Potrivit Departamentului Agriculturii din SUA (USDA), creșterea unui copil până la vârsta de 18 ani face ca familiile să fie înapoi în medie 233.610 USD, și asta este pentru fiecare copil. Această cifră nu include nici măcar costul colegiului, care crește mai repede decât inflația.
Datele CollegeBoard au constatat că, pentru anul școlar 2019-2020, școala medie la patru ani în stat costă 21.950 USD pe an inclusiv școlarizare, taxe și cazare și pensiune.
Copiii pot adăuga sens vieții tale, iar majoritatea părinților ar spune că merită cu adevărat costul. Dar având rațele financiare la rând - inainte de a avea copii - vă poate ajuta să petreceți mai mult timp cu noua dvs. familie în loc să vă faceți griji cu privire la plata facturilor.
10 mișcări financiare de făcut înainte de a avea copii
Dacă vrei să ai copii și pentru a vă atinge obiectivele financiare pe termen lung, va trebui să faceți câteva mișcări strategice din timp. Există o mulțime de modalități de a vă pregăti pentru succes, dar aici sunt cele mai importante.
1. Începeți să utilizați un buget lunar
Când sunteți tânăr și fără copii, este ușor să cheltuiți mai mult decât ați planificat pentru activități distractive și neesențiale. Dar a avea copii are un mod de a vă distruge obiceiurile fără cheltuieli și acest lucru este valabil mai ales dacă ați petrecut cea mai mare parte a vieții dvs. de adult cumpărând orice vă atrage atenția.
De aceea, este inteligent să începeți să utilizați un buget lunar inainte de având copii. Vă ajută să acordați prioritate fiecărui dolar pe care îl câștigați în fiecare lună, astfel încât să urmăriți obiectivele pe termen scurt și lung ale familiei.
Puteți crea un buget simplu cu pix și hârtie. În fiecare lună, enumerați veniturile și cheltuielile lunare recurente în coloane separate, apoi înregistrați-vă achizițiile pe parcursul lunii. Acest lucru vă oferă o perspectivă la nivel înalt despre banii care intră și ies din bugetul dvs. Puteți utiliza, de asemenea, un instrument de bugetare digital, cum ar fi Mint, Qube Money sau You Need a Budget (YNAB) pentru a obține un control asupra finanțelor dvs.
Indiferent de instrumentul de bugetare pe care îl alegeți, creați categorii de economii (de exemplu, un fond de urgență, un fond de vacanță etc.) și investiții. Tratați aceste categorii de cheltuieli la fel ca facturile obișnuite ca o modalitate de a vă angaja în obiectivele bănești ale familiei dvs. Bugetul dvs. ar trebui să ofere un ghid aproximativ care să vă ajute să acoperiți cheltuielile gospodăriei și să economisiți pentru viitor, lăsând în același timp niște bani pentru distracție.
2. Construiți un fond de urgență
Majoritatea experților sugerează păstrarea cheltuielilor de trei până la șase luni într-un fond de urgență. A avea un fond de urgență este și mai important atunci când aveți copii. Nu știți niciodată când vă veți confrunta cu un braț rupt, necesitându-vă să vă acoperiți întreaga deductibilitate medicală dintr-o singură lovitură.
Este, de asemenea, posibil ca copilul dumneavoastră să se nască cu o afecțiune medicală critică care să vă oblige să vă îndepărtați timpul de la serviciu. Și nu uitați de celelalte situații de urgență cu care vă puteți confrunta, de la un acoperiș care trebuie înlocuit până la pierderea locului de muncă sau reducerea veniturilor.
Cel mai bun pariu este deschiderea unui cont de economii cu randament ridicat și economisind cel puțin trei luni de cheltuieli înainte de a deveni părinte. Nu veți regreta niciodată dacă ați pus acești bani deoparte, dar veți regreta cu ușurință că nu aveți economii în caz de urgență.
3. Creșteți procentajul de economii la pensie
Retragerea dvs. ar putea fi la zeci de ani distanță, dar să faceți economiile la pensionare o prioritate este mult mai ușor atunci când nu aveți copii. Și cu magia dobânzii compuse care îți permite banii să crească exponențial în timp, vei dori să începi cât mai curând posibil.
Prin creșterea procentului de economii la pensionare înainte de a avea copii, veți învăța, de asemenea, cum să trăiți cu o sumă mai mică de plată la domiciliu. Încercați să creșteți puțin procentul de economii la pensionare în fiecare an până când veți avea copii.
Treceți de la 6% la 7%, apoi de la 8% la 9%, de exemplu. În mod ideal, veți ajunge la punctul în care economisiți 15% din venit sau mai mult înainte de a deveni părinte. Dacă sunteți deja înscris într-un plan de pensionare sponsorizat de angajator, această modificare se poate face printr-un formular simplu. Întrebați angajatorul sau departamentul de resurse umane pentru mai multe informații.
Dacă lucrați pe cont propriu, puteți deschide în continuare un cont de pensionare, cum ar fi SEP IRA sau Solo 401 (k), și puteți începe să economisiți singur. De asemenea, puteți lua în considerare un IRA tradițional sau un IRA Roth, care vă permit să contribuiți cu până la 6.000 USD pe an sau 7.000 USD dacă aveți vârsta de 50 de ani sau mai mult.
4. Începeți un fond de concediu parental
Întrucât SUA nu mandatează concediu plătit pentru noii părinți, consultați-vă angajatorul pentru a afla cât timp liber plătit ați putea primi. Suma medie a concediului plătit în SUA este de 4,1 săptămâni, potrivit a studiu realizat de WorldatWork, ceea ce înseamnă că s-ar putea să vă confruntați cu o plată parțială sau fără plata pentru câteva săptămâni din perioada de concediu parental. Totul depinde de politica angajatorului dvs. și de cât de flexibilă este.
Cel mai bun pariu este să vă dați seama cât timp puteți lua cu plata și apoi să creați un plan pentru a economisi veniturile de care veți avea nevoie pentru a acoperi restul concediului. Să presupunem că aveți patru săptămâni libere, dar intenționați să luați 10 săptămâni de concediu parental, de exemplu. Deschideți un nou cont de economii și economisiți săptămânal sau lunar până când veți economisi șase săptămâni de plată.
Dacă aveți șase luni de așteptare pentru sosirea bebelușului și aveți nevoie de 6.000 de dolari economisiți pentru concediul pentru creșterea copilului, vă puteți strădui să alocați 1.000 de dolari pe lună pentru acele zece săptămâni libere. Dacă puteți planifica mai devreme, cu până la 12 luni înainte de sosirea bebelușului, atunci puteți reduce suma de economii lunare și puteți rezerva doar 500 USD pe lună.
5. Deschideți un cont de economii de sănătate (HSA)
A cont de economii de sănătate (HSA) este o modalitate cu avantaje fiscale de a economisi pentru cheltuielile de îngrijire a sănătății, inclusiv costul unei ședințe de spital. Acest tip de cont este disponibil pentru americanii care au o asigurare de sănătate deductibilă ridicată (HDHP), ceea ce înseamnă o deductibilă de cel puțin 1.400 USD pentru persoane fizice și cel puțin 2.800 USD pentru familii. De asemenea, HDHP-urile trebuie să aibă limite maxime de sub buzunar sub 6.900 USD pentru persoane fizice și 13.800 USD pentru familii.
În 2020, indivizii pot contribui până la 3.550 USD la un HSA, în timp ce familiile pot economisi până la 7.100 USD. Acești bani sunt avantajați din punct de vedere fiscal, deoarece cresc fără taxe până când sunteți gata să-i folosiți. Mai mult, nu veți plăti niciodată taxe sau o penalitate pentru fondurile dvs. HSA dacă utilizați distribuțiile pentru cheltuieli calificate de îngrijire a sănătății. La vârsta de 65 de ani, puteți chiar să deduceți bani din HSA și să-i folosiți după cum doriți fără penalizare.
6. Începeți să economisiți pentru facultate
Prețul colegiului se va înrăutăți în timp. Pentru a te descurca mai devreme și pentru a-ți planifica cursurile de facultate ale viitorului tău copil, începe să economisești pentru educația lor într-un cont separat. Odată ce copilul tău se naște, poți deschide un 529 cont de economii la colegiu și menționează-ți copilul drept beneficiar.
Unele state oferă beneficii fiscale pentru cei care contribuie la un cont 529. De exemplu, Indiana oferă un credit fiscal de 20% pentru până la 5.000 USD în 529 de contribuții în fiecare an, ceea ce vă aduce înapoi până la 1.000 USD de la stat la momentul impozitării. Multe planuri vă permit, de asemenea, să investiți în investiții subiacente pentru a vă ajuta banii să crească mai repede decât un cont de economii tradițional.
7. Plătiți datorii neasigurate
Dacă aveți datorii cu cardul de credit, plătiți-le înainte de a avea copii. Nu vă ajutați, cheltuind ani buni ridicând datorii cu dobândă mare. Plata datoriilor vă poate elibera numerar și vă poate economisi mii de dolari în dobânzi în fiecare an.
Dacă vă luptați pentru a vă achita datoria negarantată, există mai multe strategii de luat în considerare. Iată câteva abordări:
Datorie Snowball
Această abordare de rambursare a datoriilor necesită efectuarea unei plăți mari pentru cel mai mic sold al contului dvs. și numai suma minimă datorată pentru alte datorii. Pe măsură ce trec lunile, vă veți concentra mai întâi pe achitarea celei mai mici datorii, doar pentru a „face ghiocel” plățile din conturile plătite integral către următoarea cea mai mică datorie. În cele din urmă, ghiocelul datoriei ar trebui să vă lase cu cele mai mari datorii, apoi cu o singură datorie și apoi niciuna.
Avalansa datoriei
Avalansa datoriei este opusul ghiocei datoriei, solicitându-vă să achitați datoria cu cea mai mare rată a dobânzii în primul rând, în timp ce plătiți plata minimă pentru alte datorii. După ce acel cont este plătit integral, veți „avalanșa” aceste plăți către următoarea datorie cu cea mai mare rată. În cele din urmă, vă va rămâne contul cu cele mai mici dobânzi până când nu v-ați achitat toate datoriile.
Card de credit cu transfer de sold
O altă strategie populară implică transferul soldurilor cu dobândă mare la o transfer bancar card de credit care oferă 0% APR pentru o perioadă limitată. S-ar putea să trebuiască să plătiți o taxă de transfer sold (adesea de la 3% la 5%), dar economiile de dobândă pot face ca această strategie să merite.
Dacă încercați această strategie, asigurați-vă că aveți un plan de a vă achita datoria înainte ca oferta dvs. introductivă să se încheie. De exemplu, dacă aveți 15 luni la 0% APR, calculați cât trebuie să plătiți în fiecare lună timp de 15 luni pentru a vă rambursa întregul sold în timpul respectiv. Orice datorie care rămâne după încheierea perioadei introductive de APR va începe să acumuleze dobânzi la rata obișnuită a dobânzii variabile.
8. Luați în considerare refinanțarea altei datorii
Renunțarea la o datorie pe cardul de credit este o problemă, dar datoria, cum ar fi împrumuturile studențești sau creditul ipotecar la domiciliu, poate cântări și bugetul viitoarei familii.
Dacă aveți datorii de împrumut studențesc, analizați refinanțarea împrumuturilor studențești cu un împrumutat privat. Refinanțarea împrumutului studențesc vă poate ajuta să reduceți rata dobânzii la împrumuturile dvs., să găsiți o plată lunară gestionabilă și să vă simplificați rambursarea într-un singur împrumut.
Ratele împrumuturilor private pentru studenți sunt adesea considerabil mai mici decât ratele pe care le puteți obține cu împrumuturile federale - uneori la jumătate. Avertismentul cu refinanțarea împrumuturilor federale este că veți pierde protecția guvernului, cum ar fi amânarea și toleranța și programele de iertare a împrumuturilor. Înainte de a refinanța împrumuturile studențești, asigurați-vă că nu veți avea nevoie de aceste beneficii în viitor.
De asemenea, analizează perspectiva refinanțarea ipotecii pentru a asigura un termen mai scurt de rambursare, o plată lunară mai mică sau ambele. Ratele scăzute ale dobânzii de astăzi au făcut ca refinanțarea ipotecară să fie o afacere bună pentru oricine a încheiat un credit ipotecar în urmă cu câțiva ani. Comparați ratele de refinanțare ipotecară de astăzi pentru a vedea cât puteți economisi.
9. Cumpărați asigurări de viață
De asemenea, ar trebui să cumpărați asigurări de viață înainte de a avea copii. Nu vă faceți griji cu privire la adoptarea unei politici costisitoare pentru întreaga viață. Tot ce aveți nevoie este o poliță de asigurare de viață pe termen care acoperă cel puțin 10 ani din salariu și, sperăm, mai mult.
Asigurarea de viață pe termen lung este extrem de accesibilă și ușor de cumpărat. Mulți furnizori nici nu necesită un examen medical dacă sunteți tânăr și sănătos.
Odată ce ai început compararea ofertelor de asigurări de viață, veți fi șocat de cât de accesibilă poate fi acoperirea pe termen. De exemplu, cu Bestow, o femeie în vârstă de treizeci de ani, care are o stare bună de sănătate, poate cumpăra o politică pe termen de 20 de ani pentru 500.000 de dolari, cu doar 20,41 dolari pe lună.
Dacă sunteți îngrijorat de bunăstarea familiei dvs., asigurările de viață vă pot oferi o liniște sufletească.
Dacă vi se întâmplă ceva, veți dori să le lăsați celor dragi un ou cuib financiar pentru bunăstarea lor. Faceți clic pe starea dvs. pentru a afla mai multe.
Obțineți o ofertă gratuită10. Creați un testament
A ultima dorinta si testament vă permite să scrieți ce ar trebui să se întâmple cu bunurile dvs. majore la moarte. Puteți, de asemenea, să specificați cererile personale în scris, cum ar fi dacă doriți să fiți menținut pe suportul de viață și cum doriți ca aranjamentele dvs. finale să fie gestionate.
Un testament poate defini, de asemenea, în mod formal pe cine ați dori să preluați custodia copiilor dvs., dacă ambii părinți mor. Dacă nu luați această decizie în mod formal înainte de timp, aceste decizii profund personale ar putea fi lăsate în seama instanțelor judecătorești.
Din fericire, nu este prea scump să creezi o ultimă voință și testament. Puteți să vă întâlniți cu un avocat care poate întocmi unul sau vă puteți crea propriul dvs. folosind o platformă precum LegalZoom.
Linia de fund
A avea copii poate fi cea mai plină de satisfacții din viața ta, dar părinții sunt departe de a fi ieftini. Veți avea nevoie de bani pentru cheltuieli pe care probabil nu le-ați luat în considerare până acum - iar costul creșterii unei familii crește doar în timp.
De aceea, este esențial să vă îndreptați banii inainte de copiii intră în poză. Cu un plan financiar și economii acumulate, puteți experimenta bucuriile părinților fără stres financiar.