Sunt pe cale să mă retrag?

Singura modalitate de a vă retrage cu siguranță financiară este prin economisirea pentru pensionare cât mai curând posibil. Deși renunțarea la economiile de pensionare este un început solid în direcția corectă, asigurându-vă că economisiți suficient la obiectivul tău de pensionare este la fel de important.

După ce ați decis cât de mult veți contribui la fondul de pensii, veți fi mai aproape de a afla dacă economiile dvs. sunt pe drumul cel bun. Iată cum să începeți.

Câștigurile compuse vă catapultează fondul de pensionare

Construirea economiilor de pensionare nu este ceva ce poți face din capriciu, să lucrezi câțiva ani și apoi să-l abandonezi. Trebuie să stabiliți un plan - și cu cât mai devreme în viață, cu atât mai bine - apoi să vă angajați pentru el decenii.

De ce? Deoarece câștigurile compuse de-a lungul timpului vă ajută să vă atingeți mai repede obiectivul de pensionare.

Când investiți în pensionare, fondurile dvs. câștigă dobândă. Acest interes este reinvestit pentru a câștiga mai multe dobânzi. Acesta este conceptul din spatele „dobânzii compuse”. Pentru a planifica cu succes pensionarea, plasarea contribuțiilor dvs. pe pilot automat este esențială pentru a maximiza veniturile compuse.

Aceasta începe cu deschiderea dreptului la planul de pensionare, sau chiar o combinație de planuri. De acolo, puteți seta deduceri pe salariu sau transferuri automate din contul dvs. bancar pentru a finanța orice plan de pensionare ați ales.

Alegerea planului potrivit de pensionare

Puteți începe să economisiți pentru pensionare participând la un plan de pensionare la locul de muncă, dacă angajatorul dvs. oferă unul. Acesta va fi de obicei un 401 (k), 403 (b), 457 sau Planul de economii economice (TSP).

Conform legilor actuale privind contribuțiile fiscale, puteți contribui până la 19.500 USD pe an la oricare dintre aceste planuri sau 26.000 USD dacă aveți peste 50 de ani. Unii angajatori oferă, de asemenea, o contribuție corespunzătoare, care crește mai rapid fondul dvs. de economii.

O limitare a unui plan sponsorizat de angajator este că sunteți adesea pe cont propriu să îl gestionați. De asemenea, ar putea exista opțiuni de investiții limitate, inclusiv unele care au comisioane de investiții mari. O soluție bună pentru această problemă este să vă înscrieți cu un consilier robot specific 401 (k), cum ar fi Blooom.

Este un serviciu care creează și gestionează un portofoliu în cadrul planului sponsorizat de angajator, inclusiv înlocuirea fondurilor cu taxe mari cu cele care percep taxe mai mici. Și oferă acest serviciu pentru o taxă lunară redusă și fixă. Angajatorul dvs. nu trebuie să fie implicat în proces - trebuie doar să adăugați Blooom la planul dvs. existent.

Dacă nu aveți acces la un plan sponsorizat de angajator, aveți câteva opțiuni în funcție de situația dvs. Iată alte tipuri de planuri de pensionare de luat în considerare:

• IRA tradițional sau IRA Roth. Poate include fie firme de brokeraj dacă preferați investiții autodirecționate, fie consultanți în domeniul roboților dacă preferați să vă gestionați investițiile. Limitele de contribuție IRA pentru fiecare tip de plan de pensionare vă permit să contribuiți până la 6.000 USD pe an sau 7.000 USD dacă aveți 50 de ani sau mai mult. Iată câteva locuri pentru a deschide un cont IRA.
• SEP-IRA. Dacă lucrați pe cont propriu și aveți venituri mari, un SEP-IRA este cel mai bun mod de a construi un portofoliu mare de pensionare în mai puțin timp. Mai degrabă decât o limită anuală de contribuție de 6.000 USD pentru IRA-urile tradiționale și Roth, limită pentru un SEP-IRA este de 57.000 de dolari.
• Solo 401 (k). A Solo 401 (k) este, de asemenea, conceput pentru lucrătorii independenți (deși poate include și un soț care participă la afaceri). Are aceeași limită de contribuție a angajaților ca un standard 401 (k) la 19.500 USD pe an sau 26.000 USD dacă aveți peste 50 de ani. Dar un solo 401 (k) vă permite să faceți un supliment angajator contribuție la plan până la 57.000 USD (sau 63.500 USD dacă aveți 59 de ani sau mai mult). Contribuțiile angajatorilor sunt limitate, de asemenea, nu mai mult de 25% din compensația totală din afacerea dvs.

Îndrumări generale pentru pensionare

Numărul de variabile implicate în pensionare face imposibilă obținerea unui obiectiv specific de economisire pe care să îl urmărești în situația ta. Dar, ca orice plan, va trebui să aveți repere pentru a vă informa dacă sunteți pe cale să vă retrageți sau nu.

Deși există diferite metode de calcul a etapelor de pensionare, Widget Fidelity Retirement oferă cea mai bună figură de stadion. Widgetul este incredibil de ușor de utilizat, produce rezultate ușor de înțeles și este absolut gratuit de utilizat.

Stabilește câți bani ar trebui să ai la fiecare vârstă, pe baza răspunsurilor tale la trei întrebări:

• Care este vârsta ta actuală?
• La ce vârstă te aștepți să te retragi?
• Care crezi că va fi stilul tău de viață la pensionare? (Puteți alege sub medie, medie și peste medie.)

Ultima întrebare despre stilul tău de viață la pensionare este, desigur, vagă, dar o presupunere educată este suficientă.

Conectând o vârstă inițială de 25 de ani, cu o vârstă așteptată de pensionare de 67 de ani și un stil de viață mediu la pensionare, Fidelity a furnizat următoarele etape de pensionare în trepte de cinci ani:

Fiecare bar reprezintă un multiplu al venitului dvs. curent anual la o anumită vârstă. De exemplu, la 30 de ani, economiile totale de pensionare ar trebui să fie egale cu venitul anual. La 35 de ani, ar fi trebuit să vă economisiți venitul dublu și așa mai departe până la vârsta de 67 de ani când vă retrageți.

În acel moment, economiile de pensionare ar trebui să fie de 10 ori mai mari decât venitul anual, chiar înainte de pensionare. (Va fi de 12 ori venitul dvs. la 67 de ani dacă vă așteptați la un stil de viață peste medie, dar doar de 8 ori dacă vă așteptați să trăiți un stil de viață sub medie.)

Cât de precise sunt aceste repere de economisire a pensionării?

Nu există nicio metodă garantată pentru a vă proiecta câștigurile viitoare exacte sau cât va compune fondul de pensii în timp. Cel mai bun lucru pe care îl putem face este o estimare a stadionului, mai ales dacă aveți doar 20 sau 30 de ani.

Dar să dăm un exemplu slab pentru a demonstra validitatea estimării Fidelity.

Să presupunem că ajungeți la 67 de ani, salariul dvs. final este de 100.000 USD și ați acumulat de 10 ori mai mult decât venitul în economiile de pensionare combinate (adică 1 milion de dolari).

Nu este rezonabil să presupunem că un portofoliu de 1 milion de dolari va genera în mod constant 10% rentabilități anuale, înlocuind în totalitate veniturile dvs. de pre-pensionare de 100.000 USD.

Regula generală pentru economiile la pensie

În general, puteți planifica înlocuirea a 80% din venitul dvs. pre-pensionare. Asta înseamnă 80.000 de dolari pe an de venit la pensionare. Reducerea presupune că nu veți avea cheltuieli legate de muncă, cum ar fi naveta sau contribuții suplimentare la pensie. De asemenea, presupune o reducere a impozitului anual mai mică. La urma urmei, odată ce vă retrageți, nu veți mai plăti impozite FICA.

Dacă aveți un portofoliu de pensii de 1 milion de dolari, puteți retrage 4% pe an, fără a vă scurta portofoliul la zero. Aceasta este ceea ce se numește frecvent rata de retragere sigură.

Retragerile de 4% vor ajunge la 40.000 dolari pe un portofoliu de 1 milion de dolari. Aceasta va reprezenta 50% din cei 80.000 de dolari din veniturile necesare pentru pensionare.

Probabil, restul va proveni dintr-o combinație de securitate socială și orice venit disponibil din pensie. Puteți utiliza Calculator rapid de securitate socială pentru a determina care vor fi beneficiile tale la pensionare.

Utilizarea unui calculator de pensionare pentru a vă urmări obiectivele

Având în vedere beneficiile estimate de securitate socială, un calculator de pensionare vă poate ajuta să înțelegeți decalajul rămas între economiile dvs. și cât aveți nevoie pentru pensionare.

De exemplu, să presupunem că ai 25 de ani, câștigi 50.000 USD anual, iar angajatorul tău oferă un plan 401 (k). Pentru fiecare dintre exemplele rămase, vom presupune că angajatorul dvs. nu corespunde contribuțiilor și vom presupune o rată de rentabilitate anuală de 7% a investițiilor care reflectă o combinație de acțiuni și obligațiuni în planul dvs.

Dacă doriți ca soldul planului dvs. 401 (k) să se potrivească salariului dvs. până la vârsta de 30 de ani, va trebui să contribuiți

17% din veniturile dvs. - sau aproximativ 8.500 USD pe an - în planul dvs. Cu o rată de rentabilitate anuală de 7%, aceasta vă va oferi un sold de 50.717 USD.

Dacă vă așteptați să câștigați 75.000 de dolari pe an până la 35 de ani, va trebui să aveți 150.000 de dolari în plan până când atingeți vârsta respectivă.

Presupunând că venitul dvs. este în medie de 62.500 USD pe an între 30 și 35 de ani, va trebui să contribuiți cu 21% din venit, sau 13.125 USD pe an, pentru a atinge pragul de 150.000 USD din planul dvs.

Magia economisirii pentru pensionare devreme

Privind pe termen lung, la pensionare la 67 de ani, să presupunem că venitul dvs. va crește la 100.000 USD între 35 și 67 de ani. În acest scenariu, venitul dvs. mediu anual este de 87.500 USD. Deoarece vă așteptați să câștigați 100.000 de dolari chiar înainte de pensionare, ar trebui să aveți 1 milion de dolari în planul dvs. 401 (k).

Ce va fi nevoie pentru a atinge acest obiectiv?

Absolut nimic!

Unul dintre cele mai mari și mai bune secrete ale planificării pensionării este cu cât începeți să salvați mai devreme în viață, cu atât mai puțin va trebui să salvați mai târziu în viață. Și uneori asta nu este nimic.

În acest caz, deoarece aveți deja 150.000 de dolari în plan la vârsta de 35 de ani, pur și simplu investind banii la un randament mediu anual de 7% timp de 32 de ani, planul dvs. va crește la 1,3 milioane de dolari. Asta fără a aduce nici măcar un singur dolar de contribuție suplimentară.

Și pentru ceea ce merită, dacă pur și simplu ați contribui cu maximum 401 (k) de 19.500 USD în fiecare an între 35 și 67, planul dvs. ar avea mai mult de 3,4 milioane de dolari până când veți ajunge la pensie.

Cea mai fundamentală regulă a planificării economiilor la pensie este: economisiți devreme și des!

Planificarea pensionării timpurii

Dacă aveți 25 de ani și doriți să vă retrageți la 50 de ani, decideți cât de multe venituri va trebui să trăiți până ajungeți la 50 de ani. Deoarece nu veți beneficia de asigurarea socială sau de o pensie, vă veți baza în totalitate pe economiile de pensionare.

Să presupunem că veți avea nevoie de 40.000 USD pe an pentru a trăi la pensie. În acest caz, va trebui să aveți 1 milion de dolari în portofoliul de pensionare pe baza ratei de retragere sigură de 4%.

Cât să economisiți pentru o pensionare timpurie

Pentru a obține de la 0 la 1 milion de dolari în planul dvs. de pensii între 25 și 50, va trebui să faceți contribuția maximă de 401 (k) permisă la 19.500 USD în fiecare an, timp de 25 de ani. Presupunând că investiția dvs. produce un randament de 7%, veți avea 1.181.209 USD până când veți ajunge la 50. Acesta va fi puțin mai mare decât obiectivul dvs. de pensionare de 1 milion de dolari.

Va fi dificil să obțineți 19.500 de dolari pe un venit de 50.000 de dolari pe care îl câștigați la 25 de ani, dar devine mai ușor pe măsură ce trec anii și creșteți venitul. S-ar putea chiar să decideți să vă reduceți contribuțiile la 20 de ani și să lucrați până la maxim până la 30 de ani.

Rețineți doar că strategia fundamentală de a ajunge la pensionarea anticipată se bazează pe economisirea unui procent aparent ridicol din venitul dvs. Deși alții economisesc 10% sau poate 15% din veniturile lor în fiecare an, va trebui să vă gândiți mai mult la 30%, 40% sau 50% economii. Totul depinde de cât de devreme doriți să vă retrageți.

Ce trebuie să faceți dacă nu sunteți pe drumul cel bun pentru a vă retrage

Din păcate, acest lucru descrie majoritatea americanilor. Dar nu este nevoie să fii tu, chiar dacă în prezent nu ești pe cale să te retragi.

Să presupunem că ai 45 de ani și câștigi 100.000 de dolari și ai în prezent economii totale de pensionare de 100.000 de dolari. Asta înseamnă că la 45 de ani fondul dvs. de pensii este locul în care Fidelity recomandă să fi fost la 30 de ani.

Nu renunțați la speranță.

Dacă aduceți contribuția maximă de 19.500 USD pe an între 45 și 50 de ani, creșteți-o la maxim de 26.000 de dolari pe an cu vârste cuprinse între 50 și 65 de ani, veți avea puțin peste 1,3 milioane de dolari în plan până când veți atinge 65 de ani.

Nu veți beneficia de câștiguri compuse pe care le-ați fi văzut dacă ați începe să economisiți agresiv în anii 20, dar situația dvs. este departe de a fi lipsită de speranță.

Principalul tip de mâncare este că poți să te retragi la aproape orice vârstă. Dar trebuie să fii dispus să te angajezi să economisești cât poți și pe o bază complet consecventă.