Există multe motive pentru a achiziționa o asigurare de viață - atât personală, cât și de afaceri. Cu toate acestea, pentru majoritatea oamenilor, scopul principal este de a proteja alte persoane sau entități de o pierdere financiară în caz de deces.
Când căutați tipul de acoperire de cumpărat, există în esență două categorii principale în care se încadrează asigurările de viață.
Acestea includ termen și permanent.
Asigurarea de viață pe termen lung este considerată a fi cea mai de bază formă de asigurare de viață de pe piață. Se compune dintr-o protecție pură a indemnizației de deces, fără nicio valoare suplimentară în numerar sau componentă de investiții. Acesta este motivul pentru care viața pe termen lung este de obicei cea mai accesibilă formă de asigurare de viață de achiziționat - mai ales pentru cei tineri și cu o stare de sănătate relativ bună, deși există fără asigurare medicală pe termen lung de examen medical politici acolo, dacă este necesar.
Polițe permanente de asigurare de viață
au două părți - un beneficiu de deces împreună cu o alocare de valoare în numerar. Aceste tipuri de polițe oferă o componentă de asigurare care plătește o sumă stabilită de încasări la decesul asiguratului. De asemenea, oferă o porțiune de numerar care acumulează numerar care poate fi utilizat de asigurat pentru retragerea sau împrumutul.Cea mai de bază formă de protecție permanentă a asigurărilor de viață este întreaga viață.
Cum funcționează asigurarea de viață întreagă
Garantat pe toată durata vieții asiguratului sau până la plata beneficiarului, întreaga viață este considerată un plan permanent de asigurare de viață. Este cel mai simplu pachet de asigurări de viață permanent cel mai ușor cumpărat de consumatori.
Unul dintre motivele pentru care asigurații analizează planurile de asigurare de viață întregi este că prima nu fluctuează pe toată durata mandatului poliței. Chiar dacă primele asigurărilor de viață întregi pot fi la început mai mari, spre deosebire de o politică de termen cu o sumă nominală identică, primele nu cresc pe măsură ce factorul de decizie politică îmbătrânește. Întreaga acoperire poate fi denumită și asigurare de viață obișnuită sau asigurare de viață directă.
Polițele de asigurări de viață întregi conțin două componente principale. Acestea includ o prestație de deces și o componentă de valoare în numerar. Beneficiul de deces poate fi o sumă stabilită sau, invers, poate crește în timp. (O creștere a prestației de deces a poliței ar putea determina creșterea primelor).
Componenta de numerar va conține de obicei două elemente separate. Unul este efectivul numerar care crește pe o bază predeterminată în timpul vieții poliței.
Inițial, valoarea în numerar a politicii crește încet. Acest lucru se datorează în mare parte majorității primei timpurii care se îndreaptă către plata comisionului agentului, precum și altor comisioane. Cu timpul, însă, întreaga valoare a numerarului politicii de viață va crește constant - în majoritatea cazurilor pe baza unei rate minime de rentabilitate garantate.
Pe măsură ce continuă să crească, această parte a valorii în numerar va „înzestra” în cele din urmă sau va deveni egală cu valoarea prestației de deces a poliței la scadența poliței. Acest lucru se întâmplă în mod normal atunci când asiguratul atinge vârsta de 100 de ani.
În unele cazuri, polițele pot oferi, de asemenea, un element de valoare în numerar negarantat care este alcătuit din dividende de politică sau dobânzi în exces. Combinarea părții din valoarea generală a numerarului cu creșterea valorii în numerar neasigurate poate spori valoarea politicii în timp.
Valoarea în numerar a unei polițe de viață întreagă poate fi accesată de obicei în orice moment de către deținătorul poliței prin retrageri sau împrumuturi de poliță. Rambursarea împrumutului este opțională. Cu toate acestea, orice parte a împrumutului care nu este rambursată în momentul decesului asiguratului va reduce valoarea prestației de deces pe care o primește beneficiarul poliței.
Tipuri de polițe de asigurare de viață întregi
Există diferite tipuri și variante de asigurări de viață întregi care sunt disponibile astăzi pe piață.
Acestea includ:
Participarea
O poliță participantă va împărți profiturile excesive ale companiei de asigurări cu deținătorii poliței de asigurare. Acest lucru se realizează cel mai adesea prin furnizarea de dividende. Deținătorul poliței nu va fi impozitat pe dividend, deoarece este considerat o restituire a unei părți din primele poliței.
Neparticipant
Cu o poliță neparticipantă, compania de asigurări își va asuma toate riscurile de performanță viitoare. Cu alte cuvinte, dacă actuarii unui asigurător subestimează costul creanțelor viitoare, responsabilitatea s-ar transfera apoi către compania de asigurări pentru a compensa diferența. Într-un astfel de caz în care a avut loc o supraestimare a costurilor cererilor de despăgubire viitoare ale asigurătorului, atunci compania de asigurări poate reține această diferență. Politicile neparticipante nu plătesc dividende titularilor de polițe.
Avantajele asigurării de viață întregi
Deținerea unei polițe de asigurare de viață întregi are mai multe avantaje.
În primul rând, deși prima poate începe mai mare decât primele de asigurare pe termen pentru aceeași sumă de acoperire, primele pentru întreaga viață rămân la nivelul întregii vieți a poliței. Acest lucru face ca politica să fie mult mai ușor de bugetat pe termen lung.
Asigurarea de viață întreagă oferă, de asemenea, o indemnizație minimă garantată de deces. Întrucât cei asigurați de o viață întreagă nu trebuie niciodată să se recalifice, pot conta pe o anumită sumă de deces pentru supraviețuitori la o primă care nu se schimbă niciodată.
Cu siguranță, un alt beneficiu este acela că valorifică numerar. Și, acest element de economisire permite asiguraților să construiască valoarea în numerar pe o bază amânată de impozite. În plus, deținătorul poliței poate anula sau preda întreaga poliță de viață în orice moment și poate primi valoarea în numerar acumulată.
Dacă un asigurat deține o poliță de viață întreagă, are posibilitatea de a câștiga dividende. Aceste dividende oferă multe avantaje, inclusiv o valoare suplimentară în numerar sau o prestație sporită de deces.
Polițele de asigurări de viață întregi oferă, de asemenea, posibilitatea activelor suplimentare de pensionare. De exemplu, asigurații își pot converti valoarea în numerar într-o renta fixă și pot folosi veniturile pentru pensionare sau pot încasa și folosi banii pentru fonduri de urgență sau alte facturi.
Metoda de plată a asigurării de viață întreagă
Polițele de asigurare de viață întregi sunt adesea clasificate în funcție de metoda lor de plată.
Un eșantionare a metodelor de plată pe toată durata de viață include următoarele:
Drept / nivel
Majoritatea polițelor de asigurare de viață întregi sunt pe viață directă. unde plățile primelor vor persista până când asiguratul atinge vârsta de 100 de ani sau trece. Întreaga viață dreaptă poate fi denumită și viață întreagă pură sau continuă.
Plată limitată
Așa cum sugerează titlul politicii, întreaga politică trebuie plătită în conformitate cu un program de timp desemnat. De exemplu, o poliță cu 10 plăți ar stabili primele, astfel încât politica să fie plătită în totalitate după 10 ani. După aceea, deținătorul poliței nu ar mai datora prima. Aceste polițe sunt concepute pentru cei care doresc protecția permanentă a asigurărilor de viață pentru întreaga viață, dar nu doresc să plătească primele pe termen nelimitat.
Aceste tipuri de polițe vor avea, de asemenea, o sumă mai mare a valorii inițiale în numerar. Acest lucru se datorează faptului că fiecare plată a primei care se face este mai mare decât suma primei pe o poliță de viață directă. Prin urmare, componenta de numerar a unei politici de viață întreagă cu plată limitată se va acumula, de asemenea, mai rapid decât cea a unei politici de viață liniară. O poliță de plată limitată va fi în continuare dotată atunci când asiguratul împlinește vârsta de 100 de ani.
Single Premium
Politicile pe întreaga durată de viață a primei unice sunt considerate „plătite” după ce asiguratul plătește o singură primă unică. Din cauza sumei mari de bani depuse inițial, volumul valorii în numerar este substanțial în perioada de început a politicii. Prima este plătită în polița din față, astfel încât achiziționarea la o rată redusă este tipică, spre deosebire de suma totală a primei de polițe de viață liniară pe o perioadă de timp.
Modificat
Asigurarea de viață întreagă modificată va necesita ca titularul poliței să plătească prime pe toată durata vieții poliței. Cu toate acestea, o primă reducere a primei este oferită în primii ani, împreună cu o singură creștere a primei după mai mulți ani. Aceste polițe sunt de obicei o alegere bună pentru cei care caută o asigurare de viață permanentă, dar în prezent nu își pot permite primele.
Gradat Premium
Similar cu polițele de asigurare de viață modificate, primele reduse sunt oferite în primii ani. Mai multe creșteri ale primelor sunt puse la dispoziție în locul unei singure oferte. Prima va crește, de asemenea, în timp. În acest caz, primele se vor ridica de obicei mai mult decât cu o politică de viață directă.
Premium indexat
Valoarea nominală a acestei politici crește ca răspuns la creșterile subliniate în indicii subiacenți, cum ar fi Indicele prețurilor de consum (IPC), în cazul în care deținătorul politicii decide să autorizeze creșterea. (Creșterea va avea, de asemenea, un impact asupra primelor). Dacă asiguratul alege să nu aibă o creștere a sumei nominale, în unele cazuri, nu li se va oferi o altă opțiune pentru a face acest lucru. Plasarea unui plafon pentru creșterea totală permisă este normală pentru cei care aleg o politică de primă indexată.
Premium nedeterminat
Polițele de asigurare de viață pentru întreaga primă intermediară funcționează pe un concept de „primă dublă”, care include o primă maximă împreună cu o reducere care ar putea reduce prima. Aceste polițe sunt considerate contracte neparticipante și au fost inițial dezvoltate pentru a concura cu polițele de asigurare de viață participante.
Prima efectivă percepută nu este niciodată mai mare decât prima maximă specificată în contractul de poliță. Cu toate acestea, aceste planuri permit asiguratului să participe la performanța asigurătorului aplicând reduceri la primă atunci când asigurătorul se descurcă financiar. Aceste tipuri de polițe se vor înzestra și atunci când asiguratul împlinește vârsta de 100 de ani, în cazul în care polița este în continuare în vigoare.
Presupunerea curentă
Politicile actuale de presupunere sunt un tip de hibrid al asigurărilor de viață tradiționale în valoare de numerar și asigurare universală de viață. Aceste politici sunt neparticipante și au unele mecanisme de ajustare ulterioară fără a crea de fapt un dividend în numerar proprietarului poliței. Mecanismele de ajustare permit asigurătorului să își ajusteze constant politica și să o mențină competitivă pe piață, pe baza experienței reale a companiei. În momentul emiterii poliței, nivelul primelor și al indemnizației de deces sunt toate fixe, dar numai pentru o anumită perioadă de timp, cum ar fi 5 ani.
Sumele primelor și beneficiilor de deces se bazează pe dobânzi anticipate, mortalitate și cheltuieli. La sfârșitul fiecărei perioade de asigurare, prima - precum și prestația de deces (uneori) - sunt recalculate, luând în considerare valoarea reală a contului de acumulare și ipotezele de experiență noi. Ipotezele actuale ale polițelor de asigurare de viață întreagă sunt sensibile nu numai la dobânda sau performanța investiției pentru activele subiacente, ci și la mortalitatea și experiența cheltuielilor asigurătorului. Puteți obține, de asemenea, cu un politică de viață variabilă, care are un cont de investiții în locul contului de economii pe care îl obțineți cu alte forme de asigurare permanentă.
Cum și unde să obțineți cotații întregi de asigurări de viață
Când căutați oferte de asigurări de viață întregi, cel mai bine este de obicei să lucrați cu o companie care are acces mai mult decât o singură companie de asigurări. În acest fel, puteți compara direct diferite politici, beneficii și cotații premium.
Dacă sunteți gata să începeți procesul de ofertare, am găsit o companie excelentă pentru a vă ajuta. Am încheiat un parteneriat cu Root Financial, care lucrează cu principalii asigurători de viață de pe piață și vă pot ajuta să obțineți toate informațiile de care aveți nevoie. Pentru a începe, tot ce trebuie să faceți este să completați și să trimiteți formularul de pe această pagină.
Indiferent ce tip de politică alegeți, obținerea unei asigurări de viață este vital pentru un bun plan financiar. Așadar, asigurați-vă că vă explorați opțiunile și că obțineți o politică care se potrivește familiei dvs.