Cu o mulțime de servicii de tehnologie financiară (sau „fintech”) care vin online, poate fi greu de spus exact ce face fiecare aplicație sau platformă. Două dintre cele mai populare noi categorii de fintech sunt consilieri roboți și microsalvare. Au ajuns pe scenă cam în același timp și păreau să îndeplinească funcții similare. Deci, ce naiba este diferența?
Ce fac microeconomiile
Serviciile de micromeconomie au lovit piața SUA abia în ultimii ani, dar principiile din spatele acestora au existat de zeci de ani în țările în curs de dezvoltare. Acestea se bazează pe ideea ca economii noi și mici să acumuleze economii în foarte mici - putem spune microscopic - măriri. „Secretul” este de a face aceste mici depozite în mod persistent pentru a:
- Construiți o cantitate mare de economii
- Faceți acest lucru într-un mod care nu este perturbator sau chiar deosebit de vizibil în bugetul economizorului.
Deoarece banii sunt acumulați la un nivel microscopic, economisitorul poate obține economii fără a face sacrificii radicale. Este o modalitate excelentă pentru un non-economizor de a deveni un economizor și se potrivește cu nișa de piață a noului economizor.
Conturile de micromeci nu au, de obicei, cerințe minime de depozit inițial sau finanțare. Adesea nu există taxe de cont sau incredibil de mici. Ideea este de a oferi noul sau micului economizor toate oportunitățile de a acumula o sumă mai substanțială de economii. Prin urmare, obstacolele tradiționale în calea acestui efort sunt eliminate.
Serviciile de micromeconomie se bazează pe utilizarea diferitelor strategii de economii pasive. Acestea funcționează alocând o sumă foarte mică de bani economiilor sau investițiilor pe baza tranzacțiilor financiare regulate. Metodele de transfer specifice variază în funcție de serviciu și sunt surprinzător de inovatoare.
De exemplu, Ghinde folosește o metodă denumită rotunjiri. Vă legați Ghinde în contul dvs. bancar și, atunci când cheltuiți bani cu cardul dvs. de credit sau de debit, suma achiziției este rotunjită, diferența mergând în economii. În acest fel, o achiziție de 5,37 USD poate fi rotunjită la 6 USD, cu 63 de cenți alocați economiilor. Dar cu Acorns, banii sunt mutați într-o platformă de consilieri roboți, permițându-vă să treceți de la economisirea unor sume mici de bani direct la investiția lor.
Puteți obține chiar și un cont de verificare cu Acorns. Și cu Smart Deposit, puteți transfera o parte din salariul dvs. în conturile dvs. de investiții, de verificare și de pensionare. În plus, acum puteți obține 75 USD dacă creați un depozit direct cu Acorns și obțineți două depozite.
La fel ca ghindele, Ascunde Investi vă permite să investiți sume mici de bani - doar 5 USD - într-un cont de consilier robo gestionat. Treci de la economisirea unor sume mici de bani direct la investiții.
Qapital folosește, de asemenea, metoda rotundă de alocare a modificărilor economiilor. Dar fac un pas mai departe, permițându-vă să alocați mici depozite de economii din alte activități, cum ar fi participarea la rețelele sociale. De exemplu, puteți aloca câțiva cenți pentru a fi depozitați de fiecare dată când „vă place” un videoclip pe YouTube sau o postare pe Facebook.
În fiecare caz, transferați bani automat în economii ca urmare a tranzacțiilor financiare obișnuite sau a altor activități. Dar numărul de tranzacții înseamnă că au loc mai multe microtransferuri, adăugând sume mai substanțiale săptămânal, lunar sau anual. Mai important, puteți acumula economii fără a face niciun fel de efort dedicat în acest sens.
Ce fac Robo Advisors
În timp ce serviciile de microsalvare se concentrează pe crearea de metode sistematice pentru economisitorii noi și mici pentru a acumula economii, consilierii robo servesc ca manageri de investiții profesioniști pentru investitorii noi și mici. Acestea oferă tipuri de servicii de consiliere care sunt de obicei disponibile numai celor cu servicii mai mari (500.000 USD în sus) portofolii de investiții, permițând investitorilor mici să investească cu puțin sau chiar fără bani. De asemenea, percep taxe mai mici decât fac consilierii tradiționali în investiții - mult mai jos, de fapt.
Pe scurt, consilieri robo sunt platforme de gestionare a averii online care oferă management automatizat al portofoliului, în primul rând pentru investitorii mici. Metodologia se bazează pe algoritmi proiectați de fiecare platformă de consiliere robo.
În mod obișnuit, acestea au cerințe minime de depozit inițial foarte mici și, uneori, deloc. Taxele se bazează pe un procent din soldul contului dvs. și pot rula între 0,15% și 0,50% pe an. Aceasta este cu mult sub 1,00% sau mai mare, percepută de obicei de firmele tradiționale de consultanță în investiții.
Încep prin a face o evaluare a profilului dvs. de investiții robo prin evaluarea vârstei, a obiectivelor și a toleranței la risc. De acolo, vor construi un portofoliu de acțiuni, obligațiuni și, uneori, proprietăți imobiliare care să fie în concordanță cu acel profil. În mod obișnuit, aceștia investesc folosind fonduri tranzacționate la bursă (ETF), bazate pe indici, pentru a menține costurile mici de investiție.
Majoritatea oferă și regulat reechilibrarea portofoliului pentru a vă asigura că contul dvs. rămâne în concordanță cu alocarea activelor țintă. Unii chiar oferă recoltarea pierderilor fiscale, care este conceput pentru a minimiza datoria fiscală care poate fi generată de câștigurile de capital pe termen scurt.
Singura dvs. responsabilitate este să vă finanțați contul - consilierul robo se ocupă de toate mecanicile procesului de investiții pentru dvs. și la o taxă foarte mică.
Atât Acorns, cât și Stash Invest servesc drept servicii de microsalvare și platforme de consilieri robo. Dar unele dintre cele mai populare exemple de consilieri robo includ Îmbunătățirea, Wealthfront și capital personal. Iată o comparație rapidă:
[tabelul „compare-roboadvisors-2” nu a fost găsit /]Iată alegerile noastre pentru consilieri de top pentru roboți pentru 2021.
Asemănări între serviciile de micromeconomie și consilierii Robo
Serviciile de microsalvare și consilierii roboți funcționează în mod automat. Vă setați alocațiile - indiferent dacă este vorba de o sumă de economisit sau o alocare a activelor de portofoliu - și lăsați serviciul să facă restul. Vă desfășurați activitatea obișnuită și, pe măsură ce faceți, economiile se acumulează sau banii sunt investiți automat.
Acest lucru transformă economiile și investițiile în activități complet pasive, care este exact ceea ce mulți oameni au nevoie pentru ambele activități.
O altă calitate pe care o împărtășesc este dependența puternică de tehnologie. Ambele sunt configurate pentru a accepta depuneri automate sau, în cazul consilierilor robo, pentru a investi conform unui algoritm prestabilit.
Dar, probabil, ceea ce împărtășesc cel mai mult este un accent pe piața de bază - noul sau micul economizor / investitor. Întrucât marile bănci și marile firme de brokeraj tind să răspundă marilor investitori, serviciile de microsalvare și consilierii robo folosesc un segment de piață imens și ignorat anterior. Cele două servicii sunt un fel de egalizator de piață, punând la dispoziția investitorilor mici servicii de mare distanță.
Diferențele dintre serviciile de microsalvare și consilierii Robo
Cea mai fundamentală diferență între microsalvări și consilieri robo este că microsalvare serviciile sunt concepute pentru a permite utilizatorului să acumuleze economii, în timp ce consilierii robo sunt investiții platforme.
Aceasta este o diferență generală - dar așa cum am văzut deja, Acorns și Stash Invest funcționează atât ca serviciu de microsalvare, cât și ca consilier robo.
Care serviciu poate funcționa cel mai bine pentru dvs.?
De fapt, ambele - dacă sunteți un economizor / investitor nou sau mic. Ele pot fi și mai importante dacă nu ați adoptat niciodată obiceiul de economisire / investiție. Cheia este că atât microsalvarea, cât și consilierii robo sunt servicii automate de tip pilot, care vă permit să economisiți și să investiți fără a depune eforturi suplimentare.
Ambele funcționează similar cu conceptul de deduceri de salariu 401 (k), deoarece vă permit să economisiți și să investiți automat. Acest lucru vă permite să acumulați bani fără a experimenta niciun sentiment de sacrificiu de sine, care este „forța” care îi împiedică adesea pe oameni să economisească sau să investească. Fiecare vă permite să realizați obiectivul în timp ce vă desfășurați activitatea obișnuită.
Dacă există o secvență, poate doriți să începeți cu un serviciu de microsalvare. Acest lucru vă va permite să începeți cel puțin să economisiți bani. Apoi, puteți transfera într-un consilier robo după ce ați acumulat ceea ce considerați că este o sumă confortabilă de bani. Acest lucru vă va permite să începeți cel puțin să încorporați în viața dvs. tiparele de economii și investiții care sunt absolut necesare pentru a atinge orice nivel de securitate financiară sau independență.
Serviciile de microsalvare și consilierii de roboți au fost realizate special pentru economii / investitori noi și mici. Dacă acest lucru te descrie, acestea sunt platformele pe care le-ai așteptat.