Facturile medicale reprezintă un procent semnificativ al falimentelor din Statele Unite. The Fundația Kaiser Family a constatat că, în 2015, facturile medicale au obligat un milion de adulți să facă faliment. 25% dintre americanii cu vârste cuprinse între 18 și 64 de ani au raportat probleme la plata facturilor medicale. Doar 7% spun că nu a existat niciun impact.
Deși nu putem preveni facturile medicale, putem să le planificăm, iar un instrument din setul de instrumente este un cont de economii de sănătate.
În acest articol, veți afla cum funcționează acest cont de investiții cu avantaje fiscale, beneficiile, dezavantajele sale și ce companii merită luate în considerare pentru HSA.
Cuprins
- Ce este un cont HSA?
- Ce avantaje există pentru a avea un HSA?
- Care sunt limitele de contribuție HSA?
- Cine se califică pentru un HSA?
- Care sunt cele mai bune HSA-uri?
- Cele mai bune cheltuieli HSA
- 🏆 Lively - Cel mai bun general
- Fidelity HSA
- Autoritatea HSA
- Economisirea / investiția HSA-urilor
- Plin de viață
- Fidelitate
- banca Americii
- rezumat
Ce este un cont HSA?
Un cont de economii de sănătate (HSA), care este prezentat în Publicația IRS 969, este definit ca un tip de cont de economii care vă permite să alocați bani pentru a plăti cheltuieli medicale calificate. Este conceput pentru americanii care au un plan de sănătate foarte scăzut (HDHP) și dețineți planul (nu angajatorul sau o altă entitate).
Marele beneficiu este că contribuțiile dvs. la HSA nu sunt supuse impozitului pe venit federal și, spre deosebire de un cont de cheltuieli flexibil, fondurile dvs. rulează de la an la an. Dacă nu îl cheltuiți, acesta rămâne în contul dvs.
Nu toate cheltuielile medicale pot fi plătite cu fonduri HSA, dar lista pentru ce puteți folosi HSA este lungă. Iată un link către publicație guvernamentală pentru cheltuieli medicale și dentare calificate.
Ce avantaje există pentru a avea un HSA?
Unul dintre principalele avantaje ale unui HSA este că puteți utiliza dolari înainte de impozitare pentru a plăti cheltuielile medicale și dentare eligibile. Aceasta înseamnă că veți reduce în același timp veniturile impozabile și veți economisi pentru cheltuieli medicale.
Cu toate acestea, nu toată lumea are cheltuieli medicale în fiecare an. Acest lucru duce la celălalt beneficiu al unui HSA: economisirea pentru pensionare. Mulți oameni își folosesc contul de economii de sănătate ca o modalitate de a-și acoperi soldul de economii la pensionare.
Acest lucru funcționează deoarece veți avea deseori nevoi medicale la pensionare, iar HSA le poate acoperi. Întrucât fondurile HSA sunt reportate de la an la an, puteți investi acum bani în HSA și nu le puteți folosi timp de mai multe decenii.
Deci, vă puteți folosi HSA ca vehicul de economisire pentru a acoperi cheltuielile medicale pe termen scurt și puteți utiliza HSA ca vehicul de investiții pentru a vă asigura securitatea financiară pentru anii de pensionare.
Primă: Dacă doriți să utilizați fondurile dvs. HSA pentru cheltuieli non-medicale, puteți face acest lucru. Dacă retrageți fondurile înainte de a împlini 65 de ani, veți primi o penalizare de 20% și va trebui să plătiți impozite pe venit. Este o rată dureroasă, dar fondurile sunt accesibile.
Dacă retrageți fonduri HSA pentru cheltuieli nemedicale după vârsta de 65 de ani, nu există nicio penalitate; cu toate acestea, va trebui să solicitați în continuare banii ca venituri.
Dacă folosiți banii pentru cheltuieli medicale calificate, retragerile dvs. sunt scutite de impozite.
Care sunt limitele de contribuție HSA?
La fel ca în cazul IRA-urilor, IRS are limite de contribuție pentru conturile HSA. Pentru anul 2021, puteți contribui anual la 3.600 USD la HSA dacă aveți numai de sine acoperire de asigurare.
Dacă aveți acoperire de familie, puteți contribui până la 7 200 USD la HSA. Pentru cei dintre voi care împlinesc 55 de ani în 2021, puteți contribui cu 1.000 USD în plus la contul dvs. HSA.
(pentru 2022, IRS a anunțat limitele va crește la 3.650 USD pentru acoperirea individuală și 7.300 USD pentru acoperirea familiei)
Rețineți că aceste limite de contribuții pot fi afectate de orice contribuții făcute de angajator la HSA.
Cine se califică pentru un HSA?
Pentru a vă califica pentru a deschide un HSA, trebuie să fiți înscris într-un plan de sănătate cu deductibilitate ridicată (HDHP), așa cum este definit de guvern. Pentru anul 2021, HDHP-urile au o deductibilă anuală de minimum 1.400 USD pentru indivizi și un minim de 2800 USD în deductibile anuale pentru familii. (fără modificări pentru 2022)
Centrul de beneficii al angajatorului dvs. (sau Marketplace dacă aveți un plan guvernamental de sănătate) poate verifica dacă aveți un HDHP.
Dacă angajatorul dvs. oferă un plan HSA, îl puteți obține prin intermediul angajatorului. Aceștia se vor ocupa de deducerea retragerilor dvs. desemnate din salariu.
De asemenea, puteți alege să deschideți un HSA pe cont propriu. Dacă faceți acest lucru, veți dori să verificați și să vedeți dacă angajatorul dvs. va colabora cu dvs. pentru a pune dolari înainte de impozitare în planul HSA pe care îl alegeți.
Dacă angajatorul dvs. nu va colabora cu dvs. pentru a face acest lucru, puteți deschide în continuare propriul dvs. HAS; dar dolarii pe care îi contribuiți nu vor fi dolari înainte de impozitare. Cu toate acestea, aceștia se vor califica pentru o revocare fiscală la sfârșitul anului.
Contribuțiile înainte de impozitare la HSA sunt cea mai bună alegere, dar s-ar putea să fiți dispus să luați post-impozitul anulați dacă găsiți că alegerea dvs. independentă HSA câștigă venituri mai bune decât planul HSA angajatorului dvs. promoții.
Acest lucru ne conduce la punctul acestui articol. Morningstar face o analiză anuală a planurilor HSA pentru a determina care sunt cele mai bune în scopuri de economisire (cheltuieli) pe termen scurt și care sunt cele mai bune în scopuri de investiții.
Le-am folosit ghidul pentru a vă arăta care suntem cele mai bune HSA-uri pentru cheltuieli și investiții. Ne-am format propriile opinii cu privire la cele mai bune HSA-uri și nu se aliniază în totalitate Morningstar Ordin.
Care sunt cele mai bune HSA-uri?
Pe măsură ce împărtășim ceea ce credem că sunt cele mai bune HSA-uri, vom vorbi despre cheltuirea conturilor HSA și investiția conturilor HSA. Dacă credeți că veți folosi majoritatea fondurilor pe care le-ați economisit în HSA în fiecare an, veți dori să vă uitați la opțiunile de cheltuieli HSA.
Dacă contribuiți cu fonduri HSA pentru a vă ajuta să vă asigurați pensionarea, veți dori să vă concentrați asupra opțiunilor de investiții HSA.
Cele mai bune cheltuieli HSA
Dacă intenționați să cheltuiți majoritatea fondurilor dvs. HSA în cursul anului, probabil că veți fi interesat să alegeți un cont HSA care să permită accesul rapid la banii dvs., dar totuși plătește dobânzi. Raportul Morningstar enumeră aceste trei HSA ca fiind cele mai bune cheltuieli HSA în 2019:
🏆 Lively - Cel mai bun general
Plin de viață vă permite să deschideți un HSA pentru a putea configura contribuții personale sau angajator. Veți câștiga rate de dobândă pe contul dvs. de economii LSA HIVE, care, din păcate, din cauza ratelor extrem de mici de la Fed, este de 0,01% DAE.
Acestea oferă carduri de debit pentru acces rapid la fonduri (puteți obține până la trei) și o linie de chat pentru serviciul clienți, dacă aveți nevoie de ajutor.
Alte informații despre HSAs Lively includ.
- Cost lunar: Nici unul
- Cont minim: Nici unul
- Taxe: Niciuna
- Asigurat FDIC: da
- Card de debit: Da, gratuit
Al nostru revizuire cuprinzătoare a LSA Hively are informații mai detaliate.
Aflați mai multe despre Lively
Fidelity HSA
The Fidelity HSA vă va parca banii într-un cont de economii cu randament ridicat până când veți avea nevoie de ei pentru cheltuieli medicale sau îi veți transfera într-un vehicul de investiții HSA.
Tarifele curente pentru contul dvs. de poziție de bază (economii) din Fidelity HSA încep de la 0,82% APR. Dacă introduceți banii într-un cont de piață monetară Fidelity, veți câștiga o rată mai mare: în prezent 1,22% APR.
Iată câteva alte informații despre Fidelity HSA.
- Cost lunar: Nici unul
- Cont minim: Nici unul
- Taxe: Niciuna
- Asigurat FDIC: da
- Card de debit: Da, gratuit
Fidelity este o firmă de investiții bine cunoscută, cu multe de oferit în produsul său de economii HSA.
Aflați mai multe despre Fidelity HSA
Autoritatea HSA
Autoritatea HSA oferă conturi HSA prin intermediul companiei sale mamă: Old National Bank. La fel ca celelalte, Autoritatea HSA oferă și un mare produs de economisire / cheltuire HSA.
- Cost lunar: Nici unul
- Cont minim: Nici unul
- Taxe: Niciuna
- Asigurat FDIC: Da
- Card de debit: Da, gratuit
Vă puteți deschide contul online. În plus, puteți face depuneri unice sau depozite automate online sau le puteți face personal în orice locație a Old National Bank.
Notă: Morningstar a recomandat Autorității HSA pentru a investi și HSA. Deși oferă condiții excelente pentru conturile lor de investiții HSA, aceștia percep o taxă de 3 USD pe lună (36 USD anual).
Taxa stabilită (spre deosebire de alte bănci, care deseori percep în termeni de procentaj din active) înseamnă că nu veți plăti mai mult doar pentru că ați economisit mai mult.
Aflați mai multe despre Autoritatea HSA
Economisirea / investiția HSA-urilor
Dacă nu intenționați să utilizați fondurile HSA în curând, puteți investi banii pentru creșterea pe termen lung. Contribuirea la fondurile HSA (chiar dacă nu aveți nevoie de ele imediat) vă poate crea o poziție financiară mai bună în timpul pensionării.
Iată câteva dintre cele mai importante investiții HSA în conformitate cu Morningstar și cercetările noastre.
Plin de viață
Plin de viață nu se află pe lista Morningstar a celor mai importante HSA care investesc - au ales Autoritatea HSA ca a doua cea mai mare alegere; cu toate acestea, credem că Lively are multe de oferit în acest domeniu. Lively a colaborat cu TD Ameritrade pentru a vă ajuta să investiți banii HSA dacă doriți.
Asigurați-vă că consultați informațiile despre taxele TD Ameritrade înainte de a transfera fondurile dvs. LIVE HSA în scopuri de investiții.
În cea mai mare parte, parteneriatul Lively cu TD Ameritrade înseamnă că puteți investi fără sold minim și fără comisioane de tranzacționare online. Combinat cu funcțiile excelente din contul de economisire / cheltuieli, credem că Lively este o alegere frumoasă pentru toate obiectivele dvs. HSA. Lively are și conturi asigurate SIPC.
Aflați mai multe despre Lively
Fidelitate
În ceea ce privește investiția, Fidelitate oferă și caracteristici excelente. Nu au un sold minim pentru a începe să vă investească fondurile HSA; cu toate acestea, anumite fonduri ar putea avea cerințe minime de sold.
În ceea ce privește opțiunile de investiții, Fidelity a creat fonduri de investiții vizate doar pentru conturile HSA. Au fonduri cu venituri fixe, cum ar fi fonduri de obligațiuni scurte și intermediare.
Acestea oferă fonduri de capitaluri proprii mici, mijlocii și mari. De asemenea, puteți alege din fonduri internaționale, fonduri de asistență medicală și multe altele.
De asemenea, puteți investi în fonduri mutuale, acțiuni individuale, ETF-uri și multe altele. În plus, Fidelity are opțiuni de investiții cu risc mai mic, cum ar fi Certificate de depozit. Fidelity percepe zero comisioane și pentru multe tranzacții de tranzacționare online. Investițiile Fidelity HSA sunt asigurate de SIPC până la 500.000 USD.
Aflați mai multe despre Fidelity HSA
banca Americii
banca Americii oferă o opțiune excelentă dacă doriți să vă investiți și banii HSA. S-au clasat pe locul trei pe lista Morningstar din 2019.
Un lucru de reținut despre HSA-urile Bank of America este că percep o taxă de întreținere lunară de 2,50 USD și au o cerință de sold minim de 1.000 USD dacă doriți să investiți.
Din acest motiv, nu le-aș recomanda să dețină banii dvs. HSA într-un cont de cheltuieli, dar taxele sunt destul de rezonabile pentru investiții.
Bank of America oferă o mare varietate de opțiuni de investiții asigurate de SIPC pentru HSA, inclusiv mai multe Avangardă fonduri. Consultați termenii și condițiile BOA pentru investiții pentru programul complet al taxelor.
Aflați mai multe despre Bank of America HSA
rezumat
Dacă aveți un plan de sănătate deductibil ridicat, nu neglijați să căutați singuri opțiunile HSA. HSA-urile pot fi un mare vehicul de economisire dacă plătiți o mulțime de costuri medicale din buzunar. S-ar putea să găsiți o modalitate frumoasă de a vă crește și valoarea netă.