Raporturile sunt peste tot.
Ai copt vreodată o pâine? Rețeta arată întotdeauna complexă, dar se bazează pe un raport cheie: 5 părți de făină și 3 părți de lichid.
Pastele proaspete sunt doar 3 părți de făină și 2 părți de ou.
Aceste rapoarte sunt importante, deoarece dacă nu vă amintiți rețetele specifice, un raport va salva ziua.
Același lucru poate fi valabil și pentru raporturile monetare. Acestea nu sunt rapoarte naturale, cum ar fi raportul auriu, ci reguli generale create de om, care pot fi puncte de plecare extrem de valoroase.
Cuprins
- 20-30-50 - Raport de bugetare
- 6X Cheltuieli lunare - Raportul fondului de urgență
- Limitați ipoteca la 2,5X venitul dvs. - Raportul ipotecar
- 120 minus vârsta dvs. - Raportul de investiții
- Economisiți de 25 de ori venitul curent - raportul de economii la pensie
- Vârsta X Venit pretax / 10 - Raportul valorii nete
- 10X Salariul dvs. anual - Raportul asigurărilor de viață
20-30-50 - Raport de bugetare
Raportul de bugetare spune (comanda este importantă):
- 20% ar trebui să fie economisite imediat (obiective sau pensionare) sau destinate achitării datoriei.
- 30% ar trebui să fie suma maximă pe care o cheltuiți pentru locuințe.
- 50% ar trebui cheltuit pentru orice altceva.
În cazul în care salariul de plătit la domiciliu este de 5.000 USD pe lună, ar trebui să vă propuneți:
- Alocați cel puțin 1.000 USD pentru conturile de pensionare, fondul de urgență sau datoriile dvs.
- Nu plătiți mai mult de 1.500 USD pe lună ca chirie sau ipotecă.
- Nu plătiți mai mult de 2.500 USD pentru orice altceva.
De ce funcționează acest raport? Acest raport este valoros, deoarece vă oferă un obiectiv sănătos și realizabil pentru economii și locuințe. Dacă economisiți 20% din venituri, sunteți înaintea majorității oamenilor și vă pregătiți pentru succes financiar pe drum. Economiile medii la pensionare sunt periculos de mici. Treizeci la sută (30%) pe locuințe creează o ancoră bună pentru cât ar trebui să plătiți, rămâneți cu ea și puteți cheltui mai mult în altă parte.
Puteți cheltui 31% pentru locuințe? Sigur, poți face orice vrei. Dar acest 1% costă altceva, sperăm, că 50% și nu 20%.
De fapt, biroul pentru protecția finanțelor consumatorilor are reguli cu privire la „Capacitatea de a rambursa” pe „ipoteci calificate” care stabilesc procente maxime. Regula spune că un debitor trebuie să aibă un raport total datorie-venit mai mic de 43%. Freddie Mac și Fannie Mae au linii directoare care scad procentul la 36%. Aceasta include alte datorii, nu numai ipoteci, ci stabilește o limită superioară care este foarte asemănătoare cu regula de 30% pe care o enumerăm. Vă poate ajuta să informați cât ar trebui să cheltuiți pentru o casă.
Dacă obțineți o creștere mare a veniturilor, încercați să investiți venitul crescut mai degrabă decât să ridice toate procentele în sus.
Dacă aveți nevoie de ajutor pentru a crea un buget, avem o foaie de calcul bugetară disponibilă aici. Dacă asta nu funcționează, iată un lista altor foi de calcul gratuite de bugetare poti incerca.
Utilizarea capitalului personal pentru bugetare
Unul dintre instrumentele pe care le folosesc pentru a urmări multe dintre aceste rapoarte, fie că este vorba de raportul de bugetare sau de raportul de investiții (mai jos), se numește Capitalul personal. Are caracteristicile de urmărire a cheltuielilor Mint, este una dintre aceste funcții cele mai bune alternative pentru aplicații, și are o suită foarte robustă și puternică de instrumente de urmărire și analiză a investițiilor.
Dacă v-ați depășit software-ul de bugetare și ați absolvit grija de investițiile dvs., vă recomand Capitalul personal. Puteți citi recenzia noastră completă aici.
6X Cheltuieli lunare - Raportul fondului de urgență
Cât ar trebui să aveți în fondul dvs. de urgență? Experții spun că cel puțin șase luni de cheltuieli.
Unii oameni cred că ai nevoie de 12 luni, alții spun 3; Zic că începeți cu economisirea a 1.000 USD. Obțineți 1.000 de dolari în economii de fonduri de urgență ca obiectiv intermediar, apoi urmați raportul până la șase luni complete. Aflați ce veți face după ce atingeți șase luni. Poate că îl scări certificate de depozit pentru a crește câștigurile o sumă slabă. Poate pur și simplu o lași. Oricum ar fi, nu vei greși dacă ai șase luni.
De ce funcționează acest raport? Șase luni este o țintă bună și te ajută pe calea economisirii. Cea mai mare și probabilă urgență este pierderea locurilor de muncă și șase luni vă vor oferi suficient timp pentru a începe să reduceți cheltuielile în timp ce căutați una nouă. Dacă doriți să fiți mai conservatori, faceți-l 12 luni.
Limitați ipoteca la 2,5X venitul dvs. - Raportul ipotecar
Acesta este un alt raport care se bazează pe o premisă de bază - ar trebui să cheltuiți mai puțin de 30% din salariul pe care îl luați acasă pentru locuințe.
Dacă câștigați 120.000 USD pe an, aceasta înseamnă că ipoteca dvs. nu trebuie să depășească 300.000 USD. Dacă puneți un 20% avans, aceasta este o casă în valoare de 375.000 de dolari. Dacă doriți o casă mai mare, trebuie să veniți cu o avans mai mare.
De ce funcționează acest raport? Dacă respectați acest raport și presupunând o rată a dobânzii de aproximativ 4%, plata lunară a creditului ipotecar se dovedește a fi ~ 28% din pagina dvs. de acasă. Presupunând un salariu anual de 120.000 USD, pagina dvs. lunară de acasă este de aproximativ 6.500 USD. Un credit ipotecar pe 30% de 4% este de aproximativ 1.800 USD, presupunând un impozit pe proprietate de 1,25%.
120 minus vârsta dvs. - Raportul de investiții
Când vă construiți portofoliul de investiții, alocarea activelor poate fi o problemă dificilă de rezolvat. Poate fi atât de complicat, uneori îți va întârzia investiția. Nu-l lăsați să aibă această putere, această regulă de bază a fost testată de-a lungul timpului și funcționează destul de bine. (majoritatea americanilor nu dețin stocuri - nu lăsați această singură decizie să vă împiedice să investiți!)
Procentul activelor dvs. în acțiuni ar trebui să fie de 120 minus vârsta dvs. Dacă aveți 40 de ani, ar trebui să aveți 80% din activele dvs. de investiții în acțiuni și 20% în obligațiuni. Pe măsură ce îmbătrânești, alocarea se va schimba de la acțiuni la obligațiuni. Dacă simți că ești o persoană mai aversă de risc, poți folosi raportul 100 minus vârsta ta.
De ce funcționează acest raport? Este simplu și te va scoate din paralizia analizei. Odată investit, puteți începe să vă gândiți la probleme de diversificare mai complicate, cum ar fi ce tipuri de acțiuni (internaționale vs. intern, cu capitalizare mică vs. cu majuscule, etc.) și cu adevărat găurind portofoliul dvs. Dacă încercați să abordați totul dintr-o dată, este posibil să fiți copleșiți și să luați decizia.
Economisiți de 25 de ori venitul curent - raportul de economii la pensie
Câți bani trebuie să economisiți într-un ou de cuib pentru a vă retrage? Experții consideră că o rată de retragere sigură la pensionare reprezintă 4% din activele dvs. Prin retragerea a doar 4% pe an, este probabil ca fondurile de pensionare să dureze atât timp cât faceți. Exprim doar rata de retragere sigură de 4% ca raport, care este de 25 de ori venitul dvs. curent.
Acesta este un raport foarte conservator, deoarece venitul dvs. este probabil mai mare decât cheltuielile dvs. (economisiți, nu?), Dar cine vă poate prezice cheltuielile la pensionare? Punctul important este că aveți o țintă, iar 25X este o țintă la fel de bună ca oricare.
De ce funcționează acest raport? Se bazează pe rata de retragere sigură de 4% și se bazează în mod conservator pe venitul dvs. ca punct de referință. Cea mai mare provocare în economiile de pensionare este de a face oamenii să economisească, a avea o țintă ușor de înțeles este primul pas pentru ai face pe oameni să o facă. Având 25X venitul curent ca punct de plecare și regula de alocare a vârstei de 120 minus pentru unde să vă puneți banii, eliminați paralizia de analiză ca o barieră cognitivă.
Vârsta X Venit pretax / 10 - Raportul valorii nete
Acest raport provine din cea mai bine vândută carte „The Millionaire Next Door”.
Cred că vârsta este un factor rău în orice ecuație financiară. Un student la medicină în vârstă de 25 de ani și un barman de 25 de ani sunt pe traiectorii diferite de câștig, dar la vârsta de 25 de ani, barmanul va avea o valoare netă mai mare. Probabil că va avea și o valoare netă mai mare la 35, dar bănuiesc că la 45 și 55 de ani doctorul și puterea sa mai mare de câștig vor depăși barmanul.
Legate de: Vedeți valoarea netă medie a americanilor după vârstă - te va șoca.
Acestea fiind spuse, este la fel de bun a ţintă ca oricare. Așa cum 120 Minus Age este un raport „suficient de bun” care vă va ajuta să începeți, acesta este un obiectiv suficient de bun. Pur și simplu nu te descurca dacă ai 25 de ani, câștigi 60.000 de dolari pe an și nu ai o valoare netă de 150.000 de dolari.
De ce funcționează acest raport? Valoarea netă este o valoare dificilă de utilizat, dar dacă începeți să o urmăriți, câștigați deja. Îmi urmăresc valoarea netă pentru a înțelege și grafic progresul, nu pentru a compara cu colegii mei. Acest raport funcționează deoarece este o țintă rezonabilă, cu atât mai mult când sunteți mai în vârstă și vă face să vă gândiți la situația dvs. financiară pe termen lung.
10X Salariul dvs. anual - Raportul asigurărilor de viață
Un raport pentru asigurare de viata poate fi dificil, deoarece există atât de multe situații de viață. Dacă ai 28 de ani și ai doi copii mici, vei avea nevoie de mai multe asigurări de viață decât cineva de 45 de ani și cu doi copii adulți care sunt singuri. Asigurarea de viață are multe obiective diferite, dar obiectivul principal este să vă înlocuiți veniturile.
Dacă sunteți mai tânăr, am văzut raportul exprimat ca fiind de 15 ori venitul dvs. Pe măsură ce îmbătrânești, acest raport scade din ce în ce mai jos.
De ce funcționează acest raport? De 10 ori salariul dvs. anual și o rată de retragere sigură de 4% înseamnă că familia dvs. va primi aproximativ 40% din salariul dvs. anual în fiecare an. Dacă rămâneți la raportul de bugetare 50/30/20, vă dați seama că înlocuirea de 40% acoperă doar 30% locuințe și 10% din discreționare. Ce dă? Companiile de asigurări presupun că soțul / soția dvs. va lucra și completează restul.
Înarmat cu aceste rapoarte, puteți face mult bine pentru finanțele dvs. Ce raport crezi că este cel mai important?