Acum câțiva ani, unul dintre colegii de muncă ai tatălui meu îi plângea despre o practică umbroasă pe care o veți găsi cu magazine care vând articole mari pentru bilete - televizoare, inele de logodnă, mobilier, sisteme home theater etc.
Se numește „finanțare cu dobândă amânată de 0%”.
Finanțarea cu dobândă amânată este atunci când vă oferă 0% pentru o perioadă promoțională stabilită, dar încasează toate dobânzile acumulate dacă nu achitați întregul sold înainte de încheierea perioadei promoționale. De aceea, veți vedea adesea că această reclamă este „fără dobândă dacă este plătită integral” sau în altă limbă similară.
Să vă spunem cumpărați un inel de logodnă pentru 5.000 USD cu 0% finanțare amânată timp de 12 luni. Dacă achitați cei 5.000 de dolari în termen de 12 luni, nu plătiți nici o dobândă. Dacă nu plătiți soldul până în a 366-a zi, sunteți lovit toate dobânzile acumulate în perioada promoțională.
Nu este la fel de costisitor ca plata dobânzii pe parcurs, dar este cu siguranță foarte foarte departe de 0%.
Colegul de serviciu al tatălui meu a cumpărat un sistem home theater și era la doar câteva sute de dolari distanță de a plăti totul, dar a avut doar o săptămână sau cam așa ceva - o perioadă de timp mult prea scurtă pentru ea. Dacă ar putea, ar evita sute de cheltuieli cu dobânzi amânate.
Așa că i-a sugerat să încerce un transfer de sold de 0%, despre care știa, pentru că era o postare populară pe blogul meu anterior. Creditul ei a fost bun, așa că a fost aprobată imediat și problema ei a fost rezolvată. Ea a făcut un transfer de sold de 0%, a achitat finanțarea amânată și nu a rămas să plătească sute de dolari în plus pentru taxele de finanțare.
Pentru ea, transferul de sold de 0% a fost un instrument valoros care i-a salvat sute de dolari.
Dacă aveți în vedere un transfer de sold de 0%, iată ce trebuie să știți:
Ce este un transfer de sold 0%?
Un transfer de sold este atunci când un card de credit îți scrie un cec pentru a achita o datorie existentă. Soldul „transferă” pe cardul de credit prin fluxul de fonduri.
Care este avantajul unui simplu transfer de sold? De obicei, faceți acest lucru atunci când noul cont oferă o rată a dobânzii mai mică decât vechiul cont.
Cu un transfer de sold de 0%, cardul de credit spune că veți plăti o dobândă de 0% pentru soldul respectiv pentru o perioadă promoțională stabilită. Perioada promoțională este de obicei 12-18 luni. Acest lucru vă oferă de la un an la un an și jumătate să plătiți principalul, deoarece nu se percepe nicio dobândă.
„Obținerea” transferurilor de sold
Există trei lucruri de urmărit atunci când vine vorba de o ofertă de transfer de sold de 0%.
1. Taxă de transfer sold - Este destul de standard ca un card de credit să ofere 0% din sold, dar să colecteze 3% din transfer ca o taxă de transfer de sold. Dacă aveți noroc, această taxă poate fi de 1% sau chiar 0%.
2. Rata dobânzii după perioada promoțională - După perioada promoțională, rata dobânzii dvs. va fi stabilită la rata lor dominantă pentru profilul dvs. de credit. Este important să înțelegeți care este această rată înainte de a profita de ofertă. Dacă transferați de la un card de credit la altul, este probabil ca ratele dvs. să fie similare și astfel primiți doar o pauză de 12-18 luni la dobândă. Cardul de credit câștigă în continuare bani după perioada promoțională, presupunând că nu îl plătiți complet, deoarece acum trimiteți acele plăți către noul card și nu pe cel vechi!
Dacă transferați un sold dintr-un împrumut cu o rată a dobânzii mai mică, este important să cunoașteți diferența de rată a dobânzii.
3. Achizițiile noi nu sunt la 0% - Când purtați un sold pe un card, pierdeți perioada de grație și toate plățile dvs. se îndreaptă către sold. Aceasta înseamnă că orice achiziții noi pe care le faceți cu un card va fi evaluată cu rata dobânzii nepromovative. De asemenea, nu puteți plăti direct achizițiile noi, toate plățile dvs. vor merge către soldul promoțional.
Dacă efectuați un transfer de sold, nu ar trebui să utilizați acel card până nu ați achitat transferul de sold sau veți fi taxat cu dobânzi pentru toate acele achiziții.
4. Linii de credit reduse - Nu este neobișnuit ca un card de credit să vă emită o linie de credit redusă pentru a începe, mai ales dacă aveți solduri în altă parte. Discutăm strategii pentru a combate acest lucru, dar trebuie doar să știți că ați putea fi surprins cu o linie de credit redusă.
5. Unele cărți îți scriu cecuri, altele vor face doar transferuri - Unele carduri de credit îți vor scrie de fapt un cec pe care îl poți depune și apoi îți vei plăti singur celelalte solduri. Alții vor plăti cardurile doar direct.
Nu confundați acest cec de transfer de sold cu un avans de numerar sau altă metodă (numele se schimbă). Nu primiți un banii in avans, acesta nu este un transfer de sold și nu va fi supus TAE de 0%. Asigurați-vă că este o verificare a transferului de sold.
Singurul motiv pentru a obține un sold de 0%
Singurul motiv pentru care ar trebui să utilizați un transfer de sold de 0% este să plătiți agresiv datoria cu dobânzi mari.
Este un instrument pe care ar trebui să îl utilizați împreună cu altul strategii de plată a datoriilor pentru a vă apropia de soldul datoriei de 0 USD.
Dacă credeți că puteți să vă mutați soldurile de pe un card pe altul, construindu-vă propria schemă Ponzi cu datorii pe cardul de credit, puteți... până când rămâneți fără opțiuni. Apoi, creditul dvs. va fi mai rău din cauza tuturor cererilor de card de credit, situația datoriilor dvs. va fi probabil mai gravă și nu veți mai avea acest instrument valoros în trusa dvs. de combatere a datoriilor. Folosiți acest lucru doar pentru a vă apropia de achitarea datoriilor.
Acum, indiferent dacă utilizați ghiocelul datoriei (plătiți mai întâi solduri mici) sau avalanșa datoriilor (plătiți mai întâi rate mari ale dobânzii), ar trebui să tratați soldul transferat ca fiind datoria cu dobândă ridicată. Dacă l-ați transferat de la un card de credit la altul, calculați-vă strategia de plată utilizând rata nepromoțională a soldului.
De exemplu, să presupunem că ați avut aceste trei datorii nesecurizate ale consumatorilor:
- Datoria A: 500 USD la 12%
- Datoria B: 1000 $ la 16%
- Datoria C: 3000 $ la 18%
Sub bulgăre de zăpadă datorie, veți plăti datoria A deoarece este cel mai mic sold.
În cazul avalanșei datoriilor, veți plăti datoria C, deoarece este cea mai mare rată a dobânzii.
Dacă ați transferat Datoria C la un transfer de sold de 0%, datoriile dvs. arată acum astfel:
- Datoria A: 500 USD la 12%
- Datoria B: 1000 $ la 16%
- Datoria C: 3000 $ la 0% (timp de 12 luni, apoi crește la 18%)
În cazul avalanșei datoriilor, ar trebui să tratezi în continuare Datoria C ca și cum ar avea o rată a dobânzii de 18% și să plătești agresiv împrumutul în primul rând, chiar dacă din punct de vedere tehnic rata dobânzii este de 0% timp de 12 luni.
Ar trebui să vă consolidați cu un transfer de sold?
Pot fi.
Depinde de cât de agresiv puteți achita datoriile și rata dobânzii nepromovative a noului card.
Să presupunem că datoriile dvs. sunt:
- Datoria A: 500 USD la 12%
- Datoria B: 1000 $ la 16%
- Datoria C: 3000 $ la 18%
Cel mai ușor scenariu este dacă rata dobânzii noului card este sub 12% - atunci cu siguranță doriți să vă consolidați, deoarece este încă mai ieftin după perioada promoțională.
Următorul scenariu cel mai ușor este dacă dobânda noului card depășește 18% - atunci doriți doar să transferați soldurile (mai puțin taxa de transfer din moment ce este abordată) pe care știți că veți putea să o achitați în cadrul promoțional perioadă.
Scenariul intermediar dificil nu este de fapt atât de complicat. Orice sold care are o rată a dobânzii peste rata noului card va fi transferat, deoarece va fi mai ieftin chiar și după perioada promoțională. Orice sold cu o rată a dobânzii mai mică trebuie transferat numai dacă intenționați să achitați suma respectivă înainte de încheierea perioadei promoționale.
Să presupunem că credeți că puteți plăti 1.000 USD în perioada promoțională, iar rata dobânzii pentru noul card este de 17%. Veți transfera toate Datorii C și Datorii B.
Transferați datoria C deoarece este mai ieftină cu 1% (amintiți-vă, efectuați în continuare plăți minime și achitați datoria, deci veți economisi în continuare 18% dobândă mai puțin comisionul de transfer). De asemenea, puteți plăti 1.000 de dolari în plus pe parcursul anului, ceea ce ar elimina toată datoria B, care are o rată cu 1% mai mică decât noul card.
La sfârșitul perioadei promoționale, presupunând o plată minimă de 2% / 10 USD, veți avea:
- Datoria A: 436,60 USD
- Datoria B a dat roade
- Datoria C: 2354,15 USD plus comision de transfer sold 120 $.
Aceasta este o datorie totală de 2910,75 USD după plăți de 1765,84 USD. (A: 120 $, B: 1000 $, C: 645,84 $).
Dacă nu ați transferat, presupunând o plată minimă de 2% / 10 USD, ați avea
- Datoria A: 436,60 USD
- Datoria B: 95,62 USD
- Datoria C: 2824,88 USD
Aceasta este o datorie totală de 3357,10 USD, după 1820,47 USD în plăți. (A: 120 USD, B: 999,96 USD, C: 700,51 USD).
Iar datoria C se află acum la o rată a dobânzii mai mică.
Faceți calculele și veți ști dacă ar trebui să le faceți.
De ce nu ar trebui să obțineți un transfer de sold de 0%
Cu excepția cazului în care aveți un plan de plată agresivă a datoriilor, un transfer de sold de 0% nu vă va ajuta prea mult.
Transferul soldului are un cost, de obicei 3-5%, care se datorează imediat. Se numește taxă, dar vă puteți gândi la aceasta ca la dobândă pentru transfer. Dacă transferați 10.000 USD, veți datora taxe de 300 USD. Dacă aveți un card, vă percepe o dobândă de 15% și aveți un sold de 10.000 USD pe toată perioada promoțională, transferul acestei datorii vă va economisi puțin sub 1500 USD în cheltuieli de dobândă. Este un comerț bun, pentru a economisi aproape 1500 USD în dobânzi, plătind 300 USD.
Există, de asemenea, un cost secundar pentru scorul dvs. de credit, deoarece cererea cardului de credit va duce la o anchetă dificilă. Anchetele dificile îți reduc scorul pentru o perioadă scurtă de timp, dar merită adesea dacă primești ceva benefic, cum ar fi o pauză de interes.
Perioadele promoționale sunt de obicei doar un an sau cam așa ceva. Cele mai bune oferte ar putea depăși 21 de luni, adică trei luni timide de doi ani, dar acestea sunt rare. Dacă intenționați doar să efectuați plăți minime, un transfer de sold de 0% vă va ajuta, dar nu în mod semnificativ. Dacă plănuiți agresiv achitând acele datorii, acesta este un plan mult mai bun.
Cum se maximizează transferul de sold
Dacă ați decis să obțineți un transfer de sold, trebuie să știți cum să profitați la maximum.
Am vorbit deja despre modul în care ar trebui să îl utilizați numai dacă ați decis să vă achitați agresiv datoria.
Dincolo de asta, iată câteva sfaturi:
1. Nu faceți achiziții pe acel card. Amintiți-vă, transferul soldului este de 0%, dar achizițiile noi se efectuează la APR nepromovativ. Veți plăti imediat dobânzi pentru acele achiziții și nu veți primi opțiunea de a le achita înainte de soldul transferat.
2. Verificați linia de credit. Mulți dintre acești agenți de poștă pre-aprobați care spun că puteți obține un transfer de sold de 0% vă vor arunca numerele limită de credit mari. Aceste pre-aprobări nu merită hârtia pe care sunt tipărite. Sunteți cu siguranță aprobat în prealabil, dar cifra clasică „până la” înseamnă că pot spune 10.000 USD, dar vă pot lăsa doar cu 1.000 $. Asigurați-vă că obțineți o linie de credit care vă va aduce beneficii financiare.
Dacă vi se oferă o linie joasă, cereți una mai mare. Multe dintre aprobări sunt automatizate și este posibil să aveți noroc să obțineți o limită mai mare dacă discutați cu un reprezentant al serviciului pentru clienți la telefon și oferiți detalii cu privire la nevoile dvs.
Este important să explicați că doriți o linie mai mare pentru că transferați un sold. Acesta este un caz de utilizare foarte frecvent și poate fi cheia pentru a obține o linie mai mare.
3. Căutați cele mai bune condiții. Cardurile de credit sunt foarte agresive în marketing, așa că asigurați-vă că obțineți cea mai bună combinație de limita de credit, taxa de transfer sold, perioada promoțională și rata dobânzii după promoțională perioadă. În cel mai rău caz, ar trebui să puteți obține un transfer de sold de 0% pe 12 luni, cu o taxă de transfer de doar 3%, dacă aveți un credit bun.