Toamna... sezonul Lattes de condimente de dovleac, șosete de lână, frunze portocalii și - pentru mulți dintre noi - înscrieri deschise. Da, este timpul din nou să vă dați seama dacă doriți să faceți modificări în planul de beneficii pentru angajați al companiei dvs. Dar, indiferent în ce perioadă a anului se învârte perioada de înscriere, iată câteva lucruri de reținut.
În primul rând, acest lucru ar trebui să fie de la sine înțeles: în general, veți primi un e-mail despre înscrierea deschisă de către departamentul de resurse umane sau beneficii al companiei dvs. Luați în serios această notificare, deoarece, conform Biroului Statisticilor Muncii din SUA, cont pentru beneficiile angajaților în jur de 30,4% de compensare.
Asigurare de sanatate
Asigurarea de sănătate este probabil cel mai familiar și costisitor beneficiu pentru angajați. Având în vedere multe schimbări în peisajul asistenței medicale, este important să vă alocați ceva timp pentru a vă analiza situația și a face alegeri corecte din opțiunile oferite.
Veți dori să luați în considerare dacă medicii și alți furnizori de servicii medicale pe care le utilizați sunt acoperiți într-o anumită rețea. Care sunt deductibile în cadrul diferitelor opțiuni? Dintre serviciile pe care tu și familia dvs. le utilizați cel mai mult, ce sunt acoperite și ce nu?
Opțiunile precum un PPO, HMO sau un plan cu deductibilitate ridicată pot fi printre opțiunile oferite. Totul își poate avea locul; va depinde de situația și nevoile tale.
FSA sau HSA?
Există câteva modalități de a acoperi cheltuielile medicale și dentare calificate cu dolari înainte de impozitare.
Contul flexibil de cheltuieli (FSA) vă permite să rețineți bani din salariu înainte de impozitare și apoi să utilizați acești bani pentru a acoperi cheltuielile medicale calificate în cursul anului. Articolele acoperite sunt în mare parte cheltuieli medicale și dentare, inclusiv deductibile, costuri de medicamente eliberate pe bază de rețetă și o serie de altele.
FSA are o clauză „folosiți-o sau pierdeți-o”. Acești bani nu pot fi transferați în anul următor dacă sunt neutilizați. Atunci când mergeți cu această opțiune, va trebui să faceți o planificare pentru a vă asigura că nu pierdeți fonduri aici. Aproape de sfârșitul anului, furnizorii de viziune și alții vor difuza de obicei anunțuri pentru a-i viza pe cei care au rămas dolari FSA.
Un cont de economii de sănătate (HSA) este disponibil numai împreună cu un plan de asigurări de sănătate cu deductibilitate ridicată. Aceste planuri necesită o deductibilă minimă de 1.350 USD pentru o persoană și 2.700 USD pentru o familie.
HSA este similar cu FSA, deoarece banii înainte de impozitare deduși din salariul dvs. pot fi folosiți pentru cheltuieli medicale calificate. Diferențele includ faptul că banii neutilizați pot fi reportați de la un an la altul. De fapt, Banii HSA pot fi investiți în investiții pe termen lung vehicule în același mod în care o poate face IRA.
În mod ideal, puteți plăti cheltuieli medicale din buzunar din alte surse și puteți permite fondurilor HSA să se acumuleze pentru a acoperi cheltuielile medicale calificate la pensionare. Conform Fidelitate, media cuplul în vârstă de 65 de ani va cheltui 260.000 de dolari pe costurile medicale la pensionare, iar această sumă nu scade.
Limitele pentru contribuțiile HSA pentru 2019 sunt de 3.500 USD pentru persoane fizice și 7.000 USD pentru familii. Cei peste 55 de ani pot adăuga 1.000 de dolari în plus. În plus, unii angajatori pot contribui și la contul dvs.
Asigurare de invaliditate
Asigurarea de invaliditate este în esență „asigurare de viață”. Această acoperire oferă venituri în cazul în care suferiți o dizabilitate și nu puteți lucra. Această acoperire este adesea considerată mai importantă decât asigurarea de viață, în sensul că este mai probabil să deveniți invalizi decât să muriți.
Planurile și nivelurile de acoperire variază, dar un beneficiu tipic este de 60% din salariul dvs. Compania dvs. ar putea oferi o acoperire pe termen lung și pe termen scurt, fiecare cu cerințe diferite care trebuie îndeplinite înainte de a colecta un beneficiu.
Asigurarea de invaliditate de grup oferită prin intermediul angajatorului dvs. este, în general, mai ieftină decât achiziționarea acesteia în mod privat și nu există răspunsuri la întrebări de sănătate. Pe de altă parte, cei cu venituri mari ar trebui să verifice dacă există plafoane de venit în ceea ce privește valoarea acoperirii și cei care câștiga o cantitate substanțială din veniturile lor din bonusuri sau comisioane ar trebui să verifice pentru a vedea cât este din acest tip de venit acoperit.
Asigurare de viata
grup asigurare de viata are avantajele și dezavantajele sale. În plus, nu există, de obicei, chestionare de sănătate comune cu asigurările private de viață.
Pe de altă parte, acoperirea poate fi costisitoare sau limitată în ceea ce privește prestația de deces și poate fi portabilă sau nu dacă vă părăsiți slujba.
Indemnizațiile de pensionare
Angajatorii folosesc adesea perioada de înscriere deschisă pentru a lansa orice modificare a planurilor lor 401 (k) și a altor planuri.
Acestea pot include modificări în orice meci oferit, noi opțiuni de investiții sau alte aspecte ale planului.
Modificarea opțiunilor de investiții sau a nivelurilor de contribuție nu se limitează la aceasta o dată pe an, fiți atent la orice schimbări în 401 (k) dvs. care ar putea fi anunțate în timpul acestei perioada de timp.
Ce trebuie făcut dacă credeți că modificările planului dvs. nu trec cu adevărat „testul sniff”? Gratuit Blooom aplicația vă poate oferi o reducere a stării de sănătate a dispozitivului 401 (k). Și Capitalul personal oferă utilizatorilor săi acces la un instrument la îndemână „Fee Analyzer”. (Dacă aveți nevoie de mai mult ajutor pentru a stabili dacă 401 (k) al companiei dvs. este sau nu, consultați ghidul nostru util.)
Alte beneficii și considerații
Meniul complet de beneficii oferite de angajatori variază de la o companie la alta.
Beneficiile dentare sunt frecvente și pot exista beneficii precum îngrijirea copiilor, transportul, parcarea și o serie de altele disponibile pentru dvs. Unele vor fi gratuite; alții vă vor cere să plătiți pentru ele.
În luarea deciziei, evaluați-vă nevoile, situația și costul și sfera beneficiilor oferite.
Înscrierea deschisă este, de asemenea, un moment bun pentru a arunca o privire asupra situației familiei dvs. pentru a stabili cine trebuie acoperit și pentru a lua în considerare orice modificare.
Ar trebui luate în considerare schimbări majore precum căsătoria, divorțul, decesul soțului și nașterea sau adopția unui copil. Deși modificările de acest gen pot fi ajustate pentru dacă apar în cursul anului, ar trebui să țineți cont de familia dvs. actuală atunci când faceți alegeri de beneficii. Aveți copii adulți tineri mai mici de 26 de ani și care au nevoie de acoperire? Ele pot fi incluse în asigurarea dumneavoastră de sănătate, dacă este necesar.
rezumat
Beneficiile angajaților dvs. reprezintă un procent semnificativ din compensația dvs. Beneficiile, cum ar fi asigurarea de sănătate, pot însemna diferența dintre primirea îngrijirii de care aveți nevoie la un preț pe care vi-l puteți permite și renunțarea la îngrijirea respectivă sau costul vă ruină financiar.
Faceți-vă timp pentru a înțelege cu adevărat toate opțiunile disponibile de la angajator. A face alegerile corecte poate avea un impact pozitiv asupra imaginii financiare generale.