați. Una dintre ele este asigurarea de invaliditate.
Până când am cercetat acest post, știam foarte puțin despre asigurările de invaliditate. Tot ce știam era că angajatorul meu anterior l-a oferit. Există o întreagă infrastructură pentru dizabilități, inclusiv sprijinul guvernului federal și al statului, dar are o protecție limitată. Dacă ați dorit să aflați mai multe despre asigurarea de invaliditate, sper că acest articol vă va ajuta.
Ce este asigurarea de invaliditate?
Asigurare de invaliditate vă acoperă dacă se întâmplă ceva și nu puteți lucra și continuați să câștigați un venit la nivelurile pe care le-ați câștigat anterior. Uneori, acest lucru înseamnă invaliditate deplină, în care nu poți lucra deloc și, uneori, asta înseamnă handicap parțial, unde poți lucra, dar nu poți câștiga aceeași sumă ca înainte.
Cazul clasic este cel al unui infarct. Dacă nu s-ar întâmpla ca urmare a locului de muncă, nu ați fi acoperit de comp. Și din moment ce vă mai aveți slujba, nu ați fi acoperit de șomaj sau alte alocații guvernamentale. Angajatorul dvs. va avea adesea acoperire în caz de invaliditate pe termen scurt, dar acesta este un procent mic din salariul dvs. (40-60%) pentru o perioadă scurtă (30 de zile până la 6 luni, în funcție de statul dvs.).
Ce se întâmplă dacă aveți nevoie de mai mult timp pentru a vă recupera? Atunci ai intra în asigurarea de invaliditate pe termen lung. Mulți angajatori mari vor oferi un grup de asigurări de invaliditate pe termen lung, care este plătit integral de companie. Când obțineți beneficiile, trebuie să plătiți impozite federale și de stat pe venituri, cu excepția cazului în care angajatorul dvs. plătește și acest lucru. Nici o lege nu impune angajatorului să ofere o acoperire de invaliditate pe termen lung. Din nou, acoperirea este de aproximativ 60% din salariul dvs. și începe după încheierea termenului scurt.
Există patru tipuri de asigurări pentru invaliditate - invaliditate pe termen scurt, invaliditate pe termen lung, invaliditate în asigurările sociale și compensarea lucrătorilor.
Invaliditate pe termen scurt
Invaliditatea pe termen scurt va fi de obicei prin angajatorul dvs. și acoperă probleme temporare de „termen scurt”. Nu există prea multe companii care oferă acest lucru, iar majoritatea angajatorilor oferă acest lucru gratuit. Beneficiile reprezintă de obicei 60-80% din venitul dvs. și durează doar 3-6 luni.
Handicap pe termen lung
Invaliditatea pe termen lung este ceea ce cred majoritatea oamenilor atunci când vă gândiți la asigurarea „invaliditate”. Odată ce dizabilitatea dvs. pe termen scurt se termină, începe pe termen lung. Prestațiile sunt de obicei între 60-80% din venitul dvs. pre-invaliditate, dar termenul poate dura ani. Unele politici sunt scrise pentru a fi plătite până când atingeți o anumită vârstă (cum ar fi 65 de ani). Și unele polițe vă vor acoperi și dacă sunteți capabil să lucrați, dar trebuie să luați un loc de muncă care plătește mai puțin.
Legate de: 7 tipuri de asigurări „ciudate” de care nu știați că aveți nevoie
Invaliditate de securitate socială
Asigurări de invaliditate de securitate socială (SSDI) este destinat celor care suferă o dizabilitate care se așteaptă să dureze cel puțin un an sau să ducă la moarte. Dacă vă uitați la salariu, veți vedea deduceri pentru asigurările sociale și acestea sunt, parțial, efectiv plățile dvs. premium în programul SSDI.
Există două programe pentru handicap - SSDI și programul de venituri suplimentare de securitate (SSI). Nu voi intra în detaliu, se poate complica foarte mult, dar dacă ați plătit suficient în program și calificați ca dezactivat, vi se vor plăti beneficii lunare.
Compensarea muncitorilor
Am vrut să includ acest lucru în lista diferitelor tipuri de asigurări de invaliditate, deoarece este ceea ce vă va acoperi în cazul în care sunteți handicapat la locul de muncă. Angajatorii plătesc despăgubirile lucrătorilor și sunt disponibile angajaților în caz de rănire la locul de muncă.
Cum funcționează asigurarea pentru invaliditate?
Asigurarea de invaliditate este ca multe alte asigurări. Părțile cheie ale politicii sunt:
- Plățile dvs. primare lunare către poliță
- Ceea ce politica consideră o dizabilitate - aceasta poate varia de la o politică la alta. Unele politici spun că trebuie să nu poți lucra pentru a te califica pentru plăți. Alții spun că, dacă handicapul tău îți reduce veniturile, te califici pentru prestații.
- Cât ești plătit dacă ești invalid - beneficiile. Acest lucru este adesea calculat ca procent din venitul dvs., de obicei 60-80% din ceea ce ați câștigat.
- Cât timp vor fi plătite beneficiile dvs. - perioada de beneficii poate varia și poate varia de la luni la ani. În loc de ani, pot specifica plăți până la o anumită vârstă.
După cum vom discuta în detaliu mai jos, există o grămadă de călăreți pe care îi puteți adăuga la o politică de handicap. Ceea ce am enumerat mai sus este doar politica de bază în sine. Plătiți prime, primiți plăți dacă sunteți dezactivat și păstrați această protecție atâta timp cât efectuați plăți.
Asigurarea de invaliditate oferită de stat
5 state oferă asigurări de invaliditate de stat (TDI) sau asigurări de invaliditate temporară (TDI). Aceste state sunt California, Hawaii, New York, New Jersey și Rhode Island
În fiecare dintre acestea, acoperirea variază:
- California - acoperă 52 de săptămâni pentru handicap
- Hawaii - acoperă 26 de săptămâni pentru handicap
- New Jersey - acoperă 26 de săptămâni pentru handicap
- New York - acoperă 26 de săptămâni pentru handicap
- insula Rhode - acoperă 26 de săptămâni pentru handicap
Suma și cerințele de eligibilitate variază de la stat la stat. De exemplu, în California, sunteți eligibil pentru această asigurare dacă nu puteți lucra cel puțin 8 zile. Trebuie să fii sub grija unui autorizat medic sau practicant medical, care trebuie să certifice și handicapul. Este posibil să trebuiască chiar să susțineți un examen medical independent. Dacă toate acestea sunt adevărate, trebuie să fi câștigat, de asemenea, cel puțin 300 USD și să fi fost scos din salariu.
În Rhode Island, sunteți eligibil dacă nu puteți lucra timp de șapte zile consecutive. Revendicările durează maximum patru săptămâni, dar puteți reînnoi după alte 7 zile de așteptare (când nu puteți lucra). Din nou, trebuie să fiți sub îngrijirea unui profesionist medical și cerința de câștiguri este mai mare - 11.520 USD în ultimele patru sau cinci trimestre.
Dacă doriți mai multe informații, vă recomand să revizuiți site-ul web al fiecărui stat:
- Asigurarea de invaliditate a statului California
- Divizia de compensare a handicapului din Hawaii
- Divizia New Jersey pentru invaliditate temporară și asigurarea concediului familial
- New York Disability and Health
- Handicap temporar Rhode Island
Asigurare de invaliditate privată
Dacă puteți obține o asigurare de invaliditate a angajatorului, de ce să vă deranjați cu asigurarea de invaliditate privată? Cu asigurarea de invaliditate a unui angajator, sunteți acoperit doar atât timp cât sunteți angajat. De asemenea, puteți pierde acea asigurare de invaliditate dacă asigurătorul (sau angajatorul) decide să nu reînnoiască planul. Ce este plăcut la o politică de grup este că toată lumea din grup este acoperită, deci sunteți inclus automat dacă vă înscrieți.
Cu o politică individuală, o păstrați până când decideți că nu o doriți (și nu mai plătiți). Aceasta înseamnă că vă puteți părăsi slujba și nu vă îngrijorați de asigurarea de invaliditate. Prima pe care o plătiți este, de asemenea, blocată și nu se poate modifica.
Nu pentru asta este un fond de urgență? Da și nu. Vă puteți gândi la un fond de urgență ca la o poliță de asigurare de invaliditate autofinanțată. Dar problema cu un handicap, temporar sau permanent, este că îți schimbă complet viața. Nu este ca și cum ai pierde „doar” locul de muncă, unde ești fizic bine și capabil să muncești, deoarece are un impact asupra modului în care trăiești. Este greu să finanțezi acest lucru cu 6-12 luni de cheltuieli și să poți face față în continuare zi de zi.
Puteți avea dizabilități minore, cum ar fi oasele rupte, sau puteți avea altele mai grave, cum ar fi un accident vascular cerebral, care durează mult mai mult pentru recuperare. Un mecanic auto cu mâna ruptă nu poate lucra câteva săptămâni. Este posibil ca un mecanic auto care a suferit un accident vascular cerebral să nu mai funcționeze niciodată.
Dar despre profesioniști independenți și independenți?
În calitate de lucrător independent, nu am asigurare de invaliditate prin angajatorul meu. Avem o sumă mică de asigurare prin angajatorul soției mele, dar este suficientă în cazul unei dizabilități? Probabil ca nu.
Întrebarea este dacă merită să plătiți pentru asigurarea privată de invaliditate. Cu asigurarea privată, în esență plătiți pentru o poliță care vă plătește în cazul în care nu puteți lucra. Când alegeți o poliță, aceasta vă va explica cât plătesc dacă nu puteți lucra și regulile pentru a solicita aceste beneficii. Dacă doriți o poliță cu un beneficiu mai mare, plătiți mai mult.
Deci, primul pas este de a afla cât costă asigurarea de invaliditate.
Am continuat Briză pentru a obține o ofertă pentru asigurarea de invaliditate și după doar câteva întrebări scurte (am folosit o ipotetică situație cu câștiguri de 100.000 de dolari pentru un nefumător în vârstă de 39 de ani, nu situația mea), mi s-a arătat acest:
Costul asigurării de invaliditate se bazează pe mai mulți factori, printre care:
- Vârsta ta: Persoanele în vârstă plătesc mai mult decât persoanele mai tinere
- Slujba ta: Diferite tipuri de ocupații plătesc prețuri diferite. Ocupațiile profesionale (cum ar fi locurile de muncă de birou) primesc de obicei rate mai bune decât mai multe locuri de muncă manuale (cum ar fi munca grea) datorită diferențelor de risc.
- Suma prestației: Cu cât doriți o acoperire mai mare, cu atât este mai scumpă polița.
- Gen: Femeile plătesc rate mai mari decât bărbații. Acesta este opusul asigurărilor de viață, unde bărbații plătesc rate mai mari decât femeile.
- Dacă utilizați tutun: La fel ca asigurările de viață, consumatorii de tutun vor plăti tarife mai mari.
- Călăreți: Orice „extras” pe care îl adăugați la politica dvs. poate crește prețul (mai multe despre acest lucru mai jos).
Două note clarificatoare:
- Perioada de beneficii: Aceasta se referă la cât timp compania de asigurări va plăti prestații lunare - deci cinci ani înseamnă că polița va plăti doar 60 de luni de prestații, invaliditate parțială sau totală.
- Perioada de asteptare: Aceasta se referă la cât timp trebuie să fiți dezactivat înainte de a începe să primiți beneficii - deci 90 de zile înseamnă că, dacă sunt dezactivat astăzi, sunt eligibil pentru beneficii în 90 de zile.
- Examen medical: Un examen medical este necesar numai pentru un beneficiu lunar de peste 4.000 USD. De aceea ultimul rând necesită un examen medical, dar primii doi nu.
Am reușit să modificăm acoperirea pe un alt ecran și vă arată „prețul” live. Am pus prețurile în ghilimele, deoarece acestea sunt doar estimări, trebuie totuși să aplicați și să susțineți un examen medical, înainte de a primi o politică.
Iată câteva rideri opționali pe care îi puteți include:
- Rider automat de creștere a beneficiilor - După un an de plăți continue, călărețul mărește beneficiul lunar de bază cu 5% până când plata atinge de 2 ori valoarea inițială (aceasta este menită să țină cont de inflație)
- Călăreț care nu poate fi anulat - Politica și riderii nu pot fi anulați de compania de asigurări (nici nu pot crește primele).
- Călăreț de beneficii pentru dizabilități reziduale - Dacă sunteți cu dizabilități reziduale și perioada de eliminare a fost satisfăcută de orice perioadă continuă de invaliditate totală și / sau reziduală, acest călăreț plătește călărețului cu beneficii de invaliditate reziduală.
- Rider de asigurare garantat - Acest călăreț vă permite să măriți beneficiul lunar al poliței de bază cumpărând mai multe asigurări.
- Rider propriu de ocupație - Extinde perioada proprie de ocupare pentru definirea handicapului total de la doi ani la perioada pe care o alegeți
- Rider DI suplimentar - Aceasta plătește o prestație lunară minus orice prestații de asigurări sociale primite, compensați dolarul cu dolarul, dacă sunteți complet invalid și perioada de eliminare a fost îndeplinită.
De asemenea, puteți juca cu perioada de beneficii și perioada de așteptare. Am fost surprins să văd cotația sări de la 81 USD / lună la 177 USD / lună când am redus perioada de așteptare la 30 de zile. Acest lucru are sens, deoarece acum includeți toate acele leziuni pe termen scurt, cum ar fi un os rupt, care s-ar putea vindeca complet în termen de 90 de zile. Creșterea perioadei de beneficii la vârsta de 65 de ani a sporit prima doar la 123 USD pe lună.
Acest lucru necesită mai multe cercetări, dar acum am un punct de plecare.
Ai asigurare de invaliditate?