Dacă aveți facturi medicale pe care nu le puteți plăti, acestea vor ajunge probabil în raportul dvs. de credit. Acest lucru va avea un impact negativ asupra scorului dvs. de credit, deci este bine să îl îngrijiți cât mai repede posibil.
În primul rând, asigurați-vă că factura este legitimă și că a trecut prin procesele adecvate înainte de a fi raportată la creditul dvs. Solicitați o copie a facturii și discutați cu compania dvs. de asigurări despre motivul pentru care nu au plătit. Dacă factura este corectă și asigurarea nu poate ajuta, încercați să elaborați un plan de plată cu agenția de colectare.
Dacă aveți o factură pe care nu o puteți plăti, dar nu a ajuns încă la încasări, vedeți dacă spitalul poate elabora un plan de plată sau dacă acestea au un program de iertare a datoriilor. Acest lucru îl poate împiedica să meargă vreodată la colecții.
Ce se întâmplă când o factură medicală merge la colecții
Dacă aveți facturi medicale pe care nu le-ați plătit, spitalele, clinicile și medicii ar putea avea serviciile lor de facturare care să vă ajute să plătiți. Dar dacă nu poți sau nu vrei să plătești. Sau medicul sau clinica nu vă pot contacta. Poate au informații de contact incorecte și scrisorile și apelurile telefonice rămân fără răspuns. Ce se întâmplă în acel moment?
Spitalele, clinicile și cabinetele medicilor nu se raportează de obicei direct la birourile de credit. Dar, în cele din urmă, vor trimite probabil facturi medicale neplătite agențiilor de colectare. Agențiile de colectare vor încerca apoi să vă determine să plătiți factura medicală.
Dacă tot nu plătiți factura medicală sau agentul de colectare nu vă poate contacta, agenția de colectare va raporta elementul neplătit birourilor de credit.
Și colecțiile medicale, ca și alte articole de colecție, afectează negativ raportul dvs. de credit. Acestea vă pot afecta capacitatea de a obține credite și pot afecta rata dobânzii pe care o plătiți atunci când primiți credit. Iată cât timp informațiile negative rămân pe creditul dvs..
Cum îmi afectează creditul un articol din colecțiile medicale?
Împrumutătorii folosesc modele de notare a biroului de credit pentru a determina dacă vă vor acorda sau nu credit și ce rată a dobânzii vă vor percepe. FICO 9, cel mai recent model de punctare FICO și alte modele de punctare, cum ar fi VantageScore 3.0 și 4.0, nu cântăresc colecțiile medicale la fel de mult ca modelele de punctare mai vechi, cum ar fi FICO 8.
Asta înseamnă că, cu noile modele de notare, colecțiile medicale ar putea să nu aibă un impact semnificativ asupra scorului dvs. de credit.
Cu toate acestea, nu toți creditorii folosesc modelele de notare mai noi și actualizate. Cu modelele anterioare precum FICO 8, colecțiile medicale au o influență la fel de grea asupra scorului dvs. de credit ca alte tipuri de colecții.
Și întrucât istoricul plăților este cel mai mare factor care vă afectează scorul de credit, faptul că aveți facturi neplătite de orice fel poate avea un impact semnificativ asupra scorului dvs. de credit, indiferent de modelul de punctare pe care îl priviți.
Din acest motiv, este important să lucrați pentru a rezolva colecțiile medicale (și alte tipuri de colecții) cât mai curând posibil. Cum poți face asta?
Cum să eliminați colecțiile medicale din raportul dvs. de credit
Primul pas pe care ar trebui să îl faceți în timp ce lucrați pentru a elimina colecțiile medicale din raportul dvs. de credit este să vedeți dacă articolul de colectare raportat ar trebui să fie acolo în primul rând. Există mai multe cazuri în care colecțiile medicale nu ar trebui să apară într-un raport de credit, cum ar fi:
- Dacă un obiect de colecție medicală are mai mult de șapte ani
- Dacă articolul de colecție are mai puțin de 180 de zile
- Când asigurarea ar fi trebuit să plătească (sau să fi plătit) factura
- În cazul greșelilor de facturare
Dacă un articol de colectare medicală are o vechime mai mare de șapte ani, scrieți o scrisoare către fiecare birou de credit, cerându-le să elimine articolul din cauza vârstei articolului. Dacă nu o elimină, urmăriți până când o elimină.
De asemenea, puteți apela compania de asigurări pentru a întreba dacă a plătit factura. Dacă au, cereți-i să vă trimită o scrisoare de confirmare a plății facturii. După ce primiți scrisoarea, luați o copie a scrisorii și trimiteți-o la birourile de credit. Rugați-i să elimine articolul de colectare, deoarece a fost plătit.
Regula de 180 de zile
De asemenea, agențiile de raportare ale birourilor de credit au o regulă cu privire la colecțiile medicale: așteaptă 180 de zile înainte de a le adăuga în raportul dvs. de credit. Această regulă este în vigoare pentru a oferi consumatorilor șansa de a șterge factura.
Facturile medicale se află într-o categorie diferită de alte facturi. Deoarece plata facturilor medicale implică companiile de asigurări, greșelile în starea de plată apar adesea.
Și lucrul cu companiile de asigurări pentru a primi o factură medicală plătită poate fi descurajant. Regula de 180 de zile este acolo pentru a ajuta debitorii în timp ce lucrează pentru a determina legitimitatea unei facturi medicale.
Cu toate acestea, se pot întâmpla greșeli, iar facturile medicale colectate sunt uneori raportate mai devreme decât ar trebui. Deci, verificați data încasării și contactați biroul de raportare a creditelor dacă există o eroare.
Verificați dacă există erori de codare a asigurărilor
În cele din urmă, consultați compania de asigurări dacă nu au plătit factura. Aflați de ce nu au plătit-o. Uneori există erori, cum ar fi erorile de codificare, care fac ca facturile medicale să nu fie eligibile pentru plată. Medicii și clinicile pot modifica codul de pe factură, îl pot retrimite și compania de asigurări ar putea să-l plătească.
Verificați dacă există greșeli de facturare
În plus, este posibil ca factura să nu vă aparțină. Asigurați-vă că serviciile pentru care ați fost taxat s-au produs. Dacă vedeți ceva inexact pe factură, lucrați pentru ca spitalul sau clinica să îl modifice. Apoi, depuneți o dispută cu birourile de credit, explicând situația.
Dacă articolul de colecție este corect
Dacă, după o cercetare aprofundată, constatați că colecția este exactă și vă aparține cu adevărat, este timpul să luați măsuri.
Sunați la agenția de colectare și stabiliți un plan de plată. După ce aveți un plan, întrebați-i dacă vor elimina articolul din raportul dvs. de credit. Dacă refuză, întrebați dacă îl vor elimina din raport după un anumit număr de plăți la timp, cum ar fi trei sau șase. Agențiile de colectare sunt adesea încântate să lucreze cu clienții plătitori.
Și să știți că există un alt motiv pentru care o agenție de colectare ar putea fi dispusă să elimine și un articol din raportul dvs. de credit: În cazul încălcărilor HIPAA.
Dacă nimic din toate acestea nu funcționează și vă gândiți la repararea creditului, iată-l cum să alegi cea mai bună companie.
HIPAA și practici de colecții medicale
Este important să știm că reglementările HIPAA pot afecta colectarea datoriilor medicale. HIPAA (Legea portabilității și responsabilității asigurărilor de sănătate) a fost adoptată, parțial, pentru a proteja pacienții de partajarea neautorizată a informațiilor confidențiale de sănătate.
Medicii și clinicile trebuie să respecte reglementările HIPAA atunci când tratează pacienții. Și agențiile de colectare trebuie să respecte reglementările HIPAA atunci când manipulează colecțiile medicale.
Prin lege, agențiile de colectare nu au voie să cunoască diagnosticul și tratamentul debitorilor de la care încearcă să colecteze datoriile medicale. Dacă știu aceste informații, înseamnă că furnizorul medical (și, eventual, agenția de colectare) a încălcat legile HIPAA.
Cum știu dacă agenția de colectare a încălcat legile HIPAA?
Cel mai bun mod de a afla dacă agenția de colectare este la curent cu diagnosticul și tratamentul ulterior pentru diagnosticul respectiv este să le cereți să furnizeze dovada că factura este a dvs.
În cazul în care descoperiți, prin verificarea datoriei, că agenția de colectare este conștientă de diagnosticul și tratamentul dvs., tocmai ați găsit o lacună.
Spuneți reprezentantului agenției de colectare că nu li se permite să cunoască aceste informații și că încalcă legile HIPAA. Personalul de conducere al agenției de colectare ar trebui să știe că acest tip de încălcare îi lasă deschise unui proces potențial - și puterea ta de negociere crește brusc. Explicați că ați dori ca articolul să fie eliminat complet din raportul dvs. de credit la plata integrală, spre deosebire de faptul că articolul este marcat ca o colecție plătită.
Un articol de colectare plătit din raportul dvs. de credit afectează în continuare poziția și punctajul dvs. de credit. Cu toate acestea, dacă agenția este dispusă să elimine elementul de colecție din raport, este ca și cum nu ar fi existat niciodată.
Eliminarea unui articol de colectare din raportul dvs. de credit va face minuni pentru scorul dvs. de credit. Deci, utilizați legile HIPAA ca instrument de negociere, dacă puteți, în timp ce curățați articolele de colecție medicală.
Cum să împiedicați ca facturile medicale să se termine în raportul dvs. de credit
Desigur, cea mai bună cale pentru a evita să vă ocupați de colecțiile medicale din raportul dvs. de credit este să le împiedicați să meargă la colecții în primul rând. Iată câteva sfaturi pentru a face acest lucru.
Sunați mai devreme la furnizorul de servicii medicale pentru a vă asigura că sunteți cu adevărat datorat banilor
De îndată ce primiți o factură medicală prin e-mail, este important să discutați cu persoanele adecvate pentru a vă asigura că factura este cu adevărat legitimă. Colaborați cu furnizorul de servicii și compania dvs. de asigurări pentru a stabili răspunsuri la întrebări precum:
- Au fost furnizate toate serviciile pentru care sunt facturate?
- Factura a fost asigurată?
- Serviciile pe care asigurarea nu le va plăti au fost codificate corect?
După ce ați verificat că sunteți cu adevărat responsabil pentru factură, puteți lua măsuri pentru a fi plătită.
Negociați cu Spitalul sau Departamentul de facturare a clinicii
Cu facturi mai mari, poate fi posibil să negociați cu furnizorul de servicii. Discutați cu ei despre acuzațiile care par umflate. Întrebați despre programele de asistență la plată. Și întrebați dacă au alte opțiuni pentru negocierea unor sume restante datorate.
Dacă nu, atunci aveți întotdeauna o altă opțiune.
Plătiți factura sau elaborați un plan de plată
Dacă factura nu este prea mare pentru bugetul dvs. sau pentru contul de economii de urgență, pur și simplu plătiți-o. Cu toate acestea, dacă plata integrală nu este o opțiune, majoritatea clinicilor și spitalelor vor colabora cu dvs. pentru a concepe un plan de plată accesibil.
Sunați la departamentul de facturare al fiecărui furnizor medical căruia îi datorați bani. Rugați-i să vă ajute să elaborați un plan de plată care să se potrivească cu bugetul dvs. Apoi efectuați plățile la timp până când datoriile sunt plătite integral.
Ce se întâmplă dacă ați aranjat un plan de plată și apoi aveți o lună în care nu puteți efectua o plată? Dacă se întâmplă acest lucru, sunați furnizorul cât mai curând posibil și anunțați-l.
Explicați situația. Apoi, lucrați pentru a vă întoarce cu plățile cât mai curând posibil. De asemenea, puteți urmări o altă opțiune: Iertarea datoriei medicale.
Vă calificați pentru iertarea datoriei medicale?
Multe spitale și clinici oferă un anumit tip de program de iertare a datoriilor medicale. De fapt, am folosit eu chiar acest tip de program. La scurt timp după ce am divorțat recent și neașteptat, am ajuns să am nevoie de o intervenție chirurgicală de urgență pentru îndepărtarea vezicii biliare.
După ce asigurarea de sănătate le-a acoperit partea, am rămas cu peste 5.000 de dolari în cheltuieli din buzunar. Am muncit din greu pentru a reduce cheltuielile, dar nu ajungeam prea departe.
Atunci am aflat despre iertarea datoriei medicale. Am sunat la spitalul care a efectuat operația și am întrebat dacă au un program medical de iertare a datoriilor. Au facut.
Au fost anumite venituri și alte calificări pe care trebuia să le îndeplinești pentru a te califica la program. În calitate de mamă la domiciliu, cu venituri limitate, știam că mă pot califica.
Procesul de solicitare a programului de iertare a datoriilor spitalului a fost cam obositor. Au fost formulare de completat și au existat informații de verificat. De fapt, a trebuit să încerc de câteva ori pentru a finaliza corect procesul de aplicare. Dar după ce consiliul de administrație a evaluat cererea mea, ei au iertat cei peste 2.000 de dolari pe care i-am dat datoria spitalului. Ce ușurare!
Dacă vă confruntați cu datorii medicale, sunați la spital sau la clinica căreia îi datorați bani și vedeți dacă au un program de iertare a datoriilor medicale. S-ar putea să nu fie, sau s-ar putea să nu vă calificați, dar sigur nu ar strica să încercați.
Concluzie
A avea colecții medicale în raportul dvs. de credit se poate simți copleșitor. Articolele de colectare vă vor afecta scorul de credit, iar mulți creditori ezită să împrumute bani persoanelor cu facturi neachitate și restante.
În plus, a avea un articol de colectare în raportul dvs. de credit poate afecta alte domenii ale vieții dumneavoastră. Potențialii angajatori trag deseori rapoarte de credit. Iar agențiile de asigurări se vor uita la rapoartele de credit pentru a determina ratele de asigurare.
Dacă aveți elemente de colectare medicală în raportul dvs. de credit, utilizați sfaturile de mai sus pentru a le ajuta să le clarificați și să le eliminați cu totul. Lucrați pentru ca raportul dvs. de credit să fie curat!