Mulți consilieri cred că le fac clienților lor mari favoriți spunându-le că nu le vor pune niciodată într-o renta. Și cu toată presa negativă pe care o primesc anuitățile, nu este prea surprinzător.
Cu toate acestea, cred că anuitățile sunt fantastice - în situația potrivită.
Există cel puțin 15 motive pentru care unii oameni nu ar trebui să cumpere o renta. Dacă ați făcut multe cercetări pe această temă, probabil că sunteți deja la curent cu câteva dintre ele.
Dar, de asemenea, trebuie să știți că anuitățile au scopuri foarte specifice și, dacă se întâmplă să vă încadrați într-unul dintre aceste scenarii, atunci o anuitate poate schimba jocul.
Când să cumpărați o renta
De obicei, doriți să luați în considerare o anuitate numai după ce ați maximizat alte conturi de pensionare cu avantaje fiscale, cum ar fi 401 (k) planuri și IRA. Dar, dincolo de asta, există cel puțin alte 5 situații în care cumpărarea unei anuități face mult sens:
- Bursa te sperie
- Vrei să știi cât de mult vei interesa
- Vrei venituri garantate și previzibile
- Nu puteți obține asigurări de viață
- Doriți protecție pe termen lung
1. Bursa te sperie
De obicei, atunci când un consilier financiar vă oferă o garanție, trebuie să călcați cu atenție. Dar dacă doar vizionarea CNBC crește prea mult tensiunea arterială, atunci renta este răspunsul.
Investițiile bazate pe capitaluri proprii tind să fluctueze în valoare, ceea ce înseamnă că pot scădea și crește. Dar anuitățile vă pot proteja valoarea principală, asigurându-vă că investiția dvs. rămâne pe deplin intactă pentru a obține venituri în viitor.
Acest lucru poate fi deosebit de important dacă sunteți foarte aproape sau deja pensionat. Anuitățile pot oferi un venit imediat și pot elimina îngrijorarea de a face pierderi potențiale.
2. Vrei să știi până la bănuț cât de mult vei interesa
Anuitățile - în mare parte anuități fixe - oferă randamente garantate. Încă o dată, dacă un venit constant este motivația dvs. principală pentru realizarea investiției, anuitățile pot oferi exact asta.
Unele anuități vă vor oferi un randament variabil, permițându-vă să participați la opțiuni cu risc mai mare / randament mai mare, dar vă vor aloca, de asemenea, un randament minim garantat. Ar putea fi exact ceea ce căutați.
Ratele fixe ale anuității plătesc de obicei mai mult decât CD-urile bancare, deși va trebui să vă blocați banii timp de 3-5 ani pentru a le obține. Anul trecut am avut un client care nu dorea absolut nimic de-a face cu piața și dorea o rentabilitate garantată. CD-urile nu plăteau nimic și cel mai bun tarif pe care l-am putut găsi a fost o renta fixă de 5 ani plătind 3%.
Am încercat chiar să-l împiedic să nu-l cumpere, dar acesta a fost singurul lucru care i-ar fi făcut pe el și soția lui să se simtă în siguranță (a avut o experiență proastă cu un consilier anterior). Dacă căutați o garanție, o renta poate avea cel mai mult sens.
3. Vrei venituri garantate și previzibile
După cum am scris mai devreme, anuitățile sunt contracte de investiții, iar una dintre cele mai importante prevederi pe care le puteți include este venitul garantat. Puteți face acest lucru cu anuități imediate sau riderii de venituri pe care anualitățile cu indice fix le oferă.
Puteți cumpăra o anuitate și să o solicitați să înceapă imediat un flux de venituri. Unele anuități amânate cu participanții la venituri vor crește în fiecare an până când decideți să începeți să obțineți un venit (cum ar fi modul în care prestația dvs. de securitate socială crește în fiecare an, nu îl atingeți).
Cu anuitățile care oferă un flux de venituri, veți ști exact cât veți obține și pentru cât timp, după ce vă decideți să le luați.
Aceasta este o opțiune excelentă la pensionare, deoarece funcționează ca ceva foarte asemănător unei pensii standard. Totuși, diferența mare este că, spre deosebire de pensie, dacă vi se întâmplă ceva cu dvs. sau cu soțul / soția dvs., fondurile rămase vor fi transferate familiei dumneavoastră.
4. Nu poți obține o asigurare de viață (și vrei să lași mai mult moștenitorilor tăi)
Puteți utiliza o renta pentru a oferi unele dintre aceleași beneficii ca o poliță de asigurare de viață. Însă, pentru că o anuitate este un contract de investiții, nu este necesar să vă calificați pentru aceasta, așa cum faceți asigurarea de viață.
Dacă aveți o afecțiune legată de sănătate care face ca asigurarea de viață să fie imposibil de obținut sau să fie costisitoare în mod prohibitiv, o anuitate ar putea fi o alternativă foarte bună.
Numiți-l pe soțul dvs. drept beneficiar și contractul îi va fi transmis automat după moartea dvs.
Unele anuități oferă, de asemenea, motocicliștii care pot plăti puțin mai mult decât alții. Cu o anuitate, nu veți primi la fel de multă prestație de deces ca o poliță de asigurare de viață, dar veți primi o parte.
5. Doriți protecție pe termen lung, dar nu doriți să plătiți din buzunar
Cu oamenii care trăiesc mai mult ca oricând, există o preocupare crescândă pentru îngrijirea pe termen lung. Drept polițe de asigurare de îngrijire pe termen lung sunt scumpe, mai ales pe măsură ce îmbătrânești.
Majoritatea clienților mei care au achiziționat politici de îngrijire pe termen lung au făcut acest lucru pentru că au avut o experiență personală cu o persoană dragă (de obicei un părinte) care a petrecut timpul într-un azil de bătrâni. Pentru ei, achiziționarea asigurării a fost o problemă. Pentru alții, totuși, învățarea cât costă o primă în fiecare lună este suficientă pentru a-i convinge să riște.
Dar există o altă soluție: cumpărați o renta. Iată două de luat în considerare:
- Anualitate hibridă sau produse de asigurare cu beneficiul LTC. Există produse care oferă fie un avantaj de asigurare moștenitorilor dvs., fie o rentabilitate garantată (deși mică) ca funcție principală. În cazul în care aveți nevoie de îngrijire la domiciliu, atunci politica s-ar transforma într-o politică LTC plătind o parte din costuri pentru o perioadă determinată de timp. Suma și timpul depind de cât plătiți în avans și de vârsta dvs. Clienților le place această opțiune, deoarece nu este un cost scăzut al plății primelor LTC în fiecare lună și oferă o oarecare flexibilitate pentru recuperarea banilor, dacă aveți nevoie de aceștia.
- LTC dublu beneficiu de la venitori. Pentru anuitățile care oferă un flux de venituri garantate sub forma unui beneficiu de venit, unii transportatori vor oferi, de asemenea, un beneficiu „LTC dubler”. Cum funcționează acest lucru, să presupunem că beneficiul dvs. de venit este stabilit la 20.000 USD pe an din anuitate și că aveți nevoie de îngrijire LTC. În loc de 20.000 de dolari pe an, beneficiile dvs. s-ar dubla apoi la 40.000 de dolari pe an în timp ce vă aflați în casa de îngrijire medicală. Acest beneficiu ar dura 5 ani și apoi va reveni la venitul anual original de 20.000 USD. Fiecare purtător este diferit, deci este important să înțelegeți toate părțile în mișcare.
Ambele opțiuni nu sunt menite să plătească complet pentru 100% din costurile dvs. LTC, dar ajută la plata unei părți din acestea.
Când să nu cumperi o renta
Sperăm că v-am convins că anuitățile do servește unui scop și poate fi o opțiune excelentă pentru unii oameni. Dar nici ei nu primesc un rap rău pentru nimic. Iată 15 motive pentru care s-ar putea să nu doriți să explorați renta lucrurilor.
1. Vă puteți investi propriii bani
Dacă puteți și sunteți dispus să vă investiți banii - chiar și numai prin fonduri mutuale și fonduri tranzacționate la bursă - nu aveți nevoie de o renta. Anuitățile sunt excelente pentru persoanele care fie știu puțin despre investiții, fie doresc rentabilitate garantată.
2. Ești conservator în ceea ce privește cheltuielile
Unii oameni pur și simplu nu știu cum să gestioneze banii, iar o anuitate este o modalitate perfectă de a evita arderea tuturor economiilor de pensionare. Anuitățile sunt contracte pe termen lung, în general stabilite special pentru a împărți bani pentru tot restul vieții.
Însă, dacă, pe de altă parte, sunteți destul de priceput la gestionarea propriilor bani, o anuitate ar putea fi restrictivă și inutilă.
3. Nu vă simțiți bine să plătiți multe taxe
Anuitățile pot oferi multe beneficii valoroase, dar vin cu un preț. Spre deosebire de fondurile mutuale (de unde puteți cumpăra fondurile fără sarcină și cele cu sarcină redusă) sau certificatele de depozit (în cazul în care nu vor exista deloc taxe de investiții), anuitățile tind să aibă mai multe taxe asociate lor.
Totuși, iată kickerul: multe dintre aceste taxe sunt ascunse, astfel încât să nu știți niciodată cu adevărat ce plătiți, dacă nu citiți prospectul de 157 pagini.
Notă marginală: Dacă suferiți de insomnie, aud că păstrarea unei copii a unui prospect de anuitate pe noptiera dvs. este un remediu excelent.
De asemenea, trebuie să vă amintiți că acesta este un contract pe termen foarte lung și că există taxe de predare care pot ajunge până la 20% (dar de obicei în intervalul 8-10%).
Toate aceste taxe vă pot reduce investiția și rentabilitatea dacă ajungeți la o renta care nu se potrivește perfect situației dvs. financiare. Asigurați-vă că primiți cotații de la un agent de renume și că înțelegeți ce cumpărați!
4. Vrei rentabilități investiționale pure
Deși agenților de asigurări le place să le spună oamenilor că anuitățile oferă rentabilitate investițională garantată, aceste garanții au un preț cam mic. Aceste rentabilități garantate pot fi cu mult sub ceea ce puteți obține de obicei pe piețele de investiții, dar este același lucru dacă alegeți să economisiți banii într-un CD.
În plus, aceste rentabilități garantate pot avea un câștig limitat în sus. De exemplu, deși un anumit indice de piață poate reveni cu 12%, compania de asigurări poate limita rentabilitatea dvs. la 9% (unele sunt de până la 3% chiar acum).
Și cine primește rentabilitatea investiției suplimentare pe care nu ați obținut-o? Firma de asigurări, desigur. Dacă nu îți place acest tip de aranjament, ai face cel mai bine să eviți în totalitate anuitățile.
5. Doriți controlul asupra modului în care sunt investiți banii
De regulă, anuitățile nu sunt democrații de investiții. De fapt, compania de asigurări vă va investi banii în echivalentul fondurilor mutuale al companiei de asigurări. Numai că în mod obișnuit nu sunt fonduri mutuale tranzacționate public, de genul pe care îl veți găsi împreună cu brokerul de investiții prietenos și de cartier.
Compania de asigurări va alege, de obicei, fondurile și chiar alocațiile, lăsându-vă puține opțiuni cu privire la modul în care sunt investiți banii.
Dacă acest lucru pare într-un fel nedrept, trebuie să vă amintiți că anuitățile sunt destinate în primul rând persoanelor care nu știu cum sau nu vor să își investească banii. Iar pentru acest tip de client, controlul asupra investițiilor lor este o problemă care nu este o preocupare.
6. Nu-ți plac șirurile atașate investițiilor tale
Anuitățile nu seamănă deloc cu fondurile mutuale. Când investiți în fonduri mutuale, vă investiți banii, termenii și taxele sunt înțelese în mod obișnuit și, în general, puteți ieși în orice moment doriți. Anuitățile sunt însă contracte care vin cu numeroase prevederi. În cea mai mare parte, aceste prevederi sunt puse în aplicare pentru a proteja compania de asigurări.
Taxele de predare sunt un exemplu excelent. Dacă știți că va trebui să plătiți o taxă de 8% pentru a vă lichida renta, probabil că nu o veți face niciodată - mai ales dacă ați plătit o taxă similară atunci când ați investit prima dată în renta.
Astfel de prevederi atașează șiruri la investițiile dvs. și vă elimină capacitatea de a face schimbări de investiții după aceea.
7. Nu aveți nevoie de amânare fiscală suplimentară
La fel ca IRA-urile și alte vehicule de investiții pentru pensionare favorizate de impozite, anuitățile asigură amânarea impozitului din câștigurile dvs. din investiții, permițând creșterea banilor fără a fi reduse cu venitul anual impozite. Cu toate acestea, o diferență majoră este că nu veți obține o deducere fiscală pentru contribuția dvs. la o renta, așa cum veți face cu investițiile de pensionare convenționale.
Dacă vă simțiți confortabil cu suma de bani pe care o aveți în investiții amânate de impozite, nu este nevoie să obțineți amânare fiscală suplimentară printr-o renta. Și pentru ceea ce merită, cel puțin o parte din banii de pensionare ar trebui să fie păstrați în afara conturilor cu impozite amânate. Acest lucru vă va oferi acces la cel puțin o parte din banii dvs. fără a fi nevoie să plătiți taxe pentru retragere. Gândiți-vă la aceasta ca la o formă de diversificare a impozitului pe venit pentru pensionare.
8. Nu credeți că există un timid unic pentru un minut
Un alt favorit al agenților de asigurări este că anuitatea pe care o oferă va rezolva toate problemele.
Newsflash: nu există niciun produs de investiții care să vă rezolve TOATE problemele.
Dacă vi se oferă acest tip de vânzare, fugiți cât mai repede posibil.
9. Vi se oferă doar un produs de la o singură companie
Investirea banilor este ceva de genul cumpărării unei mașini noi. Veți dori să vă uitați la o mulțime de mărci și modele diferite înainte de a vă stabili alegerea dvs. finală. Și, în mod firesc, veți face același lucru dacă doriți să investiți în acțiuni sau fonduri mutuale.
Dacă lucrați cu un agent de asigurări și vi se oferă doar un singur produs de anuitate de la o singură companie, este probabil ca agentul să aibă un singur produs de vândut - cel pe care îl oferă. Șansele sunt ca produsul să nu funcționeze pentru dvs. și trebuie să mergeți mai departe.
10. Ați venit să cumpărați asigurări de viață, dar vi se vinde o renta
Există, de obicei, un motiv major pentru care un agent de asigurări va încerca să vă vândă o renta atunci când căutați o poliță de asigurare de viață: Agentul va primi un comision mult mai mare pe renta decât va primi pe o poliță de asigurare de viață. Pentru majoritatea oamenilor, chiar dacă ați cumpărat un Poliță de asigurare de viață de 5 milioane de dolari, agentul ar face mai mult pe o renta.
Acest lucru poate fi foarte bun pentru agent, dar este foarte rău pentru tine.
11. Nu sunteți pe deplin sigur de condițiile anuității
Nu există un singur tip de anuitate, există multe. Fiecare dintre aceste anuități vine cu o baterie de propriile dispoziții și prevederi. Nu vă înșelați, anuitățile pot fi extrem de complicate.
Dacă aveți nelămuriri cu privire la anuitatea care vi se oferă sau cu anumite dispoziții din anuitate care nu sunt explicate în mod adecvat, trebuie să vă îndepărtați. Fiți siguri că, dacă nu vă simțiți confortabil cu o singură dispoziție, probabil că există și altele care pur și simplu nu v-au atras atenția.
Ori de câte ori investiți bani oriunde, trebuie să fiți absolut siguri de ceea ce faceți, ce beneficii specifice veți primi și ce riscuri vă asumați în schimbul acestora beneficii.
12. Nu vă îngrijorează să vă supraviețuiți banilor
Unul dintre cele mai mari motive pentru care cineva își cumpără o renta este să evite să supraviețuiască din banii lor. Achiziționați o renta și începeți să primiți plăți de venit începând cu data respectivă. Aceste plăți de venit pot continua pentru tot restul vieții, ceea ce înseamnă că nu veți rămâne niciodată fără bani.
Dar dacă aveți suficienți bani în economii și investiții, încât perspectiva de a supraviețui banilor dvs. nu este mai bună decât la distanță, atunci o renta nu este pentru dvs.
13. Nu doriți o investiție care să vă blocheze
De obicei, majoritatea oamenilor își vor investi banii într-un vehicul de investiții dat timp de câțiva ani, apoi vor trece la altceva. Nu așa funcționează anuitățile. Nu numai că sunt contracte de anuități, dar, în general, vă vor bloca pentru tot restul vieții.
Dacă vă răzgândiți după cinci sau 10 ani, singura modalitate de a ieși din anuitate va fi plata unei taxe de predare rigide. Taxa poate fi suficient de mare pentru a vă face imposibilă trecerea profitabilă la un alt vehicul de investiții.
14. Agentul de asigurări împinge prea tare
Din păcate, pentru unii agenți de asigurări de viață, vânzarea de asigurări de viață este doar un lider de pierderi. Banii reali sunt în vânzarea de anuități. Vânzarea unei polițe de asigurare de viață ar putea aduce agenților câteva sute de dolari - vânzarea unei anuități i-ar putea aduce câteva mii de dolari.
Dacă simțiți că agentul vă împinge spre o renta vitală, există o șansă excelentă să facă asta mai mult din motivele sale proprii decât din beneficiul dvs.
Nu permiteți nimănui să vă împingă în orice tip de investiție. Dacă simțiți că agentul încearcă prea mult să vă determine să cumpărați o renta, acest lucru ar trebui să declanșeze clopotele de alarmă în minte, informându-vă că este timpul să faceți o ieșire.
15. Intestinul tău îți spune că nu este investiția potrivită pentru tine
Dacă, după ce ai luat în considerare o renta și toate diversele dispoziții ale acesteia, tot simți o anumită îndoială în interior, trebuie să te îndepărtezi. Uneori, motivul pentru care ai un sentiment rău în legătură cu ceva nu se referă atât la o dispoziție deranjantă, fie la complexitatea întregii oferte.
Dacă credeți că întregul contract de anuitate este pur și simplu prea complicat atunci când este luat în ansamblu, este o justificare suficientă pentru a evita încheierea acestuia. Cu orice tip de investiție cu care vă implicați, este important să puteți dormi liniștit noaptea.
Linia de fund
Majoritatea oamenilor nu ar trebui să cumpere o renta. Dar există anumite persoane în anumite circumstanțe pentru care o renta ar fi o alegere excelentă. Dacă aveți întrebări suplimentare sau aveți nevoie de o ofertă de preț, echipa noastră a efectuat cercetări citate de anuitate.