Păstrăm douăsprezece luni de cheltuieli ca fond de urgență și de multe ori am fost întrebat - „ce faci cu banii?”
Răspunsul: nimic.
Trebuie să fie 100% sigur și 99,999% lichid în caz de urgență, așa că nu fac nimic prost ca să-l bag în bursă
Când nu spun nimic, nu vreau să spun absolut nimic. În prezent se află într-un cont de economii cu randament ridicat dar…
... când are sens, îl pun într-un certificat de scară de depozit sau scară CD. Acest lucru a fost mult mai eficient atunci când ratele dobânzii erau mai mari, dar este ceva ce poți face și astăzi dacă numerele funcționează.
Ce este un CD Ladder?
Este o serie de certificate de depunere care ajung la scadență lunar. Când un CD se maturizează, îl rostogolesc într-un CD nou de 12 luni. În cazul în care am nevoie de fondul meu de urgență, încetez să le mai rulez și folosesc banii. Deoarece fondul meu de urgență se bazează pe cheltuieli, în fiecare lună am o lună de cheltuieli cu scadența și accesibilitatea mea. Dacă sunt lovit de o urgență care depășește cheltuielile de o lună, pot oricând să închid CD-urile și să aplic pedeapsa mică.
Un beneficiu suplimentar pentru transmiterea CD-urilor mele este că banca mea, Ally Bank, oferă de obicei o rată a dobânzii bonus dacă reînnoiți un CD!
Cum execut acest lucru?
La început, este foarte ușor. Mai întâi, găsiți o bancă care vă oferă o rată a dobânzii ridicată pentru certificat de depozite. În acest moment, tarifele nu sunt atât de grozave, așa că nu pot recomanda nicio bancă anume. Ally Bank, care este cel pe care îl folosesc, oferă 1,00% APY pe un cont de economii, dar doar 1,05% APY pe un CD de 12 luni. Cu acest tip de spread, o voi păstra doar în numerar, pentru că aș prefera să o am flexibilitate decât un randament suplimentar de 0,05%. Un alt avantaj al CD-urilor Ally Bank este că penalizarea pentru închiderea acestuia devreme este de doar 60 de zile, de obicei este mult mai mare la orice altă bancă.
Dar, de dragul explicării sistemului, să presupunem că tarifele sunt favorabile și am vrut să introduc bani cât mai repede în CD-uri. Aș pune cheltuieli pe o lună pe un CD de 3 luni, 6 luni, 9 luni și 12 luni.
Destul de simplu nu? Luna următoare o voi face din nou. Acum aș avea CD-uri cu o scadență (în luni) de 2, 3, 5, 6, 8, 9, 11 și 12. (CD-uri noi cu caractere aldine) CD-urile de luna trecută de 3/6/9/12 au devenit mai vechi cu o lună, acum sunt CD-uri de 2/5/8/11 luni.
În luna următoare, repetați. Acum am CD-uri cu o maturitate de 1, 2, 3, 4, 5, 6, 7, 8, 9, 10, 11, 12. Acum arată așa:
Luna următoare, primul CD de 3 luni se va maturiza și l-am pus într-un nou CD de 12 luni.
În cele din urmă, toate sunt CD-uri de 12 luni.
Aceasta este o scară de CD!
Poti de asemenea investește în CD-uri intermediate dacă construirea unei scări CD la banca locală nu este pentru dvs.