Când vine vorba de muncă independentă și pensionare, miturile și concepțiile greșite abundă. Din fericire, am detalii despre unele dintre cele mai populare opțiuni de pensionare pentru lucrătorii independenți. Postarea de astăzi este un răspuns la o întrebare a cititorului despre cum să maximizați contribuțiile la pensie atunci când sunteți independent.
Cititorul Shane întreabă:
„Sunt lucrător independent, așa că nu am luxul de a avea un 401 (k). Am un Roth care contribuie la suma maximă în fiecare an. Întrebarea mea este, există și alte modalități prin care aș putea pune bani deoparte pentru viitor, care să-mi ofere un profit mai bun? ”
Ce opțiuni de pensionare funcționează cel mai bine pentru lucrătorii independenți?
În primul rând, aceasta este o întrebare inteligentă pentru orice persoană care desfășoară o activitate independentă. Întrucât lucrătorii care desfășoară o activitate independentă sunt în mare parte singuri atunci când vine vorba de pensionare, este crucial să se angajeze în muncă.
Pentru toți lucrătorii care lucrează pe cont propriu acolo, ascultați. Din moment ce lucrez pe cont propriu, sunt chiar acolo cu tine. Calea pe care urmează să o descriu este calea exactă Am luat pentru a-mi asigura propriile economii de pensionare.
După cum a menționat Shane, el are deja un IRA Roth. Indiferent dacă sunteți independent sau lucrați pentru altcineva, este inteligent să investiți într-un IRA Roth, cu condiția să fiți eligibil. Desigur, ai putea lua în considerare și IRA tradițional. Cu oricare dintre conturi, puteți contribui indiferent dacă sunteți independent sau lucrați pentru altcineva. Și dacă lucrați pentru un angajator tradițional, puteți contribui la oricare tip de cont în plus față de banii pe care îi puneți în planul dvs. tradițional 401 (k).
Dar, ce cont ar trebui să alegeți?
Dacă ești mai tânăr, aș gravita cu siguranță către Roth IRA.
De ce? Pentru că iubim cu toții banii fără taxe.
Lucrul interesant despre Roth IRA este că puteți contribui acum dolari după impozitare și vă puteți bucura de retrageri fără impozite mai târziu. Asta e corect; odată ce începeți să economisiți, fondurile dvs. Roth IRA cresc fără taxe și nu va trebui să plătiți impozite odată ce începeți să scoateți bani la pensionare.
Destul de dulce, nu?
Indiferent de tipul de IRA pe care îl alegeți, puteți pune până la 5.500 USD pentru ambele tipuri de conturi în 2016. Deoarece acest plafon crește de obicei în fiecare an sau doi, ar trebui să consultați la IRS actualizări pe măsură ce vă executați planurile de pensionare.
Legate de:
- Regulile Roth IRA și limitele de contribuție în 2016
Acum, 5.500 de dolari nu sunt răi, dar asta este cel mai mult pe care îl puteți pune într-un IRA tradițional sau Roth în fiecare an. Dacă câștigați mai mulți bani și doriți să contribuiți mult mai mult, trebuie să căutați modalități suplimentare de a economisi singuri pentru pensionare.
Opțiunea 1: luați în considerare SEP IRA
Prima opțiune pe care am gravitat-o ca lucrător independent se numește SEP IRA. În cazul în care vă întrebați, „SEP” reprezintă o pensie simplificată pentru angajați.
Cu SEP IRA, vi se permite să ascundeți până la 25% din compensația totală, cu un plafon anual de 53.000 USD. Dacă câștigați foarte mult, acesta este o bucată uriașă de bani pe care o puteți economisi și deduce imediat din impozite. Și, deși nu veți obține un meci de angajator, deoarece lucrați pentru dvs., acesta este cel mai apropiat lucru de un 401 (k) pe care vă puteți aștepta să îl găsiți.
Cea mai bună parte este că SEP IRA nu este un cont guvernat de ERISA. Ceea ce înseamnă acest lucru este că nu trebuie să depuneți o mulțime de documente confuze pentru a contribui la acest cont în timp. Mai bine, nu trebuie să plătiți o taxă suplimentară pentru a respecta standardele ERISA.
În timp ce am început să economisesc pentru pensionare într-un IRA Roth, IRA SEP este contul pe care l-am gravitat odată ce am început să câștig mai mult. Nu numai că SEP IRA este simplu de configurat și ușor de utilizat, dar costurile sunt minime.
Opțiunea 2: luați în considerare Solo 401 (k)
Dacă sunteți în punctul în care ați putea economisi mai mult de 25% din compensația totală, puteți lua întotdeauna în considerare Solo 401 (k). În mod obișnuit, trebuie să fiți independent sau să aveți un alt partener de afaceri pentru a profita de acest cont.
Cu un Solo 401 (k), puteți amâna primii 18.000 $ din salariu în acest cont în 2016. Dincolo de această sumă inițială, puteți contribui cu 20-25 la sută din veniturile afacerii dvs. cu o limită totală de contribuție de 53.000 USD.
Dacă vă aflați la capătul superior al scalei de câștiguri, Solo 401 (k) vă poate ajuta în mod clar să economisiți mai mult. La sfârșitul zilei, acesta este unul dintre lucrurile frumoase despre utilizarea unui Solo 401 (k). Dacă sunteți cu venituri mari, acest cont vă permite să maximizați pensionarea într-un mod cu avantaje fiscale.
Dezavantajul pentru Solo 401 (k) este însă că acesta este un plan guvernat de ERISA. În general, aceasta înseamnă că va trebui să completați mai multe documente. În fiecare an, vă puteți aștepta să depuneți la IRS formulare specifice care listează veniturile și contribuțiile dvs. Ceea ce înseamnă și acest lucru este că poate fi necesar să plătiți o taxă pentru ca cineva să depună aceste documente în numele dvs. Pentru a vă configura planul - și pentru a plăti pe cineva să îl administreze - ați putea cheltui între 500 și 1.500 USD pe an.
În termeni simpli, un Solo 401 (k) poate costa mai mult să funcționeze pe termen lung. Poate merita, întrucât vă permite să economisiți mai mult în timp, dar merită menționate costurile suplimentare și timpul petrecut la completarea formularelor.
Ce ar trebui să facă Shane?
Îmi place faptul că Shane a scris cu această întrebare și cred cu adevărat că este pe calea cea bună. Dacă aș fi el, Aș începe mai întâi să caut un IRA SEP. Cu costuri de operare reduse și capacitatea de a contribui cu până la 25% din veniturile sale, Shane poate găsi acest plan în întregime suficient.
Dacă venitul său crește până la punctul în care vrea să contribuie mai mult, Shane ar putea lua în considerare și Solo 401 (k). Acest plan necesită ceva mai multă muncă și costuri continue mai mari, dar oferă în schimb plafoane mai mari pentru contribuții.
La sfârșitul zilei, cel mai bun plan pentru o persoană nu este același cu următorul. Cu toții trebuie să decidem cât dorim să economisim și care plan funcționează cel mai bine pentru nevoile noastre.
Dacă sunteți membru al comunității Good Financial Cents și aveți o întrebare, asigurați-vă că Trimite-ti-ne un e-mail. Mi-ar plăcea să vă transform întrebarea cititorului într-o postare pe blog sau într-un videoclip, așa că nu ezitați să vă contactați!
Cum economisiți pentru pensionare ca lucrător independent? Folosiți unul dintre aceste conturi? De ce sau de ce nu?